Quels sont les 15 meilleurs PER pour préparer sa retraite ?

Quel est le meilleur PER du marché en 2025 ? Lancé en 2019, le PER (Plan d’Épargne Retraite) a déjà séduit plus de 11 millions de Français avec 118,9 milliards d’euros d’encours (chiffre au 30 septembre 2024). Un succès qui s’explique notamment par l’avantage fiscal non négligeable qu’il confère : les versements que vous y effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond. Vous pouvez ainsi profiter d’une économie d’impôt jusqu’à plusieurs milliers d’euros par an pour les plus imposés.

Mais attention. Lorsque vous souhaitez ouvrir un PER, vous avez le choix parmi de nombreux contrats. Et ils sont loin d’être tous équivalents. Certains proposent une gamme très restreinte de supports accessibles malgré des frais canon. D’autres vous factureront des frais élevés, mais vous donneront accès à des fonds euros performants, et des supports en unités de compte (UC) variés. Il existe de bons, et de moins bons PER. Opter pour un « bon PER » peut faire une vraie différence sur plusieurs années, tant en matière de diversification que de performance. D’où l’importance de faire, d'emblée, le bon choix. Voilà comment est née mon idée de vous proposer un comparatif complet.

Meilleur PER : les critères de sélection 

Comment bien choisir votre PER ? Pour vous aider à prendre un choix éclairé, j’ai réalisé un comparatif épargne retraite avec une sélection de 16 PER. Pour rentrer dans cette sélection du meilleur PER, j’ai d’abord effectué une présélection selon 10 critères essentiels :

1. la solidité de l’assureur du PER 💪 ;
2. la fiabilité et la qualité du courtier distribuant le PER ;
3. l’accessibilité du contrat (notamment le montant minimum pour y souscrire) ;
4. le niveau de frais facturé (frais de gestion et frais de versement notamment) 🪙 ;
5. la possibilité d’une gestion libre pour échapper aux frais parfois colossaux des gestions pilotées et ainsi touver le meilleur PER en gestion libre ;
6. le niveau de rendement et la qualité du fonds euros proposé pour sécuriser une partie de votre capital ;
7. le choix et la qualité des placements possibles en unités de compte, notamment la présence d’ETF ;
8. la diversification possible, notamment en SCPI, en Private Equity et en obligations ;
9. la qualité du service client (quand ça tourne mal, et même quand tout va bien et qu’on a besoin d’aide) ;
10. l’ergonomie de la plateforme pour gérer vos investissements au quotidien.

Je vais vous apporter dans cet article toutes les informations nécessaires pour choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous donne également mes conseils et mon avis sur chaque Plan Épargne Retraite, avec des chiffres, des données précises, le tout toujours justifié. Vous voulez choisir en ayant le max d’info ? C’est ici.

Vous verrez que la plupart des offres citées dans cet article sont proposées par des courtiers en ligne, car il s’agit des distributeurs les plus compétitifs.

↪️ Voici ma sélection des 15 meilleurs PER du marché, par ordre alphabétique. Pour trouver le classement final et découvrir le meilleur PER, je vous laisse lire la suite.

• Corum PERLife ;
• Lucya Abeille PER (ex Evolution PER) ;
• Fortuneo PER ;
• Linxea Spirit PER ;
• Lucya Cardif PER
• Meilleurtaux Liberté PER ; 
• PER Caravel ;
• PER Goodvest ;
• PER Individuel Carac ;
• PER Nalo ;
• PER Matla ;
• PER Placement-direct ;
• PER Yomoni Retraite ;
• PER Yomoni Retraite+ ;
• Suravenir PER.

J’ai volontairement intégré dans ma sélection le PER Individuel Carac pour étudier un PER de mutuelle. Il s’agit d’une particularité, et il est intéressant de mieux voir les différences de philosophie et d’approche technique. En plus de ces 15 PER, j’ai aussi un bonus dans ma sélection 🎁 : le PER BNP Paribas Multiplacements. Est-ce le meilleur PER du marché ? Non. Il est un peu hors-concours. Il servira de point de comparaison pour les PER des banques traditionnelles de réseau, et ainsi mieux mettre en relief le retard pris par la majorité des établissements bancaires classiques sur le sujet.

Vous voulez tout de suite accéder à mon analyse synthétique sous forme de tableau ? Si vous n’avez pas le temps de lire cet article au complet, et de voir mon avis PER par PER, vous pouvez télécharger le tableau comparatif complet des meilleurs PER en cliquant ci-dessous. C’est totalement gratuit ⬇️.

L’accessibilité des contrats d’épargne retraite

Commençons par analyser les contrats sur leur accessibilité. Lorsque j’évoque l’accessibilité, je pense au ticket d’entrée (montant minimal à verser à l’ouverture) mais aussi à la simplicité de gestion (en ligne et/ou en agence) ou encore à des données comme l’année de création du PER, de son intermédiaire distributeur, etc. Tous ces éléments concourent pour moi à simplifier l’accès. Et plus c’est simple et facile d’ouvrir un PER, mieux c’est, non ?

L’année de création du distributeur

Regardons pour débuter l’année de création du distributeur. Il s’agit d’un élément important à prendre en compte, car celui-ci nous permet de déterminer l’expérience du courtier. Intéressons-nous aussi à l’assureur, et à la date de lancement du PER.

Pourquoi cette information qui peut paraître inutile ? Car certains plans retraite affichent des performances extraordinaires les premières années dans le but d’attirer un maximum de nouveaux clients. Puis, la plateforme augmente soudainement les frais et diminue la qualité du service proposé. L’expérience est ainsi un signe de maturité. 

Voici les années de création de chaque intermédiaire : 

• BNP Paribas, créé en 1822 ; 
• Carac, inauguré en 1924 ; 
• BoursoBank en 1989 ;
• Placement Direct et Meilleurtaux, fondés en 1999 ; 
• Fortuneo est apparu en 2000 ;
• Linxea créé en 2001 ; 
• Assurance-vie.com en 2010 ; 
• Corum a été créé en 2011 ; 
• Yomoni en 2015 ;
• Nalo fondé en 2017 ;
• Caravel inauguré en 2019 ; 
• Goodvest créé en 2020.

Cela nous donne une répartition assez intéressante entre jeunes acteurs et entités référentes. Parmi les intermédiaires de ma liste, 7 d’entre eux ont plus de 20 ans d’expérience au moment de rédiger ces lignes. 4 ont moins de 10 ans.

Le ticket d’entrée des plans retraite

Bonne nouvelle, le ticket d’entrée de tous les PER est plutôt abordable. Pour 1 000 € maximum, vous pouvez ouvrir votre contrat d’épargne retraite. Voici les tickets d’entrée dans l’ordre croissant.

Contrat	Ticket d’entrée
BNP Paribas Multiplacements PER	30 €
Corum PERLife	50 €
Fortuneo PER	100 €
PER MATLA	150 €
PER Goodvest	300 €
Linxea Spirit PER	500 €
Meilleurtaux Liberté PER	500 €
Lucya Cardif PER	500 €
PER Caravel	500 €
PER Nalo	500 €
Lucya Abeille PER	500 €
PER Placement-direct	900 €
Suravenir PER	1 000 €
PER Yomoni Retraite+	1 000 €
PER Yomoni Retraite	1 000 €
PER Individuel Carac	1 000 €

La solvabilité de l’assureur des placements retraite

La capacité de paiement de l’assureur est un critère clé à étudier, car il s’agit de la capacité de la compagnie à honorer ses engagements vis-à-vis de ses clients. Pour respecter la règlementation et la directive « Solvabilité II », cet indicateur doit être de 100 % minimum.

