Mon avis Yomoni 2024 : que vaut ce robo-advisor ?

Mon Avis Yomoni en 2024 : les enveloppes fiscales disponibles (assurance-vie, PEA, PER, etc.), les performances, les frais, l'interface, ... je vous dis tout !
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Matthieu Louvet
Avis Yomoni
Table des matières
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Vous appréhendez de gérer librement vos placements, de faire de mauvais choix et des erreurs ? Vous préférerez plutôt profiter de services d'experts qui proposent une gestion pilotée et éclairée ?

Si vous êtes déçus par les faibles rendements de l’épargne traditionnelle et que vous voulez investir en gestion pilotée, alors Yomoni est fait pour vous.

Entre assurances-vie, PEA, PER et même CTO en gestion pilotée, Yomoni offre une large gamme de produits. Cette plateforme est également connue pour proposer des frais très compétitifs. « 1,6 % par an, tout compris et sans astérisque » comme c'est écrit sur leur page d'accueil.

Sachant que ces frais sont deux fois moins élevés que pour une gestion pilotée équivalente d'un gérant privé. Je vous propose donc de découvrir sans plus tarder mon avis sur Yomoni, ainsi que les multiples avantages de cette plateforme. 😉

Quel est globalement mon avis sur Yomoni ?

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Mon avis Yomoni : la bannière de Yomoni

Yomoni est l'une des meilleures solutions pour les investisseurs souhaitant déléguer leur épargne, principalement sur long terme.

Yomoni propose une gamme de produits diversifiés, performants et avec des frais ultra-compétitifs (1,60 % par an).

Vous savez sûrement qu'une économie sur les frais, même de 1 %, a un impact considérable sur la performance à long terme ! 

De plus, Yomoni propose un panel de placements divers et variés (PEA, PER, Assurance-vie, CTO, etc.) qui comblera les attentes de chacun.

Vous avez même des offres particulières pour les enfants (Yomoni Kids), la gestion patrimoniale (Yomoni Society) et même dans l'investissement en private equity.

Chaque placement a un ticket d'entrée différent. Toutefois, pour le PER, le CTO et l'assurance-vie, le ticket d'entrée est le plus faible. Il faudra compter 1 000 € pour tous les produits d'épargne, excepté le PEA (5 000 € le ticket d'entrée).

L’interface web et le service client de Yomoni sont aussi deux atouts non négligeables. En effet, leur site web est simple, intuitif et complet.

Quant au service client, il est sérieux et prêt à répondre à toutes vos questions avec des conseillers humains (et non des robots), qui sauront répondre à vos attentes.

Avantages
Inconvénients
Des frais parmi les plus bas du marché pour de la gestion pilotée 👍
Des frais qui restent plus élevés que pour une gestion libre
Interface simple, efficace et ergonomique
Impossibilité de répartir son contrat sur plusieurs profils ❌
De très bonnes performances
Adaptés uniquement aux profils recherchant une gestion pilotée
De nombreux produits disponibles : Assurance-vie, PER, CTO, PEA 😁
Ticket d'entrée dès 1 000 € d'investissement 💸
✅ Une gestion pilotée basée sur les ETF
/
Des conseillers compétents et réactifs 👌
/
De nombreux profils d'investisseurs différents 🌟
/
La sécurité des placements (Suravenir / Crédit Agricole) et agréé par l'AMF 🔒
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Robo advisor Yomoni

Qu’est-ce que Yomoni ?

Yomoni est une société de gestion, de type robo-advisor. Elle s’est spécialisée depuis 2015 dans la gestion d’investissement pour tout type de portefeuille.

Mais qu'est-ce qu'un robo-advisor

➡️ Le terme anglophone robo-advisor a été créé à partir du mot advisor, qui signifie conseiller financier. Puis, le préfixe robo a été ajouté pour souligner l'automatisation importante de ce service.

