Choisir une assurance-vie pour investir en bourse peut s’avérer être un vrai casse-tête pour tout investisseur. Parce que le choix est tellement vaste (plus de 250 choix), on peut rapidement s’y perdre. Face à cette situation complexe, j’ai réalisé un comparatif d'assurances-vie détaillé, avec 12 contrats d’assurances-vie différents sur 25 critères.
Comparatif assurance-vie : les contrats analysés
Le but de ce comparatif assurance vie est que vous puissiez directement choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous donnerai aussi mes conseils, car j’ai pu tester une dizaine d’assurance-vie, et je vous dirai aussi celles que j’utilise personnellement.
Attention, vous allez voir que certaines assurances-vie très recommandées par votre banquier ou par votre conseiller financier ne sont pas si recommandables que cela. De plus, il est très compliqué de se passer des courtiers en ligne aujourd’hui, qui sont les plus compétitifs.
Je ne vous parlerai donc pas des assurances-vie des grandes banques classiques comme :
- Crédit Mutuel ;
- Société Générale ;
- BNP Paribas ;
- etc.
Leurs services sont généralement beaucoup trop chers et pas du tout compétitifs. Je déconseille fortement d’avoir son assurance-vie dans une banque classique aujourd’hui. On prendra juste le contrat Floriane 2 du Crédit Agricole, en guise d'exemple de ce que l'on peut trouver en banque physique.
Dans cet article, voici les contrats que nous allons confronter :
- Linxea Spirit 2 ;
- Linxea Avenir 2 ;
- Placement-direct Vie ;
- Fortuneo Vie ;
- BoursoVie de BoursoBank (ex Boursorama Banque);
- Yomoni Vie ;
- Bourse Direct Horizon ;
- Corum Life ;
- Floriane 2 du Crédit Agricole.
Les 4 contrats restants seront présents uniquement dans le comparatif offert. Excepté pour Corum Life où je ferais un aparté sur ce contrat en fin d'article.
Dans ce comparatif d'assurances-vie, je présenterai principalement des contrats proposés par des courtiers en ligne. Seuls Bourse Direct Horizon et Floriane 2 du Crédit Agricole font exception : ces deux assurances-vie sont accessibles en ligne et en agence.
Retrouvez cet article au format vidéo ci-dessous :
Les critères de sélection de l'assurance-vie
L'accessibilité des assurances-vie
L'année de la création du courtier
Tout d’abord, je vous propose de regarder l’année de création du courtier. Je trouve que c’est un élément important, car il nous permet de voir si l’assureur a beaucoup d’expérience en la matière. En effet, certaines assurances-vie sont dopées les 2-3 premières années pour attirer de la clientèle, avant de dégrader fortement leurs services et d’augmenter leurs frais.
Voici ce que ça donne pour les différentes compagnies d’assurance :
- Crédit Agricole, fondé en 1894 ;
- BoursoBank, inauguré en 1989 ;
- Fortuneo Banque, créé en 1992 ;
- Bourse Direct fondé en 1996 ;
- Placement-direct.fr créé en 1999 ;
- Linxea en 2001 ;
- Yomoni en 2015.
Sur ce point, on notera que tous les courtiers ont plus de 20 ans d’ancienneté, sauf Yomoni qui est relativement jeune. Cet acteur de gestion pilotée n'a que 8 ans d’existence.
Le ticket d'entrée des contrats d'assurances-vie
Le ticket d’entrée des produits d'épargne est plutôt abordable, excepté pour le contrat Floriane 2 et leur versement de 5 000 € nécessaire pour l’ouverture. Le versement d'ouverture le plus élevé après celui de Floriane 2 est Yomoni avec 1 000 €.
Pour les autres assurances-vie, vous pourrez en ouvrir une pour 500 € avec Linxea Spirit 2 et Placement Direct Vie. BoursoVie et Bourse Direct Horizon sont accessibles à partir de 300 €. Ce palier tombe même à 100 € pour Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2.
La gestion libre et pilotée des assurances-vie
Tous les contrats d’assurance-vie sélectionnés s’ouvrent et se gèrent entièrement en ligne. Exceptés pour Bourse Direct et évidemment celle du Crédit Agricole Floriane 2 qui peuvent être ouverts aussi bien en ligne, qu’en agence.
Concernant la gestion libre et pilotée, tous les assureurs proposent ces 2 types de gestion, sauf pour Yomoni qui ne proposent que de la gestion pilotée.
- La gestion libre vous permet de gérer de manière entièrement autonome votre assurance-vie ;
- La gestion pilotée vous permet de déléguer entièrement la gestion de votre assurance-vie. Celle-ci sera alors gérée pour vous, ce qui engendrera des frais supplémentaires.
La gestion pilotée coûte en général 1 à 2 % de frais annuels supplémentaires. À 1,5 % de frais par an pour 5 000 € investis à 7 % par an pendant 50 ans, le capital passe de 147 285€ à 0 % de frais à 69 178€ à 1,5 % de frais annuels.
Votre capital a été divisé par plus de 2 à cause des frais. Sur le long terme, un petit % de frais peut représenter des sommes colossales. Autrement dit, si vous avez les compétences ou que vous êtes prêts à vous former, alors intéressez vous à la gestion libre pour limiter les frais.
Sinon, la gestion déléguée sera une meilleure option pour vous. Dans ce cas, je vous recommanderai vivement les robo-advisors comme Yomoni qui ne permettent pas de gestion libre, mais uniquement une gestion pilotée via des ETF.
La gestion individuelle et groupée des contrats
Certains contrats sont en gestion individuelle et d’autres en gestion groupée. Les 2 modes de gestion ont chacun leurs avantages et inconvénients.
Dans le cas d’une gestion individuelle, vous êtes dans une relation réciproque avec un assureur. Donc, chaque modification du contrat (comme une hausse des tarifs) nécessite votre accord au préalable. En fait, vous êtes protégé contre les modifications qui vous sont défavorables.
Tandis que pour la gestion groupée, vous n’êtes pas le souscripteur direct du contrat. Il s’agit d’un personne morale, comme un courtier. Ainsi, toutes les modifications du contrat sont réalisées entre l’assureur et le souscripteur.
Si le contrat est bien géré, cela peut être un véritable atout pour faire pression auprès de l’assureur. En effet, l’intermédiaire fera en sorte de garder une assurance-vie compétitive pour ses clients.
Voici la liste des assurances-vie en gestion groupée :
- Placement-direct Vie ;
- Fortuneo Vie ;
- BoursoVie ;
- Yomoni Vie ;
- Bourse Direct Horizon ;
- Floriane 2.
En fait, seuls les contrats Linxea Avenir 2 et Linxea Spirit 2 sont en gestion individuelle.