Assureur	Distributeur	Contrat	Solvabilité
Abeille Assurances (ex : Aviva) (groupe Aéma)	Assurancevie.com	Lucya Abeille PER	181 %
Apicil	Caravel	PER Caravel	165 %
	Nalo	PER Nalo	165 %
BNP Paribas Cardif (filiale de BNP Paribas)	Assurancevie.com	Lucya Cardif PER	234 %
Carac	Carac	PER Individuel Carac	294 %
Cardif	BNP Paribas	BNP Paribas Multiplacements PER	163 %
Corum L’Epargne	Corum L’Epargne	Corum PERLife	431 %
Generali	Goodvest	PER Goodvest	227 %
Oradéa Vie (Société Générale Assurances)	BoursoBank	PER MATLA	132 %
Spirica (filiale du Crédit Agricole)	Linxea	Linxea Spirit PER	178 %
	Meilleur Taux	Meilleurtaux Liberté PER	178 %
	Yomoni	PER Yomoni Retraite+	178 %
Suravenir (groupe Arkéa)	Fortuneo	Fortuneo PER	284 %
	Linxea	Suravenir PER	284 %
Suravenir durant la phase de rente seulement (groupe Arkéa)	Yomoni	PER Yomoni Retraite	284 %
SwissLife	Placement Direct	PER Placement-direct	215 %

Toutes les offres présentes dans ce comparatif collaborent avec des assureurs ayant une capacité financière supérieure à 100 %. La plus faible est de 132 % pour la compagnie d’assurance Oradéa Vie (Société Générale Assurances), qui encadre le contrat PER Matla. La solvabilité d’assureur la plus élevée est de 431 % pour Corum L’Epargne. Cet élément important pour la fiabilité des contrats de PER est à retrouver dans mon comparatif détaillé, contrat par contrat (lien tout en bas de l’article pour le télécharger gratuitement).

La gestion libre et pilotée des plans d’épargne retraite

L’ensemble des contrats d’épargne retraite sélectionnés s’ouvrent et se gèrent 100 % en ligne. Meilleurtaux, BNP Paribas et Carac ont également des agences dans toute la France où vous pourrez ouvrir votre compte.

La gestion libre et pilotée est proposée par la majorité des contrats. On retrouve aussi de la gestion mixte ou encore de la gestion profilée. L’occasion de faire un petit rappel.

Je note que 4 contrats PER ne sont accessibles qu’en gestion pilotée, ce qui constitue selon moi un frein majeur. Il s’agit des offres de Yomoni (PER Yomoni Retraire et PER Yomoni Retraite+) ainsi que les offres PER Goodvest et PER Nalo. Tous les autres proposent a minima 2 modes de gestion.

Si vous êtes prêt à vous former 👩‍🎓 et que vous avez les compétences, je vous recommande sincèrement de prioriser la gestion libre. Vous limiterez les frais supplémentaires de gestion pilotée, ce qui vous permettra de profiter d’une performance bien meilleure. 

Malgré tout, si vous préférez opter pour une gestion sous mandat, je vous invite à ouvrir un compte chez des robo-advisors (comme Yomoni ou Nalo), qui proposent d’investir en ETF.

En combinant 2 solutions complémentaires – un PER assurantiel et un PER bancaire – Yomoni se distingue comme le pionnier français proposant une double approche pour l’épargne retraite basée sur les ETF (fonds indiciels cotés).
Yomoni est le seul gestionnaire en France à permettre aux épargnants d’accéder à deux types de PER différents. Une flexibilité inédite pour la préparation de la retraite.

Conseil de Matthieu – Yomoni donne le choix

Les frais

En investissant via un plan d’épargne retraite, vous devez prêter attention aux frais 🪙, car ils sont très nombreux. Si vous ne les consultez pas, vous pourriez le payer cher à l’avenir. En effet, des frais trop importants réduisent fortement votre rendement global 📉 et ralentissent le mécanisme des intérêts composés.

Au sein d’un PER, vous trouverez 8 types de frais :

• de versements ; 
• d’arbitrage pour chaque mouvement interne au contrat ; 
• de gestion en fonds euros ; 
• de gestion en unités de compte (SCPI, ETF, fonds, titres vifs, etc.) ; 
• d’arrérages ; 
• supplémentaires en gestion déléguée ; 
• des frais de dossier lors de l’adhésion ;
• des frais sur encours de rente.

Concernant les 2 derniers prélèvements, ceux-ci ne s’appliquent qu’à certains contrats retraite.

Les frais sur les versements du plan retraite

Commençons par les frais sur les versements. Aucun contrat ne facture ce type de prélèvements, excepté BNP Paribas qui prélève 2,50 % maximum. C’est sur ce type de critère que l’on constate le manque de compétitivité des établissements bancaires classiques 🏦. En effet, de nos jours, ces dépenses se font de plus en plus rares.

Les frais d’arbitrage du PER

Pareillement, les frais d’arbitrage sont de 0 % pour la majorité des contrats, excepté pour :

• la CARAC avec 1 arbitrage offert par an, puis 1 % de prélèvement ;
• BNP Paribas avec 1 % de frais au maximum.

On remarquera également que Linxea Spirit PER, Linxea Suravenir PER et Meilleurtaux Liberté PER ponctionnent 0,1 % sur les ETF. Ces mêmes contrats facturent 0,60 % sur les titres vifs (c’est-à-dire les actions individuelles). Les frais des ETF étant très faibles, les courtiers essayent donc de se rémunérer autrement sur ces produits…

Les frais de gestion sur les fonds euros

Les frais de gestion sur les fonds euros varient considérablement d’un PER à l’autre, oscillant entre 0,50 % et 2 % maximum par an. Le PER MATLA se distingue avec les frais les plus bas à 0,50 %, tandis que plusieurs contrats proposés par Linxea (Spirit PER), Meilleurtaux Liberté et Yomoni Retraite+ affichent des frais maximum de 2 %. Cette différence s’explique souvent par les contraintes imposées sur le fonds euros : certains assureurs conditionnent l’accès au fonds euros à une allocation minimale en unités de compte.

La majorité des contrats se situe dans une fourchette de 0,60 % à 0,85 %. Notons que 2 PER (Goodvest, Yomoni Retraite) ne proposent pas de fonds euros classique, privilégiant une gestion 100 % en unités de compte ❌.

Les frais de gestion du fonds euros n’est pas le critère le plus pertinent pour analyser le fonds euros d’un PER. En effet, puisque le rendement du fonds euros est affiché net de frais, étudier l’historique de performance (voir plus bas) est plus pertinent pour analyser un fonds euros.

Conseil de Matthieu – Allez au-delà des frais de gestion

Les frais de gestion en unités de compte

Sur les unités de compte, les frais de gestion sont généralement plus compétitifs que sur les fonds euros, variant de 0 % à 0,90 % par an. L’offre Corum PERLife se démarque avec des frais à 0 %, un avantage rare sur le marché. Mais il y a des limites (vous allez le voir).

