La retraite des indépendants est 25 % plus faible que celle des salariés. Sur la retraite obligatoire (retraite de base et retraite complémentaire), la retraite moyenne mensuelle des indépendants s’élève à 1 180 € contre 1 540 € pour les salariés (source INSEE 2020).
Cet écart est une opportunité, et non une injustice, car il vient de cotisations souvent plus faibles : vous gardez davantage d’argent « dans votre poche » pour construire votre retraite sur mesure (retraite supplémentaire).
Pour optimiser votre retraite d’indépendant, nous vous conseillons donc de construire votre retraite supplémentaire (retraite par capitalisation), car :
- vous avez plus d’impact sur votre stratégie individuelle que sur la retraite collective ;
- le TRI (taux de rendement interne) annuel du marché actions mondial (MSCI World ~ 8 %) est 4 fois supérieur à celui du système français par répartition (-2 % selon le COR).
👉 Pour préparer votre retraite d’indépendant, dès le début de votre vie active, vous pouvez suivre ce plan en quatre étapes :
- 1️⃣ Établir une stratégie patrimoniale globale (bilan patrimonial) pour réaliser vos objectifs de vie (préparer votre retraite, voyager, etc.), selon votre situation (profil de risque, horizon d’investissement).
- 2️⃣ Faire un bilan retraite (idéalement avant 40 ans et, au pire, à 55 ans) afin d’estimer vos droits futurs, de mettre en place une stratégie pour votre fin de carrière et l’achat (ou non) de votre résidence principale.
- 3️⃣ Optimiser votre retraite obligatoire (système par répartition collectif) en pilotant intelligemment votre rémunération (salaire, dividendes) et en choisissant un statut social adapté (TNS, assimilé-salarié, etc.).
- 4️⃣ Optimiser votre retraite supplémentaire (retraite par capitalisation individuelle) en investissant dans les meilleurs contenants (assurance vie, PEA, PER, etc.) et les meilleurs contenus des quatre classes d’actifs, avec en particulier des fonds actions (ETF World) et immobiliers (SCPI) qui surperforment l’inflation.
Cet article a une vocation informative et pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital, de liquidité et de variabilité des revenus.
Conseil de Matthieu
Comprendre le fonctionnement de la retraite des indépendants
Les deux types de retraite des indépendants sont :
- la retraite obligatoire : retraite de base + retraite complémentaire (système par répartition) ;
- la retraite supplémentaire : votre épargne investie (retraite par capitalisation).
Avec la retraite par répartition, ce sont les actifs qui financent les pensions. Avec la capitalisation, c’est votre épargne, accumulée pendant la vie active, qui finance votre retraite.
La retraite par répartition des indépendants : baisse constante du taux de remplacement
Le système par répartition français est sous tension 📉 (voir le simulateur du COR/Conseil d’orientation des retraites), notamment à cause :
- d’une situation économique défavorable (chômage élevé et faible croissance des salaires) ;
- d’une démographie dégradé (ratio actifs/retraités en baisse : 4 en 1960, 1,7 en 2020 et 1,3 en 2070 selon la DREES) ;
- d’une durée moyenne de retraite plus longue (> 20 ans) ;
- de pensions de retraite (encore) confortables. En effet, le niveau de vie des retraités, net de charges (souvent pas de loyer ni d’enfant à charge), est supérieur à celui des actifs (DREES, 2025).
Toutefois, pour la retraite des indépendants, le taux de remplacement (pension retraite/dernier salaire) baisse et continue de décroître. Il se situe entre 30 % et 50 % (les salariés du privé sont à 50 % et les fonctionnaires à 75 %). Par exemple, selon le COR, le taux de remplacement des médecins diminue de 0,5 % par an (55 % en 2000, 45 % en 2020 et certainement 35 % en 2040).
👉 Donc, pour compenser, l’idée est de prendre en main votre stratégie et de vous constituer une retraite supplémentaire, surtout si vous êtes un jeune actif (comment épargner en 5 étapes ?).
