Comparatif Assurance-Vie 2024 : Quel Contrat Choisir ?

Découvrez notre comparatif des meilleures assurances-vie : trouvez le contrat idéal pour votre situation (frais, fonds euros, unités de compte, etc.)
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Matthieu Louvet
Comparatif Assurance-Vie : Quel Contrat Choisir ?
Table des matières
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Choisir une assurance-vie pour investir en bourse peut s’avérer être un vrai casse-tête pour tout investisseur. Parce que le choix est tellement vaste (plus de 250 choix), on peut rapidement s’y perdre. Face à cette situation complexe, j’ai réalisé un comparatif d'assurances-vie détaillé, avec 12 contrats d’assurances-vie différents sur 25 critères.

Comparatif assurance-vie : les contrats analysés

Le but de ce comparatif assurance vie est que vous puissiez directement choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous donnerai aussi mes conseils, car j’ai pu tester une dizaine d’assurance-vie, et je vous dirai aussi celles que j’utilise personnellement.

Attention, vous allez voir que certaines assurances-vie très recommandées par votre banquier ou par votre conseiller financier ne sont pas si recommandables que cela. De plus, il est très compliqué de se passer des courtiers en ligne aujourd’hui, qui sont les plus compétitifs.

Je ne vous parlerai donc pas des assurances-vie des grandes banques classiques comme :

  • Crédit Mutuel ;
  • Société Générale ;
  • BNP Paribas ;
  • etc.

Leurs services sont généralement beaucoup trop chers et pas du tout compétitifs. Je déconseille fortement d’avoir son assurance-vie dans une banque classique aujourd’hui. On prendra juste le contrat Floriane 2 du Crédit Agricole, en guise d'exemple de ce que l'on peut trouver en banque physique.

Dans cet article, voici les contrats que nous allons confronter :

  1. Linxea Spirit 2 ;
  2. Linxea Avenir 2 ;
  3. Placement-direct Vie ;
  4. Fortuneo Vie ;
  5. BoursoVie de BoursoBank (ex Boursorama Banque);
  6. Yomoni Vie ;
  7. Bourse Direct Horizon ;
  8. Corum Life ;
  9. Floriane 2 du Crédit Agricole.
Comparatif assurance-vie
Comparatif assurance-vie : 8 contrats en ligne comparés

Les 4 contrats restants seront présents uniquement dans le comparatif offert. Excepté pour Corum Life où je ferais un aparté sur ce contrat en fin d'article.

Dans ce comparatif d'assurances-vie, je présenterai principalement des contrats proposés par des courtiers en ligne. Seuls Bourse Direct Horizon et Floriane 2 du Crédit Agricole font exception : ces deux assurances-vie sont accessibles en ligne et en agence.

Retrouvez cet article au format vidéo ci-dessous :

Les critères de sélection de l'assurance-vie

L'accessibilité des assurances-vie

L'année de la création du courtier

Tout d’abord, je vous propose de regarder l’année de création du courtier. Je trouve que c’est un élément important, car il nous permet de voir si l’assureur a beaucoup d’expérience en la matière. En effet, certaines assurances-vie sont dopées les 2-3 premières années pour attirer de la clientèle, avant de dégrader fortement leurs services et d’augmenter leurs frais.

Voici ce que ça donne pour les différentes compagnies d’assurance :

  • Crédit Agricole, fondé en 1894 ;
  • BoursoBank, inauguré en 1989 ;
  • Fortuneo Banque, créé en 1992 ;
  • Bourse Direct fondé en 1996 ;
  • Placement-direct.fr créé en 1999 ;
  • Linxea en 2001 ;
  • Yomoni en 2015.

Sur ce point, on notera que tous les courtiers ont plus de 20 ans d’ancienneté, sauf Yomoni qui est relativement jeune. Cet acteur de gestion pilotée n'a que 8 ans d’existence. 

Le ticket d'entrée des contrats d'assurances-vie

Le ticket d’entrée des produits d'épargne est plutôt abordable, excepté pour le contrat Floriane 2 et leur versement de 5 000 € nécessaire pour l’ouverture. Le versement d'ouverture le plus élevé après celui de Floriane 2 est Yomoni avec 1 000 €.

Pour les autres assurances-vie, vous pourrez en ouvrir une pour 500 € avec Linxea Spirit 2 et Placement Direct Vie. BoursoVie et Bourse Direct Horizon sont accessibles à partir de 300 €. Ce palier tombe même à 100 € pour Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2.

La gestion libre et pilotée des assurances-vie

Tous les contrats d’assurance-vie sélectionnés s’ouvrent et se gèrent entièrement en ligne. Exceptés pour Bourse Direct et évidemment celle du Crédit Agricole Floriane 2 qui peuvent être ouverts aussi bien en ligne, qu’en agence.

Concernant la gestion libre et pilotée, tous les assureurs proposent ces 2 types de gestion, sauf pour Yomoni qui ne proposent que de la gestion pilotée.