Les offres les plus attractives se concentrent entre 0,30 % et 0,50 %, avec notamment le PER Yomoni Retraite (0,30 %), le PER Goodvest (0,40 %), et plusieurs contrats à 0,50 % (Linxea Spirit, Meilleurtaux Liberté, MATLA, Fortuneo). La majorité des PER appliquent des frais de 0,60 %, ce qui reste très raisonnable.

Seuls 3 contrats dépassent ce seuil : BNP Paribas Multiplacements (0,70 %) encore lui, le PER Nalo (0,85 %) et le PER Individuel Carac (0,90 %). Ces frais sur UC sont cruciaux car ils impactent directement la performance à long terme de l’épargne investie en actions ou ETF, qui constituent généralement la majorité du capital d’un PER.

Les meilleurs PER sont souvent les contrats en ligne car ils ne facturent que peu de frais et offrent les meilleures opportunités de placement (ETF, SCPI, bon fonds euros). Les PER proposés par les banques souffrent d’une structure de frais calquée sur les pratiques historiques.

Conseil de Matthieu – En ligne, les frais sont réduits

Les frais d’arrérages propres aux contrats retraite

Les frais d’arrérages, également appelés frais sur versements de rente, sont prélevés lors de chaque versement de votre rente viagère au moment du départ à la retraite. Bien que souvent négligés lors du choix d’un PER, ces frais peuvent réduire significativement vos revenus pendant toute la durée de votre retraite.

L’analyse des 16 PER révèle une hétérogénéité marquée. 9 contrats ne facturent aucun frais sur les versements de rente, offrant ainsi un avantage considérable.

Les plus onéreux atteignent 3 % : PER Placement-direct et Lucya Abeille PER. Sur une rente mensuelle de 1 000 €, cela représente 30 € prélevés à chaque versement, soit 360 € par an.

Les frais de gestion pilotée

Vous l’avez peut-être déjà compris, je ne suis pas un grand amateur de la gestion pilotée. Mais je comprends que certains investisseurs puissent avoir envie de suivre cette voie. Alors, passons en revue les approches des différents contrats.

Les frais de gestion pilotée représentent le surcoût appliqué lorsque vous confiez la gestion de votre PER à un gestionnaire professionnel qui ajuste automatiquement l’allocation de votre épargne selon votre profil de risque et votre horizon de placement. Ces frais s’ajoutent aux frais de gestion classiques sur les fonds euros et les unités de compte.

Les frais de gestion pilotée sur le marché des PER varient considérablement, allant de 0,20 % à 1 % par an. Cette large amplitude reflète des stratégies commerciales et des niveaux de service différents.

👍 Les offres les plus compétitives se situent entre 0,20 % et 0,30 % par an. 3 contrats se partagent la première place avec des frais de seulement 0,20 % : Linxea Spirit PER, Fortuneo PER et PER Caravel (dans sa formule la plus économique). Le PER Lucya Cardif suit de près avec 0,25 %, tandis que le PER MATLA propose 0,27 % et le Suravenir PER 0,30 %.

👎 Les offres les plus onéreuses dépassent 0,70 % par an. Le PER Yomoni Retraite+ facture 0,70 %, le PER Placement-direct 0,80 %, le PER Goodvest 0,90 %, et le PER Yomoni Retraite culmine à 1 %. Le PER Caravel propose également une gestion pilotée modulable pouvant aller jusqu’à 1,6 % selon le niveau de service choisi.

2 contrats se distinguent par l’absence de gestion pilotée au sens classique du terme.

1️⃣ Le contrat Corum PERLife ne propose pas de gestion pilotée mais uniquement une gestion profilée, où vous choisissez parmi des formules d’allocation prédéfinies (défensive, équilibrée, dynamique, etc.). Les frais sont alors ceux des fonds sélectionnés, variant entre 0,25 % et 1,7 % par an selon la composition choisie. Cette approche offre moins de flexibilité mais permet d’éviter les frais de gestion pilotée additionnels.

2️⃣ Le contrat BNP Paribas Multiplacements PER présente un cas particulier : bien qu’il n’affiche pas de frais de gestion pilotée séparés, il propose une offre de gestion pilotée « tout compris » à 2,45 % par an. Ce tarif englobe tous les frais (versements, gestion, arbitrages), mais s’avère significativement plus élevé que la concurrence. En gestion libre, ce contrat applique des frais sur les versements (jusqu’à 2,50 %) et d’arbitrage (1 % maximum) que la plupart des autres PER ne facturent pas.

Les frais de gestion pilotée peuvent sembler modestes en pourcentage, mais leur impact sur le long terme est significatif. Sur un horizon de 30 ans typique d’un PER, la différence entre 0,20 % et 1 % de frais annuels représente plusieurs dizaines de milliers d’euros sur un capital important.

Conseil de Matthieu – Attention aux frais liés à la gestion pilotée

Les autres frais du plan épargne retraite

Pour terminer cette partie sur les frais, certains PER appliquent des frais complémentaires ➕ qu’il est important d’identifier avant de souscrire. Ces frais, bien que généralement modestes, peuvent s’accumuler sur la durée.

Les frais associatifs ou d’adhésion sont les plus courants. La majorité des PER assurantiels exigent l’adhésion à une association d’épargnants, avec des droits d’entrée variant de 8 € à 25 €. Par exemple, Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER facturent 10 € lors de l’adhésion, tandis que Lucya Cardif PER et BNP Paribas Multiplacements PER demandent 20 €, et le PER Placement-direct 25 €. Le PER Caravel se distingue en facturant 8 € de frais associatifs annuels, et non ponctuels. Le PER Individuel Carac prélève également 20 € de droits d’adhésion au GERP Carac, plus un financement de 0,15 % par an maximum.

Au-delà des frais d’arrérages, certains contrats prélèvent également des frais sur l’encours de rente restant (le capital non encore versé). Ces frais annuels varient de 0,80 % à 2 % selon les contrats, et s’ajoutent aux frais d’arrérages. Cette double taxation peut considérablement réduire votre capital retraite sur la durée.

Les frais sur encours de rente représentent un coût récurrent une fois à la retraite. Prélevés annuellement sur le capital restant, ils oscillent entre 0,80 % et 2 % maximum selon les contrats. Les contrats Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER appliquent jusqu’à 2 % maximum, tandis que Fortuneo PER, Suravenir PER et PER Yomoni Retraite se limitent à 0,80 %.

Les frais sur encours après décès sont moins fréquents mais méritent d’être mentionnés. Le PER Placement-direct applique ainsi 0,6 % de frais annuels sur le capital transmis en cas de décès, tant sur le fonds euros que sur les unités de compte.

Enfin, certains contrats facturent des frais spécifiques sur certaines opérations, comme Fortuneo PER qui prélève 0,10 % sur les achats et ventes d’ETF. Ces micro-frais, bien que faibles individuellement, peuvent s’additionner pour les investisseurs actifs.

➡️ La bonne nouvelle ? Plusieurs contrats échappent à ces frais annexes et affichent une tarification particulièrement épurée : PER MATLA, Lucya Abeille PER (ancien Evolution PER), ou encore les contrats avec formules « tout compris » comme Yomoni et Nalo où tous ces frais sont intégrés dans le forfait global.

