Mon avis LINXEA Spirit 2 : quels sont les avantages et les inconvénients ?

Avis Linxea Spirit 2 : découvrez quels sont les avantages et les inconvénients de cette assurance vie en ligne.
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Matthieu Louvet
Avis Linxea Spirit 2
Table des matières
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L’assurance vie est un produit hybride qui permet aussi bien d’épargner que d’investir. Elle est très appréciée des Français, notamment pour sa fiscalité profitable en cas de succession. C’est donc naturellement que la plupart des établissements bancaires ont créé des partenariats avec des courtiers afin de proposer une gamme d’assurance vie. Vous vous demandez comment faire votre choix parmi cette multitude d’offres ? Vous souhaitez en savoir plus sur le contrat Linxea Spirit 2 ?

Alors, découvrez mon avis Linxea Spirit 2. Je suis moi-même client et ai donc testé ce contrat d'assurance-vie. Je vais vous dire ce que j'en pense, vous livrer mon avis dessus et même vous montrer mes investissements.

Mon avis LINXEA Spirit 2 : une assurance vie en ligne

Inauguré en 2001, Linxea est un courtier en ligne spécialisé dans les contrats d’assurance vie et d’épargne retraite.

Depuis plus de 20 ans, Linxea brise les codes en proposant des produits financiers aux épargnants très avantageux. La gratuité des versements, le bas coût de gestion, la flexibilité, un choix des fonds euros plus rentables rendent ce courtier leader sur le marché.

Linxea compte d’ailleurs plus de 85 000 clients et un encours de 2,6 milliards d’euros. La société collabore avec 4 assureurs partenaires, à savoir Generali, Spirica (Crédit Agricole), Suravenir (Crédit Mutuel) et Apicil.

Les caractéristiques du contrat LINXEA Spirit 2

L’offre proposée dans le contrat Linxea Spirit 2 est établie en partenariat avec le Crédit Agricole Spirica. Autrement dit, Linxea n’est qu’un intermédiaire qui négocie les meilleurs tarifs pour vous. L’offre Linxea Spirit 2 se caractérise par :

  • un rachat partiel instantané à hauteur de 60 % de la valorisation du contrat ;
  • une ouverture dématérialisée à partir de 500 € sans obligations de versement par la suite ;
  • 0 % de frais sur versement ;
  • 0,50 % de coût de gestion annuelle en unités de compte ;
  • aucune dépense d’arbitrage ;
  • la gratuité de certaines options ;
  • le choix entre la gestion libre (par vous-même) ou pilotée par Montségur Finance ou Yomoni ;
  • le versement d’une prime de bienvenue.
Avantages
Inconvénients
L'absence de frais d'entrée et d'arbitrage 👍
L'impossibilité de gérer son assurance-vie directement depuis l'espace client ❌
Un taux de 2,30 % en 2022 sur le fonds en euros 👌
➡️ Un contrat n'offrant pas le plus large choix d'ETF (38 ETF disponibles)
✅ Un ticket d'entrée à 500 €
/
Un accès à 700 + supports (OPCVM, Immobiliers, ETF) 🏦
/
L'existence de 40 supports immobiliers (en SCPI, SCI et OPCI) 🏘️
/
La possibilité d'investir en Private Equity 🏢
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Une plateforme ergonomique et agréable 😁
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Le choix entre une gestion libre et pilotée 🧑‍✈️
/
Le choix parmi plusieurs profils de risques 🔍
/

Les avantages de LINXEA Spirit 2

Les avis sur Linxea Spirit 2 demeurent très favorables de la part des épargnants. Et ce n’est pas pour rien ! En effet, ce contrat d’assurance vie présente de très nombreux avantages parmi lesquels :

  • l’absence de frais d’entrée et d’arbitrage ;
  • un taux de 2,30 % en 2022 sur le fonds en euros ;
  • un versement initial de 500 € qui reste bien inférieur à la moyenne des produits similaires sur le marché ;
  • l’accès à plus de 700 supports (OPCVM, Immobiliers, ETF) afin de s’adapter au profil de chacun ;
  • la possibilité d’investir dans le Private Equity ;
  • l’existence de 40 supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) ;
  • une plateforme facile à prendre en main pour effectuer des opérations en ligne ;
  • le choix entre une gestion libre et/ou pilotée ;
  • plusieurs profils de risque.
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Mon profil de risque chez Linxea Spirit 2

