Quels sont les 15 meilleurs PER pour préparer sa retraite ?

Dans cet article comparatif, découvrez le top 15 des meilleurs contrats comparés sur 30 critères.
Matthieu Louvet
Matthieu Louvet
Comparatif PER : Les 15 meilleurs PER du marché pour préparer sa retraite
Table des matières
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Quel est le meilleur PER du marché en 2024 ? Lancé en 2019, le PER (Plan d’Épargne Retraite) a déjà séduit plus de 7 millions de Français. Un succès qui s’explique notamment par l’avantage fiscal non négligeable qu’il confère : les versements que vous y effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond. Vous pouvez ainsi profiter d’une économie d’impôt jusqu’à plusieurs milliers d’euros par an pour les plus imposés.

Vous avez jusqu’à fin décembre pour profiter de la défiscalisation lors de la déclaration d’impôt suivante.

Attention, lorsque vous souhaitez ouvrir un PER, vous avez le choix parmi de nombreux contrats. Pourtant, ils sont loin d’être tous équivalents. Certains proposent une gamme très restreinte de choix d’investissement, d’autres vous factureront des frais bien supérieurs.

Opter pour un bon PER peut faire une vraie différence sur plusieurs années. Donc, comment bien choisir votre PER ? Pour vous aider à prendre un choix éclairé, j’ai réalisé un comparatif PER avec une sélection des 10 meilleurs PER du marché. Pour rentrer dans notre sélection des PER, chez S’investir, nous avons effectué une sélection préalable selon 10 critères essentiels :

  1. la solidité de l’assureur du PER ;
  2. la fiabilité et la qualité du courtier distribuant le PER ;
  3. l’accessibilité du contrat (notamment le montant minimum pour y souscrire) ;
  4. le niveau de frais facturé (frais de gestion et frais de versement notamment) ;
  5. la possibilité d’une gestion libre pour échapper aux frais parfois colossaux des gestions pilotées ;
  6. le niveau de rendement et la qualité du fonds euros proposé pour sécuriser une partie de votre capital ;
  7. le choix et la qualité des placements possibles, appelés Unités de compte, notamment la présence d’ETF ;
  8. la diversification possible : notamment en SCPI, en Private Equity et en obligations ;
  9. la qualité du service client ;
  10. l’ergonomie de la plateforme pour gérer vos investissements au quotidien.

Je vais vous apporter toutes les informations nécessaires pour choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous apporterai également mes conseils et mon avis sur chaque Plan Épargne Retraite. 

Vous verrez que la plupart des offres citées dans cet article sont proposées par des courtiers en ligne, car il s’agit des distributeurs les plus compétitifs.

↪️ Voici ma sélection des 10 meilleurs PER du marché :

  1. Linxea Spirit ;
  2. Linxea Suravenir ;
  3. Placement-direct ;
  4. Meilleurtaux Liberté ; 
  5. Caravel ; 
  6. Goodvest ; 
  7. Nalo ; 
  8. Yomoni ; 
  9. Evolution PER ;
  10. PER MATLA de BoursoBank.

Nous verrons aussi le PER Individuel Carac pour étudier un PER de mutuelle, ainsi que le PER BNP Paribas Multiplacements qui servira de point de comparaison pour les PER des banques traditionnelles de réseau).

Nous verrons aussi le PER de Corum l’Épargne, très différent des autres.

Meilleur PER : les critères de sélection 

Commençons par analyser ces contrats sur leur accessibilité :

  • ticket d’entrée ; 
  • gestion en ligne et/ou en agence ; 
  • année de création de l’intermédiaire ;
  • etc. 

Vous pouvez au passage télécharger le tableau comparatif complet des meilleurs PER en cliquant ci-dessous :

L’accessibilité des contrats d’épargne retraite

L’année de la création du distributeur

En 1ᵉʳ lieu, regardons l’année de création du distributeur. Il s’agit d’un élément important à prendre en compte, car celui-ci nous permet de déterminer l’expérience du courtier.

D’ailleurs, certains plans retraite affichent des performances extraordinaires les 1ʳᵉˢ années dans le but d’attirer un maximum de nouveaux clients. Puis, la plateforme augmente soudainement les frais et diminue la qualité du service proposé. 

