Quel est le meilleur PER du marché en 2024 ? Lancé en 2019, le PER (Plan d’Épargne Retraite) a déjà séduit plus de 7 millions de Français. Un succès qui s’explique notamment par l’avantage fiscal non négligeable qu’il confère : les versements que vous y effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond. Vous pouvez ainsi profiter d’une économie d’impôt jusqu’à plusieurs milliers d’euros par an pour les plus imposés.
Vous avez jusqu’à fin décembre pour profiter de la défiscalisation lors de la déclaration d’impôt suivante.
Attention, lorsque vous souhaitez ouvrir un PER, vous avez le choix parmi de nombreux contrats. Pourtant, ils sont loin d’être tous équivalents. Certains proposent une gamme très restreinte de choix d’investissement, d’autres vous factureront des frais bien supérieurs.
Opter pour un bon PER peut faire une vraie différence sur plusieurs années. Donc, comment bien choisir votre PER ? Pour vous aider à prendre un choix éclairé, j’ai réalisé un comparatif PER avec une sélection des 10 meilleurs PER du marché. Pour rentrer dans notre sélection des PER, chez S’investir, nous avons effectué une sélection préalable selon 10 critères essentiels :
- la solidité de l’assureur du PER ;
- la fiabilité et la qualité du courtier distribuant le PER ;
- l’accessibilité du contrat (notamment le montant minimum pour y souscrire) ;
- le niveau de frais facturé (frais de gestion et frais de versement notamment) ;
- la possibilité d’une gestion libre pour échapper aux frais parfois colossaux des gestions pilotées ;
- le niveau de rendement et la qualité du fonds euros proposé pour sécuriser une partie de votre capital ;
- le choix et la qualité des placements possibles, appelés Unités de compte, notamment la présence d’ETF ;
- la diversification possible : notamment en SCPI, en Private Equity et en obligations ;
- la qualité du service client ;
- l’ergonomie de la plateforme pour gérer vos investissements au quotidien.
Je vais vous apporter toutes les informations nécessaires pour choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous apporterai également mes conseils et mon avis sur chaque Plan Épargne Retraite.
Vous verrez que la plupart des offres citées dans cet article sont proposées par des courtiers en ligne, car il s’agit des distributeurs les plus compétitifs.
↪️ Voici ma sélection des 10 meilleurs PER du marché :
- Linxea Spirit ;
- Linxea Suravenir ;
- Placement-direct ;
- Meilleurtaux Liberté ;
- Caravel ;
- Goodvest ;
- Nalo ;
- Yomoni ;
- Evolution PER ;
- PER MATLA de BoursoBank.
Nous verrons aussi le PER Individuel Carac pour étudier un PER de mutuelle, ainsi que le PER BNP Paribas Multiplacements qui servira de point de comparaison pour les PER des banques traditionnelles de réseau).
Nous verrons aussi le PER de Corum l’Épargne, très différent des autres.
Le comparatif PER : les critères de sélection à analyser
Commençons par analyser ces contrats sur leur accessibilité :
- ticket d’entrée ;
- gestion en ligne et/ou en agence ;
- année de création de l’intermédiaire ;
- etc.
Vous pouvez au passage télécharger le tableau comparatif complet des meilleurs PER en cliquant ci-dessous :
L’accessibilité des contrats d’épargne retraite
L’année de la création du distributeur
En 1ᵉʳ lieu, regardons l’année de création du distributeur. Il s’agit d’un élément important à prendre en compte, car celui-ci nous permet de déterminer l’expérience du courtier.
D’ailleurs, certains plans retraite affichent des performances extraordinaires les 1ʳᵉˢ années dans le but d’attirer un maximum de nouveaux clients. Puis, la plateforme augmente soudainement les frais et diminue la qualité du service proposé.
Voici les années de création de chaque intermédiaire :
- BNP Paribas, créé en 1822 ;
- MIFAssur en 1865 ;
- Carac, inauguré en 1924 ;
- BoursoBank en 1989 ;
- Placement Direct et Meilleurtaux, fondés en 1999 ;
- Linxea créé en 2001 ;
- Assurance-vie.com (pour le contrat Evolution PER) en 2010 ;
- Corum a été créé en 2011 ;
- Yomoni en 2015 ;
- Nalo fondé en 2017 ;
- Caravel inauguré en 2019 ;
- Goodvest créé en 2020.
BNP Paribas, Carac, Placement Direct, Meilleurtaux et Linxea ont plus de 20 ans d’ancienneté à leur actif.