LINXEA Spirit 2 : les inconvénients de cette assurance vie

Mon avis sur Linxea Spirit 2 étant très positif, je dirais que le seul inconvénient est de ne pas pouvoir gérer son assurance vie directement depuis l’espace client Linxea. En effet, il est nécessaire de se rendre sur le site de l’assureur Sylvea (Spirica) pour effectuer des versements, des arbitrages ou des rachats. Ce petit désagrément reste bien dérisoire en comparaison des avantages que présente ce contrat.

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Opérations réalisables sur le site de l’assureur Sylvea (Spirica)

Les frais pratiqués sur le contrat LINXEA

Avec ses très faibles frais, le contrat Linxea Spirit 2 demeure un produit extrêmement concurrentiel sur le marché des assurances vie. Les coûts d’entrée, d’arbitrage et de versement sont nuls. Les frais de gestion des unités de compte sont de 0,5 % et ceux de gestion des fonds d’euros à 2 %. 

Ce pourcentage demeure élevé, car il s’agit d’un fonds euros nouvelle génération. Celui-ci est plus offensif. Il contient près de 50 % d’obligations contre plus de 80 % pour les fonds euros classiques. Il est garanti en capital déduit des frais de gestion, c’est-à-dire à 98 %.

Au maximum, il n’est possible de verser que 75 % de son épargne sur ce support. Les frais liés aux transactions des ETF sont 10 fois moins élevés qu’avec les supports classiques.

Frais Linxea spirit 2
Détail des frais du contrat Linxea Spirit 2 (source Linxea)

Le service client LINXEA

Mon expérience avec le service client Linxea est positive. Le personnel, très professionnel, fait preuve de célérité. Que ce soit par mail ou par téléphone, j’ai toujours reçu une réponse adaptée à mes interrogations. Vous pouvez donc compter sur sa réactivité et ses conseils avisés sans soucis.

Les supports du contrat LINXEA Spirit 2

Les fonds euros chez Spirica

En septembre 2020, l’assureur Spirica a conçu le fonds euros nouvelle génération. Cette date coïncide avec l’arrivée du contrat Linxea Spirit 2 qui a succédé à Linxea Spirit.

En réalisant cette opération, Spiriva souhaite disposer de fonds en euros plus solides et plus propices à un bon rendement sur le long terme. Pour atteindre cet objectif, la composition du fonds en euro nouvelle génération se veut plus dynamique. Elle est répartie comme suit :

  • 25,38 % d’obligations ;
  • 26,44 % d’immobilier ;
  • 9,62 % d’actions ;
  • 7,1 % de Private Equity.;
  • 31,45% de fonds euros.
répartition linxea spirit 2
Ma répartition sur Linxea Spirit 2 (vue espace client Linxea)

Le fonds en euros nouvelle génération est donc disponible avec le contrat Linxea Spirit 2. Découvrez sa performance depuis 2015 dans le tableau ci-dessous.

performances-du-fonds euros-de-Linxea-Spirit-2

Les fonds structurés avec LINXEA Spirit 2

Les fonds structurés permettent de diversifier ses placements au sein de son contrat d’assurance vie. Ces supports sont plus risqués que les fonds en euros, mais ils proposent un meilleur rendement quand le marché est favorable.

En investissant sur ce type de produit, vous bénéficiez :

  • d’une durée d’investissement indiquée à l’avance ;
  • d’un remboursement en toute lisibilité ;
  • de la possibilité d’être dédommagé en cas de marchés haussiers ;
  • de la protection de votre capital jusqu’à un certain plafond en cas de marchés baissiers.

Pour investir dans des produits structurés avec le contrat Linxea Spirit 2, vous devez également souscrire à l’offre Exigence 17.

Le placement de son capital dans les fonds structurés chez Linxea peut atteindre un taux de rendement de 8,15 % maximum. Cette performance n’est pas garantie. L’investissement minimum est de 1 000 €. Quant à l’indice sous-jacent, il s’agit d’iSTOXX France ESG 40 Decrement 50.