  • La gestion libre vous permet de gérer de manière entièrement autonome votre assurance-vie ;
  • La gestion pilotée vous permet de déléguer entièrement la gestion de votre assurance-vie. Celle-ci sera alors gérée pour vous, ce qui engendrera des frais supplémentaires.

La gestion pilotée coûte en général 1 à 2 % de frais annuels supplémentaires. À 1,5 % de frais par an pour 5 000 € investis à 7 % par an pendant 50 ans, le capital passe de 147 285€ à 0 % de frais à 69 178€ à 1,5 % de frais annuels.

Votre capital a été divisé par plus de 2 à cause des frais. Sur le long terme, un petit % de frais peut représenter des sommes colossales. Autrement dit, si vous avez les compétences ou que vous êtes prêts à vous former, alors intéressez vous à la gestion libre pour limiter les frais.

Sinon, la gestion déléguée sera une meilleure option pour vous. Dans ce cas, je vous recommanderai vivement les robo-advisors comme Yomoni qui ne permettent pas de gestion libre, mais uniquement une gestion pilotée via des ETF.

La gestion individuelle et groupée des contrats

Certains contrats sont en gestion individuelle et d’autres en gestion groupée. Les 2 modes de gestion ont chacun leurs avantages et inconvénients.

Dans le cas d’une gestion individuelle, vous êtes dans une relation réciproque avec un assureur. Donc, chaque modification du contrat (comme une hausse des tarifs) nécessite votre accord au préalable. En fait, vous êtes protégé contre les modifications qui vous sont défavorables.

Tandis que pour la gestion groupée, vous n’êtes pas le souscripteur direct du contrat. Il s’agit d’un personne morale, comme un courtier. Ainsi, toutes les modifications du contrat sont réalisées entre l’assureur et le souscripteur.

Si le contrat est bien géré, cela peut être un véritable atout pour faire pression auprès de l’assureur. En effet, l’intermédiaire fera en sorte de garder une assurance-vie compétitive pour ses clients.

Voici la liste des assurances-vie en gestion groupée :

En fait, seuls les contrats Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 sont en gestion individuelle.

Linxea Spirit 2
Placement Direct Vie
Linxea Avenir 2
CORUM Life
Fortuneo Vie
BoursoVie
Bourse Direct Horizon
Ramify Flagship
Nalo Patrimoine
Artur Vie
Goodvie
Yomoni Vie
Floriane 2 Access (Crédit Agricole)
Année de création
du courtier 📆
2001
1999
2001
2011
1992
1989
1996
2020
2017
2019
2020
2015
1894
Assureur 🔒
Spirica
(Crédit Agricole)
Swisslife
Suravenir
Filiale du Crédit Mutuel Arkéa
CORUM Life
Suravenir
Generali
Generali
Apicil
Generali
Apicil
Generali
Suravenir
Prédica
Accessible à partir de
500 €
500 €
100 €
50 €
100 €
300 €
300 €
1 000 €
1 000 €
500 €
300 €
1 000 €
5 000 €
Gestion 🧑‍✈️
- Libre
- Pilotée
- Libre
- Pilotée
- Libre
- Pilotée
- Libre
- Profilée
- Libre
- Pilotée
- Libre
- Pilotée
- Libre
- Pilotée
- Libre
- Pilotée
Pilotée
- Libre
- Pilotée
Pilotée
Pilotée
- Libre
- Conseillée
- Pilotée
Contrat
Individuel
Groupé
Individuel
Individuel
Groupé
Groupé
Groupé
Individuel
Individuel
Individuel
Individuel
Groupé
Groupé
Disponibilité 🏦
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
- En ligne
- En agence
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
- En ligne
- En agence
✅ Note /5
pour l'accessibilité
5/5
5/5
5/5
5/5
5/5
5/5
5/5
4/5
4/5
4/5
4/5
3/5
3/5

Les frais en assurances-vie

Lorsqu’on investit en assurance-vie, les frais sont très nombreux. Si vous n’y prêtez pas attention, l’addition peut vite être salée. Malheureusement, lorsque les frais sont trop importants, ces derniers réduisent considérablement votre rendement final et freinent les intérêts composés de votre placement.

Impact des frais sur les intérêts composés
Comparatif assurance-vie : l'impact des frais
sur 10 000 € investis à 10 % par an

En assurance-vie, on retrouve 5 types de frais :

  1. les frais sur les versements que vous effectuez ;
  2. les frais d’arbitrage, pour vos mouvements à l'intérieur du contrat ;
  3. les frais de gestion sur le fonds en euros ;
  4. les frais de gestion en unités de compte (ETF, SCPI, fonds, etc.) ;
  5. les frais supplémentaires de gestion pilotée, pour les assureurs qui proposent ce service.

Dans le comparatif, j’ai également intégré une case « autres frais ». Puisqu'on peut retrouver chez certains assureurs des frais spécifiques (comme les frais sur versements pour les SCPI et les frais de gestion sur arrérages de rente).

Par ailleurs, tous les frais que je cite dans cet article sont des frais facturés annuellement.