Le ticket d’entrée des plans retraite
Bonne nouvelle, le ticket d’entrée de tous les PER est plutôt abordable. Pour 1 000 € maximum, vous pouvez ouvrir votre contrat d’épargne retraite. Voici les tickets d’entrée dans l’ordre croissant :
- 30 € pour BNP Paribas ;
- 50 € via Corum PERLife
- 150 € avec BoursoBank ;
- 300 € pour Goodvest ;
- 500 € avec MeilleurTaux, MIF, Linxea Spirit, Caravel, Nalo et Assurancevie.com ;
- 900 € pour Placement Direct ;
- 1 000 € pour Linxea Suravenir, Yomoni et Carac.
La solvabilité de l’assureur des placements retraite
La capacité de paiement de l’assureur est un critère clé à étudier, car il s’agit de la capacité de la compagnie d’assurer à honorer ses engagements vis-à-vis de ses clients. Pour respecter la règlementation et la directive « Solvabilité II », cet indicateur doit être de 100 % minimum.
Toutes les offres présentes dans ce comparatif collaborent avec des assureurs ayant une capacité financière supérieure à 100 %. La plus faible est de 163 % pour la compagnie d’assurance Cardif (BNP Paribas), alors que la plus élevée est de 294 % pour la Carac.
La gestion libre et pilotée des plans d’épargne retraite
L’ensemble des contrats d’épargne retraite sélectionnés s’ouvrent et se gèrent 100 % en ligne. Meilleurtaux, BNP Paribas et Carac ont également des agences dans toute la France où vous pourrez ouvrir votre compte.
Pour la gestion libre et pilotée, tous les contrats proposent ces 2 types d’offres, exceptés :
- Yomoni ;
- Nalo ;
- Goodvest.
En effet, ces derniers ne proposent qu’un service en gestion déléguée.
Si vous êtes prêt à vous former et que vous avez les compétences, je vous recommande de prioriser la gestion libre. Vous limiterez les frais supplémentaires de gestion pilotée, ce qui vous permettra de profiter d’une performance bien meilleure.
Malgré tout, si vous préférez opter pour une gestion sous mandat, je vous invite à ouvrir un compte chez des robo-advisors comme Yomoni ou Nalo, qui proposent d’investir en ETF.
De plus, la garantie des liquidités est de 100 000 € sur un contrat en banque, contre 70 000 € avec un PER assurantiel.
Linxea Spirit PER | meilleurtaux Liberté PER | BNP Paribas Multiplacements PER | Evolution PER | Corum PERLife | MIF PER Retraite | PER Placement-direct | Linxea Suravenir PER | PER MATLA | PER Caravel | PER Goodvest | PER Nalo | PER Individuel Carac | PER Yomoni Retraite+ | PER Yomoni | |
Année de création du PER 📆 | 2020 | 2020 | 2020 | 2020 | 2023 | 2021 | 2020 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2022 | 2020 | 2023 | 2023 |
Assureur 🔒 | Spirica
(Crédit Agricole) | Spirica
(Crédit Agricole) | Cardif | Abeille Assurances (ex : Aviva)
(groupe Aéma) | CORUM Life | MIF | SwissLife | Suravenir
(Groupe Arkéa) | Oradéa Vie
(Société Générale Assurances) | Apicil | Generali | Apicil | Carac | Spirica
(filiale du Crédit Agricole) | Suravenir durant la phase de rente seulement
(groupe Arkéa) |
Bancaire ou Assurantiel ? | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | ↪️ Bancaire
(Crédit Agricole) |
Solvabilité de l'assureur | 178 % | 178 % | 163 % | 181 % | 431 % | 203 % | 215 % | 283 % | 132 % | 165 % | 227 % | 165 % | 294 % | 178 % | 283 % |
Accessible à partir de | 500 € | 500 € | 30 € | 500 € | 50 € | 500 € | 900 € | 1 000 € | 150 €
Il faut être client BoursoBank | 500 € | 300 € | 500 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
Gestion 🧑✈️ | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Mixte 👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Profilée
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | Pilotée | Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | Pilotée | Pilotée |
Disponibilité 🏦 | En ligne | 👉 En ligne
👉 En agence | 👉 En ligne
👉 En agence | En ligne | 👉 En ligne
👉 En agence | 👉 En ligne
👉 En agence | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | 👉 En ligne
👉 En agence | En ligne | En ligne
|
✅ Note /5
pour l'accessibilité | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 3,5/5 | 3,5/5 |
Les frais sur les contrats des meilleurs PER
En investissant via un plan d’épargne retraite, vous devez prêter attention aux frais, car ils sont très nombreux. Si vous ne les consultez pas, vous pourriez le payer cher à l’avenir. En effet, des frais trop importants réduisent fortement votre rendement global et ralentissent le mécanisme des intérêts composés.