Voici les années de création de chaque intermédiaire : 

  • BNP Paribas, créé en 1822 ; 
  • MIFAssur en 1865 ; 
  • Carac, inauguré en 1924 ; 
  • BoursoBank en 1989 ;
  • Placement Direct et Meilleurtaux, fondés en 1999 ; 
  • Linxea créé en 2001 ; 
  • Assurance-vie.com (pour le contrat Evolution PER) en 2010 ; 
  • Corum a été créé en 2011 ; 
  • Yomoni en 2015 ;
  • Nalo fondé en 2017 ;
  • Caravel inauguré en 2019 ; 
  • Goodvest créé en 2020.

BNP Paribas, Carac, Placement Direct, Meilleurtaux et Linxea ont plus de 20 ans d’ancienneté à leur actif. 

Le ticket d’entrée des plans retraite

Bonne nouvelle, le ticket d’entrée de tous les PER est plutôt abordable. Pour 1 000 € maximum, vous pouvez ouvrir votre contrat d’épargne retraite. Voici les tickets d’entrée dans l’ordre croissant : 

  • 30 € pour BNP Paribas ;
  • 50 € via Corum PERLife 
  • 150 € avec BoursoBank ; 
  • 300 € pour Goodvest ; 
  • 500 € avec MeilleurTaux, MIF, Linxea Spirit, Caravel, Nalo et Assurancevie.com ; 
  • 900 € pour Placement Direct ; 
  • 1 000 € pour Linxea Suravenir, Yomoni et Carac. 

La solvabilité de l’assureur des placements retraite

La capacité de paiement de l’assureur est un critère clé à étudier, car il s’agit de la capacité de la compagnie d’assurer à honorer ses engagements vis-à-vis de ses clients. Pour respecter la règlementation et la directive « Solvabilité II », cet indicateur doit être de 100 % minimum.

Toutes les offres présentes dans ce comparatif collaborent avec des assureurs ayant une capacité financière supérieure à 100 %. La plus faible est de 163 % pour la compagnie d’assurance Cardif (BNP Paribas), alors que la plus élevée est de 294 % pour la Carac. 

Comparatif PER : solvabilité de la Carac en 2022
Comparatif PER : la solvabilité de la Carac en 2022

La gestion libre et pilotée des plans d’épargne retraite

L’ensemble des contrats d’épargne retraite sélectionnés s’ouvrent et se gèrent 100 % en ligne. Meilleurtaux, BNP Paribas et Carac ont également des agences dans toute la France où vous pourrez ouvrir votre compte.

Pour la gestion libre et pilotée, tous les contrats proposent ces 2 types d’offres, exceptés : 

  • Yomoni ;
  • Nalo ; 
  • Goodvest.

En effet, ces derniers ne proposent qu’un service en gestion déléguée. 

Si vous êtes prêt à vous former et que vous avez les compétences, je vous recommande de prioriser la gestion libre. Vous limiterez les frais supplémentaires de gestion pilotée, ce qui vous permettra de profiter d’une performance bien meilleure. 

Malgré tout, si vous préférez opter pour une gestion sous mandat, je vous invite à ouvrir un compte chez des robo-advisors comme Yomoni ou Nalo, qui proposent d’investir en ETF.

Linxea Spirit PER
meilleurtaux Liberté PER
BNP Paribas Multiplacements PER
Evolution PER
Corum PERLife
MIF PER Retraite
PER Placement-direct
Linxea Suravenir PER
PER MATLA
PER Caravel
PER Goodvest
PER Nalo
PER Individuel Carac
PER Yomoni Retraite+
PER Yomoni
Année de création du PER 📆
2020
2020
2020
2020
2023
2021
2020
2020
2021
2022
2023
2022
2020
2023
2023
Assureur 🔒
Spirica
(Crédit Agricole)
Spirica
(Crédit Agricole)
Cardif
Abeille Assurances (ex : Aviva)
(groupe Aéma)
CORUM Life
MIF
SwissLife
Suravenir
(Groupe Arkéa)
Oradéa Vie
(Société Générale Assurances)
Apicil
Generali
Apicil
Carac
Spirica
(filiale du Crédit Agricole)
Suravenir durant la phase de rente seulement
(groupe Arkéa)
Bancaire ou Assurantiel ?
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
Assurantiel
↪️ Bancaire
(Crédit Agricole)
Solvabilité de l'assureur
178 %
178 %
163 %
181 %
431 %
203 %
215 %
283 %
132 %
165 %
227 %
165 %
294 %
178 %
283 %
Accessible à partir de
500 €
500 €
30 €
500 €
50 €
500 €
900 €
1 000 €
150 €
Il faut être client BoursoBank
500 €
300 €
500 €
1 000 €
1 000 €
1 000 €
Gestion 🧑‍✈️
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Mixte
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Profilée
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
Pilotée
Pilotée
👉 Libre
👉 Pilotée
Pilotée
Pilotée
Disponibilité 🏦
En ligne
👉 En ligne
👉 En agence
👉 En ligne
👉 En agence
En ligne
👉 En ligne
👉 En agence
👉 En ligne
👉 En agence
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
En ligne
👉 En ligne
👉 En agence
En ligne
En ligne
✅ Note /5
pour l'accessibilité
5/5
5/5
5/5
5/5
5/5
5/5
4,5/5
4,5/5
4,5/5
4/5
4/5
4/5
4/5
3,5/5
3,5/5