La retraite obligatoire des indépendants : exemple SSI/RCI
La retraite obligatoire des indépendants est constituée d’un régime de base et d’un régime complémentaire.
Prenons l’exemple des artisans, commerçants et débitants de tabac :
- régime de base : sécurité sociale des travailleurs indépendants (SSI) qui a remplacé le régime social des indépendants retraite (RSI) le 1er janvier 2020 ;
- régime complémentaire : le régime complémentaire des indépendants (RCI).
| Type de retraite | Montant mensuel brut minimum (2025) | Montant mensuel brut maximum (2025) | Plafond de cotisation | Formule de calcul simplifiée |
|---|---|---|---|---|
| Retraite de base (SSI) | 747,69 € (minimum contributif) | 1 962,50 € (50 % du PASS* hors surcotes éventuelles) | 1 PASS | SAM (salaire annuel moyen dans la limite d’1 PASS) des 25 meilleures années × taux (entre 50 % et 37,5 % selon le nombre de trimestres cotisés) × coefficient de proratisation : trimestres acquis / trimestres requis (entre 166 et 172 selon votre âge) |
| Retraite complémentaire (RCI) | — | ~ 4 000 € (avec 45 ans cotisés au plafond de la tranche 2) | T1 : 1 PASS ; T2 : 4 PASS | Nombre de points acquis pendant votre carrière (revenus T1 et T2 × taux de cotisations / valeur d’acquisition du point) × taux de liquidation (entre 1 et 0,78 selon le nombre de trimestres cotisés) × valeur du point (1,335 en 2025) |
*Le plafond de la Sécurité sociale (PASS) change tous les ans (2025 : 47 100 €).
La retraite de base des indépendants
Le montant de la retraite de base est modeste, car il est plafonné à 1 PASS de cotisation (bien investir à la retraite). Par exemple, en 2025, le montant mensuel minimum est d’environ 750 € (minimum contributif) et le maximum est d’environ 2 000 € (50 % du PASS)
La retraite complémentaire des indépendants
Le montant de cette retraite complémentaire est jusqu’à deux fois plus élevé que la retraite de base (≈ 4 000 € vs ≈ 2 000 € mensuels).
Les plafonds utiles pour optimiser la retraite obligatoire
Même si ce montant de retraite complémentaire semble intéressant sur le papier, il reste très théorique, car il faudrait travailler sans interruption pendant 47 ans et gagner 4 PASS (équivalent d’environ 15 000 € par mois en 2025).
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Les plafonds utiles pour optimiser la retraite obligatoire
Vous pouvez optimiser votre retraite obligatoire (base + complémentaire) en pilotant intelligemment votre rémunération (salaire, dividendes) et en choisissant le statut social adapté (TNS, assimilé-salarié, etc.), selon quatre principaux seuils annuels (600 SMIC horaire, 1 PASS, 4 PASS, 8 PASS), que nous verrons plus tard.
Nous vous conseillons de bien surveiller ces seuils, car au-dessus, vous cotisez parfois à fonds perdus (cotisations déplafonnées : des cotisations donnant peu ou pas de prestations). Ainsi, le meilleur moyen d’avoir une retraite des indépendants confortable est de vous constituer votre propre retraite supplémentaire.
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Le principe de la retraite supplémentaire
Vous pouvez vous construire votre propre retraite sur mesure, 4 fois plus rentable et sans plafond (ici, pas de cotisations à fonds perdus : vous cotisez pour vous), en investissant dans :
- les meilleurs contenants : assurance vie, PEA, PER, etc. ;
- et les meilleurs contenus (ETF, SCPI, fonds en euros, etc.), répartis sur les quatre classes d’actifs (immobilier, actions, exotique, produits de taux sécurisés).
Définir ses objectifs de retraite et sa stratégie personnelle
👉 Dans le cadre de votre stratégie patrimoniale globale, nous vous conseillons de :
- définir vos objectifs de vie 🎯 (en préparant votre retraite des indépendants dès le début de votre vie active) ;
- réaliser un bilan retraite au plus tôt (idéalement avant 40 ans et, dans le pire des cas, à 55 ans) ;
- utiliser le relevé de carrière.
