Quels sont les 15 meilleurs PER pour préparer sa retraite ?

Quel est le meilleur PER du marché en 2024 ? Lancé en 2019, le PER (Plan d'Épargne Retraite) a déjà séduit plus de 7 millions de Français. Un succès qui s'explique notamment par l'avantage fiscal non négligeable qu'il confère : les versements que vous y effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un certain plafond. Vous pouvez ainsi profiter d'une économie d'impôt jusqu'à plusieurs milliers d'euros par an pour les plus imposés.

Vous avez jusqu'à fin décembre pour profiter de la défiscalisation lors de la déclaration d'impôt suivante.

Attention, lorsque vous souhaitez ouvrir un PER, vous avez le choix parmi de nombreux contrats. Pourtant, ils sont loin d'être tous équivalents. Certains proposent une gamme très restreinte de choix d'investissement, d'autres vous factureront des frais bien supérieurs.

Opter pour un bon PER peut faire une vraie différence sur plusieurs années. Donc, comment bien choisir votre PER ? Pour vous aider à prendre un choix éclairé, j'ai réalisé un comparatif PER avec une sélection des 10 meilleurs PER du marché. Pour rentrer dans notre sélection des PER, chez S'investir, nous avons effectué une sélection préalable selon 10 critères essentiels :

1. la solidité de l’assureur du PER ;
2. la fiabilité et la qualité du courtier distribuant le PER ;
3. l’accessibilité du contrat (notamment le montant minimum pour y souscrire) ;
4. le niveau de frais facturé (frais de gestion et frais de versement notamment) ;
5. la possibilité d’une gestion libre pour échapper aux frais parfois colossaux des gestions pilotées ;
6. le niveau de rendement et la qualité du fonds euros proposé pour sécuriser une partie de votre capital ;
7. le choix et la qualité des placements possibles, appelés Unités de compte, notamment la présence d’ETF ;
8. la diversification possible : notamment en SCPI, en Private Equity et en obligations ;
9. la qualité du service client ;
10. l’ergonomie de la plateforme pour gérer vos investissements au quotidien.

Je vais vous apporter toutes les informations nécessaires pour choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous apporterai également mes conseils et mon avis sur chaque Plan Épargne Retraite. 

Vous verrez que la plupart des offres citées dans cet article sont proposées par des courtiers en ligne, car il s'agit des distributeurs les plus compétitifs.

↪️ Voici ma sélection des 10 meilleurs PER du marché :

1. Linxea Spirit ;
2. Linxea Suravenir ;
3. Placement-direct ;
4. Meilleurtaux Liberté ; 
5. Caravel ; 
6. Goodvest ; 
7. Nalo ; 
8. Yomoni ; 
9. Evolution PER ;
10. PER MATLA de BoursoBank.

Nous verrons aussi le PER Individuel Carac pour étudier un PER de mutuelle, ainsi que le PER BNP Paribas Multiplacements qui servira de point de comparaison pour les PER des banques traditionnelles de réseau).

Nous verrons aussi le PER de Corum l'Épargne, très différent des autres.

Meilleur PER : les critères de sélection 

Commençons par analyser ces contrats sur leur accessibilité :

• ticket d'entrée ; 
• gestion en ligne et/ou en agence ; 
• année de création de l'intermédiaire ;
• etc. 

Vous pouvez au passage télécharger le tableau comparatif complet des meilleurs PER en cliquant ci-dessous :

L'accessibilité des contrats d'épargne retraite

L'année de la création du distributeur

En 1ᵉʳ lieu, regardons l'année de création du distributeur. Il s'agit d'un élément important à prendre en compte, car celui-ci nous permet de déterminer l'expérience du courtier.

D'ailleurs, certains plans retraite affichent des performances extraordinaires les 1ʳᵉˢ années dans le but d'attirer un maximum de nouveaux clients. Puis, la plateforme augmente soudainement les frais et diminue la qualité du service proposé. 

Voici les années de création de chaque intermédiaire : 

• BNP Paribas, créé en 1822 ; 
• MIFAssur en 1865 ; 
• Carac, inauguré en 1924 ; 
• BoursoBank en 1989 ;
• Placement Direct et Meilleurtaux, fondés en 1999 ; 
• Linxea créé en 2001 ; 
• Assurance-vie.com (pour le contrat Evolution PER) en 2010 ; 
• Corum a été créé en 2011 ; 
• Yomoni en 2015 ;
• Nalo fondé en 2017 ;
• Caravel inauguré en 2019 ; 
• Goodvest créé en 2020.