Attention, rien n’est gratuit ! Souvent opaque, dans sa composition réelle, ce genre de produit est généralement chargé en frais. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle je n’utilise pas de fonds structurés. Je trouve plus judicieux de construire un portefeuille équilibré constitué de fonds euros pour la partie défensive, par exemple et d’ETF actions pour la partie plus offensive.

Les fonds obligataires datés

Les fonds obligataires datés sont des fonds dont la durée de vie est déterminée à l’avance. Elle oscille généralement entre 4 et 7 ans. Ce fonds investit dans les obligations de sociétés privées dont la date de remboursement est semblable à celle de l’échéance du fonds.

Concrètement, les gérants acquièrent des obligations dont le terme est défini et les conservent dans leur portefeuille jusqu’à la date d’expiration.

Ainsi, vous êtes remboursé de la somme injectée et des rendements annuels accumulés. Évidemment, en vous positionnant sur ce genre d’investissement, vous prenez le risque que les émetteurs vous fassent défaut, notamment en cas de faillite.

Avec une possibilité de rendement oscillant entre 2 % et 4 % par an, ces fonds représentent une perspective de résultats nettement supérieurs aux fonds en euros.

Le portage des obligations permet de garder ces dernières, jusqu’à échéance tout en accordant l’arbitrage de certains titres afin de conserver l’objectif de rentabilité à terme. Avec Linxea Spirit 2, les obligations sélectionnées sont :

  • des obligations bien notées ;
  • des obligations à haut rendement ;
  • des obligations convertibles ;
  • des obligations sur des pays émergents ;
  • des portefeuilles de plusieurs types d’obligations.

Les supports disponibles en fonds datés à échéance sont :

  • Millésima World 2028 ;
  • R-co Thematic Target 2026 HY ;
  • Carmignac Credit 2027 ;
  • La Française Rendement Global 2028 ;
  • Sycoyield 2026 RC ;
  • Pluvalca Credit Opportunities 2028.
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Fonds datés à échéance/Support Linxea Spirit 2 (source Linxea)

L’offre en SCPI avec l’assurance vie LINXEA Spirit 2

Avec votre contrat d’assurance vie Linxea Spirit 2, vous pouvez investir dans des supports immobiliers et plus particulièrement dans des SCPI.

Cela vous permet de bénéficier d’une fiscalité attractive et de profiter de revenus réguliers.

Ce type de placement offre le grand avantage d’investir dans la pierre sans être contraint à gérer les biens. Avec le contrat Linxea Spirit 2 vous disposez de :

  • 31 supports immobiliers accessibles en ligne ;
  • d’une liquidité garantie par Spirica ;
  • 100 % des loyers versés pour les SCPI à capital variable ;
  • 0,5 % de frais de gestion.

Mon avis sur Linxea Spirit 2 et sur l’offre en SCPI est très positif. Cette assurance vie est d’après moi une des meilleures du marché pour investir en SCPI.

En effet, elle nous fait bénéficier de 100 % des loyers tandis que la majorité des autres assurances vie n’en reverse que 85 %. De même, les frais de gestion sont bas : 0,5 % contre 0,75 % pour la moyenne du marché.

Autre atout, l’offre en SCPI est très variée et comporte même une SCPI sans frais de souscription : la Remake Live.

Un autre contrat se démarque aussi pour ses SCPI : l'assurance-vie Corum Life.

Le Private Equity chez Linxea Spirit 2

Le Private Equity ou capital-investissement est une forme d’investissement au sein de sociétés non cotées qui nécessitent des fonds pour financer un projet ou se développer.

Longtemps réservé aux investisseurs professionnels, le Private Equity est disponible aux particuliers titulaires d’un contrat d’assurance vie. En étant décorrélé des marchés boursiers, ce type de placement offre des performances très attractives.

Les ETF disponibles avec LINXEA

Le contrat Linxea Spirit 2 met à disposition les ETF les plus utilisés comme le World, le S&P 500, etc. Avec cette assurance vie vous disposez de 36 ETF réparties chez Amundi et Lyxor.

Comme vous le savez sans doute, il s’agit de supports financiers qui répliquent la performance d’un indice boursier sous-jacent.

C’est donc un produit financier dynamique qui représente un risque de perte de capital. Retrouvez ci-dessous le tableau des ETF disponibles dans le contrat Linxea Spirit 2. 