Linxea Spirit 2 | Placement Direct Vie | Linxea Avenir 2 | CORUM Life | Fortuneo Vie | BoursoVie | Bourse Direct Horizon | Ramify Flagship | Nalo Patrimoine | Artur Vie | Goodvie | Yomoni Vie | Floriane 2 Access (Crédit Agricole) | |
Année de création du courtier 📆 | 2001 | 1999 | 2001 | 2011 | 1992 | 1989 | 1996 | 2020 | 2017 | 2019 | 2020 | 2015 | 1894 |
Assureur 🔒 | Spirica
(Crédit Agricole) | Swisslife | Suravenir
Filiale du Crédit Mutuel Arkéa | CORUM Life | Suravenir | Generali | Generali | Apicil | Generali | Apicil | Generali | Suravenir | Prédica |
Accessible à partir de | 500 € | 500 € | 100 € | 50 € | 100 € | 300 € | 300 € | 1 000 € | 1 000 € | 500 € | 300 € | 1 000 € | 5 000 € |
Gestion 🧑✈️ | - Libre - Pilotée | - Libre - Pilotée | - Libre - Pilotée | - Libre
- Profilée | - Libre - Pilotée | - Libre - Pilotée | - Libre - Pilotée | - Libre
- Pilotée | Pilotée | - Libre
- Pilotée | Pilotée | Pilotée | - Libre - Conseillée - Pilotée |
Contrat | Individuel | Groupé | Individuel | Individuel | Groupé | Groupé | Groupé | Individuel | Individuel | Individuel | Individuel | Groupé | Groupé |
Disponibilité 🏦 | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | - En ligne - En agence | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | - En ligne - En agence |
✅ Note /5
pour l'accessibilité | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 3/5 | 3/5 |
Les frais en assurances-vie
Lorsqu’on investit en assurance-vie, les frais sont très nombreux. Si vous n’y prêtez pas attention, l’addition peut vite être salée. Malheureusement, lorsque les frais sont trop importants, ces derniers réduisent considérablement votre rendement final et freinent les intérêts composés de votre placement.
sur 10 000 € investis à 10 % par an
En assurance-vie, on retrouve 5 types de frais :
- les frais sur les versements que vous effectuez ;
- les frais d’arbitrage, pour vos mouvements à l'intérieur du contrat ;
- les frais de gestion sur le fonds en euros ;
- les frais de gestion en unités de compte (ETF, SCPI, fonds, etc.) ;
- les frais supplémentaires de gestion pilotée, pour les assureurs qui proposent ce service.
Dans le comparatif, j’ai également intégré une case « autres frais ». Puisqu'on peut retrouver chez certains assureurs des frais spécifiques (comme les frais sur versements pour les SCPI et les frais de gestion sur arrérages de rente).
Par ailleurs, tous les frais que je cite dans cet article sont des frais facturés annuellement.
Les frais sur les versements
Parmi les 12 assurances-vie proposées dans ce comparatif, le contrat Floriane 2 du Crédit Agricole se démarque, mais pas de la bonne façon. En effet, il s’agit de la seule assurance-vie à facturer 2,50 % sur les frais de versements. 💸
Il faut savoir qu’aujourd’hui, la majorité des assureurs en ligne ne facturent plus ce genre de frais et qu’ils sont devenus relativement rares.
Les frais d'arbitrage
De la même manière, les frais d’arbitrage sont de 0 %, pour la majorité des contrats, sauf celui de Floriane 2. Ce dernier comporte des frais d’arbitrage de 0,50 %.
On notera également que Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Placement Direct Vie et Fortuneo Vie facturent 0,1 % de frais d’arbitrage sur les ETF. Et concernant les titres vifs :
- Placement Direct Vie propose des frais d’arbitrage de 0,45 % ;
- Linxea Spirit 2 en facture 0,60 %.
Les frais de gestion sur les fonds en euros
Concernant les frais de gestion sur le fonds en euros, on note que Placement Direct Vie facture des frais de 0,60 %. Yomoni Vie, Linxea Avenir 2 et Fortuneo Vie prélèvent aussi 0,60 % de frais pour leur fonds en euros classique Suravenir Rendement 2.
Ensuite, viennent BoursoVie et Bourse Direct Horizon avec 0,75 %, puis le contrat Floriane 2 avec 1 %. Quant aux frais de Linxea Spirit 2, ils sont de 2 % par an maximum.
Ceux de Linxea Avenir 2 et Fortuneo Vie sont de 3 % au maximum, pour leur fonds euro dynamique Suravenir Opportunités 2.
Les frais de gestion en unités de compte
En tête du classement, on retrouve Linxea Avenir 2 avec des frais de gestion en unités de compte sont de 0,60 % par an. Les frais dépendront des options que vous choisissez. Juste en dessous, on retrouve les contrats Linxea Spirit 2 et Placement Direct Vie, avec 0,50 % (et 0,80 % sur les ETF pour Placement Direct Vie).
Pour la gestion pilotée, on retrouve Yomoni avec les frais les plus compétitifs du marché : entre 0,60 % et 1,60 % par an selon les profils de risque.
Concernant les frais de gestion sur les unités de compte, ce sont les frais facturés par l’assurance-vie. Mais il faudra ensuite rajouter les frais de gestion des fonds sélectionnés. Par exemple, si votre assurance-vie facture 0,5 % de frais de gestion sur unités de compte et que vous optez pour un fonds qui a 2 % de frais, vous payerez 2,5 % au total.
En outre, pour Fortuneo Vie, BoursoVie et Bourse Direct Horizon, leurs frais sont de 0,75 % par an et de 0,96 % par an pour le contrat Floriane 2.
Les frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée
Pour ce critère, on exclut Yomoni qui est un acteur proposant uniquement de la gestion pilotée. Ainsi, seul le contrat BoursoVie ne facture pas de frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée.
pour la gestion pilotée pour BoursoVie
Ensuite, on retrouve Fortuneo Vie avec 0,10 % de frais supplémentaires, puis les contrats Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 avec 0,20 %.
Enfin, Placement Direct Vie facture 0,40 % de frais supplémentaires et 0,70 % dans le cadre de l’allocation « Opportunités 100 % Trackers ». Pour le contrat Floriane 2, ces frais sont de 0,44 %.
Si la gestion pilotée vous intéresse, je vous invite à consulter le tableau téléchargeable dans l'article. Personnellement, je vous recommande vivement les assurances-vie robo-advisors comme Yomoni. Il s'agit de l'acteur numéro 1 en France en termes d’encours, qui facture 1,60 % par an tout compris. Là où l'on arrive facilement à 3 % dans une banque classique, soit 2 fois plus.
Les autres frais
En ce qui a trait aux autres frais, Placement Direct Vie, Fortuneo Vie, Yomoni Vie et Floriane 2 facturent 3 % de frais sur les versements de rente. On notera également que Fortuneo Vie facture 1 % des fonds gérés réglés sous forme de titres en cas de rachat total.
Placement Direct Vie compte 3,04 % pour le coût d’une avance sur les contrats adossés à l’actif général.