BNP Paribas, Carac, Placement Direct, Meilleurtaux et Linxea ont plus de 20 ans d'ancienneté à leur actif. 

Le ticket d'entrée des plans retraite

Bonne nouvelle, le ticket d'entrée de tous les PER est plutôt abordable. Pour 1 000 € maximum, vous pouvez ouvrir votre contrat d'épargne retraite. Voici les tickets d'entrée dans l'ordre croissant : 

• 30 € pour BNP Paribas ;
• 50 € via Corum PERLife 
• 150 € avec BoursoBank ; 
• 300 € pour Goodvest ; 
• 500 € avec MeilleurTaux, MIF, Linxea Spirit, Caravel, Nalo et Assurancevie.com ; 
• 900 € pour Placement Direct ; 
• 1 000 € pour Linxea Suravenir, Yomoni et Carac. 

La solvabilité de l'assureur des placements retraite

La capacité de paiement de l'assureur est un critère clé à étudier, car il s'agit de la capacité de la compagnie d'assurer à honorer ses engagements vis-à-vis de ses clients. Pour respecter la règlementation et la directive « Solvabilité II », cet indicateur doit être de 100 % minimum.

Toutes les offres présentes dans ce comparatif collaborent avec des assureurs ayant une capacité financière supérieure à 100 %. La plus faible est de 163 % pour la compagnie d'assurance Cardif (BNP Paribas), alors que la plus élevée est de 294 % pour la Carac. 

La gestion libre et pilotée des plans d'épargne retraite

L'ensemble des contrats d'épargne retraite sélectionnés s'ouvrent et se gèrent 100 % en ligne. Meilleurtaux, BNP Paribas et Carac ont également des agences dans toute la France où vous pourrez ouvrir votre compte.

Pour la gestion libre et pilotée, tous les contrats proposent ces 2 types d'offres, exceptés : 

• Yomoni ;
• Nalo ; 
• Goodvest.

En effet, ces derniers ne proposent qu'un service en gestion déléguée. 

Si vous êtes prêt à vous former et que vous avez les compétences, je vous recommande de prioriser la gestion libre. Vous limiterez les frais supplémentaires de gestion pilotée, ce qui vous permettra de profiter d'une performance bien meilleure. 

Malgré tout, si vous préférez opter pour une gestion sous mandat, je vous invite à ouvrir un compte chez des robo-advisors comme Yomoni ou Nalo, qui proposent d'investir en ETF.

Les frais sur les contrats des meilleurs PER

En investissant via un plan d'épargne retraite, vous devez prêter attention aux frais, car ils sont très nombreux. Si vous ne les consultez pas, vous pourriez le payer cher à l'avenir. En effet, des frais trop importants réduisent fortement votre rendement global et ralentissent le mécanisme des intérêts composés.

Au sein d'un PER, vous trouverez 8 types de frais :

• de versements ; 
• d'arbitrage pour chaque mouvement interne au contrat ; 
• de gestion en fonds euros ; 
• de gestion en unités de compte (SCPI, ETF, fonds, titres vifs, etc.) ; 
• d'arrérages ; 
• supplémentaires en gestion déléguée ; 
• des frais de dossier lors de l'adhésion ;
• des frais sur encours de rente.

Concernant les 2 derniers prélèvements, ceux-ci ne s'appliquent qu'à certains contrats retraite.

Les frais sur les versements du plan retraite

Commençons par les frais sur les versements. Aucun contrat ne facture ce type de prélèvements, excepté BNP Paribas qui prélève 2,50 % maximum. C'est sur ce type de critère que l'on constate le manque de compétitivité des établissements bancaires classiques.

En effet, de nos jours, ces dépenses se font de plus en plus rares.

Les frais d'arbitrage du PER

Pareillement, les frais d’arbitrage sont de 0 % pour la majorité des contrats, excepté pour :

• MIF PER Retraite avec 1 % de frais vers le fonds euros ;
• la CARAC avec 1 arbitrage offert par an, puis 1 % de prélèvement ;
• BNP Paribas avec 1 % de frais au maximum.