 

ETF-disponibles-Linxea-Spirit-2
ETF disponibles Linxea Spirit 2

Ma répartition avec mon contrat LINXEA Spirit 2

Sur mon contrat d’assurance Linxea Spirit 2, je dispose actuellement d’un peu plus de 28 000 €.

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Capital Assurance vie Linxea Spirit 2

Cette somme est répartie dans des obligations, des fonds immobiliers, des fonds euros et des fonds Private Equity.

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Ma répartition (vue espace client Sylvea)

En bref, après plusieurs années d’expérience, mon avis sur Linxea Spirit 2 reste très positif. Ce produit représente un investissement avantageux avec 4 atouts majeurs :

  • Frais parmi les plus compétitifs du marché (0% de frais d’entrée, 0% de frais d’arbitrage, 0% de frais de sortie, 0,5% de frais de gestion des unités de compte, 2% de frais de gestion du fonds euros Nouvelle Génération s’expliquant par son dynamisme) ;
  • Gestion 100% en ligne et facile ;
  • Diversité des produits financiers (Private Equity, SCPI, fonds obligataires datés, etc.) ;
  • Choix large d’ETF (36) ;
  • Fonds euros dynamique ;
  • Espace client moderne ;
  • Service client très réactif. 
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Le meilleur courtier assurance-vie et PER selon S’investir.

Les deux assurances vie sont intéressantes par rapport aux frais de versement et à leurs performances sur le fonds euro. Elles suggèrent toutes les 2 la possibilité d’une gestion pilotée. Votre choix dépend donc de ce que vous souhaitez mettre dans votre enveloppe. Si vous optez pour les ETF, alors le contrat Linxea Avenir 2 est plus adapté. À l’inverse, si vous préférez l’investissement en SCPI, vous devez vous orienter vers le contrat Linxea Spirit 2.

En plus de ces différentes formules en assurance vie, Linxea propose 3 plans d’épargne retraite : Suravenir PER, Linxea Spirit PER, Linxea Per.

La souscription au contrat Linxea Spirit 2 s’effectue en ligne depuis la page d’accueil du site. Vous pouvez bénéficier d’une offre de 150 € en cliquant sur Linxea Spirit 2.

22 commentaires

  1. Bonjour, vous parlez de 32K € investis, sur 3 ans. Or nous voyons 28800 € et des brouettes sur votre répartition. Cela veut donc dire que vous avez “perdu” 3k € et quelque en 3 ans? Cordialement. Paul

  2. Bonjour,

    Article très intéressant qui m’aide à penser ma futur répartition au sein de cette assurance vie.

    Je suis très intéressée par un article ou une vidéo plus détaillée concernant le private équity, notamment au sein d’une assurance vie.

    Bonne jounée

  3. Bonjour,

    Est-ce vous avez un article sur votre répartitions, dans quels fonds plus précisement ?

    Bien à vous

  4. Bonjour Matthieu,

    Je souhaite ouvrir une assurance vie en suivant vos recommandations, mais je ne suis pas à l’aise avec la gestion libre. Du coup, j’hésite entre 2 choix :

    – Linxea spirit 2 : qui semble être le plus complet avec ses frais relativement bas et avec de la Scpi en plus.

    Yomoni : idéal pour la gestion pilotée, bien que les frais de gestion sont plus élevés (1,6% certes) que la gestion libre.

    Est-il plus intéressant de passer par Linxea spirit 2 en gestion pilotée (avec + 0,2% sur les frais annexes) ? avec gestion sous mandat chez Yomoni (si je ne me trompe pas)
    Ou directement avec Yomoni ?
    Il s’agit de ma 1e ouverture de compte, donc j’hésite.

