Nous avons pour ambition de comprendre comment Jean-Christophe peut obtenir un patrimoine net de 1 million pour la retraite. Cet abonné de 46 ans nous a fourni des détails sur son patrimoine financier et ses finances personnelles.
Dans cet article, nous allons passer en revue son patrimoine, examiner ses portefeuilles en Bourse et effectuer des projections financières. L’objectif est de découvrir comment Jean-Christophe gère ses investissements et comment il pourrait éventuellement les optimiser.
Ce type d’analyse de patrimoine est bien connu, ayant été popularisé en particulier par des Youtubeurs financiers comme Finance Flous, un Youtubeur allemand. On le retrouve également dans des revues financières telles que Mieux Vivre Votre Argent. J’ai moi-même été analysé par ce journal, qui a examiné mon propre patrimoine financier.
Si vous souhaitez participer à ce type d’étude de cas, vous pouvez m’envoyer les détails de votre patrimoine financier personnel. Rassurez-vous, je ne montrerai pas de photo de vous et je ne divulguerai pas votre vrai prénom. D’ailleurs, pour des raisons de confidentialité, nous utiliserons un prénom fictif, comme dans le cas de Jean-Christophe.
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1 million pour la retraite : le profil de Jean-Christophe
Le patrimoine d’une personne ciblant 1 million d’euros
Jean-Christophe a 46 ans et occupe un poste de directeur financier. Il a un enfant à charge et dispose de revenus nets assez confortables, soit 89 400 € par an. Son patrimoine brut totalise 680 140 €.
Globalement, il détient une résidence principale évaluée à 170 000 €, 17 000 € en compte courant, 31 000 € en livret bancaire, 4 500 € en PEA, et divers placements financiers, dont de l’assurance-vie, des fonds en euros, des unités de compte, et des SCPI, pour un total d’environ 33 000 €.
Il a un passif sous forme de prêt immobilier de 134 000 €, ce qui lui donne un actif net de 559 000 €. Son patrimoine est fortement axé sur l’immobilier, représentant 67 % de sa valeur totale. En retirant la résidence principale de l’équation, on peut constater que le PEA pèse pour 33 % de son patrimoine financier, hors immobilier.
Les objectifs de Jean-Christophe
Jean-Christophe a des objectifs clairs : épargner pour ses vieux jours, financer les études de son fils, et atteindre un patrimoine net d’1 million pour la retraite. Il souhaite également optimiser son portefeuille financier. Il se préoccupe de l’allocation de ses actifs, se demandant s’il est trop diversifié. Il a également des questions sur ses placements SCPI.
La stratégie financière pour atteindre le million d’euros
En ce qui concerne sa stratégie financière, il souhaite finaliser l’achat de sa résidence principale à court terme, trier ses placements, payer les études de son fils à moyen terme, et développer son capital pour la retraite à long terme. Il prévoit de mettre en œuvre un plan pour maximiser sa capacité d’épargne.
Les erreurs de l’investisseur particulier
Jean-Christophe se demande s’il a commis des erreurs dans ses choix financiers. Il a toujours investi en Bourse, mais a connu des pertes, principalement en raison de mauvaises décisions d’investissement. Il a également accumulé trop de produits d’épargne et d’investissement, avec des frais élevés, notamment sur son assurance vie.
Les finances de Jean-Christophe
En ce qui concerne ses finances personnelles, Jean-Christophe gagne 7 450 € par mois, soit 89 000 € par an. Ses dépenses contraintes incluent des coûts élevés pour l’alimentation, l’électricité et le gaz, l’impôt, le remboursement du crédit immobilier, la garde d’enfants, une femme de ménage, et les abonnements internet et téléphoniques, totalisant environ 4 000 € par mois. Cela lui laisse une capacité d’épargne de 2 445 € par mois, qu’il peut investir pour atteindre ses objectifs financiers.
Le portefeuille financier avec 7 500 euros de revenus mensuels
En examinant son portefeuille financier, on constate que Jean-Christophe détient principalement des fonds euros dans son assurance vie, des fonds actions, des fonds obligataires, et des SCPI. Malheureusement, il a choisi des fonds avec des frais élevés et une performance médiocre. De plus, il a des SCPI qui ont affiché des baisses en 2023, ce qui suggère une réévaluation de ses investissements.
En fin de compte, Jean-Christophe possède un patrimoine d’environ 130 000 € une fois les liquidités retirées. Il a des investissements chez Saxo sur son PEA et une assurance vie chez Cachemire à La Banque Postale, que nous pensons pouvoir optimiser. En effet, La Banque Postale n’offre pas la meilleure assurance-vie du marché.
Les projections patrimoniales pour atteindre 1 million d’euros à la retraite
Amusons-nous à présent à effectuer des projections patrimoniales pour voir si l’objectif de Jean-Christophe à savoir atteindre 1 million pour la retraite est envisageable.