Ainsi, il s'agit d'un service de gestion d'épargne en ligne, régi par des algorithmes. Ces algorithmes permettent d'automatiser ce qui peut l'être. Par conséquent, cela diminue considérablement les frais de gestion.

Pour en revenir à Yomoni, cette plateforme est le leader de la gestion d’épargne en ligne. Ils gèrent près d’un milliard d’euros d'encours et proposent leurs services à plus de 50 000 clients.

Ainsi, Yomoni offre une large sélection de produits financiers. Cela permet aux investisseurs de mieux répartir et de lisser leur prise de risque, tout en visant une certaine performance. 👌

Justement, voyons dès maintenant la gamme importante de produits financiers que propose Yomoni.

Quelles sont les enveloppes fiscales disponibles chez Yomoni ?

L'assurance-vie de Yomoni

Yomoni propose trois types d'assurances-vie différentes (classique, ESG, Kids) avec des frais parmi les plus bas du marché. Leur fonds euros est correct et présente des frais de gestion compétitifs (0,6 % par an). Il s'agit du fonds euros Suravenir Rendement.

De plus, étant donné que vous serez sous gestion pilotée, vous fixerez votre propre horizon et aurez la main sur votre profil.

Vous aurez le choix entre 9 profils, du P2 (le P1 n’étant plus accessible depuis 2020) au P10. Le profil P2 représente le profil le moins risqué, puisqu'il comporte peu d'unités de compte. Tandis que le profil P10 est le profil le plus risqué, car il est constitué d'une majorité d'unités de compte.

✅ À savoir que rien ne vous empêche de passer d’un profil de risque élevé à un profil plus défensif, et inversement.

Pour ouvrir votre assurance-vie, vous devrez effectuer un versement initial de 1 000 euros. Par la suite, vous pourrez opter pour des versements réguliers (facultatif), à partir de 50 euros.

AVIS-YOMONI-ASSURANCE-VIE
Avis Yomoni : la présentation de l'assurance-vie

Quel est mon avis sur le PEA Yomoni ?

Disponible depuis 2016, le PEA de Yomoni propose un seul profil de risque en gestion pilotée : le P10. Il s'agit d'un profil investi à 100 % dans des ETF actions. De plus, actuellement le PEA de Yomoni est le seul PEA proposé en gestion pilotée sur le marché.

Comme Yomoni investit uniquement dans des ETF, cela leur permet de proposer des frais très compétitifs à leurs clients. Par conséquent, vous optimisez votre rendement et sur le long terme, cela peut faire une sacrée différence. 👍

Contrairement à la plupart des acteurs en gestion pilotée, Yomoni n'est pas exposé exclusivement sur des actions européennes, mais la plateforme s'expose également aux actions du monde entier (grâce à des ETF à réplication synthétique).

Cette offre vous offre une diversification très intéressante. De surcroît, vous optimisez autant vos performances que votre prise de risque.

Vous pourrez ouvrir un PEA dès 5 000 euros d’apport initial. Ensuite, vous n’aurez aucune obligation de versement. Toutefois, si vous le souhaitez, les versements réguliers seront possibles à partir de 50 euros.

L’horizon de placement conseillé par Yomoni pour investir au sein d'un PEA est d’au moins huit ans. Enfin, concernant vos fonds, ils seront sécurisés chez Crédit Agricole Titres.

PEA-YOMONI-AVIS-Présentation
Avis Yomoni : la présentation du PEA

Que vaut le PER de Yomoni ?

Quelles sont les caractéristiques du PER de Yomoni ?

Le PER Yomoni est le seul PER bancaire du marché. Ainsi, vous êtes couvert par la garantie sur les dépôts bancaires à hauteur de 100 000 euros (contre 70 000 euros pour un PER assurantiel).

Comme il s'agit d'un PER bancaire, et non assurantiel, les fonds euros ne seront pas disponibles au sein de cette enveloppe. À la place, Yomoni emploie des fonds obligataires (ETF ou OPCVM).