On remarquera également que Linxea Spirit PER, Linxea Suravenir PER et Meilleurtaux Liberté PER ponctionnent 0,1 % sur les ETF. Ces mêmes contrats facturent 0,60 % sur les titres vifs (c'est-à-dire les actions individuelles).

Les frais des ETF étant très faibles, les courtiers essayent donc de se rémunérer autrement sur ces produits…

Les frais de gestion concernant les fonds euros

Les frais de gestion sur le fonds en euros sont les plus compétitifs pour les contrats :

• PER MATLA ; 
• PER Placement-direct ;
• PER Caravel ;
• MIF PER Retraite ;
• Corum PERLife ;
• Evolution PER.

Ils facturent tous 0,60 %, sauf le PER MATLA qui ne prend que 0,50 % sur le fonds en euros.

Les frais de gestion en unités de compte

Les plans retraite les plus avantageux pour ce type de frais sont :

• Yomoni : 0,30 %
• Goodvest : 0,40 %.

Les dépenses de Yomoni sont particulièrement compétitives, tout simplement, car leur contrat est bancaire (et non assurantiel).

Ensuite, les contrats les mieux lotis sont Meilleurtaux Liberté PER, PER MATLA et Linxea Spirit PER avec 0,50 %. Puis, Placement-direct, Caravel.

Quant à Linxea Suravenir PER, Corum, MIF PER Retraite et Evolution PER, ils ponctionnent des frais de 0,60 % par an. BNP Paribas est légèrement au-dessus avec 0,70 %, Nalo avec 0,85 % et la CARAC est à 0,90 %.

Les frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée

Pour ce critère, on exclut les 3 contrats proposant uniquement de la gestion pilotée : Nalo, Yomoni et Goodvest. 

Tout d'abord, on observe que les contrats de Placement-direct, Corum, Caravel, Evolution PER et BNP Paribas ne facturent pas de frais supplémentaires pour la gestion pilotée. Juste après, on retrouve Linxea Spirit et MIF PER avec 0,20 %, MATLA avec 0,27 %, Linxea Suravenir avec 0,30 % puis la Carac avec 0,50 %. 

↪️ Concernant l'offre de Meilleutaux Liberté, les frais dépendent du profil que vous choisissez : 

• 0,40 % pour les profils prudent, équilibré et dynamique ; 
• 0,50 % pour le profil audacieux.

Les frais d'arrérages propres aux contrats retraite

Avant de comparer les offres, il faut savoir que les frais d'arrérages sont collectés lorsque vous choisissez de toucher une rente viagère régulièrement. À chaque versement effectué, des frais d'arrérages sont prélevés sur votre capital. En quelque sorte, ils correspondent à des prélèvements sur les versements de la rente. 

Seulement 3 contrats ne facturent pas ce type de dépenses : 

• Linxea Spirit ; 
• Linxea Suravenir ; 
• MATLA ;
• Yomoni.

Les offres de Meilleurtaux Liberté, Goodvest et Carac ponctionnent 0,50 %, suivis de BNP Paribas et Corum à hauteur de 1 %. En revanche, ces frais montent à 1,50 % pour Nalo et Caravel et à 3 % pour Placement-direct. Évolution a également 3 % de frais d'arrérages, mais prélève en plus 1 % de frais de gestion annuels au maximum. 

Les autres frais du plan épargne retraite

Pour terminer cette partie sur les frais, certains courtiers prélèvent des :

• frais associatifs lors de l'adhésion ;
• des frais sur encours de rente. 

Les frais associatifs sont présents sur les contrats suivants :

• PER Caravel (8 €) ;
• Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER (10 €) ; 
• BNP Paribas (20 €) ;
• PER Placement-direct (25 €)
• la Carac (20 € ainsi que 0,15 % par an maximum).

Par ailleurs, d'autres offres prélèvent des charges sur l'encours de rente : 

• 0,80 % pour Linxea Suravenir PER et Yomoni ; 
• 2 % pour Linxea Spirit PER, Meilleurtaux Liberté PER et PER Goodvest.

Concernant les 3 solutions de gestion pilotée, voici ce que l'on obtient pour les dépenses.