Au sein d’un PER, vous trouverez 8 types de frais :
- de versements ;
- d’arbitrage pour chaque mouvement interne au contrat ;
- de gestion en fonds euros ;
- de gestion en unités de compte (SCPI, ETF, fonds, titres vifs, etc.) ;
- d’arrérages ;
- supplémentaires en gestion déléguée ;
- des frais de dossier lors de l’adhésion ;
- des frais sur encours de rente.
Concernant les 2 derniers prélèvements, ceux-ci ne s’appliquent qu’à certains contrats retraite.
Les frais sur les versements du plan retraite
Commençons par les frais sur les versements. Aucun contrat ne facture ce type de prélèvements, excepté BNP Paribas qui prélève 2,50 % maximum. C’est sur ce type de critère que l’on constate le manque de compétitivité des établissements bancaires classiques.
En effet, de nos jours, ces dépenses se font de plus en plus rares.
Les frais d’arbitrage du PER
Pareillement, les frais d’arbitrage sont de 0 % pour la majorité des contrats, excepté pour :
- MIF PER Retraite avec 1 % de frais vers le fonds euros ;
- la CARAC avec 1 arbitrage offert par an, puis 1 % de prélèvement ;
- BNP Paribas avec 1 % de frais au maximum.
On remarquera également que Linxea Spirit PER, Linxea Suravenir PER et Meilleurtaux Liberté PER ponctionnent 0,1 % sur les ETF. Ces mêmes contrats facturent 0,60 % sur les titres vifs (c’est-à-dire les actions individuelles).
Les frais des ETF étant très faibles, les courtiers essayent donc de se rémunérer autrement sur ces produits…
Les frais de gestion concernant les fonds euros
Les frais de gestion sur le fonds en euros sont les plus compétitifs pour les contrats :
- PER MATLA ;
- PER Placement-direct ;
- PER Caravel ;
- MIF PER Retraite ;
- Corum PERLife ;
- Evolution PER.
Ils facturent tous 0,60 %, sauf le PER MATLA qui ne prend que 0,50 % sur le fonds en euros.
Puis, viennent les contrats de BNP Paribas avec 0,70 %, le Suravenir PER avec 0,80 %, Nalo avec 0,85 % et Carac avec 0,90 %. Enfin, le fonds euros PER Nouvelle Génération présent chez les contrats Meilleurtaux Liberté PER et Linxea Spirit 2 facturent 2 % de frais au maximum.
Les frais de gestion en unités de compte
Les plans retraite les plus avantageux pour ce type de frais sont :
- Yomoni : 0,30 %
- Goodvest : 0,40 %.
Les dépenses de Yomoni sont particulièrement compétitives, tout simplement, car leur contrat est bancaire (et non assurantiel).
Ensuite, les contrats les mieux lotis sont Meilleurtaux Liberté PER, PER MATLA et Linxea Spirit PER avec 0,50 %. Puis, Placement-direct, Caravel.
Quant à Linxea Suravenir PER, Corum, MIF PER Retraite et Evolution PER, ils ponctionnent des frais de 0,60 % par an. BNP Paribas est légèrement au-dessus avec 0,70 %, Nalo avec 0,85 % et la CARAC est à 0,90 %.
Les frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée
Pour ce critère, on exclut les 3 contrats proposant uniquement de la gestion pilotée : Nalo, Yomoni et Goodvest.
Tout d’abord, on observe que les contrats de Placement-direct, Corum, Caravel, Evolution PER et BNP Paribas ne facturent pas de frais supplémentaires pour la gestion pilotée. Juste après, on retrouve Linxea Spirit et MIF PER avec 0,20 %, MATLA avec 0,27 %, Linxea Suravenir avec 0,30 % puis la Carac avec 0,50 %.
↪️ Concernant l’offre de Meilleutaux Liberté, les frais dépendent du profil que vous choisissez :
- 0,40 % pour les profils prudent, équilibré et dynamique ;
- 0,50 % pour le profil audacieux.
Les frais d’arrérages propres aux contrats retraite
Avant de comparer les offres, il faut savoir que les frais d’arrérages sont collectés lorsque vous choisissez de toucher une rente viagère régulièrement. À chaque versement effectué, des frais d’arrérages sont prélevés sur votre capital. En quelque sorte, ils correspondent à des prélèvements sur les versements de la rente.