Le PER (Plan d'Épargne Retraite) est un produit d'épargne récent, qui a été créé en 2020. Il permet de défiscaliser vos revenus, jusqu'à 10 % de votre revenu imposable. De plus, les fonds seront bloqués jusqu'à votre départ en retraite (sauf exception, voir ci-dessous).

Le PER est sous gestion pilotée à horizon et à base de trackers. Plus vous vous approcherez de la retraite et plus votre fonds sera sécurisé (cela dépendra aussi de votre profil de risque).

Quels sont les profils de risque du PER de Yomoni ?

Vous aurez le choix entre trois profils.

  • Prudent : il s'agit du profil le moins risqué. La proportion de fonds peu risquée est de l'ordre de 90 % à l'approche de la retraite. Son minimum descend à 30 % lorsque l'horizon de retraite est supérieur à 15 ans.
  • Équilibré : ce profil de risque est modéré. La poche peu risquée représente 70 % du portefeuille à l’approche de la retraite. Alors que la poche est de 0 % tant que l’horizon de retraite est supérieur à 12 ans.
  • Dynamique : Ce profil est le plus risqué. En effet, la poche peu risquée représente 50 % du portefeuille à l’approche de la retraite. À savoir qu'elle baisse à 0 % lorsque l’horizon de retraite est supérieur à 10 ans.
Profil-Prudent-PER-Avis-Yomoni
Avis Yomoni : le profil prudent du PER
Profil-Équilibré-PER-Avis-Yomoni
Avis Yomoni : le profil équilibré du PER
Profil-Dynamique-PER-Avis-Yomoni
Avis Yomoni : le profil dynamique du PER

Quels sont les cas de déblocages anticipés du PER ?

Enfin, à propos du PER, il existe plusieurs cas de déblocages anticipés

  • acquisition de votre résidence principale ;
  • expiration des droits à l'assurance chômage ou cessation du mandat social pendant au moins 2 ans sans contrat de travail ;
  • situation de surendettement du titulaire ;
  • décès du conjoint ou du partenaire de Pacs ;
  • invalidité du titulaire, de ses enfants, du conjoint ou du partenaire de Pacs ;
  • cessation d'activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.

➡️ Si vous effectuez un déblocage des fonds de votre PER, vous ne serez pas refiscalisé à la sortie. L'économie fiscale sera acquise définitivement. 

AVIS-YOMONI-PER-PLAN-EPARGNE-RETRAITE
Avis Yomoni : la présentation du PER

Que vaut le CTO de Yomoni ?

En gestion pilotée, le CTO Yomoni propose 8 profils investis en actions et obligations, du P3 (le moins risqué) au P10 (le plus risqué).

Le compte titre Yomoni est conseillé aux profils les plus dynamiques recherchant une performance optimale.

Il est plus limité pour les profils défensifs types P3 ou P4. Puisque ces derniers ne proposent pas de fonds euros. En effet, ces fonds euros sont disponibles uniquement dans un contrat d'assurance-vie.

À présent, voyons ensemble les performances liées à ces enveloppes.

AVIS-YOMONI-COMPTE-TITRES-ORDINAIRE
Avis Yomoni : la présentation du CTO

Quelles sont les performances de Yomoni ?

Assurance-vie
Plan d'Épargne en Actions
Plan d'Épargne Retraite
Compte-Titres Ordinaire
Produit lancé le
01/09/2015
31/05/2016
31/10/2020
31/05/2016
Nombre de profils proposés 👨
9
1
3
8
Performance annualisée la plus faible 📉
2 % 🥇
/
-0,4 % 😢
0,1 %
Performance annualisée la plus élevée 🚀
6,1 %
5,5 %
7 %
7,2 % 🥇

Les performances des différentes enveloppes fiscales de Yomoni dépendent du profil de risque utilisé.

Comme le profil P1 n'est plus proposé par Yomoni depuis le 10 septembre 2020, je prendrai le profil P2 comme le profil moins risqué.