Linxea Spirit 2 | CORUM Life | Ramify Flagship | Nalo Patrimoine | Artur Vie | Placement Direct Vie | Linxea Avenir 2 | Fortuneo Vie | BoursoVie | Bourse Direct Horizon | Yomoni Vie | Goodvie | Floriane 2 Access (Crédit Agricole) | |
Frais sur les versements 💸 | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 2,50 % |
Frais d'arbitrage 💶 | 0 % 0,1 % sur les ETF 0,6 % sur les titres vifs | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 %
0,1 % sur les ETF 0,45 % sur les titres vifs | 0 %
0,1 % sur les ETF | 0 %
0,1 % sur les ETF | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0,50 % |
Frais de gestion sur le fonds en euros 💰 | 2 % maximum | 0,60 % | 0,65 % | 0,85 % | 0,60 % | 0,60 % | 3 % maximum pour
Suravenir Opportunités 2 | 3 % maximum pour Suravenir Opportunités 2 | 0,75 % | 0,75 % | 0,60 % | / | 1,00 % |
Frais de gestion en unités de compte 🏘️ | 0,50 % | 0 % | 0,65 % | 0,85 % | 0,65 % | 0,50 %
0,80 % sur les ETF | 0,60 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,60 % | 0,90 %
(0,3 % en moyenne pour les supports d'investissements) | 0,96 % |
Frais supplémentaires de gestion pilotée 🧑✈️ | 0,20 %
(+ les frais des fonds sélectionnés qui sont généralement élevés) | Pas de gestion pilotée, seulement des formules proposées en gestion profilée et les frais des fonds sélectionnés
(entre 0,25 % et 1,7 % par an selon la composition du contrat) | 0,65 %
(soit un total de 1,50 % de frais de gestion annuels tout compris) | 0,55 %
(soit un total de 1,65 % de frais de gestion annuels tout compris) | / | 0,40 %
et 0,70 % dans le cadre de l'allocation « Opportunités 100 % Trackers » | 0,20 %
(+ les frais des fonds sélectionnés qui sont généralement élevés) | 0,10 %
(+ les frais des fonds sélectionnés qui sont généralement élevés) | Seulement les frais des fonds sélectionnés (qui sont généralement élevés) | 0,20 %
(+ les frais des fonds sélectionnés qui sont généralement élevés) | 0,7 %
(soit un total de 1,30 % de frais de gestion annuels 1,60 % en rajoutant les frais des ETF utilisés) | 0,60 %
(soit un total de 1,80 % de frais de gestion annuels tout compris) | 0,44 %
(+ les frais des fonds sélectionnés qui sont généralement élevés) |
➡️ Autres frais | / | / | Frais sur versement pour les SCPI de 3 %
(ce qui est obligatoire pour toute assurance-vie) | / | 6,99 € / mois
(à partir de 2 000 € d'encours) | 3 % de frais sur les versements de rente | / | 3 % de frais sur les versements de rente
remise de titres en cas de rachat total : 1 % des fonds gérés réglé sous formes de titres | / | / | 3 % de frais sur les versements de rente | / | 3 % de frais sur les versements de rente |
✅ Note /5
pour les frais | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 1/5 |
Des fonds euros performants
Passons maintenant à l’un des critères les plus importants : la performance du fonds euros. Ces derniers représentent la partie garantie de votre assurance-vie. Comme nous allons le voir, leur performance varie beaucoup selon les contrats.
Par ailleurs, comme les fonds en euros sont composés majoritairement d’obligations d’États, leur rendement n’a fait que diminuer depuis des années. Mais il est remonté sur l’année 2022 suite à la remontée des taux d’intérêt.
Pour faire face à ces faibles rendements, certains contrats proposent 2 fonds en euros. Un qui est garanti à 100 % (ou presque) et un deuxième plus dynamique. Ce dernier est plus risqué, mais plus rémunérateur.
Les fonds euros des différents contrats
Dans ce comparatif assurance-vie, voici les contrats qui ne proposent qu’un seul fonds en euro :
- Linxea Spirit 2 avec son fonds Nouvelle Génération ;
- Placement Direct Vie avec l’actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine ;
- Floriane 2 avec son fonds euro maison.
Tous les autres contrats proposent deux fonds euros :
- Linxea Avenir 2, Fortuneo Vie et Yomoni Vie proposent les fonds euros Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 ;
- BoursoVie met à disposition les fonds Eurossima et Euro Exclusif ;
- Bourse Direct Horizon donne accès aux fonds euros Eurossima et Nettissima.
La garantie des fonds euros
Selon les fonds euros, il faut savoir que certains ne sont pas garantis à 100 %. Par exemple, Linxea Avenir 2 propose 2 fonds euros :
- Suravenir Rendement 2 garanti à 99,4 %, souvent moins performant ;
- Suravenir Opportunités 2 garanti à 97 % souvent plus performant.
C’est la même chose pour Fortuneo et Yomoni. Concernant Linxea Spirit 2, un seul fond euros est disponible et il est garanti à 98 %. Tous les autres fonds euros garantissent 100 % du capital investi.
La performance des fonds euros garantis et dynamiques sur 1 an
La performance des fonds euros garantis et dynamiques sur 1 an est très variable. En effet, la différence entre le mauvais élève et le bon élève est de 1 %. Cette différence est autant valable pour les fonds euros garantis que dynamiques.
Commençons par les fonds euros garantis :
- Placement Direct Vie propose 1,70 % de rendement et 1,90 % lorsque l’encours du contrat est supérieur à 250 000 € ;
- BoursoVie et Bourse Direct Horizon n’offrent que 2 % de rendement ;
- Yomoni Vie, Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 présentent une performance de 2,20 % ;
- Linxea Spirit 2 délivre une rentabilité de 3,13 % ;
- Floriane 2 livre un rendement compris entre 2,80 % et 3,60 %.
Concernant les fonds euros dynamiques :
- Yomoni Vie, Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 fournissent un rendement de seulement 2,50 % ;
- 3,10 % pour le contrat Bourse Direct Horizon ;
- BoursoVie offre un rendement de 3,10 % à 4,60 % ;
- jusqu’à 3,80 % de rendement pour Placement Direct Vie et cela monte à 4 % de performance lorsque l’encours dépasse 250 000 € ;
- 4,45 % pour le contrat CORUM Life, grâce à son nouveau fonds euro (CORUM EuroLife) lancé en juillet 2023.
La performance nette cumulée des fonds euros sur 5 ans
Découvrons maintenant la performance nette cumulée des fonds euros sur 5 ans. À noter que seuls 2 fonds euros n’ont que 4 ans d’ancienneté. Il s’agit des fonds :
- Nouvelle Génération (Linxea Spirit 2) : sa performance sur 4 ans est de 9,01 % ;
- Crédit Agricole (Floriane 2) : sa performance sur 4 ans est de 7,44 %.
➡️ Pour comparer sur 4 ans, la performance moyenne des fonds euros est de 7 %.
Pour les autres fonds euros, voici leur performance nette cumulée sur les 5 dernières années dans l’ordre croissant :
- Bourse Direct Horizon : 6,93 % de rendement avec le fonds euros dynamique Netissima et 6,27 % pour le fonds euros Eurossima ;
- BoursoVie : 8,87 % de rendement avec le fonds Euro Exclusif et 6,27 % de rendement pour le fonds euros Eurossima ;
- Yomoni Vie, Fortuneo Vie et Linxea Avenir 2 : 11,21 % de rendement avec le fonds Suravenir Opportunités 2 et 8,51 % de performance avec le fonds Suravenir Rendement 2 ;
- Placement-direct Vie : 12,45 % de rendement pour l’actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine, si vous avez 55 % d'unités de compte. Sinon, la performance est de 8,51 % sur 5 ans pour 35% d'unités de compte.