• Nalo : de 0,85 % (le profil le plus défensif) à 1,60 % par an (le plus audacieux).
• Goodvest : de 1,50 à 1,70 % tous les ans selon votre profil de risque.
• Yomoni : 1,60 % chaque année.

Les fonds euros présents dans les PER

Désormais, analysons les contrats sur un critère essentiel : la performance du fonds euros. Il s'agit de la partie garantie dans votre PER. Comme vous allez le constater, le rendement peut varier du simple au double selon les distributeurs ! 

Il faut également savoir que les fonds euros sont surtout composés d'obligations d'États européens. Ces fonds ont perdu en attractivité ces dernières années, car leur rendement n'a fait que diminuer. Toutefois, suite à la remontée des taux d'intérêt en 2022, il a augmenté de nouveau.

La garantie des fonds euros et leurs contraintes

Dans ce comparatif PER, la majorité des contrats vous donnent la possibilité d'investir à 100 % sur un fonds euros, donc de profiter d'un rendement entièrement garanti. Sauf pour 3 offres : 

• CORUM PERLife ;
• Caravel ; 
• PER Individuel Carac.

Chez CORUM, vous devez placer 75 % en unités de compte. Il s'agit de supports d'investissement comportant un risque de perte en capital. Concernant Caravel et la Carac, vous imposent d'investir au minimum 50 % de votre capital dans ce type de placement. 

Par ailleurs, les contrats Meilleurtaux Liberté PER et Linxea Spirit PER ne vous permettent d'investir 5 millions d'euros au maximum sur leur fonds euros. 

Pour les offres de Yomoni et Goodvest, celles-ci ne donnent pas la possibilité d'investir en fonds euros. Cela est assez décevant.

La performance des fonds euros sur 1 an

La performance des fonds euros sur 1 an, en l'occurrence celle de 2023 dans ce comparatif, est très variable d'un contrat à l'autre. En effet, voici ce que cela donne comme rendement dans l'ordre croissant : 

• 1,50 % pour Nalo ; 
• 2 % chez Caravel ;
• 2,48 % concernant BNP Paribas ; 
• 2,59 % sur Evolution ; 
• 2,65 % chez Linxea Suravenir ;
• 3,13 % pour Meilleurtaux, Yomoni Retraite+ et Linxea Spirit ;
• 3,15 % concernant MIF PER Retraite ; 
• 3,50 % et 3,38 % pour les fonds euros de MATLA ;
• 3,60 % sur le contrat Carac ;
• jusqu'à 3,80 % chez Placement-direct.
• 4,45 % pour CORUM PERLife (fonds lancé en octobre 2023).

➡️ Pour comparer sur 1 an, la performance moyenne des fonds euros s'élève à 2,50 % en 2023.

Concernant Placement-direct, cette performance est variable en fonction du pourcentage d'unités de compte que vous avez choisi : 

• 1,70 % si vous avez 35 % d'unités de compte ou moins ; 
• 2,80 % entre 35 et 55 % de supports risqués ; 
• 3,80 % lorsque vous détenez plus de 55 % d'unités de compte (UC). 

La performance nette cumulée des fonds euros sur 5 ans

Maintenant que vous connaissez la performance nette sur 1 an, prenons du recul et étudions celle sur 5 ans. À savoir que 3 fonds euros ont moins de 5 années d'ancienneté. 

• MATLA de BoursoBank : 5,73 % avec Sécurité Retraite Euro en 3 ans.
• BNP Paribas : 6,13 % avec leur fonds euro Cardif en 3 ans. 
• Caravel : 6,81 % avec le fonds euro Apicil Garanti sur 5 ans.
• Linxea Suravenir : 8,17 % grâce au fonds euro Suravenir Rendement en 4 ans ; 
• Nalo : 8,18 % de performance sur 5 ans.
• Le PER Nouvelle Génération pour les contrats Linxea Spirit et Meilleurtaux Liberté. La rentabilité du fonds s'élève à 9,01 % sur 4 ans. 
• MIF PER Retraite : 10,70 % grâce au fonds euros MIF en 5 années ;
• Placement-direct : 8,20 % (pour 35 % d'UC) et 12,45 % (pour 55 % d'UC) avec le fonds euros Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine en 5 ans.