Définir ses objectifs de vie et de retraite
L’argent est un moyen, pas une fin : il sert à financer vos projets de vie futurs (transmission du patrimoine, etc.), tout en profitant du présent (éviter de vous priver financièrement).
Comprendre l’utilité du relevé de carrière
Le système de retraite par capitalisation français est très complexe 🧠🤯. Heureusement, il existe le site de l’Assurance retraite, qui simplifie votre vie 💆 en vous permettant de récupérer votre relevé de carrière personnalisé.
Grâce à ce site, vous avez accès à de nombreuses fonctionnalités présentées ci-dessous.
Suivre votre carrière
Vous pouvez suivre votre carrière en détail.
Mes démarches pour suivre ma carrière
Vous avez de nombreuses démarches pour suivre votre carrière.
Compléter ma carrière
La démarche « Compléter ma carrière » est très utile pour rectifier d’éventuelles erreurs.
En cas d’erreur, demandez la correction à votre caisse de retraite des indépendants/URSSAF dès que possible.
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Consulter ma carrière
Vous pouvez consulter votre carrière sous forme de frise chronologique.
Consulter ma carrière avec votre relevé de carrière personnalisé
Le relevé de carrière est clair et synthétique. Il est primordial pour les multi-pensionnés (carrière complexe). Vous pouvez y consulter le détail par année et vos régimes de retraite des indépendants.
Mon estimation retraite
Vous pouvez obtenir une estimation personnalisée de votre pension selon l’âge auquel vous partez à la retraite (à l’âge légal ou à l’âge du taux plein automatique). Plus vous êtes proche de votre retraite (avec des informations à jour), plus le montant est proche de la réalité (mouvement FIRE : retraite anticipée).
Réaliser un bilan retraite pour ajuster sa stratégie
Le bilan retraite (à partir du relevé de carrière ci-dessus) vous permet de :
- estimer vos futurs droits à la retraite (partie obligatoire) ;
- détecter puis corriger les erreurs sur votre carrière ;
- mettre en œuvre une stratégie de fin de carrière.
Par exemple, pour maximiser votre retraite de base (calculée sur les 25 meilleures années), il peut être pertinent, selon votre situation, d’ajuster votre rémunération en fin de carrière (dans la limite du plafond : 1 PASS).
Nous vous conseillons de préparer votre retraite des indépendants :
- Idéalement avant 40 ans : un prêt immobilier peut durer jusqu’à 25 ans, et ce sont vos 25 meilleures années qui sont prises en compte pour calculer la retraite de base.
- Au plus tard à 55 ans : l’horizon d’investissement pour des placements performants qui battent l’inflation (SCPI, ETF MSCI World, etc.) est d’au moins 8 ans. ⚠️ Les données présentées sont fournies à titre indicatif et ne garantissent pas les performances futures.
💡 À partir de 55 ans, votre caisse de retraite des indépendants peut vous proposer un entretien personnalisé gratuit avec un conseiller retraite (sous conditions).
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Choisir le statut de dirigeant adapté à sa retraite des indépendants
En tant qu’indépendant, vous pouvez optimiser votre retraite obligatoire en choisissant un statut social adapté.
Comprendre l’impact du statut social sur la retraite des indépendants
Voici notre illustration des statuts sociaux des dirigeants (assimilé salarié, TNS), selon le statut juridique choisi : SA, SAS/SASU, SARL (IS ou IR) ou entreprise individuelle.
Comparer les statuts de dirigeant du point de vue retraite des indépendants
Certains modes de rémunération (salaire ou dividendes) sont plus ou moins intéressants selon votre statut social de dirigeant.
Ainsi, pour les TNS, la rémunération en salaire est avantageuse (mais pas en dividendes). C’est l’inverse pour l’assimilé-salarié : la rémunération en dividendes est intéressante (mais pas en salaire).