Les frais sur encours de rente sont ponctionnés chaque année, et ce, peu importe que vous retiriez de l’argent sous forme de rente (ou non). Tandis que les frais d’arrérages se font uniquement en cas de versement d’une rente.

Conseil de Matthieu – Les frais récurrents ou uniques

Contrat	Frais sur les versements	Frais d’arbitrage	Frais de gestion fonds euros/an	Frais de gestion UC/an	Frais gestion pilotée/an	Frais sur versements de rente
Linxea Spirit PER	0 %	0 % 0,10 % sur les ETF 0,60 % sur les titres vifs	2 % maximum	0,50 %	0,20 %	/
Meilleurtaux Liberté PER	0 %	0 % par internet 0,10 % pour les ETF 0,60 % pour les titres vifs 2 arbitrages gratuits par an	2 % maximum	0,50 %	👉 0,40 % pour les profils prudent, équilibré et dynamique 👉 0,50 % pour le profil audacieux	0,50 %
Lucya Cardif PER	0 %	0 %	/	0,50 %	0,25 %	1,5 %
PER Placement-direct	0 %	0 %	0,60 %	0,60 %	0,80 %	3 %
Suravenir PER	0 %	0 % 0,10 % sur les ETF 0,60 % sur les titres vifs	0,80 %	0,60 %	0,30 %	/
Corum PERLife	0 %	0 %	0,60 %	0 %	/	/
Fortuneo PER	0 %	0 %	0,7 %	0,5 %	0,2 %	/
PER Caravel	0 %	0 %	0,60 %	0,60 %	0,2% à 1,6%	1,50 %
PER Yomoni Retraite+	0 %	0 %	2 % maximum	0,50 %	0,70 %	/
PER MATLA	0 %	0 %	0,50 %	0,50 %	0,27 %	/
PER Nalo	0 %	0 %	0,85 %	0,85 %	0,55 %	1,50 %
Lucya Abeille PER	0 %	0 %	0,60 %	0,60 %	0,60 %	3 %
PER Goodvest	0 %	0 %	/	0,40 %	0,90 %	0,50 %
PER Yomoni Retraite	0 %	0 %	/	0,30 %	1 %	/
PER Individuel Carac	0 %	1 arbitrage gratuit par an, puis 1 %	0,90 %	0,90 %	0,50 %	0,50 %
BNP Paribas Multiplacements PER	2,50 % maximum	1 % maximum	0,70 %	0,70 %	/	1 %

Les fonds euros présents dans les PER

Le fonds euros représente la partie garantie de votre PER, essentielle pour sécuriser votre capital à l’approche de la retraite. Composés principalement d’obligations d’État et d’entreprises, ces fonds ont retrouvé des couleurs en 2024 grâce à la remontée des taux d’intérêt de la BCE. La performance moyenne s’établit à 2,90 %, avec des écarts significatifs selon les contrats.

Des performances très hétérogènes en 2024

Le classement révèle un écart du simple au triple entre les meilleurs et les moins bons contrats :

🏆 Les champions (> 3,50 %)

• Corum PERLife : 4,65 % – Le meilleur du marché, mais limité à 25 % maximum
• PER Individuel Carac : 4,00 % – Excellente performance avec obligation de 50 % en UC minimum

✅ Les bons élèves (3 % à 3,20 %)

• Fortuneo PER : 3,20 %
• Linxea Spirit PER, Meilleurtaux Liberté PER, PER Yomoni Retraite+ : 3,13 %
• Suravenir PER, PER MATLA, Lucya Cardif (Private) : 3,00 %

📉 Les déceptions (< 2 %)

• PER Placement-direct : de 1,90 % à 3,25 % selon votre allocation en UC (pénalisant pour les profils prudents)
• PER Nalo : 1,45 % – La lanterne rouge du marché

Certains contrats imposent des limitations importantes sur l’investissement en fonds euros. Ainsi, les PER Goodvest et PER Yomoni Retraite ne proposent aucun fonds euros ❌, ce qui est rédhibitoire pour les épargnants recherchant de la sécurité.

D’autres contrats ont des contraintes fortes. Corum PERLife impose un maximum de 25 % en fonds euros (75 % en UC obligatoire) comme le PER Caravel et le PER Individuel Carac (minimum 50 % en UC imposé) ou le PER MATLA (maximum 40 % en fonds euros)

👉 Linxea Spirit PER combine une excellente régularité (3,13 % en 2024, 11,86 % sur 5 ans), des frais très bas (0,50 % sur UC) et la liberté d’allocation jusqu’à 100 % en fonds euros. Oui, c’est un contrat que j’affectionne particulièrement. Pour un rendement maximal, Corum PERLife (4,65 %) ou le PER Individuel Carac (4,00 %) sont incontournables, mais avec des contraintes d’allocation en UC comme nous venons de le voir.

Adaptez votre allocation fonds euros/UC selon votre âge : privilégiez les UC si vous avez plus de 15 ans devant vous, puis sécurisez progressivement en fonds euros à partir de 55 ans (40 % à 70 % selon la proximité de la retraite).

Conseil de Matthieu – Faites évoluer votre allocation

Des performances sur 5 ans qui permettent de mieux choisir

La performance sur 5 ans (2020-2024) permet d’évaluer la régularité et la qualité de gestion des fonds euros au-delà des effets de court terme. Cette période englobe la crise des taux bas (2020-2021), la remontée brutale des taux (2022-2023) et la stabilisation (2024). La performance moyenne s’établit à 9,5 % cumulés sur 5 ans, soit environ 1,85 % par an en moyenne.

🏆 Le podium (> 11 %)

• PER Placement-direct : 12,45 % avec 55 % d’UC – La meilleure performance absolue, mais conditionnée à une forte exposition aux marchés
• Linxea Spirit PER, Meilleurtaux Liberté PER, PER Yomoni Retraite+ : 11,86 % – Champions de la régularité avec le fonds PER Nouvelle Génération (Spirica)

✅ Les très bonnes performances (10 % à 11 %)

• Suravenir PER et Fortuneo PER : 10,95 % – Excellente stabilité du fonds Suravenir Rendement
• PER MATLA : 10,15 % (données 2021-2024) – Performance récente très solide
• PER Individuel Carac : 10,10 % (données 2022-2024) – Fonds Carac très performant depuis son lancement

📊 Dans la moyenne (8 % à 10 %)

• Lucya Abeille PER : 9,57 % – Performance correcte et stable
• Corum PERLife : 9,10 % (limité à 2023-2024, fonds récent)
• BNP Paribas Multiplacements PER : 8,70 % – Performance décevante compte tenu des frais élevés
• PER Placement-direct : 8,20 % avec seulement 35 % d’UC – La pénalité pour les profils prudents est sévère

⚠️ Les déceptions (< 7 %)

• PER Caravel : 6,81 % – 28 % sous la moyenne du marché
• PER Nalo : 5,91 % – La pire performance sur 5 ans, avec un retard de 38 % sur la moyenne

Quels enseignements tirer ce des chiffres ?

1️⃣ D’abord, que la régularité paie plus que les coups d’éclat. Les contrats Linxea Spirit et équivalents (11,86 %) démontrent qu’une gestion stable et équilibrée surperforme sur la durée. Leur performance est 25 % supérieure à la moyenne du marché.