Pour ce faire, nous excluons son compte courant, réservé aux dépenses du quotidien, de nos calculs. Cet abonné détient actuellement des SCPI, une assurance vie, un PEA, et un Livret A au plafond.
Pour chacun de ces placements, nous allons attribuer un taux de rendement brut prévisionnel.
- SCPI : 4 % de rendement annuel brut.
- Assurance vie (fonds euro) : 1,5 %.
- Assurance vie (unités de compte) : 4,5 % (malgré des frais élevés).
- PEA : 7 % de rendement annuel brut.
- Livret A : 2 % (en net d’inflation, soit une estimation de 2 % d’inflation).
Après avoir déduit l’inflation, nous obtenons les rendements nets d’inflation suivants :
- SCPI : 2 % par an.
- Assurance vie (fonds euro) : -0,5 % par an.
- Assurance vie (unités de compte) : 2,5 % par an.
- PEA : 5 % par an.
- Livret A : 0 % de rendement.
Jean-Christophe, qui épargne 2 445 € par mois, possède actuellement 205 000 €. Avec ces hypothèses, à l’âge de 64 ans (supposons qu’il parte en retraite à cet âge), il aurait accumulé un capital de 774 000 €. Cette projection prend en compte sa capacité d’épargne élevée et la croissance de ses placements.
Cependant, nous pouvons aller plus loin en incluant son patrimoine immobilier. Actuellement, il rembourse un crédit à la banque de 1 550 € par mois et possède 332 000 € dans sa résidence principale, qu’il estime à 467 000 € à 54 ans. À 55 ans, une fois le prêt acquitté, il pourra épargner 3 995 € par mois. Dans ce scénario, à 64 ans, son capital total serait de 923 000 €.
En supposant qu’il optimise ses investissements et sa fiscalité, par exemple, en investissant dans un PER avec un rendement prévisionnel de 8 %, le capital final atteindrait plus de 1 million pour la retraite.
Bien sûr, ces projections sont basées sur des hypothèses et des taux de rendement prévisionnels, et il est essentiel pour Jean-Christophe de réévaluer et d’ajuster ses placements en fonction de sa situation personnelle, de son appétence au risque et de l’évolution du marché. C’est une manière de visualiser un potentiel scénario, mais la réalité peut varier selon de nombreux facteurs.
En fin de compte, je trouve que ce patrimoine est hautement intéressant. Cependant, un point majeur doit être souligné. Actuellement, la totalité de ses revenus émane de son travail actif. C’est pourquoi je pense qu’il serait particulièrement avantageux pour Jean-Christophe de commencer à générer des revenus passifs issus de ses investissements, contribuant ainsi à la création de revenus provenant du capital. Il est impératif qu’il explore le potentiel des investissements passifs en parallèle de son emploi principal.
Un autre aspect essentiel concerne les améliorations nécessaires dans le patrimoine de Jean-Christophe. Il possède une assurance vie dont les frais sont significatifs, sa diversification est insatisfaisante, et son portefeuille pourrait comporter de meilleures SCPI.
De plus, la répartition entre immobilier et liquidité n’est pas équilibrée à mon sens, et il manque une proportion adéquate de placements financiers. C’est pourquoi je préconise l’optimisation de ses placements et une révision de son portefeuille de SCPI, dans le but éventuel d’atteindre un patrimoine excédant 1 million pour la retraite, si tel est son objectif.
Une question pertinente à se poser est la possibilité d’utiliser sa capacité d’endettement restante, notamment s’il envisage d’investir en immobilier avec le statut de Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP) pour des investissements locatifs.
Par ailleurs, l’exploitation d’un PER et des Donations de la Société d’Assurance sur la Vie (DSAV) mérite d’être étudiée pour transmettre de l’argent à son fils tous les 15 ans, sans droits de succession, frais ou fiscalité. Il s’agit d’un moyen de commencer progressivement la transmission de patrimoine, une démarche qui doit être anticipée, car cette donation DSAV est renouvelable tous les 15 ans et bénéficie d’un abattement de 100 000 €, également reconductible tous les 15 ans.
C’est ainsi que se conclut cette revue de patrimoine concernant Jean-Christophe. Si vous souhaitez que l’on examine ensemble le vôtre, n’hésitez pas à télécharger ce Google Sheets. De même, je dispose d’un cabinet de conseil en investissement financier qui peut vous accompagner si vous êtes chef d’entreprise, si vous avez un patrimoine plus conséquent, ou si vous avez reçu un héritage, entre autres. Mon équipe et moi-même sommes en mesure de vous aider à optimiser l’ensemble de votre situation, à créer des portefeuilles sur mesure, à réduire votre fiscalité, et à préparer votre transmission de patrimoine.