Plus votre rémunération en salaire est élevée, plus votre taux de cotisations est faible (attention : au-dessus d’un PASS, vous cotisez certes moins, mais c’est souvent à fonds perdus).
Dans l’exemple ci-dessous, nous verrons comment optimiser la rémunération d’un assimilé-salarié.
| Salaire | Dividendes | |
|---|---|---|
| Assimilé-salarié | ❌ peu intéressant : taux de cotisations très élevé (~ 60 %). En échange, vous avez plus de prestations sociales que les TNS. | ✅ intéressant : flat tax. |
| TNS | ✅ intéressant : taux de cotisations bas (entre ~ 45 % et ~ 20 % selon votre niveau de rémunération). En contrepartie, vous avez peu de prestations sociales. | ❌ flat tax à hauteur de 10 % du capital social ; au-dessus, imposition lourde : IR + cotisations sociales. |
Optimiser sa rémunération pour améliorer sa retraite des indépendants
En optimisant votre rémunération (salaires, dividendes et, si besoin, capitalisation dans votre holding patrimoniale), vous pouvez améliorer votre retraite des indépendants, tout en tenant compte des différents seuils de rémunération.
Optimiser la retraite obligatoire via la rémunération
Voici comment optimiser votre retraite obligatoire via la rémunération, pour un assimilé-salarié et un TNS.
| Type de plafond | Règle annuelle | Plafond annuel brut (2025) | Intérêt | Point d’attention | Préconisations |
|---|---|---|---|---|---|
| Retraite de base : seuil minimum | 600 fois le SMIC horaire | 7 128 € | Cotiser au minimum 4 trimestres | Président de SASU à l’IR : n’oubliez pas de vous verser une rémunération. | Respecter ce seuil pour continuer à cotiser (bon rapport cotisations/prestations). |
| Taxe PUMa | 20 % du PASS | 12 560 € | Éviter la taxe PUMa | Vous verser au minimum ce montant. | Vérifiez si cette taxe vous concerne et adaptez votre rémunération. |
| Retraite de base : seuil maximum | 1 PASS | 47 100 € | Cotiser au maximum pour la retraite des indépendants de base (jusqu’à 50 % d’un PASS). | Au-dessus du PASS, vous cotisez souvent à fonds perdus. | Au-dessus d’1 PASS, privilégiez d’autres modes de rémunération que le salaire (sauf projet de prêt immobilier), comme les dividendes ou la capitalisation de l’excédent de trésorerie d’entreprise dans votre holding (au-dessus du besoin en fonds de roulement). |
| Retraite complémentaire : seuil maximum | Tranche 1 (T1) : 1 PASS ; T2 : jusqu’à 4 PASS (voire 8 PASS) | T1 : 47 100 € ; T2 : de 188 400 € à 376 800 € | — | Une rémunération au-dessus d’1 PASS en salaire est peu rentable : le TRI du régime de base est meilleur que celui de la retraite complémentaire (TRI selon le COR). | Idem |
Comparer les modes de rémunération (salaire, dividendes, capitalisation)
Voici notre tableau comparatif des modes de rémunération, avec leurs avantages et leurs inconvénients.
| Les modes de rémunération | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Salaire | – Critère principal pour les banques (prêt bancaire). – Cotisations = droits sociaux (retraite, etc.). – Charge déductible du résultat. – Rémunération mensuelle pour assurer le train de vie. | – Cotisations élevées (parfois à fonds perdus au-dessus de certains seuils). |
| Dividendes | – Dividendes moins taxés. | – Ne créent pas de droits sociaux (retraite, etc.). – Peu pris en compte par les banques (prêt). – Charges non déductibles du résultat. |
| Capitaliser dans votre société | – Investir avec un plus gros capital de départ (holding régime mère-fille : impôt sur les sociétés (IS) appliqué sur 5 % des dividendes, soit entre 1,25 % et 0,75 % d’impôt). – Possibilité d’investir en SCPI en démembrement : nue-propriété en personne physique, usufruit en personne morale (sous conditions). | – Pour certaines professions (médical, droit, chiffre…), l’ordre peut interdire de prendre des risques avec la trésorerie (donc d’investir en ETF World ou en SCPI). – Fiscalité (personne morale) généralement moins avantageuse qu’en personne physique (pas d’enveloppe capitalisante). |
Mettre en place une stratégie de rémunération efficace : exemple concret
Notre client, Jean, 35 ans, célibataire sans enfant, est président de SASU. En 2025, son budget de rémunération est de 120 000 € (soumis à l’IS à 25 %, car bénéfices > 42 500 €).