    Merci de vos retours,
    David

    1. Bonjour David,
      Pour Linxea Spirit 2 avec une gestion pilotée par Yomoni, les frais s’élèvent à 1,6% par an tout compris, soit autant que Yomoni. Les 0,2% de frais dont vous parlez ne s’appliquent que pour la gestion pilotée de Linxea sans Yomoni.
      Entre Linxea et Yomoni, je recommande donc Linxea Spirit 2 pour pouvoir combiner de la gestion libre et de la gestion pilotée (là où Yomoni ne permet qu’une gestion pilotée).
      Bon courage pour la suite !
      Matthieu

  5. Bonjour,

    J’aurais aimé votre avis sur ma répartition AV. Je suis en profil risqué sur mon PEA essentiellement en fonds action et parce que je souhaitais que ma partie sécuritaire soit essentiellement concentrée sur mon assurance vie (majoritaires en ETF obligataires) :
    investissement de soit 200€/ mois sur mon assurance vie (LINXEA Avenir 2) en gestion libre répartis comme suit :

    20% Fonds en euros Suravenir Opportunité 2

    20% LYX EUR GOVERNMENT BOND 1-3Y ETF

    25% LYXOR CORE EUR GOV INF LINKED BD

    15% LYXOR CORE US TREASURY 10+Y ETF

    5% LYXOR EURO GOVERNMENT BOND 7-10Y

    15% Lyxor S&P 500 ETF D EUR

    Bien que je l’ai étudié pendant plusieurs semaines avant de me lancer, j’ai un doute sur cette répartition, pour le moment pas forcément Performante mais cela ne fait que quelques mois que je l’ai.

    Qu’en pensez vous ? Merci par avance pour votre retour 🙂
    Bien à vous

    Ans

    1. Bonjour Anne-Sophie,
      Nous ne sommes pas très fan des obligations d’États Européens chez S’investir. Nous pensons qu’à ratio performance/risque équivalent, il y a mieux à faire. Difficile tout de même de recommander des choses sans connaître votre profil de risque, votre profil, vos objectifs, …

  6. Bonjour,
    Merci beaucoup pour tous vos tutos, et compliment pour votre clarté et vos informations très utiles et très concrètes.
    Une question : Est qu’on peut ouvrir une assurance-vie sur les plateformes comme Trade-Republic, E-toro, Degiro … en gestion libre ?
    Où sur ces plateformes on peut seulement acheter, stocker, mais pas les inclure dans un PEA ou une assurance vie pour minimiser la fiscalité ?

    merci d’avance pour la réponse
    Cordialement
    Elisabeth

  7. Re-Bonjour,
    j’ajoute à mon précédent message, qu’est que vous en pensez de l’assurance vie de Lucya De BNP Paribas, merci d’avance pour la réponse Cordialement Elisabeth

  8. Bonjour,
    Je vois que votre portefeuille est composé à 30% de SCPI, ce qui correspond bien à mon profil également. Y a t il des droits d’entrée SCPI sur Linxea Spirit 2 ? on m’a parlé de l’équivalent de droits de mutation qui sont prélevés sur le montant versé sur un SCPI, je n’arrive pas à confirmer (ou non) cette information.
    Merci.

    1. Bonjour Alex, oui il y a des frais de souscription pour les SCPI sur Spirit 2, précisément toutes sauf pour la SCPI Remake Live.
      Ces frais sont intrinsèques à chaque SCPI, et sont même parfois légèrement minorés par Spirit 2. Le détail des frais est fourni dans l’annexe avant souscription.

  9. Hello,
    Je suis chez spirit 2 depuis 4 ans bientôt et j’ai de piètre résultat en gestion pilotée 5% en profil équilibré. Je suis donc passé en gestion libre avec un portefeuille composé d’un fonds euros, de SCPI remake life et d’ETF en profil dynamique depuis 8 mois. Résultat toujours décevant à 6%.

    1. Bonjour Joe, le choix d’une gestion libre est parfaite. Concernant les performances, il est impossible de juger de la pertinence d’une stratégie en seulement quelques années. Mais visiblement tes choix sont pertinents puisqu’il y a une optimisation des frais sur de bons actifs

      1. Les frais ne font pas tout. Comparativement au contrat Spirit 2 de Mathieu avec un rendement de 45% en 3 ans , le mien ne fait que 6% en 4 ans… Différence énorme !

  10. bonjour, est-ce que des gains par le parrainage sont aussi pris en compte dans le bilan ? si gains par parrainage il y a…

    1. Bonjour, en effet le parrainage est à déclarer dans ses revenus mais seulement si c’est régulier et que ça représente proportionnellement une grosse somme par rapport à ses revenus (rien de précis)

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