➡️ Pour comparer sur 5 ans, la performance moyenne des fonds euros est de 8,40 %
Les contraintes d'investissements pour les fonds en euros classiques
Commençons par les 2 contrats Linxea et Bourse Direct Horizon :
- le contrat Linxea Spirit 2 oblige l’investisseur à investir au minimum à 25 % en unités de compte. Le plafond d’investissement est de 2 millions d’euros au maximum et le fonds est garanti à hauteur de 98 % ;
- le contrat Linxea Avenir 2 donne la possibilité d’investir à 100 % dans un fonds euros. Il ne comporte pas de plafond de versement et il est garanti à hauteur de 97 % ;
- quant au contrat Bourse Direct Horizon, il est accessible à 100 % en fonds euros dans la limite de 50 000 € lors de l’année d’adhésion. Puis, la limite augmente de 25 000 € par année civile les années suivantes.
Toutefois, en plus de Linxea Spirit 2, il existe 3 autres contrats qui n’offrent pas de fonds euros à 100 %. En effet, Fortuneo Vie, Yomoni Vie et Floriane 2 imposent d’investir au minimum 30 % en unités de compte.
Enfin, concernant Placement Direct Vie et BoursoVie de BoursoBank (ex Boursorama Banque), leur fonds euros n’a aucune contrainte.
Linxea Spirit 2 | Placement Direct Vie | Linxea Avenir 2 | Fortuneo Vie | Yomoni Vie | CORUM Life | BoursoVie | Nalo Patrimoine | Floriane 2 Access (Crédit Agricole) | Bourse Direct Horizon | Ramify Flagship | Artur Vie | Goodvie | |
Fonds en euros
(% de garanti et % max de votre épargne pouvant être investie dessus) | ↪️ Nouvelle Génération (garanti à 98% - 75% max) | ↪️ Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine
(garanti à 100% - 100% possible, mais rendement en fonction du % d'UC) | ↪️ Suravenir Rendement 2 (garanti à 99,4 % - 70 % max) ↪️ Suravenir Opportunités 2 (garanti à 97% - 100 % max) | ↪️ Suravenir Rendement 2 (garanti à 99,4 % - 70 % max) ↪️ Suravenir Opportunités 2 (garanti à 97% - 100 % max) | ↪️ Suravenir Rendement 2 (garanti à 99,4 % - 70 % max) ↪️ Suravenir Opportunités 2 (garanti à 97% - 100 % max) | ↪️ Corum EuroLife
(garanti à 100 % - 25 % possible) | ↪️ Eurossima
(garanti à 100% - 100% possible) ↪️ Euro Exclusif (garanti à 100% - 100% possible) | ↪️ Netissima (garanti à 100 % - 70 % possible) | ↪️ Fonds Euro CA | ↪️ Eurossima
(garanti à 100% - 100% possible) ↪️ Nettissima (garanti à 100% - 100% possible) | ↪️ Apicil EuroFlex
(garanti à 96 % - 100 % possible) | ↪️ Apicil Euro Garanti
(garanti à 100 % - 100 % possible) | ↪️ Pas de fonds euros |
Performance nette du fonds euros en 2023
➡️ 2,50 % en moyenne | 🟢 3,13 % | 🟠 1,70 % si part d'UC < 40 %
🟢 2,80 % si 40 % < UC < 60 % 🟢 3,80 % si part d'UC > 60 % | 🟠 2,20 % pour Suravenir Rendement 2 🟢 2,50 % pour Suravenir Opportunités 2 | 🟠 2,20 % pour Suravenir Rendement 2 🟢 2,50 % pour Suravenir Opportunités 2 | 🟠 2,20 % pour Suravenir Rendement 2 🟢 2,50 % pour Suravenir Opportunités 2 | 🟢 4,45 %
(lancé en juillet 2023) | 🟠 2,00 % pour Eurossima
🟢 3,10 % à 4,60 % pour Euro Exclusif | 🟢 3,10 % | 🟢 2,80 % à 3,60 % | 🟠 2,00 %
🟢 3,10 % | 🟠 2,00 % | 🟠 1,50 % | / |
Contraintes sur le fonds en euros | Investissement au maximum de 75 % de votre épargne sur fonds euro et 2 millions d'euros maximum | / | Rendement 2 : 70% max
Opportunités 2 : inéligible aux arbitrages ❌ | Rendement 2 : 70% max
Opportunités 2 : inéligible aux arbitrages ❌ | Rendement 2 : 70% max
Opportunités 2 : inéligible aux arbitrages ❌ | 25 % max de l'épargne de votre contrat | / | 30 % en unités de compte minimum | / | Accessible à 100 % dans la limite de 50 000 € l'année d'adhésion,
puis 25 000 € par année civile les années suivantes. | / | / | / |
Performance nette cumulée du fonds euros sur 5 ans
(2019 - 2023) ➡️ 8,4 % en moyenne | 🟢 9,01 % en 4 ans
(sur la période 2020-2023) | 🟠 8,20 % pour SwissLife Assurance et Patrimoine
(pour 35 % d'UC) 🟢 12,45 % pour SwissLife Assurance et Patrimoine (pour 55 % d'UC) | 🟢 8,51 % pour Suravenir Rendement 2 🟢 11,21 % pour Suravenir Opportunités 2 | 🟢 8,51 % pour Suravenir Rendement 2 🟢 11,21 % pour Suravenir Opportunités 2 | 🟢 8,51 % pour Suravenir Rendement 2 🟢 11,21 % pour Suravenir Opportunités 2 | 🟢 4,45 %
(lancé en juillet 2023) | 🟠 6,27 % pour Eurossima
🟢 8,87 % pour Euro Exclusif | 🟠 7,74 % | 🟠 7,44 % | 🟠 6,27 % pour Eurossima
🟠 6,93 % pour Netissima | 🟠 8,09 % | 🟠 8,18 % | / |
✅ Note /5
pour le fonds en euros | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 3,5/5 | 3/5 | 3/5 | / |
Un large choix de supports d'investissements en assurance-vie
Le nombre d'unités de compte
Avant de souscrire à un contrat d’assurance-vie, il est capital de regarder le nombre d’unités de compte. Plus il y en a et plus vous aurez de choix dans vos supports d’investissements.
D’ailleurs, nous verrons juste après les contrats proposant des ETF et des SCPI. 😉
Concernant le nombre d’unités de compte, voici ce que les différents contrats nous proposent :
- Floriane 2 n’a que 30 unités de compte ;
- Yomoni Vie en a 163 ;
- Fortuneo Vie propose 200 unités de compte ;
- Bourse Direct Horizon en met 440 à disposition ;
- BoursoVie vous propose plus de 450 unités de compte ;
- Linxea Avenir 2 vous donne le choix parmi plus de 600 unités de compte ;
- Linxea Spirit 2 donne accès à plus de 700 unités de compte ;
- quant à Placement Direct Vie, ce contrat vous permet de choisir parmi plus de 1 300 unités de compte.
de Placement Direct Vie
Ainsi, on remarque que Placement-direct Vie propose près de 2 fois plus d’unités de compte que Linxea Spirit 2. Si vous optez pour ce contrat, vous aurez largement assez de supports d’investissements à votre disposition.