Les frais sur les contrats des meilleurs PER

En investissant via un plan d’épargne retraite, vous devez prêter attention aux frais, car ils sont très nombreux. Si vous ne les consultez pas, vous pourriez le payer cher à l’avenir. En effet, des frais trop importants réduisent fortement votre rendement global et ralentissent le mécanisme des intérêts composés.

Le principe des intérêts simples et composés
Comparatif PER : le principe des intérêts simples (en bleu) et composés (en orange)

Au sein d’un PER, vous trouverez 8 types de frais :

  • de versements ; 
  • d’arbitrage pour chaque mouvement interne au contrat ; 
  • de gestion en fonds euros ; 
  • de gestion en unités de compte (SCPI, ETF, fonds, titres vifs, etc.) ; 
  • d’arrérages ; 
  • supplémentaires en gestion déléguée ; 
  • des frais de dossier lors de l’adhésion ;
  • des frais sur encours de rente.

Concernant les 2 derniers prélèvements, ceux-ci ne s’appliquent qu’à certains contrats retraite.

Les frais sur les versements du plan retraite

Commençons par les frais sur les versements. Aucun contrat ne facture ce type de prélèvements, excepté BNP Paribas qui prélève 2,50 % maximum. C’est sur ce type de critère que l’on constate le manque de compétitivité des établissements bancaires classiques.

En effet, de nos jours, ces dépenses se font de plus en plus rares.

Frais de versements PER BNP Paribas Multiplacements
2,50 % de frais de versements pour le contrat BNP Paribas Multiplacements PER

Les frais d’arbitrage du PER

Pareillement, les frais d’arbitrage sont de 0 % pour la majorité des contrats, excepté pour :

  • MIF PER Retraite avec 1 % de frais vers le fonds euros ;
  • la CARAC avec 1 arbitrage offert par an, puis 1 % de prélèvement ;
  • BNP Paribas avec 1 % de frais au maximum.

On remarquera également que Linxea Spirit PER, Linxea Suravenir PER et Meilleurtaux Liberté PER ponctionnent 0,1 % sur les ETF. Ces mêmes contrats facturent 0,60 % sur les titres vifs (c’est-à-dire les actions individuelles).

Les frais des ETF étant très faibles, les courtiers essayent donc de se rémunérer autrement sur ces produits…

Les frais de gestion concernant les fonds euros

Les frais de gestion sur le fonds en euros sont les plus compétitifs pour les contrats :

  • PER MATLA ; 
  • PER Placement-direct ;
  • PER Caravel ;
  • MIF PER Retraite ;
  • Corum PERLife ;
  • Evolution PER.

Ils facturent tous 0,60 %, sauf le PER MATLA qui ne prend que 0,50 % sur le fonds en euros.

Puis, viennent les contrats de BNP Paribas avec 0,70 %, le Suravenir PER avec 0,80 %, Nalo avec 0,85 % et Carac avec 0,90 %. Enfin, le fonds euros PER Nouvelle Génération présent chez les contrats Meilleurtaux Liberté PER et Linxea Spirit 2 facturent 2 % de frais au maximum.

Les frais de gestion en unités de compte

Les plans retraite les plus avantageux pour ce type de frais sont :

  • Yomoni : 0,30 %
  • Goodvest : 0,40 %.

Les dépenses de Yomoni sont particulièrement compétitives, tout simplement, car leur contrat est bancaire (et non assurantiel).

Ensuite, les contrats les mieux lotis sont Meilleurtaux Liberté PER, PER MATLA et Linxea Spirit PER avec 0,50 %. Puis, Placement-direct, Caravel.

Quant à Linxea Suravenir PER, Corum, MIF PER Retraite et Evolution PER, ils ponctionnent des frais de 0,60 % par an. BNP Paribas est légèrement au-dessus avec 0,70 %, Nalo avec 0,85 % et la CARAC est à 0,90 %.

Frais de gestion de Linxea Spirit PER