Tableau comparatif des Courtiers Trade Republic, T212, Degiro, Etoro, Boursorama, Bourse Direct

Les frais sur les versements

Parmi les 12 assurances-vie proposées dans ce comparatif, le contrat Floriane 2 du Crédit Agricole se démarque, mais pas de la bonne façon. En effet, il s’agit de la seule assurance-vie à facturer 2,50 % sur les frais de versements. 💸

Frais sur versements de 2,50 % au Crédit Agricole. Contrat Floriane 2
Comparatif assurance-vie : 2,50 % de frais de versements pour le contrat Floriane 2

Il faut savoir qu’aujourd’hui, la majorité des assureurs en ligne ne facturent plus ce genre de frais et qu’ils sont devenus relativement rares.

Les frais d'arbitrage

De la même manière, les frais d’arbitrage sont de 0 %, pour la majorité des contrats, sauf celui de Floriane 2. Ce dernier comporte des frais d’arbitrage de 0,50 %.

On notera également que Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Placement Direct Vie et Fortuneo Vie facturent 0,1 % de frais d’arbitrage sur les ETF. Et concernant les titres vifs :

  • Placement Direct Vie propose des frais d’arbitrage de 0,45 % ;
  • Linxea Spirit 2 en facture 0,60 %.

Les frais de gestion sur les fonds en euros

Concernant les frais de gestion sur le fonds en euros, on note que Placement Direct Vie facture des frais de 0,60 %. Yomoni Vie, Linxea Avenir 2 et Fortuneo Vie prélèvent aussi 0,60 % de frais pour leur fonds en euros classique Suravenir Rendement 2.

Ensuite, viennent BoursoVie et Bourse Direct Horizon avec 0,75 %, puis le contrat Floriane 2 avec 1 %. Quant aux frais de Linxea Spirit 2, ils sont de 2 % par an maximum.

Ceux de Linxea Avenir 2 et Fortuneo Vie sont de 3 % au maximum, pour leur fonds euro dynamique Suravenir Opportunités 2.

Les frais de gestion en unités de compte

En tête du classement, on retrouve Linxea Avenir 2 avec des frais de gestion en unités de compte sont de 0,60 % par an. Les frais dépendront des options que vous choisissez. Juste en dessous, on retrouve les contrats Linxea Spirit 2 et Placement Direct Vie, avec 0,50 % (et 0,80 % sur les ETF pour Placement Direct Vie).

Pour la gestion pilotée, on retrouve Yomoni avec les frais les plus compétitifs du marché : entre 0,60 % et 1,60 % par an selon les profils de risque.

Concernant les frais de gestion sur les unités de compte, ce sont les frais facturés par l’assurance-vie. Mais il faudra ensuite rajouter les frais de gestion des fonds sélectionnés. Par exemple, si votre assurance-vie facture 0,5 % de frais de gestion sur unités de compte et que vous optez pour un fonds qui a 2 % de frais, vous payerez 2,5 % au total.

Frais de gestion de Yomoni à hauteur de 1,60 % par an maximum
Comparatif assurance-vie : 1,60 % de frais par an maximum pour la gestion pilotée Yomoni
Comparaison des frais maximums de Yomoni aux frais moyens des gérants privés
Comparatif assurance-vie : Yomoni et les gérants privés

En outre, pour Fortuneo Vie, BoursoVie et Bourse Direct Horizon, leurs frais sont de 0,75 % par an et de 0,96 % par an pour le contrat Floriane 2.

Les frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée

Pour ce critère, on exclut Yomoni qui est un acteur proposant uniquement de la gestion pilotée. Ainsi, seul le contrat BoursoVie ne facture pas de frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée.

Frais Bourse Vie
Comparatif assurance-vie : pas de frais de gestion supplémentaires
pour la gestion pilotée pour BoursoVie

Ensuite, on retrouve Fortuneo Vie avec 0,10 % de frais supplémentaires, puis les contrats Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 avec 0,20 %.

Enfin, Placement Direct Vie facture 0,40 % de frais supplémentaires et 0,70 % dans le cadre de l’allocation « Opportunités 100 % Trackers ». Pour le contrat Floriane 2, ces frais sont de 0,44 %.

Si la gestion pilotée vous intéresse, je vous invite à consulter le tableau téléchargeable dans l'article.  Personnellement, je vous recommande vivement les assurances-vie robo-advisors comme Yomoni. Il s'agit de l'acteur numéro 1 en France en termes d’encours, qui facture 1,60 % par an tout compris. Là où l'on arrive facilement à 3 % dans une banque classique, soit 2 fois plus.

Les autres frais

En ce qui a trait aux autres frais, Placement Direct Vie, Fortuneo Vie, Yomoni Vie et Floriane 2 facturent 3 % de frais sur les versements de rente. On notera également que Fortuneo Vie facture 1 % des fonds gérés réglés sous forme de titres en cas de rachat total.

Placement Direct Vie compte 3,04 % pour le coût d’une avance sur les contrats adossés à l’actif général.

Linxea Spirit 2
CORUM Life
Ramify Flagship
Nalo Patrimoine