En revanche, on regrette que Floriane 2, Yomoni Vie et Fortuneo Vie ne mettent à disposition que très peu d’unités de compte. ❌
Le nombre d'ETF et de titres vifs
Parmi toutes ces unités de compte, vous savez sûrement que j’apprécie tout particulièrement les ETF. Ces titres financiers comportent énormément d’avantages par rapport aux fonds traditionnels.
En effet, leur gestion est passive et réplique un indice boursier. En plus, les frais de gestion sont très attractifs : 0,30 % par an en moyenne. D’ailleurs, ces titres financiers sont de plus en plus populaires. En comptant tous les ETF, ceux-ci pesaient plus de 4 700 milliards de dollars d’encours en 2019.
Dans ce comparatif assurance-vie, on retrouve Bourse Direct Horizon en tête du classement avec 119 ETF. Vient ensuite Yomoni avec 100 ETF, Linxea Avenir 2 avec 81 ETF puis Placement Direct Vie avec 56 ETF.
➡️ Linxea Spirit 2, BoursoVie et Fortuneo Vie proposent moins d’une cinquantaine d’ETF, tandis que Floriane 2 n’en dispose pas du tout : c'est assez décevant.
Par ailleurs, même si cela est encore rare de nos jours, 4 contrats proposent des titres vifs, autrement dit des actions en direct. Voici la liste des contrats qui en mettent à disposition :
- BoursoVie (ex Boursorama Vie) avec 40 titres vifs ;
- Bourse Direct Horizon avec 93 titres vifs ;
- Linxea Spirit 2 en propose 111 ;
- Placement Direct Vie en met à disposition 300.
Généralement, ce sont de grandes actions françaises comme Total, LVMH, Carrefour, etc. Placement Direct Vie et ses 300 actions offre même la possibilité d’investir dans certaines actions américaines comme Apple, Coca-Cola, des chinoises comme Alibaba et européennes comme Adidas et Siemens.
Le nombre de SCPI en assurance-vie
Un autre type d’unités de compte que j’apprécie détenir dans un contrat d’assurance-vie est les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier).
Au sein des assurances-vie, on retrouve souvent des supports immobiliers, mais la plupart sont des SCI (Société Civile Immobilière) ou des SC (Société Civile). Ces 2 autres types de supports immobiliers comportent beaucoup moins d’avantages que les SCPI.
D’ailleurs à titre personnel, lorsque je regarde la liste des unités de compte d’un contrat, je ne prête attention qu’aux SCPI. Dans notre comparatif, 5 contrats proposent des placements de ce type :
- Floriane 2 avec 1 SCPI ;
- Fortuneo Vie avec 4 SCPI ;
- Placement Direct Vie avec 13 SCPI ;
- Linxea Avenir 2 avec 20 SCPI ;
- Linxea Spirit 2 avec 31 SCPI.
Sachez également que le pourcentage des loyers reversés diffère selon les contrats. En effet, certains assureurs prélèvent une partie des revenus sur vos SCPI. Ainsi, seuls Linxea Spirit 2 et Placement Direct Vie reversent 100 % des loyers, tandis que les autres n’en distribuent que 85 %.
Mention particulière à Corum Life pour ceux qui souhaitent investir en SCPI en profitant de l’avantage fiscal de l’assurance-vie. Cette assurance-vie permet d’investir dans les SCPI de la gamme Corum jusqu’à 55 % sans frais autre que les frais liés aux SCPI et fonds obligataires. J’ai écrit un article avis complet sur l'assurance vie Corum Life pour ceux que ça intéressent.
Les autres unités de compte
Certains contrats d’assurances-vie proposent d’investir dans d’autres unités de compte que nous n’avons pas mentionné précédemment. Par exemple : Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 permettent d’investir dans :
- du private equity ;
- des fonds obligataires ;
- des produits structurés.
Linxea Avenir 2 met à disposition un certificat 100 % or et Fortuneo Vie en propose un aussi. Quant à BoursoVie, ce contrat vous donne accès au private equity, à des produits à capital et à des coupons garantis à échéance.
Enfin, Bourse Direct Horizon vous donne accès à 7 fonds datés. Il s’agit d’un placement obligataire dont la durée de vie est connue à l’avance.
Linxea Spirit 2 | Placement Direct Vie | Ramify Flagship | Artur Vie | Linxea Avenir 2 | Fortuneo Vie | CORUM Life | BoursoVie | Bourse Direct Horizon | Yomoni Vie | Nalo Patrimoine | Goodvie | Floriane 2 Access (Crédit Agricole) | |
↪️ Nombre d'unités de compte | + 700 | + 1 300 | 786 | 833 | + 600 | 200 | 10 | + 450 | 440 | 163 | 36 | 24 | 30 |
Nombre d'ETF 😁 | 38 | 56 | 18 | 35 | 81 | 10 | / | 31 | 119 | 100 | 36 | 12 | / |
Nombre de titres vifs 🪙 | 111 | 300 | / | / | / | / | / | 40 | 93 | / | / | / | / |
Nombre de SCPI 🏘️ | 31 | 13 | 18 | 33 | 20 | 4 | 3 | / | / | / | / | / | 1 |
Pourcentage des loyers reversés 💯 | 🟢 100 % | 🟢 100 % | 🟢 100 % | 🟢 100 %
(investissement en direct et non en assurance-vie) | 🟠 85 % | 🟠 85 % | 🟢 100 % | / | / | / | / | / | 🟠 85 % |
Autres unités de compte 🧺 | - Private equity
- Fonds obligataires - Produits structurés | / | Fonds ISR (203)
Capital investissement / Private equity (6) | - 2 fonds de matières premières
- obligations convertibles - obligations - trésorerie | - Private equity
- Fonds obligataires - Produits structurés - Certificat 100 % Or | 1 certificat 100 % Or | Fonds obligataires et fonds à échéance | - Private equity
- Produit à capital - Coupon garanti à échéance | 7 fonds datés | / | / | 12 fonds ISR 🌿 | / |
Option rééquilibrage automatique 🔄️ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
✅ Note /5
pour les unités de compte | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 3,5/5 | 3,5/5 | 3,5/5 | 3,5/5 | 3/5 | 3/5 | 2/5 |
Le service client et l'ergonomie de la plateforme
L’ergonomie des plateformes des assureurs
L’ergonomie des compagnies d’assurance est simple, agréable et efficace pour la quasi-majorité d’entre elles. Il n’y a que Bourse Direct qui présente une interface web un peu vieillotte et avec beaucoup d’onglets.
BoursoBank, Yomoni, Crédit Agricole et Placement Direct proposent une application mobile. 📱
L’avis des clients des compagnies d'assurance
Pour évaluer l’avis des clients, j’ai été rechercher les avis Google, Trustpilot et sur d’autres plateformes contenant des avis vérifiés des utilisateurs.
