Comment investir avec un PEA ? [Guide 2024 ]

Investir avec un PEA en 2024 : Découvrez comment fonctionne le Plan d’Épargne en Actions. Fiscalité, conditions, plafonds, CTO versus PEA, je vous dis tout !
Matthieu Louvet
Matthieu Louvet
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Investir avec un PEA demeure une des meilleures manière de se positionner en Bourse. Cette solution d’épargne permet l’investissement dans des actions des sociétés européennes.

Cependant, il existe quelques subtilités à connaître pour ne pas faire d’erreur dans son placement ! Vous souhaitez faire fructifier votre argent, mais vous hésitez entre le compte-titres et le plan d’épargne en actions ? Vous désirez en savoir davantage sur ses propriétés ? Vous êtes au bon endroit !

Dans ce guide, je vous dévoile les caractéristiques de ce produit financier. Je vous expose également les règles en matière de retrait et d’impôt. J’établis aussi une comparaison entre le compte-titres et le PEA.

Retrouvez cet article en vidéo pour apprendre à investir avec un PEA : 

Quelles sont les conditions pour investir avec un PEA ?

Le droit d’obtention d’un PEA n’est pas octroyé à tout le monde. En effet, pour investir avec un PEA, vous devez remplir les 3 critères suivants pour espérer détenir un plan d’épargne en actions :

  • être majeur ;
  • être résidant fiscal français ;
  • posséder 1 seul PEA par personne avec un maximum de 2 par foyer fiscal.

Vous pouvez également ouvrir un PEA Jeune si vous êtes :

  • âgé de 18 à 25 ans ;
  • rattaché au foyer fiscal de vos parents.

D’autre part, le plafond des versements du PEA est de 150 000 €. Attention : il s’agit bien du montant maximum que vous pouvez verser. Vous pouvez détenir plus de 150 000 € sur votre PEA, grâce aux intérêts composés générés par vos placements. Pour le PEA Jeune, ce plafond est de 20 000 €.

Pourquoi avoir un PEA ?

Pour vous saisir de l’intérêt d’investir avec un PEA, vous devez en connaître ses caractéristiques. Sa principale qualité reste bien entendu l’avantage fiscal auquel il vous donne droit après 5 ans d’obtention. Je précise à ce sujet que ce délai débute dès le 1er versement exécuté. Vous l’avez compris, le plan d’épargne en actions est idéal pour l’investissement à long terme.

D’autre part, l’autre spécificité du PEA relève de son origine géographique. En effet, les actions disponibles dans ce produit demeurent exclusivement françaises ou européennes. Autrement dit, pour investir dans des titres américains tels que Tesla, Amazon ou Apple, vous devrez vous orienter vers un CTO.

Cependant, avec certains ETF, vous avez la possibilité de vous positionner sur le marché américain, chinois ou des pays émergents depuis votre plan d’épargne en actions. Il s’agit, à mon avis, du meilleur investissement que vous puissiez effectuer en Bourse. Par conséquent, investir dans des ETF à travers un PEA est une opportunité à ne pas manquer.

Par ailleurs, sachez qu’il existe aussi un PEA-PME, pour ceux qui désirent orienter leurs investissements vers de petites entreprises.

Comment retirer son argent sur PEA ?

Sachez que si procédez à un retrait avant le terme des 5 ans, votre PEA sera automatiquement clôturé. Il est donc essentiel de ne pas y investir avec un PEA l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement. 

Il existe néanmoins 3 possibilités permettant de retirer des fonds de son plan d’épargne en actions de manière anticipée, sans que celui-ci soit clôturé :

  • la création ou la reprise d’une entreprise ;
  • un licenciement ;
  • le retrait des titres et actions d’entreprises en liquidation.

Puis, dès que votre PEA aura au moins 5 ans, vous pourrez retirer votre argent à votre convenance. Sachez néanmoins que si vous effectuez un retrait total, cela entraînera sa clôture. Veillez donc toujours à laisser quelques euros dessus !

Quelle est la fiscalité du PEA ?

La loi Pacte a amélioré la fiscalité du PEA. Si pour vous impôts rime avec paperasse et complexité, rassurez-vous. La banque ou le courtier auprès duquel vous aurez ouvert votre PEA vous fournira un IFU, l’imprimé fiscal unique, prérempli. Grâce à ce document, vous n’aurez qu’à vérifier les calculs.

Pour ce qui est du fonctionnement de la fiscalité du PEA, les règles sont simples :

  • avant 5 ans : vous réglerez l’impôt sur le revenu à 12,8 % et les prélèvements sociaux à 17,2 %, soit un total d’imposition de 30 % (la flat tax) ;
  • après 5 ans : vous ne réglerez que les prélèvements sociaux de 17,2 %.

Bien entendu, cette imposition ne s’applique que sur les plus-values retirées. Ainsi, ce sont uniquement les gains que vous avez générés et que vous récupérez lors d’un retrait qui sont imposés. Par exemple, si vous avez fait une plus-value de 10 % et que vous retirez 100 €, vous ne paierez d’impôts que sur 10 € (10 % de 100 €). Si votre PEA a plus de 5 ans, vous ne réglerez que 17,2 % de 10 €, soit 1,72 €.

CTO ou PEA : lequel choisir ?