⚠️ Les performances passées ne présagent pas des performances futures !

Quelles sont les performances de l'assurance-vie de Yomoni ?

Pour l’assurance-vie classique, on note depuis septembre 2015, un rendement global compris entre 14,1 % en P2 et 57,6 % en P10. Soit une performance annualisée comprise de 2 à 6,1 %.

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Avis Yomoni : la performance de l'assurance-vie

Pour l’assurance-vie en profil ESG, la performance globale n’est positive qu’en P10, avec 4,1 %, soit 1,5 % en performance annualisée. Pour tous les autres profils, ils oscillent entre −0,1 % pour le P2 et −8,4 % pour le P6.

À noter que cette assurance-vie a été lancée qu'en mars 2021. Ainsi, le recul que l'on a des performances est relativement faible. De plus, l'année 2022 a été particulièrement rude sur les marchés financiers, donc il est peu étonnant d'observer un rendement aussi faible.

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Avis Yomoni : la performance de l'assurance-vie ESG

Quelle est la performance du PEA de Yomoni?

Le PEA de Yomoni, qui ne comporte qu’un profil P10 exposé à 100 % en actions, offre une performance globale de 43,2 %. Soit une performance annualisée de 5,5 % depuis son lancement.

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Avis Yomoni : la performance du PEA (profil P10)

Quelles sont les performances du PER de Yomoni ?

Depuis le lancement du PER de Yomoni en octobre 2020, leurs 3 profils de risque ont offert une performance de : 

  • −1,4 % pour le profil prudent (soit −0,4 % de performance annualisée) ;
  • 10,7 % pour le profil équilibré (soit 4,7 % de performance annualisée) ;
  • 16,8 % pour le profil dynamique (soit 7 % de performance annualisée).
PERFORMANCE-PLAN-EPARGNE-RETRAITE-YOMONI-AVIS
Avis Yomoni : les performances du PER

Quelles sont les performances du CTO de Yomoni ?

Depuis le lancement du CTO en mai 2016, les performances globales sont comprises entre 0,5 % et 59 %. Ce qui équivaut à une performance annualisée de 0,1 % pour le profil 3 et de 7,2 % pour le profil 10.

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Avis Yomoni : les performances du CTO selon les profils

On remarque une performance significative pour les profils les plus dynamiques.

Finalement, on peut dire qu’au vu des dernières années, avec des marchés financiers en progression, les profils les plus offensifs ont été les plus récompensés.

Ceux qui ont opté pour des profils plus défensifs et prudents ont reçu naturellement des performances moins élevées.

➡️ Le profil de risque est donc directement lié à la performance future de vos placements.

Dès à présent, regardons de plus près les frais que facture Yomoni.

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Robo advisor Yomoni

Quels sont les frais chez Yomoni?

Les frais de Yomoni dépendent de l’enveloppe et du profil de risque que vous choisissez.

Mais, sachez que Yomoni a les frais les plus bas du marché, à savoir 1,6 % de frais de gestion annuels maximum, tout compris.

Ces frais sont plus de deux fois moins chers, par rapport aux frais moyens des gérants privés (3,6 % par an). 👍

Comment sont répartis les frais de Yomoni ?

Les frais de Yomoni sont répartis comme tels : 

  • 0,6 % de frais d'enveloppe prélevés par l'assureur (Suravenir), dans le cas d'une assurance-vie. Sinon, ils seront ponctionnés par Crédit Agricole dans le cas d'un PEA et d'un CTO ;
  • 0,7 % de frais de gestion prélevés par Yomoni pour financer le fonctionnement de la plateforme ;
  • 0,3 % de frais de gestion des ETF, puisque Yomoni investit votre argent principalement dans ces actifs.

Il faut également préciser que les 0,7 % de frais de gestion prélevés par Yomoni concernent uniquement la proportion d'actifs investie sur les marchés financiers. Il n'y a donc aucuns frais sur la partie du portefeuille investie en fonds euros.