➡️ Sur 5 ans, la rentabilité moyenne des fonds euros est de 8,40 %. Tandis qu'elle est de 7 % sur 4 ans et de 5,8 % sur 3 ans. Les meilleurs PER ont affiché des fonds euros sur 5 ans avec plus de 10 % de performance cumulée.

Un vaste choix de supports d'investissements sur votre PER

Le nombre d'unités de compte dans le PER

Commençons par analyser le nombre d'unités de compte présentes dans chacune des offres. À savoir que plus leur nombre est élevé, plus vous profiterez d'un choix important pour sélectionner vos supports d'investissements, parmi lesquels on retrouve : 

• les ETF ;
• les SCPI ; 
• les titres vifs ;
• les fonds de private equity ;
• etc.

Pour chaque contrat, voici le nombre d'unités de compte disponibles : 

• Yomoni ne propose que 4 unités de compte (dont 2 fonds de fonds investissant sur 38 ETF) ; 
• Corum PER Life en contient 10 ; 
• Carac en met 13 à disposition ; 
• Goodvest en a 15 ; 
• Mifassur vous en offre 26 ; 
• BoursoBank vous donne le choix parmi 60 UC ; 
• Nalo vous donne le choix parmi 84 unités de compte ; 
• BNP Paribas vous donne accès à 96 ;
• Le contrat Evolution PER en contient plus de 110 ; 
• Linxea Suravenir en distribue 380 ;
• Caravel met à disposition plus de 700 unités de compte ; 
• Meilleurtaux en a 712 ; 
• Linxea Spirit en a 790 ;
• Placement-direct vous donne le choix parmi plus de 1 000 unités de compte.

Ainsi, comme vous le constatez, le panel d'unités de compte est très variable selon les contrats. Les plus intéressants d'entre eux bénéficient d'une sélection de plus de 700 supports d'investissements. 

On regrettera que les contrats de Yomoni, Carac et Goodvest ne mettent à disposition que très peu d’unités de compte. ❌

Le nombre d'ETF et de titres vifs sur les contrats retraite

Concernant les unités de compte existantes sur le marché, l'un de mes supports d'investissement préféré est les ETF. Ces Fonds d'investissements cotés en Bourse présentent de nombreux avantages dont : 

• des frais de gestion réduits (0,30 % par en moyenne) ;
• une gestion très passive ; 
• une performance intéressante et fidèle au marché, car ces fonds répliquent un indice boursier ; 
• une popularité et une liquidité conséquente. 

Dans ce comparatif PER, ce sont les contrats de Caravel (100 ETF), Nalo (84 ETF), et Placement-direct (+50 ETF) qui arrivent en tête du classement. Malheureusement, les contrats de la Carac et Évolution PER ne mettent à disposition aucun ETF : c'est plutôt décevant. 

De plus, cela est peu courant à l'heure actuelle, mais vous avez la possibilité d'investir en titres vifs via votre PER. Ces titres financiers sont tout simplement des actions cotées en direct, comme LVMH, Air Liquide, Saint-Gobain, etc. Ici, on retrouve seulement 2 contrats donnant accès aux actions : 

• Linxea Spirit avec 118 titres vifs ;
• Meilleurtaux Liberté avec 115 titres.

Pour celles et ceux qui aiment l'immobilier, voyons maintenant ce qu'il en est pour investir en SCPI pour ces contrats d'épargne retraite. 

Le nombre de SCPI en plan d'épargne retraite

En plus des ETF, j'apprécie particulièrement une autre unité de compte. J'ai nommé les SCPI : Société Civile de Placement Immobilier. 

En règle générale, on retrouve des fonds immobiliers dans les offres PER. Hélas, la majorité d'entre eux sont sous forme de SCI (Société Civile Immobilière) et des SC (Société Civile). Ces types de fonds m'attirent beaucoup moins, car ils présentent moins d'avantages que les SCPI.

Ces derniers sont relativement rares au sein des contrats retraite. Dans notre comparatif PER, seulement 5 d'entre eux en proposent : 

• Caravel avec 30 SCPI ; 
• Linxea Spirit donne accès à 23 SCPI ; 
• Meilleurtaux Liberté comporte 22 SCPI ; 
• Linxea Suravenir met à disposition 13 SCPI ; 
• Placement-direct en a 12 ; 
• MIF PER Retraite avec 3 ;
• Corum PERLife contient aussi 3 SCPI (Corum Origin, Corum XL et Corum Eurion).