On remarque que :
- Yomoni a une note globale de 3,7/5 sur 431 avis ;
- Bourse Direct a une note de 3,1/5 pour 369 avis ;
- Crédit Agricole a été noté à 1,8/5 sur 2 024 avis.
Pour les autres assureurs, la note est supérieure à 4/5. De plus, la plateforme qui a obtenu la meilleure note est Placement Direct, avec 4,9/5 pour 268 avis. 🏆
Placement Direct Vie | Nalo Patrimoine | Goodvie | Ramify Flagship | CORUM Life | Linxea Spirit 2 | Linxea Avenir 2 | BoursoVie | Fortuneo Vie | Artur Vie | Yomoni Vie | Bourse Direct Horizon | Floriane 2 Access (Crédit Agricole) | |
Ergonomie de la plateforme 🖥️ | Simple et agréable | Très bonne ergonomie et intuitive 👍 | Très bonne ergonomie et intuitive 👍 | Simple, agréable et efficace | Simple et agréable | Intuitive et agréable | Intuitive et agréable | Très facile à prendre en main et agréable | Simple, agréable et efficace | Simple, agréable et efficace | Très bonne ergonomie et intuitive | - Interface web vieillote
- Application mobile moderne et pratique | Simple et accessible |
Application mobile 📱 | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
Note des clients sur 5 | 4,9/5 | 4,9/5 | 4,7/5 | 4,7/5 | 4,6/5
| 4,4/5 | 4,4/5 | 4,2/5 | 4,1/5 | 4/5 | 3,7/5 | 3,1/5 | 1,8/5 |
➡️ Nombre d'avis clients | 268 avis | 821 avis Google | 101 avis | 27 avis | 2 319 avis | 3 734 avis | 3 734 avis | 2 002 avis | 1 435 avis | 33 avis | 431 avis | 369 avis | 2 024 avis |
✅ Note /5 du service client | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 3,5/5 | 3/5 | 2/5 |
Mon top 9 des assurances-vie
Passons maintenant en revue chaque contrat de ce comparatif assurance-vie.
9ᵉ position : Floriane 2
Sans grande surprise, on retrouve le contrat Floriane 2 en dernière position avec une note de 2,40/5. Hélas, ce contrat est trop onéreux (frais de versements, d’arbitrage, etc.) et donne accès à très peu d’unités de compte. Vous devrez prévoir 5 000 € pour le ticket d'entrée.
Bref, je déconseille et ce contrat illustre parfaitement ce qu’on trouve en général chez les banques traditionnelles.
8ᵉ position : Yomoni Vie
Yomoni Vie obtient la note de 3,80/5. Cet acteur propose que de la gestion pilotée et fait partie des leaders du marché avec Nalo.
Il est possible de souscrire à Yomoni Vie dès 1 000 € et de choisir parmi 9 profils de risque différents. Je regrette l’absence de gestion libre et de SCPI.
Mais si la gestion déléguée vous intéresse, vous paierez 1,60 % de frais de gestion annuels maximum chez Yomoni. Certes, ce sont des frais élevés, mais ils font partie des plus bas du marché pour une gestion déléguée.
7ᵉ position : Bourse Direct Horizon
Bourse Direct Horizon obtient la note de 3,90/5. Ce contrat est accessible à partir de 300 € et ce courtier vous permet d'investir dans plus de 400 unités de compte.
Toutefois, Bourse Direct Horizon ne propose pas de SCPI dans ce contrat et la performance de son fonds euro classique est décevante. Elle n’a été que de 2 % en 2023.
De même, l’avis des clients sur le service client est mitigé : certains utilisateurs n’ont jamais eu de réponses à leur question.
6ᵉ position : L'assurance-vie BoursoVie de BoursoBank (ex Boursorama Banque)
Avec ce comparatif assurance-vie, BoursoVie obtient aussi une note de 4,20/5. Ce contrat, accessible dès 300 € est très pratique lorsque vous avez déjà votre banque chez BoursoBank : tout est accessible au sein de la même plateforme.
BoursoVie vous permet d’investir dans plus de 450 unités de compte, dont 40 titres vifs, 2 fonds euros, mais aucune SCPI.
⚠️ Attention, le fonds euros Eurossima propose une performance décevante historiquement. Côté service client, il a toujours été très réactif avec moi personnellement. On regrettera par contre les frais de gestion un peu élevés de 0,75 %.
5ᵉ position : Fortuneo Vie
Fortuneo Vie reçoit la note de 4,40/5. Ce contrat est accessible à partir de 100 € et il est très pratique si votre banque est Fortuneo. Cet acteur vous donne accès à 2 fonds euros performants : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2.
Vous pouvez aussi investir dans 200 unités de compte, 4 SCPI et 1 certificat 100 % or. Toutefois, les fonds euros de Fortuneo requièrent au minimum 30 % d’unités de compte. Ainsi, il n’existe pas de fonds euros à capital garanti. Concernant les frais de gestion, ils sont de 0,75 %.
4ᵉ position : Corum Life
Corum Life reçoit la note finale de 4,50/5. Ce contrat est très différent des autres, car il a pour but principal d’investir dans des SCPI Corum et dans des fonds obligataires Corum l'Epargne.
Le contrat Corum Life est accessible dès 50 € et propose 6 profils disponibles. Vous avez également accès à la gestion libre. Cependant, ce contrat ne propose pas de fonds euros et la quasi-totalité des unités de compte sont issues de produits Corum.
De plus, vous ne pourrez investir que 55 % au maximum sur des SCPI. Si vous trouvez les SCPI de la gamme Corum pertinentes et que vous êtes intéressé par des obligations et les fonds datés, cette assurance-vie est très intéressante.
Puisqu'elle n’ajoute aucun frais : seuls les frais des fonds obligataires et des SCPI seront facturés. Dans le même temps, vous bénéficiez de l’avantage fiscal de l’assurance-vie.
3ᵉ position : Linxea Avenir 2
Linxea Avenir 2 reçoit la note de 4,52/5. Ce contrat est mon préféré pour investir dans des ETF au sein d’une assurance-vie. Avec 81 ETF, le choix est l’un des plus larges du marché. Vous pouvez également investir dans du private equity, des fonds obligataires, des produits structurés et 1 certificat 100 % or.
Je note également que vous avez la possibilité de choisir entre 2 fonds euros : le Suravenir Rendement 2 et le Suravenir Opportunités 2.
En outre, le contrat est accessible dès 100 € et les frais de gestion sont très compétitifs : 0,60 % par an. Le maximum est de 0,85 % par an selon les options que vous choisissez. Le seul inconvénient que je vois à ce contrat est que Linxea reverse 85 % des loyers pour les SCPI.
2ᵉ position : Placement Direct Vie
Placement-direct Vie décroche la note de 4,88/5. Ce contrat a de nombreux avantages :
- plus de 1 300 unités de compte, dont 300 titres vifs et 13 SCPI ;
- la totalité des loyers reversés pour les SCPI ;
- une performance du fonds euro dynamique très intéressante (3,80 % en 2023 et 12,45 % sur 5 ans) ;
- 3 types de gestion : libre, pilotée et mixte.