Seulement 3 contrats ne facturent pas ce type de dépenses :
- Linxea Spirit ;
- Linxea Suravenir ;
- MATLA ;
- Yomoni.
Les offres de Meilleurtaux Liberté, Goodvest et Carac ponctionnent 0,50 %, suivis de BNP Paribas et Corum à hauteur de 1 %. En revanche, ces frais montent à 1,50 % pour Nalo et Caravel et à 3 % pour Placement-direct. Évolution a également 3 % de frais d’arrérages, mais prélève en plus 1 % de frais de gestion annuels au maximum.
Les autres frais du plan épargne retraite
Pour terminer cette partie sur les frais, certains courtiers prélèvent des :
- frais associatifs lors de l’adhésion ;
- des frais sur encours de rente.
Les frais associatifs sont présents sur les contrats suivants :
- PER Caravel (8 €) ;
- Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER (10 €) ;
- BNP Paribas (20 €) ;
- PER Placement-direct (25 €)
- la Carac (20 € ainsi que 0,15 % par an maximum).
Par ailleurs, d’autres offres prélèvent des charges sur l’encours de rente :
- 0,80 % pour Linxea Suravenir PER et Yomoni ;
- 2 % pour Linxea Spirit PER, Meilleurtaux Liberté PER et PER Goodvest.
Concernant les 3 solutions de gestion pilotée, voici ce que l’on obtient pour les dépenses.
- Nalo : de 0,85 % (le profil le plus défensif) à 1,60 % par an (le plus audacieux).
- Goodvest : de 1,50 à 1,70 % tous les ans selon votre profil de risque.
- Yomoni : 1,60 % chaque année.
Linxea Spirit PER | Corum PERLife | PER MATLA | meilleurtaux Liberté PER | MIF PER Retraite | Evolution PER | Linxea Suravenir PER | PER Caravel | PER Placement-direct | PER Yomoni Retraite+ | PER Nalo | PER Goodvest | PER Yomoni | PER Individuel Carac | BNP Paribas Multiplacements PER | |
Frais sur les versements 💸 | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 2,50 % maximum |
Frais d'arbitrage 💰 | 0 %
0,10 % sur les ETF 0,60 % sur les titres vifs | 0 % | 0 % | 0 % par internet
0,10 % pour les ETF 0,60 % pour les titres vifs ✅ 2 arbitrages gratuits par an | 1 % vers le fonds euros | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 1 arbitrage gratuit
par an, puis 1 % | 1 % maximum |
Frais de gestion sur le fonds en euros par an 💶 | 2 % maximum | 0,60 % | 0,50 % | 2 % maximum | 0,60 % | 0,60 % | 0,80 % | 0,60 % | 0,60 % | 2 % maximum | 0,85 % | /0,40 %
(Frais sur le fonds obligataire qui remplace le fonds euros) | / | 0,90 % | 0,70 % |
Frais de gestion en unités de compte
par an 🏘️ | 0,50 % | 0 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,85 % | 0,40 % | 0,30 % | 0,90 % | 0,70 % |
Frais supplémentaires de gestion pilotée
par an 🧑💼 | 0,20 % | / | 0,27 % | 👉 0,40 % pour les profils prudent, équilibré et dynamique
👉 0,50 % pour le profil audacieux | 0,20 % | / | 0,30 % | / | / | 0,70 % | 0,55 % | 0,90 % | 1 % | 0,50 % | / |
Frais sur les versements de rente | 0 % | 1 % | / | 0,50 % | 1 % | 3 %
+ 1 % de frais de gestion annuels maximum | / | 1,50 % | 3 % | / | 1,50 % | 0,50 % | / | 0,50 % | 1 % |
➡️ Autres frais / Remarques | ↪️ 10 € de frais associatifs lors de l'adhésion
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % max | Les frais de gestion des fonds sélectionnés
(entre 0,25 % et 1,7 % par an selon la composition du contrat) | / | ↪️ 10 € de frais associatifs lors de l'adhésion
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % max | Gestion pilotée classique avec fonds non ETF par OFI Invest AM | / | Frais sur encours de rente : 0,80 % | 8 € de frais associatifs par an | ↪️ Droit d’entrée à l’association CERENA : 25 €
↪️ Frais sur encours après décès : 0,6 % sur le fonds euros et sur les unités de compte | ↪️ Tout compris : de 1,6 % à 2,2 % par an
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % max | ↪️ Tout compris : 0,85 %/an pour le profil le plus défensif
↪️ Et jusqu'à 1,6 %/an pour le profil le plus offensif | ↪️ Tout compris : 1,5 % à 1,7 % par an
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % | ↪️ Tout compris : 1,6 % par an
↪️ Frais sur encours de rente : 0,80 % | ↪️ Droits d'adhésion au GERP Carac : 20 €
↪️ Financement du GERP Carac : 0,15 % par an maximum | Frais d'adhésion à l'UFEP : 20 € |
✅ Note /5
pour les frais | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 2,5/5 | 2/5 |
Les fonds euros présents dans les PER
Désormais, analysons les contrats sur un critère essentiel : la performance du fonds euros. Il s’agit de la partie garantie dans votre PER. Comme vous allez le constater, le rendement peut varier du simple au double selon les distributeurs !