De plus, selon les offres disponibles et les assureurs, vous devez savoir que le pourcentage des loyers perçus diffère. Souvent, les assureurs ponctionnent une partie de vos revenus de SCPI. Mais ici, nous avons de la chance, car seul Linxea Suravenir ne reverse que 85 % de ces loyers. Les 4 autres contrats vous redistribuent la totalité des loyers en SCPI.

Les autres unités de compte présentes dans le PER

Certaines offres vont encore plus loin dans leur offre en ajoutant d'autres types d'unités de compte, en particulier des : 

• fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) ;
• fonds de private equity ;
• produits structurés.

Concernant le private equity, Meilleurtaux donne accès à 13 fonds différents et Linxea Spirit en propose 12. Mais BoursoBank, Mifassur et Yomoni PER Retraite+ y donnent aussi accès.

En outre, Linxea Spirit, Linxea Suravenir et BNP Paribas mettent à disposition des produits structurés.

Le service client et l'ergonomie des courtiers en PER

L’ergonomie des distributeurs de PER

L'ergonomie des intermédiaires proposant un PER est simple, efficace et agréable à utiliser. On notera que l'interface web de BNP Paribas est plus détaillée que ses concurrents. Concernant l'application mobile, les distributeurs suivants en ont une : 

• Meilleurtaux ; 
• Placement-direct (via l'application MySwissLife) ; 
• Yomoni ; 
• Mifassur ; 
• BoursoBank.

Linxea met à disposition une application web que vous pouvez télécharger via un lien internet. Une fois l'installation réussie, le fonctionnement est similaire à une application classique.

L’avis des clients détenant un PER

Dans ce comparatif PER, seuls BNP Paribas et assurancevie.com (pour le contrat Évolution) affichent une note inférieure à 4/5. Elles sont respectivement de 2,3/5 et de 2,7/5. Pour trouver l'avis des clients, vous pouvez utiliser directement la notation de Google, ou les sites Trustpilot et avisverifies.com. 

Goodvest, Nalo et Meilleurtaux se distinguent avec un résultat de 4,8/5. Placement-direct fait encore mieux avec un score moyen de 4,9/5.

Mon top 15 des PER

Passons maintenant en revue chaque contrat retraite de ce comparatif PER, avec leurs avantages et inconvénients. 

15) PER Individuel Carac

Le contrat PER Individuel Carac obtient la note finale de 2,92/5. Même si le fonds euros a été très performant en 2023 (3,60 %), je regrette : 

• qu'il n'y ait que 13 unités de compte (pas d'ETF ni de SCPI) ; 
• que l'on ne peut placer 100 % de son épargne en fonds euros (50 % maximum) ; 
• l'absence de rééquilibrage automatique ; 
• 0,90 % de frais de gestion sur le fonds en euros et sur les unités de compte ;
• les frais d'arbitrage de 1 %, au-delà d'un arbitrage gratuit par an. 

14) PER Yomoni Retraite

Le contrat PER Yomoni obtient la note globale de 2,98/5. Voici plusieurs points positifs : 

• 1,60 % de frais de gestion tout compris en gestion pilotée, ce qui fait partie des offres les moins chères du marché ; 
• avis des clients positifs ; 
• 38 ETF disponibles dans ce contrat, même si c'est au travers de 2 fonds de fonds.

Toutefois, le plan retraite de Yomoni est bancaire, donc vous ne retrouverez pas de fonds euros. En plus des 2 fonds de fonds, vous n'aurez accès qu'à 2 supports obligataires. Le choix des unités de compte est donc très restreint et vous ne pourrez investir qu'en gestion pilotée. 

Il faut également savoir que le PER bancaire n'apporte pas les avantages fiscaux ni de succession propres au PER assurantiel. 

13) PER BNP Paribas Multiplacements

À la 13ᵉ place, on se retrouve avec le contrat PER de BNP Paribas, avec un résultat de 3,06/5. En effet, ce courtier est le seul à facturer des frais de versements et d'arbitrage. Enfin, les avis des clients sont très mitigés avec une note de 2,3/5. 

Donc, je déconseille de choisir ce contrat qui montre le « retard » des établissements physiques comparés aux courtiers en ligne. 