Toutefois, les frais de gestion en unités de compte sur les ETF sont de 0,80 %, contre 0,50 % pour les autres supports d’investissements.
Par ailleurs, les frais supplémentaires de gestion pilotée sont de 0,40 % et de 0,70 % dans le cadre de l’allocation « Opportunités 100 % Trackers ».
1ʳᵉ position : Linxea Spirit 2
Dans ce comparatif assurance-vie, Linxea Spirit 2 décroche également la note de 4,90/5. J’apprécie particulièrement Linxea Spirit 2 pour ses 31 SCPI disponibles. À titre personnel, ce serait le contrat que je vous recommanderai pour détenir des SCPI, des ETF et du fonds euros en assurance-vie. 🏘️
Contrairement au Linxea Avenir 2, les loyers des SCPI sont reversés à 100 %. Vous aurez également accès à 38 ETF et 111 titres vifs. Vous pourrez également investir dans du private equity, des fonds obligataires et des produits structurés.
Par ailleurs, le fonds euro Nouvelle Génération classique a été très performant en 2023 avec 3,13 % de rendement.
Les frais de gestion sont les plus compétitifs du marché :
- 0,50 % de frais de gestion en unités de compte ;
- 0,20 % de frais supplémentaires de gestion pilotée.
Voici mon classement assurance vie, reprenant l'ensemble des critères exposés :
Linxea Spirit 2 | Placement Direct Vie | Linxea Avenir 2 | CORUM Life | Fortuneo Vie | Ramify Flagship | BoursoVie | Nalo Patrimoine | Artur Vie | Bourse Direct Horizon | Goodvie | Yomoni Vie | Floriane 2 Access (Crédit Agricole) | |
Autres services 🧺 | - PER
- SCPI - Produits structurés - Private Equity - Fonds datés à échéance - PEA assurantiel | PER | - PER
- SCPI - Produits structurés - Private Equity - Fonds datés à échéance - PEA assurantiel | - SCPI
- Fonds obligataires -Fonds obligataires à échéance, - Tous les fonds Corum L'Epargne en exclusivité dans un contrat d'assurance-vie | Tous les services d'une banque en ligne 💻 | - PER
- SCPI - Private Equity Investissement en start-ups Gestion de fortune (100 k € minimum) Assurance-vie luxembourgeoise | Tous les services d'une banque en ligne 💻 | PER | - PER
- Private Equity - Cryptos - SCPI - Agrégateur de comptes | - CTO
- PEA - PER | - Gestion privée
- Goodvest Kids (assurance-vie pour mineurs) | - CTO
- PEA - PER - Private Equity - Assurance-vie ESG | Tous les services d'une banque classique 💳 |
💡 Particularités | ✅ Une des offres les plus larges du marché en unités de compte (supports immobilies, OPCVM, ETF, actions, etc.)
✅ Fonds euros performant en 2023 (3,13 %) et 9,01 % sur la période 2020 - 2023 ✅ Possibilité d'investir dans des SCPI ✅ Frais très compétitifs (0,5 % de frais de gestion par an) ❌Impossible de faire des versements programmés sur les ETF | ✅ Plus de 1 300 unités de compte
✅ dont 300 titres vifs ✅ Performance du fonds euros dynamique très intéressante (jusqu'à 12,45 % sur 5 ans) ✅ 3 types de gestion : libre, pilotée et mixte ✅ La totalité des loyers sont reversés pour les investissements en SCPI ❌ 0,80 % de frais de gestion sur les ETF et les actions en direct ❌ Frais supplémentaires de gestion pilotée de 0,40 % | ✅ Accessible dès 100 €
✅ Plus de 700 unités de compte disponibles dont 81 ETF et 20 SCPI ✅ Frais de gestion très compétitifs (à partir de 0,45 % par an) ✅ Fonds euros performant : 2,50 % par an en 2023 ✅ 2 fonds euros disponibles et performants (8,51 % et 11,21 % sur 5 ans) ❌ 85 % des loyers reversés pour les SCPI | ✅ Accessible dès 50 €
✅ Aucuns frais supplémentaires (autre que les frais liés aux unités de compte, comme pour une souscription en direct) ✅ Gestion libre, profilée (6 formules) ou mixte (libre et profilée) ✅ La garantie décès est gratuite et de 100 % jusqu'à 65 ans ✅ Fonds euros lancé en juillet 2023 très performant avec 4,45 % de performance ❌ Uniquement des SCPI et des fonds obligataires du groupe Corum, il faudra donc diversifier avec une autre assurance-vie. ❌ Maximum 55 % investi en SCPI et max 25 % en fonds euros | ✅ Accessible dès 100 €
✅ Fonds euros performant : 2,50 % en 2023 ✅ 2 fonds euros disponibles et performants (8,51 % et 11,21 % sur 5 ans) ✅ Possibilité d'investir dans 4 SCPI et 1 certificat 100 % or ❌ Les fonds euros requièrent au minimum 30 % d'unités de compte. ❌ Frais de gestion de 0,75 % | ✅ Accessible dès 1 000 €
✅ Possibilité d'investir dans des SCPI en gestion pilotée ✅ Jusqu'à 100 % portefeuilles possibles en gestion pilotée ✅ Service d'optimisation fiscale (point sur votre situation pour vous suggérer une assurance-vie, un PER ou les deux) ✅ Gestion Livre sur demande ❌ Choix restreint en unités de compte ❌ Fonds euros moins performant que la moyenne ❌ Manque de recul sur Ramify qui n'a été lancé qu'en 2020. Toutefois, dans le pire des cas, même si Ramify disparaît, votre argent sera investi chez Apicil (grand groupe créé en 1938) | ✅ Accessible dès 300 €
✅ 2 fonds euros dont un exposé en partie sur des supports immobiliers ✅ Un vaste choix d'unités de compte ✅ Possibilité d'investir dans 40 titres vifs ✅ Pas de frais supplémentaires pour la gestion pilotée ❌ Le fonds euros Eurossima est un peu décevant (2 % de performance en 2023) ❌ Frais de gestion annuels de 0,75 % ❌ Pas de SCPI disponibles dans ce contrat | ✅ Accessible dès 1 000 €
✅ Possibilité de faire de la gestion multiprojets ✅ Performance du fonds euro dynamique intéressante (3,10 % en 2023) ✅ Frais de gestion annuels de 1,65 % maximum tout compris ❌ Pas de SCPI disponible au sein de ce contrat | ✅ Accessible dès 500 €
✅ Frais très compétitifs et les frais d'Artur sont fixes ✅ Plus de 800 unités de compte dont 35 ETF ✅ Possibilité d'investir dans des SCPI ❌ Fonds euros moins performant que la moyenne ❌ Plateforme lancée en 2019, donc on manque de recul sur la plateforme. Si jamais Artur disparaît, votre capital sera quand même sauvegardé chez Apicil (grand groupe créé en 1938) | ✅ Accessible dès 300 €
✅ Plus de 400 supports disponibles ✅ Performance du fonds euros dynamique intéressante (3,10 % en 2023) ❌ Interface web un peu vieillotte ❌ Avis mitigé sur le service client ❌ Performance du fonds euros classique décevante (2 % en 2023) ❌ Pas de SCPI disponibles dans ce contrat | ✅ Accessible dès 300 €
✅ 5 profils disponibles ✅ Goodvest permet d'investir dans des supports d'investissements ISR ❌ Pas de fonds euros. Goodvest l'a remplacé par des fonds obligataires avec un filtre ISR | ✅ Accessible à partir de 1 000 € en gestion pilotée
✅ Possibilité de choisir entre 9 profils de risque différents ✅ 2 fonds euros disponibles et performants (8,51 % et 11,21 % sur 5 ans) ✅ 1,60 % de frais de gestion annuels maximum, soit les frais les plus bas du marché pour les robo-advisor ❌ Impossibilité de répartir son contrat sur plusieurs profils de risque ❌ Pas de SCPI disponible au sein de ce contrat ❌ Pas de gestion libre ! | ✅ 3 modes de gestion possible (libre, pilotée ou conseillée)
✅ 4 options de gestion financière ❌ Ce contrat comporte très peu d'avantages. Ce qui nous montre l'importance de bien choisir son contrat d'assurance-vie ! ❌ Accessible à partir de 5 000 € ❌ De nombreux frais (versements, arbitrages, etc.) ❌ La garantie décès est incluse, payante et obligatoire ❌ Pas d'ETF disponibles ❌ Le choix des supports d'investissement est très limité, et ces supports sont onéreux |
✅ Note /5 globale | 4,90/5 | 4,88/5 | 4,52/5 | 4,50/5 | 4,40/5 | 4,30/5 | 4,20/5 | 4,20/5 | 4,20/5 | 3,90/5 | 3,88/5 | 3,80/5 | 2,40/5 |
Finalement, dans ce comparatif assurance-vie, ma préférence se porte sur 2 contrats en particulier :
- Linxea Avenir 2 ;
- Linxea Spirit 2.