2️⃣ Deuxième enseignement, se méfier des rendements conditionnés. Le PER Placement-direct illustre parfaitement le piège : 12,45 % avec 55 % d’UC (excellent) mais seulement 8,20 % avec 35 % d’UC. Cette stratégie pénalise les épargnants prudents.

3️⃣ Enfin, il faut aussi faire preuve d’ouverture, et se dire que les nouveaux fonds peuvent surprendre. Corum PERLife et le PER Individuel Carac, bien que récents, affichent des performances remarquables qui devraient se confirmer dans la durée.

Il faut selon moi privilégier les contrats ayant démontré leur régularité sur 5 ans. Ces fonds combinent performance solide, frais maîtrisés et absence de contraintes pénalisantes.

Contrat	Fonds euros	Performance 2024	Performance 2023	Performance 5 ans cumulée	Contraintes
Linxea Spirit PER	PER Nouvelle Génération (garanti à 98 %)	3,13 %	3,13 %	11,86 %	5 millions d’euros maximum
Meilleurtaux Liberté PER	PER Nouvelle Génération (garanti à 98 %)	3,13 %	3,13 %	11,86 %	5 millions d’euros maximum
Lucya Cardif PER	Fonds Euro Général (garanti à 100 %) Fonds Euro Private Strategies (garanti à 97 %)	Général : 2,75 % Private : 3,00 %	Général : 2,00 % Private : 3,00 %	/	Général : Aucune contrainte Private : Min 500€, 50% UC obligatoire, max 1/3 du contrat
PER Placement-direct	Actif général SwissLife (garanti à 100 %)	1,90 % (UC < 40%) 2,40 % (40-60% UC) 3,25 % (UC > 60%)	1,70 % (UC < 40%) 2,80 % (40-60% UC) 3,80 % (UC > 60%)	8,20 % (35% UC) 12,45 % (55% UC)	Rendement variable selon % UC
Suravenir PER	Suravenir Rendement (garanti à 99,4 %)	3,00 %	2,65 %	10,95 %	Aucune
Corum PERLife	Fonds EuroLife (garanti à 100 %)	4,65 %	4,45 %	9,10 % (2023-2024)	25 % maximum
Fortuneo PER	Fonds euros Suravenir (garanti à 99,3 %)	3,20 %	2,65 %	10,95 %	Aucune
PER Caravel	Fonds Euros Apicil Garanti (garanti à 100 %)	2,50 %	3,15 %	6,81 %	50 % UC minimum
PER Yomoni Retraite+	PER Nouvelle Génération (garanti à 98 %)	3,13 %	3,13 %	11,86 %	5 millions d’euros maximum
PER MATLA	Sécurité Retraite Euro (garanti à 100 %)	3,00 %	3,50 %	10,15 % (2021-2024)	40 % maximum
PER Nalo	Fonds Euros Apicil Garanti (garanti à 100 %)	1,45 %	1,30 %	5,91 %	Aucune
Lucya Abeille PER	Abeille RP Garantie Retraite (garanti à 100 %)	2,96 %	2,59 %	9,57 %	Aucune
PER Goodvest	❌ Pas de fonds euros	/	/	/	/
PER Yomoni Retraite	❌ Pas de fonds euros	/	/	/	/
PER Individuel Carac	Fonds euros Carac (garanti à 100 %)	4,00 %	3,60 %	10,10 % (2022-2024)	50 % UC minimum
BNP Paribas Multiplacements PER	Fonds euros Cardif (garanti à 100 %)	2,75 %	3,00 %	8,70 %	Aucune

Le choix de supports d’investissements

Le nombre d’unités de compte dans le PER

Les unités de compte regroupent l’ensemble des supports d’investissement disponibles dans un PER : ETF, SCPI, actions, fonds actifs, Private Equity, et bien d’autres. Plus ce choix est étendu, plus vous bénéficiez de flexibilité pour construire une allocation patrimoniale adaptée à vos objectifs.

Le marché des PER présente une hétérogénéité remarquable en termes d’offre. Au sommet 🏅, Lucya Cardif PER se distingue avec une gamme exceptionnelle de 2 300 unités de compte, complétée par plus de 1 000 titres vifs, ce qui en fait l’offre la plus complète du marché ⭐. Le PER Placement-direct propose également plus de 1 000 UC, tandis que Linxea Spirit PER (790 UC) et Meilleurtaux Liberté PER (712 UC) offrent un excellent équilibre entre diversification et qualité, incluant respectivement 118 et 115 titres vifs. Le PER Caravel complète ce podium avec plus de 700 UC et se positionne comme le champion de l’immobilier avec 30 SCPI.

Le nombre d’ETF

Le PER Caravel domine largement 🏅 ce segment avec une offre de 100 ETF, un choix exceptionnel qui permet de construire des portefeuilles diversifiés à moindre coût. Suravenir PER se positionne en deuxième position avec 55 ETF, tandis que Lucya Cardif PER et PER Placement-direct proposent chacun 50 ETF.

Les contrats Meilleurtaux Liberté (43 ETF) et Linxea Spirit (39 ETF) offrent également une sélection correcte pour les investisseurs en ETF. En revanche, l’offre devient limitée chez BNP Paribas Multiplacements (12 ETF), Fortuneo (10 ETF) et PER MATLA (6 fonds indiciels).

⚠️ Plus préoccupant encore, 3 contrats ne proposent aucun ETF : Corum PERLife, Lucya Abeille PER et PER Individuel Carac, ce qui constitue un handicap majeur pour les épargnants souhaitant investir efficacement sur les marchés actions.

Le nombre de titres vifs

Investir directement en actions cotées (LVMH, TotalEnergies, L’Oréal, etc.) reste une possibilité rare dans l’univers des PER. Seuls 3 contrats l’autorisent :

1. Lucya Cardif PER se démarque avec plus de 1 000 titres vifs accessibles, offrant une liberté quasi-totale aux investisseurs avertis.
2. Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER complètent cette courte liste avec respectivement 118 et 115 titres vifs disponibles, permettant de construire un portefeuille d’actions en direct pour diversifier son PER au-delà des fonds collectifs.

Si c’est pour vous un critère, voilà votre « short-list ».

Le nombre de SCPI

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, entrepôts) et de percevoir des loyers réguliers, généralement trimestriels. Toutefois, attention : certains assureurs prélèvent une commission sur ces loyers, réduisant ainsi votre rendement net. Il faut dans la mesure du possible privilégier les contrats reversant 100 % des loyers 💯.

Le PER Caravel s’impose comme le leader incontesté de l’immobilier avec 30 SCPI accessibles et 100 % des loyers reversés. Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER suivent avec respectivement 23 et 22 SCPI, également avec une restitution intégrale des loyers. Viennent ensuite PER Placement-direct (12 SCPI), Lucya Cardif PER (6 SCPI), Fortuneo PER (4 SCPI) et Corum PERLife (3 SCPI de la gamme Corum), tous reversant 100 % des loyers.

Une exception notable : Suravenir PER propose 13 SCPI mais ne reverse que 85 % des loyers, ponctionnant 15 % de vos revenus locatifs, ce qui pénalise significativement votre rendement sur le long terme.