Cela explique pourquoi les frais de gestion varient de 0,9 % à 1,6 % selon votre profil. 😉

FRAIS-PROFIL-YOMONI-AVIS
Avis Yomoni : les frais selon votre profil de risque
FRAIS-PER-DUREE-YOMONI-AVIS
Avis Yomoni : les frais du PER de Yomoni selon votre profil et la durée de placement

Pourquoi les frais varient selon le profil de risque ?

Ces tableaux récapitulatifs de Yomoni montrent bien qu’en assurance-vie, plus votre profil de risque est élevé, plus les frais le sont aussi.

En effet, on retrouvera moins de frais sur les profils défensifs, comme la proportion de fonds euros est plus élevée.

Concernant le PER, les frais dépendent à la fois du profil déterminé, mais aussi de l'horizon de placement.

Enfin, pour tous les autres frais, tels que les frais d’ouverture, de clôture, de versements, administratifs, etc. Yomoni n'en facture tout simplement pas.

Est-ce que les frais de Yomoni sont compétitifs ?

➡️ Mon avis sur Yomoni : grâce à l’utilisation des ETF et d’une technologie permettant une gestion automatisée, les frais chez Yomoni sont très compétitifs.

Précisons une chose, le fait qu’il y ait si peu de frais n’est pas du tout le cas des normes bancaires traditionnelles. Par exemple, les frais de versements sont bien souvent compris entre 2 à 5 % en banque traditionnelle.

Enfin, comme vous le savez sûrement, les frais jouent une part importante dans la performance globale de votre placement. À long terme, cela peut vous coûter très cher.

Yomoni a justement mis en place sur son site, un simulateur de frais. Ce simulateur compare les frais maximums de Yomoni aux frais moyens des gérants privés.

FRAIS-SIMULATION-INVESTISSEMENT-YOMONI-AVIS
Avis Yomoni : le simulateur de frais

Que vaut l'investissement responsable chez Yomoni ?

Que signifient les critères ESG ?

L'assurance-vie ESG est une assurance-vie particulière proposée par Yomoni. Il s'agit d'un investissement responsable basé sur les critères ESG (pour Environnement, Social et Gouvernance)

  • environnement : ce critère mesure l’impact de l’entreprise sur l’environnement comme les émissions de gaz à effet de serre faible et l’utilisation des ressources ;
  • social : ce critère mesure la préoccupation de l’entreprise sur le respect de différentes normes et droits (droits de l'homme, traitement du personnel), etc.
  • gouvernance : ce critère regroupe la rémunération juste des dirigeants, l'indépendance du conseil d'administration, la lutte contre la corruption, etc.

Ces critères font également partie des critères extra financiers

Les critères ESG (Environnement, Social et Gouvernance)
Avis Yomoni : les critères d'investissement ESG (Environnement, Social et Gouvernance)

Comment fonctionne l'investissement ISR ?

Pour sélectionner les entreprises, les gérants ISR (Investissement Social et Responsable) vont s’appuyer sur des recherches précises effectuées par les agences de notation ISR. Ces dernières analysent le comportement des entreprises et les notent sur plusieurs critères. 

De cette façon, les gérants peuvent repérer les entreprises ayant les meilleures notes sur les thématiques ESG. Ils peuvent également exclure les sociétés trop éloignées des standards internationaux.

Certains gérants vont aussi mettre de côté des secteurs controversés, tels que le tabac, les armes, le divertissement pour adultes, etc. Dans le même temps, les gérants vont favoriser d'autres secteurs comme la santé, les énergies renouvelables, le transport ferroviaire, etc.

Méthodologie-Stricte-Assurance-vie-ESG-Yomoni-Avis
Avis Yomoni : la méthodologie de sélection pour l'assurance-vie ESG

Que penser de l'assurance-vie ESG de Yomoni ?

Le but est pour Yomoni de proposer une allocation regroupant les meilleures entreprises qui respectent ces conditions ESG. Cela permet aussi d'allier la performance financière à un impact social et environnemental positif.