Pour choisir entre ces 2 contrats, tout dépend de votre situation personnelle. Si vous êtes à la recherche d’un vaste choix d’ETF, le contrat Linxea Avenir 2 sera plus intéressant pour vous.
Toutefois, si vous voulez plutôt investir dans des SCPI, le contrat Linxea Spirit 2 sera plus adapté. Puisque le choix est plus important et les loyers sont reversés à 100 %. Alors qu’ils ne sont reversés qu’à hauteur de 85 % pour Linxea Avenir 2.
Si jamais vous n’arrivez pas à choisir entre ces 2 contrats, vous pouvez très bien ouvrir ces 2 produits d'épargne simultanément. Vous cumulerez les avantages des 2 assurances-vie.
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Voici quelques caractéristiques essentielles pour reconnaître une bonne assurance-vie :
- un fonds euro performant, c’est-à-dire supérieur à la moyenne ;
- des frais de gestion limités, autour de 0,50 à 0,60 % par an pour les unités de compte ;
- un vaste choix d’unités de compte ;
- des avis clients positifs avec une note de 4/5 minimum ;
- une plateforme ergonomique.
En 2023, les meilleurs fonds euros classiques ont rapporté 3,13 %, tandis que les fonds euros dynamiques ont rapporté jusqu’à 3,80%.
Les frais de gestion en unités de compte sont de 0,45 à 0,50 % pour les meilleures d’entre elles. Pour les fonds euros, les meilleurs contrats proposent 0,60 % de frais de gestion.
On notera également que les bonnes assurances-vie ne facturent pas de frais sur les versements, ni de frais d’arbitrage.
En réalisant ce comparatif et en y intégrant de nombreux critères, les 3 meilleurs contrats d’assurance-vie sont :
- Linxea Spirit 2 ;
- Placement Direct Vie ;
- Linxea Avenir 2.
Cela dépendra de ce que vous souhaitez faire avec votre assurance-vie. Si vous êtes à la recherche d’un vaste choix d’ETF, le contrat Linxea Avenir 2 sera plus adapté.
Tandis que si vous préférez investir dans des SCPI, le contrat Linxea Spirit 2 sera plus avantageux : le choix est plus vaste et les loyers sont reversés à 100 %.
Si vous n’arrivez pas à choisir entre les deux contrats, vous pouvez très bien ouvrir les 2.
Généralement, les assurances-vie proposées par les banques traditionnelles comme Crédit Agricole, BNP Paribas, Crédit Mutuel ou Société Générale sont celles comportant le plus de frais et le moins de fonctionnalités intéressantes. Les courtiers en ligne sont globalement bien plus compétitifs.
11 commentaires
Merci Matthieu pour cette étude comparative des contrats d’assurance-vie très utile pour choisir en étudiant tous ces critères
Avec plaisir !
Le contrat placement direct vie est un contrat individuel. Très bon article ! Emmanuel
Merci beaucoup Emmanuel ! Tu as choisi Placement Direct du coup comme contrat d’assurance-vie ?
Oui, je l’ai choisi pour y mettre des SCPI en mode capitalisant sans frais de réinvestissement sur ces supports, un gros avantage! Je me tourne vers spirit 2 pour les etf.
Les frais de gestion des fonds en euros ” de Linxea Spirit 2 sont de 2 % par an maximum.
C’est très cher comparé aux autres AV, comment justifier cela ?
Merci pour cet article.
Que pensez-vous de l’assurance-vie Lucya Cardif ? J’ai lu 2 articles qui l’a préféré (à peu de choses près) à Linxea Spirit 2.
Bonjour,
Merci Mathieu également pour ce rapport très détaillé, je reconnait bien là votre travail que je peut voir sur votre chaîne Youtube.
Je suis également intéressé pour votre avis et points de vue sur l’AV Lucya de Cardif (BNP).
En effet il y a une multitude de supports (ETF, SCPI et autres UC).
Qu’en pensez vous? Peut être ne vous ne l’avez pas encore tester à titre personnel ou professionnel?
Dans tous les cas je reste ouvert à vos retours.
Merci par avance
Bonjour Aurel, merci pour votre commentaire.
Effectivement, Lucya Cardif de BNP est une nouvelle Assurance-vie très intéressante. Je vais l’intégrer prochainement dans ce comparatif 🙂
Bonjour Matthieu et merci pour tout votre travail de vulgarisation financière qui apporte un précieux éclairage sur tous les supports.
J’ai lu attentivement votre article sur les meilleures assurances vie car je compte en souscrire plusieurs suite à la vente de 2 appartements pour un montant approximatif de 180000€.
Je viens d’apprendre que le contrat Actepargne2 en fonds euros de La France Mutualiste a servi un rendement net de frais de gestion de 3,70% sans contraintes d’unités de compte.
Qu’en pensez-vous?, y a-t-il un “lézard” ? Merci.
Bonjour Gérard, merci pour votre retour.
Je ne connais pas les détails du contrat Actepargne2. Je peux vous inviter à vous renseigner sur le contrat Placement Direct Euro + qui est un très bon courtier et dont le fonds euros a servi 4,10% en 2023 sans contrainte d’unités de compte. Je pense que sera un meilleur contrat pour du 100% fonds euros.