12) PER Goodvest

Le PER Goodvest atteint le score de 3,16/5. Accessible dès 300 € en gestion pilotée, ce contrat engagé pour l'environnement prélève des frais entre 1,50 et 1,70 % par an (selon votre profil de risque). L'avis des investisseurs est également très positif avec une note de 4,8/5.

Par ailleurs, tout comme Yomoni, ce contrat retraite ne propose pas de fonds euros ; et l'on a seulement accès à 15 unités de compte, dont 6 ETF. Le distributeur a été créé en 2020, donc il s'agit d'un acteur de la finance très récent.

11) Évolution PER

Évolution PER se retrouve avec une note finale de 3,54/5. Bien que ce contrat ait des frais très compétitifs et qu'il soit accessible dès 500 €, je trouve cela décevant qu'il n'y ait aucun ETF ni SCPI dans cette offre. Les avis des investisseurs sont également mitigés (2,7/5).

10) PER Nalo

Ce contrat retraite termine à la 10ᵉ position avec une note de 3,56/5. Étant le principal concurrent de Yomoni, les 2 courtiers offrent des avantages assez similaires. Par exemple, les frais s'élèvent aussi à 1,60 % tout compris.

En revanche, le PER Nalo se distingue avec un ticket d'entrée à 500 € (contre 1 000 € pour Yomoni). Les unités de compte sont également plus nombreuses avec 84 supports.

Ces derniers sont tous des ETF, donc vous ne trouverez pas de SCPI. Néanmoins, je regrette que le fonds euros soit moins performant que la moyenne. 

9) PER Yomoni Retraite+

Le contrat PER Yomoni Retraite+ finit à la 9ᵉ place avec un score de 3,88/5. Ici, il s'agit d'un PER assurantiel en gestion pilotée. Il a pour avantage majeur de proposer plusieurs classes d'actifs : bourse, private equity, fonds euros, etc. 

Toutefois, les frais de gestion tout compris sont assez chers : 1,60 à 2,20 % selon le profil que vous choisissez. Je constate aussi que le choix d'unités de compte est très restreint et qu'on ne peut investir que sur 1 seul fonds immo (le SC Y Immo). 

8) PER MATLA de BoursoBank

Le PER MATLA de BoursoBank arrive à la 8ᵉ place avec une note totale de 3,94/5. Il s'agit de l'offre avec la gestion pilotée indicielle la moins chère du marché. Mais, cela arrive parfois que le service client du courtier soit débordé. On notera également qu'il n'existe que 3 profils en gestion pilotée.

De plus, le choix des unités de compte est restreint en gestion libre et vous ne pourrez pas investir en SCPI (seulement 2 SCI).

7) PER Caravel

Le contrat PER Caravel reçoit la note finale de 4,02/5. J'apprécie plusieurs éléments sur cette offre : 

• le ticket d'entrée est à 500 € en gestion libre et pilotée ; 
• les frais sont compétitifs avec 0,60 % par an sur le fonds euros et les unités de compte ; 
• l'offre des supports d'investissements est vaste avec 700 unités dont 100 ETF et 30 SCPI ; 
• 100 % des loyers sont reversés en SCPI.

En revanche, le fonds euros Apicil Garanti est moins performant que la moyenne (6,81 % sur 5 ans) et la création du distributeur remonte à 2019.

6) MIF PER Retraite

MIF PER Retraite décroche la note de 4,20/5. Ce plan retraite est accessible en gestion libre et pilotée dès 500 € et vous avez la possibilité de l'ouvrir en ligne ou en agence. Le fonds euros MIF est également très performant : 3,15 % en 2023 et 10,70 % sur les 5 dernières années.

En revanche, je suis déçu que l'on ait accès uniquement à 26 unités de compte, dont 2 ETF et 3 SCPI. Vous êtes également contraint d'investir 30 % en unités de compte au minimum. Enfin, vous n'aurez que 90 % des loyers reversés en SCPI.

5) Corum PERLife

Corum PERLife reçoit la note finale de 4,32/5 et termine à la 5ᵉ position. Ce contrat d'épargne est accessible dès 50 € avec une gestion libre, profilée, mixte ou pilotée. J'apprécie que la garantie décès soit gratuite et de 100 % jusqu'à 65 ans (puis dégressive jusqu'à 75 ans). 