Si vous vous renseignez pour investir avec un PEA, vous avez probablement déjà entendu parler de son avantage fiscal. C’est d’ailleurs une des principales caractéristiques qui le distinguent du CTO. Pour illustrer ce propos, procédons à un comparatif avec le compte-titres, imposé à 30 %, quelle que soit sa durée de détention. Pour cet exemple, j’ai utilisé mon tableur Excel sur les intérêts composés et la fiscalité, que vous pouvez télécharger gratuitement.

Prenons, par exemple, un placement initial de 100 € et un versement mensuel de 100 €, avec un taux d’intérêt annuel de 8 % et une durée de placement de 30 ans. Au terme de ces 30 années :

  • votre placement serait de 142 000 € ;
  • vous aurez investi 36 000 € (au fil des 100 € placés chaque mois) ;
  • vous aurez généré 106 000 € d’intérêts.
investir avec un pea
Investir avec un PEA - simulation

Avec la fiscalité d’un PEA de plus de 5 ans, vous paierez 18 000 € d’impôts. Vous pourrez donc retirer 124 000 €. Avec un compte-titres, vous vous acquitterez de 32 000 € d’impôts. Dans cet exemple, entre un CTO ou un PEA de plus de 5 ans, la différence est de 13 000 €, ce qui n’est vraiment pas négligeable.

exemple 1 placement final PEA vs compte-titres

Procédons à un 2d exemple, avec 0 € de versement initial, 150 € versés mensuellement, 8 % d’intérêts, mais sur une durée un peu plus longue de 42 ans.

exemple 2 placement PEA
Placement PEA intérêts composés
Investir avec un PEA - Simulation 2

Avec un PEA de plus de 5 ans, vous pourrez retirer 485 000 € et vous paierez 85 000 € d’impôts. Avec un compte-titres en revanche, vous devrez débourser 148 000 € d’impôts. Encore une fois, la différence est conséquente. Sélectionner la bonne enveloppe pour investir en Bourse est un choix rapide, qui peut engendrer des gains conséquents.

exemple 2 placement final PEA vs compte-titres

En bref, investir avec un PEA est très intéressant pour un investissement en Bourse à long terme, notamment grâce à sa fiscalité avantageuse. Bien qu’il soit focalisé sur les actions françaises et européennes, l’investissement sur certains ETF permet d’accéder aux marchés hors Europe. J’espère que ce guide vous aura permis d’y voir plus clair sur le fonctionnement du PEA. Pour aller plus loin, n’hésitez pas à lire l’article sur réussir en Bourse.

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11 Commentaires

  1. bjrs
    Mon PEA était a la caisse épargne j »ai étais a la poste de ma petite ville et un conseiller qui ma fait le tranfert avec les papiers nécessaire a easybourse leur filiale de la poste pour ne plus payer de frais de garde,il y a des frais de inactivité de 3 euros comme il faut faire un achat dans le mois,mais j’en fait plus avec mes remboursements de dividendes, et si jai des questions jai mon conseiller de ma ville ,a la poste c’est sur ,mème si on paie un peu plus chèr les frais de courtage mais pas trop comme réglementé et pour les déclarations de dimpots tout es fait je suis plus tranquille

  2. Aussi je voulais dire mon PEA moitié actions et ETF PEA de 85 000 a peut près IL AUGMENTE DE 10 POUR CENTS PAR ANS DEPUIS NOVEMBLE 2019 privatisation de FDJ. DATE A LAQUEL JAI VUE DES VIDEO DE MATHIEU LOUBET ET SEBASTIEN KOUBAR PAR HASARD UN JOUR DEPUIS JAI LU DES LIVRES MERCI A EUX ET BRAVO

  3. Bonjour Matthieu,

    J’ai vu ta vidéo sur le comparatif des meilleurs PEA mais elle date de 2 ans. Je suis débutante et je n’ai jamais investi en bourse vers quel PEA puis-je me tourner?

  4. Bonjour matthieu
    D abord bravo et merci pour toutes tes explications aux travers des textes et vidéos.
    Je vais ( grâce à toi me lancer ) dans un investissement passif en bourse.
    Je suis donc débutant et avant de souscrire un PEA chez boursorama, je voudrai être sur d avoir bien compris.
    J ouvre un PEA chez boursorama , je fais un virement via mon compte bancaire sur mon PEA et après ( toujours dans mon PEA) je cherche un courtier ( degiro) et j achète des action ( ETF) ?
    C’est bien ça ?
    D avance merci pour ta réponse….
    Sébastien. 👍

    1. Bonjour Sébastien, super, bravo pour le passage à l’action !
      J’ouvre un PEA chez Boursorama => Je fais un virement via mon compte bancaire sur mon PEA => Dans mon PEA Boursorama, j’achète des actions ou des ETF 🙂
      Pas besoin d’un autre courtier, Boursorama est le courtier.
      N’hésite pas si besoin !

  5. Bonjour Matthieu,
    Je ne crois pas t’avoir lu sur l’offre de PEA en gestion profilée géré par Amundi chez Boursorama. As-tu un avis sur le sujet ?
    Et merci pour tout le contenu qualitatif que tu produits

    1. Bonjour Benoit, avec 1,6% de frais annuels supplémentaires pour un profil dynamique, je trouve cela très dommageable pour l’investisseur particulier. Je suis plus adepte d’une gestion libre avec une bonne formation en la matière.

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