Il se demande comment optimiser sa rémunération de dirigeant dans trois cas :
- 50 % salaire + 50 % dividendes ;
- 100 % en salaire ;
- 100 % en dividendes (⚠️ abus de droit social).
| Calculs et remarques | 50 % salaire + 50 % dividendes | 100 % salaire | ⚠️ 100 % dividendes |
|---|---|---|---|
| Salaire net après impôts (simulateur SASU) | 30 677 € (base 60 000 €) | 55 001 € (base 120 000 €) | — |
| Base dividendes (IS non déductible) | 45 000 € (75 % × 120 000 €) | — | 90 000 € (75 % × 120 000 €) |
| Dividendes nets (flat tax 30 %) | 31 500 € (45 000 € × 70 %) | — | 63 000 € (90 000 € × 70 %) |
| Rémunération nette | 62 177 € (30 677 € + 31 500 €) | 55 001 € | 63 000 € |
| Remarques | ✅ Optimal : – Avec le salaire, vous cotisez efficacement à la retraite obligatoire (moins d’un PASS en rémunération brute). -💰 Vous pouvez investir 7 176 € de plus dans votre retraite supplémentaire. | ❌ Sous-optimal : – Cotisations inefficaces au-dessus du PASS (parfois à fonds perdus). – Rémunération nette faible. | ⚠️ Attention : malgré une rémunération nette plus élevée, le 100 % dividendes est dangereux pour trois raisons : pas de protection sociale ; taxe PUMa ; rémunération potentiellement anormale, donc risque d’abus de droit (article L64 LPF). |
💡 Cette optimisation de la rémunération est une première étape. Jean pourrait :
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– changer de statut social (TNS) ;
– se verser des avantages en nature (chèque CESU de services à la personne) ou, s’il travaille de chez lui, se louer sa résidence principale (pour 30 % maximum du loyer estimé) ;
– créer sa holding, etc.
Pour un conseil global et personnalisé, prenez rendez-vous avec S’investir Conseil.
Construire une retraite supplémentaire performante
Pour construire une retraite supplémentaire performante, nous vous conseillons d’investir dans les meilleurs contenants (meilleures assurance vie, meilleurs PEA, meilleurs PER, etc.) et les meilleurs contenus (meilleurs ETF, meilleures SCPI, fonds en euros, etc.), répartis sur les quatre classes d’actifs (immobilier, actions, exotique, produits de taux sécurisés).
Choisir les bons contenants d’épargne retraite
🔍 Voici les trois principales enveloppes pour préparer votre retraite supplémentaire :
- assurance-vie ;
- PEA (plan d’épargne en actions) ;
- PERin (plan d’épargne retraite individuel).