Néanmoins, avec cette offre, vous ne trouverez que des SCPI et des fonds obligataires du groupe Corum. Il faudra donc que vous diversifiiez avec un autre PER. En outre, vous ne pouvez investir que 55 % de votre capital en SCPI et seulement 25 % en fonds euros.

4) Suravenir PER

Suravenir PER obtient le score de 4,38/5. Mon seul regret sur ce contrat est le pourcentage des loyers reversés en SCPI : il n'est que de 85 %. À savoir que le ticket d'entrée est relativement élevé avec 1 000 €. 

Toutefois, le fonds euros Suravenir Rendement a proposé une performance de 2,65 % en 2023 et de 8,17 % sur les 4 dernières années. On retrouve également 380 unités de compte, dont 47 ETF et 13 SCPI, ainsi qu'un fonds de private equity.

3) PER Placement-direct

En bas du podium, on retrouve le contrat PER Placement-direct avec un score de 4,58/5. Accessible dès 500 € en gestion libre et pilotée, proposant des frais très compétitifs (0,60 % par an), cette offre a beaucoup d'avantages. Le fonds euros a une performance qui monte même jusqu'à 4 % en 2023 (pour 55 % d'unités de compte). 

Le panel de supports d'investissement est très large avec plus de 1 000 unités et les loyers de SCPI sont reversés à 100 %. En revanche, vous ne pourrez investir que 40 % au maximum de votre épargne dans ce type de fonds immobiliers.

2) Meilleurtaux Liberté PER

Meilleurtaux Liberté PER se classe en 2ᵉ position de ce comparatif PER, avec un score de 4,86/5. Voici tous les points positifs de cette offre : 

• un fonds euros très performant (3,13 % en 2023) ; 
• des frais très avantageux avec 0,50 % sur les unités de compte ; 
• plus de 700 unités de compte disponibles dont 43 ETF, 22 SCPI et 115 titres vifs ; 
• 100 % des loyers reversés en SCPI ; 
• 13 fonds de private equity ;
• note des clients très positif (4,8/5).

Ce contrat a 2 inconvénients : 

• les frais de gestion pilotée sont plus élevés que chez la concurrence (jusqu'à 0,50 %) ;
• les prélèvements sur les encours de rente s'élèvent à 2 % maximum.

1) Le Meilleur PER du marché : Linxea Spirit

Ce contrat de Linxea décroche la première place avec une note de 4,88/5 et est pour moi le meilleur PER du marché. Les avantages de celui-ci sont multiples : 

• accessibilité dès 500 € en gestion libre et pilotée ; 
• des frais très compétitifs ; 
• un fonds euros très performant (9,01 % sur 4 ans) ; 
• près de 800 unités de compte présentes ;
• 100 % des loyers reversés pour les SCPI ; 
• 12 fonds de private equity disponibles.

En inconvénient, je note que les frais sur encours de rente s'élèvent à 2 % maximum.

↪️ Voici mon classement des PER, qui reprend l'ensemble des critères exposés pour déterminer la note finale :

Le choix de votre contrat PER

Finalement, dans ce comparatif PER, les 2 contrats les plus compétitifs sont : 

• Meilleurtaux Liberté PER ; 
• Linxea Spirit PER. 

Il est assez difficile de départager ces 2 offres, car elles se ressemblent sur de nombreux points : 

• accessibilité dès 500 € ; 
• même assureur (Spirica) ;
• leur fonds euros est similaire (PER Nouvelle Génération).

Même si l'on constate aussi quelques différences :

• les frais supplémentaires de gestion pilotée sont de seulement 0,20 %, contre 0,40 % et 0,50 % pour Meilleurtaux ; 
• les frais d'arrérages sont de 0 % pour Linxea, contre 0,50 % pour Meilleurtaux ; 
• Linxea prélève 2 % de frais sur encours de rente, contre 0 % pour Meilleurtaux ; 
• Linxea donne accès à 790 unités de compte, contre 712 pour Meilleurtaux. 

Si jamais vous n'arrivez toujours pas à vous décider, vous pouvez très bien ouvrir plusieurs PER (un chez chaque courtier), puis garder celui qui vous convient le mieux avec le temps.