Ainsi, Yomoni vous permet d’investir facilement de manière responsable, grâce à leur assurance-vie ESG. D'ailleurs, cette façon d'investir a le vent en poupe chez les investisseurs français. 🌿

PRESENTATION-ASSURANCE-VIE-ESG-YOMONI-AVIS
Avis Yomoni : présentation de l'assurance-vie ESG

Quels sont les autres services proposés par Yomoni ?

Yomoni propose d'autres services spécifiques, qui sont : 

  • l'assurance-vie Yomoni Kid ;
  • le service patrimoine dédié ;
  • un CTO pour les personnes morales ;
  • l'investissement en Private Equity.

Que vaut l'assurance-vie Kid de Yomoni ?

Cette enveloppe fiscale permet aux parents d'investir pour leurs enfants en gestion pilotée. Sur un horizon de temps de 18 ans, l'argent placé en assurance-vie procurera une performance bien plus intéressante qu'un livret A.

En effet, si l’on prend un investissement de 10 000 € avec un rendement moyen du livret A de 2 % par an. Alors, vous obtiendrez au bout de 18 ans, un gain de 3 300 € (soit un rendement total de 33 %).

Maintenant, si l'on investit ces mêmes 10 000 €, sur l'indice CAC 40 dividendes réinvestis (avec une performance moyenne de 8,7 % par an). Alors, vous gagnerez après 18 ans, 21 034 € de gains (soit un rendement total de 210 %). 

Ainsi, l’avantage d’une assurance-vie dès le plus jeune âge est indéniable.

⚠️ Certes, le livret A est beaucoup moins rémunérateur que le CAC 40, ou que la bourse en général, mais le livret A reste un placement garanti. Tandis que l'investissement en bourse comporte un risque de perte en capital. Toutefois, sur un horizon d'investissement long terme (10 ans et plus), les risques de perte de capital en bourse sont minimes.

Graphique comparatif entre les performances du livret A et de l'indice CAC 40 entre 2003 et 2021
Avis Yomoni : performance du livret A comparée à celle du CAC 40 dividendes réinvestis entre 2003 et 2021

Pour ouvrir une assurance-vie Kid :  

  • le ticket d’entrée sera de 300 euros ;
  • aucune obligation de versement, mais des versements possibles dès 50 euros ;
  • pas de frais sur les rachats en cas de sortie.

L’inscription est également simplifiée, contrairement aux banques traditionnelles.

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Avis Yomoni : présentation de l'assurance-vie Kids

Que vaut le service patrimonial dédié ?

Ce service en ligne a pour but d’accompagner les clients patrimoniaux. Cette offre est réservée aux particuliers, aux familles et aux chefs d’entreprises.

Pour en profiter, vous devrez détenir un encours supérieur à 100 000 € chez Yomoni, ou envisager d’y placer une telle somme.

Voici tous les avantages que peut vous apporter ce service d’accompagnement :

  • une meilleure répartition des actifs (aussi bien des actifs à court terme que ceux à long terme) ;
  • un ajustement des allocations en conséquence et selon le risque accepté avec un plan d’action personnalisé et optimisé ;
  • une identification et réduction des frais cachés ;
  • une sélection des meilleurs placements financiers possibles ;
  • un accompagnement personnalisé par un conseiller dédié ;
  • un choix entre la gestion libre et pilotée ;
  • aucun surcoût par rapport à l’offre classique (1,6 % de frais de gestion).
BROCHURE-YOMONI-SOCIETY-YOMONI-AVIS
Avis Yomoni : brochure de présentation Yomoni Society

Que vaut le compte-titres pour les personnes morales de Yomoni ?

Ce service s’adresse aux indépendants, aux clients disposant de sociétés d’exploitations ou d’une holding patrimoniale.

À savoir qu’une entreprise peut avoir accès à un compte-titre ordinaire, tout comme une personne physique.