Enfin, 8 PER ne proposent aucune SCPI ❌ : PER MATLA, PER Nalo, Lucya Abeille PER, PER Goodvest, les 2 PER Yomoni, PER Individuel Carac et BNP Paribas Multiplacements PER.

Les autres unités de compte présentes dans le PER

Au-delà des ETF, SCPI et titres vifs, les PER proposent d’autres catégories d’investissement spécialisées pour affiner son allocation patrimoniale : fonds ISR (Investissement Socialement Responsable), fonds de Private Rquity, produits structurés, fonds obligataires et fonds thématiques.

Le Private Equity (capital-investissement) investit dans des entreprises non cotées avec un horizon de 7 à 10 ans, parfaitement adapté au PER. Meilleurtaux Liberté PER domine avec 13 fonds de Private Equity, suivi de Linxea Spirit PER avec 12 fonds. Cette classe d’actifs nécessite toutefois un capital conséquent (minimum 100 000 € recommandé) et offre une liquidité réduite.

L’investissement socialement responsable connaît un essor remarquable. Meilleurtaux Liberté PER se distingue là encore avec 155 fonds ISR disponibles, tandis que Suravenir PER en propose 111. Ces fonds conjuguent performance financière et impact positif selon des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).

Les produits structurés, offrant une protection partielle du capital, sont accessibles via Linxea Spirit PER (2 gammes), Suravenir PER et BNP Paribas Multiplacements PER. Ces instruments complexes restent réservés aux investisseurs avertis.

Contrat	Nombre d’UC	Nombre d’ETF	Nombre de titres vifs	Nombre de SCPI (% loyers reversés)	Autres unités de compte
Linxea Spirit PER	790	39	118	23 (100 %)	12 fonds Private Equity / 2 gammes produits structurés
Meilleurtaux Liberté PER	712	43	115	22 (100 %)	155 fonds ISR / 13 fonds Private Equity
Lucya Cardif PER	2 300	50	+ 1 000	6 (100 %)	Private equity
PER Placement-direct	+ 1 000	+ 50	/	12 (100 %)	Fonds obligataires / Fonds monétaires / Matières premières
Suravenir PER	380	55	/	13 (85 %)	111 fonds ISR / 1 fonds Private Equity / Produits structurés
Corum PERLife	10	0	0	3 SCPI Corum (100 %)	6 fonds obligataires dont certains ISR
Fortuneo PER	220	10	0	4	Fonds ISR / Fonds thématiques
PER Caravel	+ 700	100	/	30 (100 %)	Fonds ISR / Fonds obligataires
PER Yomoni Retraite+	Gestion pilotée uniquement	Gestion pilotée uniquement	/	/	Private Equity / Fonds ISR / Fonds immobilier (SC Y Immo)
PER MATLA	60 (17 en gestion pilotée)	0 6 fonds indiciels	/	/	Private Equity / Fonds ISR / Fonds immobilier (2 SCI)
PER Nalo	Gestion pilotée uniquement	Gestion pilotée uniquement	/	/	Fonds ISR / Fonds obligataires
Lucya Abeille PER	+ 110	/	/	/	Fonds ISR / Fonds obligataires
PER Goodvest	Gestion pilotée uniquement	Gestion pilotée uniquement	/	/	Fonds ISR / 2 fonds obligataires
PER Yomoni Retraite	Gestion pilotée uniquement	Gestion pilotée uniquement	/	/	Fonds ISR / Fonds obligataires
PER Individuel Carac	13	/	/	/	Fonds ISR / Fonds thématiques
BNP Paribas Multiplacements PER	98	12	/	/	Produits structurés

Le service client et l’ergonomie des courtiers en PER

L’ergonomie des distributeurs de PER

L’ergonomie des interfaces proposées par les distributeurs de PER a considérablement progressé ces dernières années. La quasi-totalité des contrats offrent aujourd’hui des plateformes web intuitives, modernes et agréables à utiliser, rendant la gestion de son épargne retraite accessible même aux néophytes.

Une mention spéciale pour BNP Paribas Multiplacements PER qui se démarque avec une interface détaillée et efficace, plus complète mais aussi plus technique que ses concurrents, ce qui peut séduire les investisseurs expérimentés recherchant une information exhaustive, mais peut intimider les débutants.

Si l’ergonomie des plateformes web est désormais au rendez-vous, l’application mobile 📱 reste le parent pauvre du secteur des PER. Sur les 16 contrats analysés, seulement 6 proposent une application mobile native permettant de gérer son PER directement depuis son smartphone.

L’absence généralisée d’applications mobiles constitue un retard notable du secteur des PER par rapport aux autres produits d’épargne (assurance-vie, PEA, CTO), où les applications sont devenues la norme. Pour un produit d’épargne à horizon long comme le PER, cette lacune reste toutefois moins pénalisante que pour des comptes de trading actif.

L’avis des clients détenant un PER

Les avis clients, collectés sur Google, Trustpilot et avisverifies.com, révèlent une satisfaction globalement élevée mais avec des écarts significatifs. En tête du classement, PER Goodvest décroche la meilleure note avec 4,9/5 🥇, suivi de près par 4 contrats affichant 4,8/5 : Meilleurtaux Liberté PER (sur 2 784 avis, un volume particulièrement élevé), PER Caravel, PER Nalo et PER Yomoni Retraite. Ces excellentes notes témoignent d’une qualité de service reconnue et d’une satisfaction client durable 💪.

À l’opposé, 3 contrats affichent des notes préoccupantes.

1. Fortuneo PER obtient 3,9/5 sur plus de 10 000 avis, révélant des insatisfactions récurrentes liées à un service client souvent débordé.
2. Lucya Abeille PER ne récolte que 2,7/5.
3. BNP Paribas Multiplacements PER enregistre la pire note du comparatif avec seulement 2,4/5 sur près de 3 000 avis. Cette note catastrophique reflète de nombreuses critiques sur la complexité des procédures, la lenteur du service client et des frais jugés trop élevés.

Le service client est un critère (trop) souvent négligé lors du choix d’un PER. Un service réactif et compétent fait toute la différence lors des moments clés : ouverture du contrat, arbitrages, versements, et surtout liquidation à la retraite.

Contrat PER	Application mobile 📱	Note des clients sur 5	➡️ Nombre d’avis clients
Linxea Spirit PER	❌	4.4	848
Meilleurtaux Liberté PER	✅	4.8	2784
Lucya Cardif	❌	4.0	198
PER Placement-direct	✅	4.4	343
Suravenir PER	❌	4.4	848
Corum PERLife	❌	4.5	3156
Fortuneo PER	✅	3.9	10 132
PER Caravel	❌	4.8	106
PER Yomoni Retraite+	✅	4.4	551
PER MATLA	✅	4.2	2 002
PER Nalo	❌	4.8	836
Lucya Abeille PER	❌	2.7	59
PER Goodvest	❌	4.9	304
PER Yomoni Retraite	✅	4.8	1 643
BNP Paribas Multiplacements PER	❌	2.4	2 786
PER Individuel Carac	❌	4.1	2 246

Mon comparatif PER : les 15 meilleurs Plan Épargne Retraite

Passons maintenant en revue chaque contrat retraite de ce comparatif PER, avec leurs avantages et inconvénients. 