| Caractéristiques | Assurance vie | PEA | PERin |
|---|---|---|---|
| Avantages fiscaux (en cas de vie) | ✅ Exonération d’IR après 8 ans (sous conditions) | ✅ Exonération d’IR après 5 ans | ✅ Défiscalisation à l’entrée (intéressant surtout à partir d’une tranche marginale d’imposition ou TMI de 30 %) |
| Avantages successoraux | ✅ Hors succession avec un abattement selon votre date de décès | ❌ | ✅ Hors succession avec un abattement selon votre date de décès |
| Univers d’investissement | ✅✅ Excellent (accès aux quatre classes d’actifs avec des ETF et des SCPI) | ✅ Bon (ETF MSCI World) | ✅✅ Excellent (idem) |
| Plafonds | ✅ Illimité (dès 250 000 €, l’assurance-vie luxembourgeoise est disponible) | ❌ 150 000 € | ✅ 10 % de votre revenu imposable (sous conditions) |
| Capital disponible à tout moment | ✅Oui | ✅Oui | ❌ Bloqué jusqu’à la retraite (sauf déblocage anticipé, ex. achat RP) |
| Enveloppe capitalisante | ✅Oui | ✅Oui | ✅Oui |
| Frais annuels (meilleures enveloppes) | 0,5 % | 0 % | 0,5 % |
À partir d’un salarié à temps plein, vous pouvez préparer votre retraite des indépendants via l’épargne salariale (chef d’entreprise et conjoint collaborateur éligibles), avec de nombreux avantages (pas de charges patronales et salariales, et déduction possible du bénéfice imposable de la société), avec :
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– le PEE (plan d’épargne d’entreprise), débloquable après 5 ans (sauf cas de déblocage anticipé) et permettant une exonération d’IR après 5 ans de détention ;
– le PERECO (plan d’épargne retraite d’entreprise collectif), débloquable à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé).
Sélectionner des supports d’investissement adaptés à la retraite
Généralement, pour préparer votre retraite des indépendants, vous avez deux phases (cycle de vie du patrimoine Modigliani) :
- La phase de capitalisation (pendant votre vie active), c’est la phase où vous épargnez. Selon votre situation, il est souvent intéressant d’investir dans des actifs performants qui battent largement l’inflation, comme les SCPI et les ETF MSCI World.
- La phase de consommation du capital (pendant votre retraite), c’est la phase où vous consommez votre épargne. À l’approche de la retraite, il peut être intéressant de sécuriser progressivement une partie de vos gains vers l’un des meilleurs fonds en euros (capital garanti, mais rendement faible).
Toutefois, gardez une part d’immobilier et d’actions afin que l’inflation ne rogne pas votre épargne car, aujourd’hui l’espérance de vie moyenne à la retraite est supérieure à 20 ans.
Intégrer l’achat de la résidence principale dans sa stratégie retraite
L’achat de votre résidence principale peut être une bonne prévoyance pour préparer votre retraite des indépendants (absence de loyer à payer à la retraite).
Afin d’avoir l’emprunt remboursé à la retraite, l’idéal est de vous en occuper avant 40 ans (les prêts immobiliers de résidence principale durent environ 25 ans).
Pour en savoir plus, vous pouvez lire notre article : « acheter ou louer sa résidence principale ? ».
Une autre option est d’acheter votre résidence secondaire (achat plaisir) à la mer ou à la montagne, puis d’y vivre en résidence principale à la retraite.
Comprendre l’effet des intérêts composés sur une retraite des indépendants
L’effet des intérêts composés sur la retraite des travailleurs indépendants peut être impressionnant.
Comprendre l’effet des intérêts composés sur une retraite des indépendants
Afin d’atteindre une retraite supplémentaire mensuelle de 1 500 € (retraite à 50 ans : 3 000 €/mois), selon la règle des 4 %, nos trois clients, avec des horizons d’investissement différents (40 ans, 25 ans ou 10 ans), doivent atteindre un capital de 450 000 € (450 000 × 4 % / 12) à 65 ans (âge de la retraite).
Pour ce faire, nos trois clients indépendants (TMI à 30 %) investissent via un ETF MSCI World, avec une performance annualisée de 8 % (pour simplifier : hors inflation et frais d’enveloppe), tout en combinant les avantages du PEA et du PER (50 % chacun) :
- D’une part, le PEA offre une grande souplesse (retraits possibles), avec une exonération d’IR et une absence de frais d’enveloppe.
- D’autre part, le PER permet de défiscaliser 10 % de vos revenus imposables. Dans notre exemple, le levier fiscal est donc de 15 % (30 % × 50 % de PER).
⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne constituent pas une garantie de rendement.
| Léa | Fabrice | Gérard | |
|---|---|---|---|
| Effort d’épargne mensuel | ~ 124 € | ~ 442 € | ~ 2 212 € |
| Investissement réel mensuel (≈ +15 % de surface financière) | 140 € | 500 € | 1 250 € |
| Durée d’investissement (années) | 40 | 25 | 10 |
| Somme investie | 67 200 € (140 × 12 × 40) | 150 000 € (500 × 12 × 25) | 150 000 € (1 250 × 12 × 10) |
| Intérêts gagnés | 383 751 € | 304 795 € | 150 310 € |
| Capital final (performance annualisée 8 %) | ~ 450 000 € | ~ 450 000 € | ~ 450 000 € |
| Rente mensuelle (règle des 4 %) | ~ 1 500 € | ~ 1 500 € | ~ 1 500 € |
Pour réaliser ces calculs, j’ai utilisé notre simulateur financier (voir la capture d’écran ci-dessous), 100 % gratuit (et en accès illimité). Il vous permet notamment de :
Conseil de Matthieu
– calculer vos intérêts composés ;
– comparer les frais ;
– mesurer l’impact de l’inflation.
Les intérêts composés sur 40 ans
Julie, 25 ans, indépendante freelance en design, présidente de SASU (assimilée-salariée), investit 140 € par mois pendant 40 ans.
Les intérêts composés sur 25 ans
Fabrice, 40 ans, gérant d’EURL (TNS), investit 500 € par mois pendant 25 ans.
Les intérêts composés sur 10 ans
Gérard, médecin, 55 ans, investit 2 500 € par mois pendant 10 ans (comment investir à 50 ans ?)
La magie des intérêts composés
Pour Julie, les intérêts composés créent un effet multiplicateur de 4,5 (facteur d’intérêts composés) par rapport à Gérard. Et pour cause : Julie arrive au même montant (450 000 €) avec un horizon 4 fois plus long (multiple de temps ⏳), malgré une mise mensuelle 18 fois plus faible (multiple d’investissement).
D’ailleurs, les courbes parlent d’elles-mêmes : celle de Julie est bien plus exponentielle que celle de Gérard.
| Indicateur | Valeur |
|---|---|
| Multiple d’investissement | 18 (140 / 1 250) |
| Multiple de temps | 4 (40 / 10) |
| Facteur d’intérêts composés | 4,5 (18 / 4) |
Appliquer les bonnes pratiques pour préparer sa retraite d’indépendant
Voici nos quatre conseils à appliquer pour préparer votre retraite :
- 1️⃣ Mettre en place une stratégie patrimoniale globale, adaptée à votre situation (profil de risque, horizon d’investissement), pour atteindre vos objectifs de vie (préparer votre retraite, voyager, etc.).
- 2️⃣ Faire un bilan retraite (idéalement avant 40 ans et, au plus tard, à 55 ans) avec votre relevé de carrière, pour estimer vos droits futurs et préparer votre fin de carrière, y compris l’achat (ou non) de votre résidence principale.
- 3️⃣ Optimiser votre retraite obligatoire en pilotant intelligemment votre rémunération (salaire, dividendes et/ou capitalisation dans votre holding), avec un statut social de dirigeant adapté (TNS, assimilé-salarié, etc.).
- 4️⃣ Optimiser votre retraite supplémentaire en investissant dès que possible (pour maximiser les intérêts composés) sur des actifs qui battent l’inflation, comme les fonds actions (ETF World) et les fonds immobiliers (SCPI), en gestion passive (sans effort de gestion).
Pour vous construire votre propre retraite supplémentaire sur mesure, performante (marché actions 4 fois plus rentable que la retraite obligatoire française) et sans plafond, vous pouvez vous former gratuitement grâce à notre formation offerte.
⚠️ Toute décision d’investissement doit être prise après une analyse personnelle de votre situation financière, de vos objectifs patrimoniaux et de votre profil de risque.