Il faut également savoir que les fonds euros sont surtout composés d’obligations d’États européens. Ces fonds ont perdu en attractivité ces dernières années, car leur rendement n’a fait que diminuer. Toutefois, suite à la remontée des taux d’intérêt en 2022, il a augmenté de nouveau.
La garantie des fonds euros et leurs contraintes
Dans ce comparatif PER, la majorité des contrats vous donnent la possibilité d’investir à 100 % sur un fonds euros, donc de profiter d’un rendement entièrement garanti. Sauf pour 2 offres :
- Caravel ;
- PER Individuel Carac.
Ces 2 derniers vous imposent d’investir au minimum 50 % de votre capital dans des unités de compte. Il s’agit de supports d’investissement comportant un risque de perte en capital.
Par ailleurs, les contrats Meilleurtaux Liberté PER et Linxea Spirit PER ne vous permettent d’investir 5 millions d’euros au maximum sur leur fonds euros.
Pour les offres de Yomoni et Goodvest, celles-ci ne donnent pas la possibilité d’investir en fonds euros. Cela est assez décevant.
La performance des fonds euros sur 1 an
La performance des fonds euros sur 1 an, en l’occurrence celle de 2022 dans ce comparatif, est très variable d’un contrat à l’autre. En effet, voici ce que cela donne comme rendement dans l’ordre croissant :
- 1,60 % pour Caravel et Nalo ;
- 1,76 % sur Evolution ;
- 2,04 % concernant BNP Paribas ;
- 2,10 % chez Linxea Suravenir ;
- 2,30 % pour Meilleurtaux, MATLA et Linxea Spirit ;
- 2,50 % sur le contrat Carac et MIF PER Retraite ;
- Jusqu’à 3,05 % chez Placement-direct.
➡️ Pour comparer sur 1 an, la performance moyenne des fonds euros s’élève à 2 %.
Concernant Placement-direct, cette performance est variable en fonction du pourcentage d’unités de compte que vous avez choisi :
- 1,70 % si vous avez 35 % d’unités de compte ou moins ;
- 2,40 % entre 35 et 55 % de supports risqués ;
- 3,05 % lorsque vous détenez plus de 55 % d’unités de compte (UC).
La performance nette cumulée des fonds euros sur 5 ans
Maintenant que vous connaissez la performance nette sur 1 an, prenons du recul et étudions celle sur 5 ans. À savoir que 2 fonds euros n’ont que 3 ans d’ancienneté.
- Le PER Nouvelle Génération pour les contrats Linxea Spirit et Meilleurtaux Liberté. La rentabilité du fonds s’élève à 5,60 % sur 3 ans.
- L’Abeille RP Garantie Retraite sur le contrat d’Evolution. Son rendement est de 5,08 % en 3 ans.
➡️ En guise de comparaison, sur 3 ans, la performance moyenne des fonds euros est de 4,40 %.
Concernant les autres fonds euros, voici leur rendement net enregistré sur 5 ans.
- Caravel et Nalo : 6,01 % avec le fonds euro Apicil Garanti.
- BNP Paribas : 6,65 % avec leur fonds euro Cardif.
- MATLA de BoursoBank : 7,90 % avec Sécurité Retraite Euro ;
- Linxea Suravenir : 8 % grâce au fonds euro Suravenir Rendement ;
- MIF PER Retraite : 10,20 % grâce au fonds euros MIF ;
- Placement-direct : 8,45 % (pour 35 % d’UC) et 13,75 % (pour 55 % d’UC) avec le fonds euros Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine.
➡️ Sur 5 ans, la rentabilité moyenne des fonds euros est de 7,70 %. Les meilleurs PER ont affiché des fonds euros sur 5 ans avec plus de 10% de performance cumulée.