16) PER BNP Paribas Multiplacements

La catastrophe annoncée. Ce PER décroche la pire note du comparatif malgré la puissance de la marque BNP Paribas. En consultant les avis, on découvre une avalanche de critiques sur la complexité administrative, des lenteurs insupportables, des réponses évasives, des procédures opaques.

Le contrat lui-même cumule les tares : frais sur versements jusqu’à 2,50 % (record négatif, tous les autres sont à 0 %), frais d’arbitrage à 1 % maximum (tous les autres sont à 0 %), frais de rente à 1 %, gestion pilotée « tout compris » à 2,45 % par an (le double de la concurrence). Le fonds euros Cardif est médiocre (2,75 % en 2024, 8,70 % sur 5 ans, sous la moyenne). Seuls 98 UC disponibles et 12 ETF, un choix indigent.

👉 Ce PER est à éviter absolument : trop cher, trop lent, trop complexe, trop décevant. La notoriété BNP ne justifie en rien ces tarifs et ce service.

15) PER Individuel Carac

L’avant-dernier du classement malgré un fonds euros remarquable à 4 % en 2024 (10,10 % sur 3 ans), deuxième meilleure performance du marché derrière Corum. Cette prouesse ne suffit pas à compenser des handicaps massifs : seulement 13 UC disponibles (choix dérisoire), aucun ETF, aucune SCPI, aucun titre vif, obligation d’investir minimum 50 % en UC même si vous êtes à 2 ans de la retraite.

Les frais atteignent 0,90 % sur UC et fonds euros (parmi les plus élevés), avec 1 % de frais d’arbitrage après le premier gratuit. L’absence d’application mobile achève le tableau.

👉 Ce contrat ultra-basique convient uniquement aux clients historiques de la Carac recherchant la simplicité absolue et se fichant de la diversification. Pour tous les autres, c’est un mystère.

14) PER Yomoni Retraite

La version dégradée de Yomoni Retraite+, encore plus chère (1,6 % tout compris avec 1 % de frais de gestion pilotée) et encore plus contraignante : aucun fonds euros disponible (0 % de sécurisation), gestion pilotée exclusive, aucune flexibilité.

Mais pour qui ce PER a-t-il du sens ? Les investisseurs de moins de 35 ans, à plus de 30 ans de la retraite, acceptant une exposition 100 % actions sans garantie. Encore faut-il tolérer de payer 1,6 % par an quand Linxea offre la même allocation pour 0,70 % (0,50 % UC + 0,20 % pilotée). Sur 30 ans, la différence atteint facilement 100 000 € sur un capital de 300 000 €.

👉 La marque Yomoni rassure, l’ergonomie séduit, mais le rapport qualité-prix est pour moi absent. Difficile de justifier un tel choix face à la concurrence.

Entre le 1er octobre 2025 et le 23 décembre 2025, Yomoni met en avant une promotion dédiée à son plan d’épargne retraite (PER). Grâce au code MONPER25, une prime de bienvenue comprise entre 100 € et 2 000 €, calculée selon le montant investi, est directement créditée sur votre compte.

Conseil de Matthieu – Offre spéciale Yomoni

13) PER Goodvest

Le positionnement ISR radical et transparent fédère une clientèle engagée. Mais les handicaps produit sont – pour moi – rédhibitoires : aucun fonds euros (0 % de sécurisation possible), gestion pilotée obligatoire sans choix libre d’UC, frais élevés avec 0,90 % de gestion pilotée et 1,5 % à 1,7 % tout compris.

Les frais sur UC (0,40 %) sont corrects mais la combinaison de l’absence de fonds euros et les frais pilotée à 0,90 % pèse lourd sur 30 ans. Goodvest cible exclusivement les investisseurs militants, acceptant 100 % d’exposition marchés sans garantie, et prêts à payer une prime pour l’impact positif.

👉 Un PER de conviction, pas de raison.

12) Lucya Abeille PER (ex Évolution PER)

Les avis clients désastreux révèlent des problèmes systémiques, qui m’amènent à vous recommander de faire preuve de prudence. Le service client est défaillant, les avis remontent des procédures administratives kafkaïennes, des lenteurs incompréhensibles. Le contrat lui-même est pourtant correct : fonds euros Abeille à 2,96 % (9,57 % sur 5 ans), plus de 110 UC, des frais raisonnables (0,60 % sur UC et fonds euros, 0,60 % en gestion pilotée). Mais avec aucun ETF disponible, aucune SCPI, aucun titre vif, et aucune application mobile, c’est tout de même indigne.

Les frais de rente explosent à 3 %, record négatif partagé avec Placement-direct.

👉 Difficile de recommander un contrat aussi décrié, même si les fondamentaux produit ne sont pas horribles. Trop de concurrents font beaucoup mieux pour moins cher avec un service client opérationnel.

11) PER Nalo

Le PER Nalo est pour moi une énigme du marché : des avis clients exceptionnels (4,8/5 sur 836 avis, service client 4,8/5) mais pourtant, côté performance, c’est loin d’être reluisant. Le fonds euros n’est pas catastrophique mais à seulement 1,45 % en 2024, c’est la pire performance du marché. Il cumule 5,91 % sur 5 ans contre 9,5 % de moyenne. Cette sous-performance structurelle du fonds Apicil Garanti pèse lourdement sur le patrimoine final.

Les frais « tout compris » de 0,85 % (profil défensif) à 1,6 % (profil offensif) restent corrects sans être exceptionnels, avec une gestion pilotée à 0,55 %. Aucun choix libre d’UC n’est proposé : vous êtes entièrement dépendant de l’allocation Nalo.

👉 Pour les néophytes absolus recherchant une simplicité maximale et acceptant de sacrifier performance et flexibilité, Nalo peut convenir. Mais pourquoi choisir ce contrat plutôt que le PER Yomoni Retraite qui propose un bien meilleur fonds euros pour des frais similaires ?

Jusqu’au 15 octobre 2025 (et prolongée exceptionnellement jusqu’au 10 décembre), Nalo réserve une offre spéciale à ses nouveaux clients. Pour toute nouvelle souscription au contrat PUR, vous pouvez recevoir un bonus allant jusqu’à 1 000 €, directement versé sur votre compte bancaire.
Le montant du bonus dépend de votre versement initial et du code promo utilisé :
– De 1 000 à 4 999,50 € → 50 € offerts avec le code 25PER50
– De 5 000 à 19 999 € → 200 € offerts avec le code 25PER200
– De 20 000 à 39 999 € → 400 € offerts avec le code 25PER400
– À partir de 50 000 € → 1 000 € offerts avec le code 25PER1000

👉 Attention : comme toujours, tout investissement comporte des risques, et l’offre reste soumise à conditions.

Conseil de Matthieu – Offre PER Nalo

10) PER MATLA

Le PER de BoursoBank déçoit malgré des fondamentaux corrects. Le fonds euros Sécurité Retraite Euro affiche 3 % en 2024 (10,15 % sur 4 ans), une performance honnête, et les frais sont imbattables (0,50 % sur le fonds euros et les UC, 0,27 % en gestion pilotée, record du marché). L’application mobile BoursoBank fonctionne bien et les avis clients restent corrects (4,2/5 sur 2 002 avis). Alors pourquoi cette note globale moyenne et ce classement à la dixième place ?

A cause, en partie d’une offre d’UC dramatiquement restreinte : 60 UC seulement (17 en gestion pilotée), aucun ETF véritable (6 fonds indiciels au mieux), aucune SCPI, aucun titre vif. Impossible de construire une allocation diversifiée équilibrée. La contrainte de 40 % maximum en fonds euros ajoute une rigidité malvenue.

👉 Ce PER convient uniquement aux clients BoursoBank souhaitant centraliser leur épargne dans un contrat simple et peu cher, mais les investisseurs exigeants seront frustrés par le manque cruel de choix. Dommage, le potentiel était là.

9) PER Yomoni Retraite+

La simplicité du Premium mais au prix fort. C’est un peu mon contat sur le PER Yomoni Retraite+. Il cible les investisseurs délégant 100 % de la gestion avec une formule « tout compris » de 1,6 % à 2,2 % par an selon le profil.

Le fonds euros Spirica (3,13 %, 11,86 % sur 5 ans) rassure par sa performance. Mais le revers de cette médaille dorée ? Des frais globaux prohibitifs comparés aux 0,70 % total chez Linxea (0,50 % UC + 0,20 % pilotée). Vous payerez ici entre 0,9 et 1,5 point de frais annuels supplémentaires pour la même performance. Aucun choix libre d’UC disponible, vous êtes prisonnier de l’allocation Yomoni.

👉 Pour les allergiques à la finance acceptant de payer le prix de la tranquillité, pourquoi pas. Pour les autres, Linxea en gestion pilotée coûte 1 point de moins par an.

8) PER Caravel

Le PER Caravel est le champion sur plusieurs critères : meilleur pour les ETF (100 disponibles, record du marché) et les SCPI (30 accessibles avec 100 % loyers). Mais j’ai pénalisé cette offre avec une note globale moyenne. Pourquoi ? Car il existe pour moi un handicap structurel, à savoir l’obligation d’investir minimum 50 % en UC. Cela limite l’accès au fonds euros (qui est c’est vrai à seulement 2,50 % en 2024, en recul en comparaison aux 3,15 % en 2023).

Les frais sont compétitifs (0,60 % sur UC et fonds euros, 0,2 % à 1,6 % en gestion pilotée selon le niveau de service) mais les frais de rente atteignent 1,50 %.

👉 Le PER Caravel excelle pour les investisseurs actifs adorant les ETF et SCPI, acceptant la contrainte 50/50, mais la faiblesse du fonds euros et les frais de rente freinent son potentiel.

7) Fortuneo PER

La déception de ce classement, c’est pour le PER Fortuneo. Fortuneo, banque en ligne populaire, déçoit avec des avis clients médiocres (3,9/5 sur plus de 10 000 avis) révélant un service client débordé et peu réactif. Pourtant, le contrat présente de réels atouts : un fonds euros Suravenir correct (3,20 % en 2024, 10,95 % sur 5 ans), 220 UC incluant 10 ETF et 4 SCPI, des frais compétitifs (0,5 % UC, 0,2 % gestion pilotée), et surtout une application mobile complète.

Mais cette masse critique d’avis négatifs ne trompe pas : la lenteur administrative, les difficultés à joindre le service client, et une plateforme parfois instable plombent l’expérience utilisateur. Les frais sur encours de rente (0,80 %) et d’achat-vente d’ETF (0,10 %) alourdissent légèrement la facture.

👉 Fortuneo PER convient aux clients historiques de la banque tolérants sur la qualité de service, mais difficile de le recommander face à Linxea ou au PER de Meilleurtaux qui font tout mieux pour le même prix.

6) Corum PERLife

Corum PERLife est pour moi le contrat PER roi de l’immobilier avec un ADN unique : 3 SCPI Corum (Origin, XL, Eurion) au cœur du contrat et un fonds euros exceptionnel à 4,65 % en 2024, record absolu du marché. Cette performance remarquable s’explique par l’adossement du fonds EuroLife à des actifs… immobiliers. Mais cette spécialisation immobilière impose une contrainte majeure : maximum 25 % en fonds euros, minimum 75 % en UC (essentiellement les SCPI).

Avec seulement 10 UC disponibles et aucun ETF, impossible de construire une allocation diversifiée classique. Ce contrat cible exclusivement les passionnés d’immobilier cherchant une exposition SCPI dans leur PER, avec l’avantage fiscal à la clé. Les frais sur UC sont nuls (0 %) mais l’absence d’ETF et de gestion pilotée classique limite l’audience.

👉 Un PER de niche, remarquable dans son domaine mais inadapté aux investisseurs recherchant de la polyvalence.

5) Suravenir PER

Suravenir PER c’est le contrat spécialiste des ETF avec 55 supports disponibles. Un choix qui séduira les adeptes de la gestion indicielle passive. Le fonds euros Suravenir Rendement affiche une belle régularité (3 % en 2024, 10,95 % sur 5 ans) avec des frais de gestion contenus à 0,80 %. Le contrat propose 380 UC incluant 13 SCPI et 111 fonds ISR, offrant un équilibre satisfaisant entre choix et lisibilité.

Les frais sur UC sont compétitifs (0,60 %) et la gestion pilotée reste accessible (0,30 %). Mais attention : c’est le seul contrat du top 5 à ne reverser que 85 % des loyers SCPI (contre 100 % ailleurs), vous privant de 15 % de vos revenus locatifs. Cette ponction injustifiée pèse sur la note globale.

👉 Sans application mobile et avec cette pénalité SCPI, Suravenir reste un très bon contrat pour les amateurs d’ETF mais perd face à Linxea ou encore au PER de Meilleurtaux sur le rapport qualité-prix global.

4) PER Placement-direct

Le PER Placement-direct, c’est un peu l’ovni du marché avec son fonds euros à rendement variable selon votre prise de risque. Cette mécanique originale pénalise lourdement les profils prudents (1,90 % avec moins de 40 % d’UC) mais récompense généreusement les audacieux (3,25 % avec plus de 60 % d’UC, 12,45 % cumulés sur 5 ans).

Plus de 1 000 UC accessibles et 50 ETF constituent une belle base de diversification, complétée par 12 SCPI (100 % loyers) et même un accès rare aux matières premières. L’application MySwissLife permet une gestion mobile pratique. Les frais sont raisonnables (0,60 % sur UC et fonds euros, 0,80 % en gestion pilotée) mais les frais de rente culminent à 3 %, parmi les plus élevés du marché.

👉 Selon moi, ce contrat conviendra aux investisseurs dynamiques acceptant une forte exposition actions, mais les profils défensifs doivent absolument fuir ce PER qui les pénalise financièrement. C’est ce qui explique ce classement final en pied de podium parmi les meilleurs PER.

3) Lucya Cardif PER

Le mastodonte de la diversification, c’es le PER Lucya Cardif. Avec 2 300 UC et plus de 1 000 titres vifs accessibles, Lucya Cardif pulvérise la concurrence sur l’amplitude du choix. Ce contrat séduira les investisseurs avertis souhaitant construire des portefeuilles sophistiqués, avec 50 ETF disponibles et la liberté quasi-totale d’acheter n’importe quelle action cotée. Le fonds euros dual (Général à 2,75 %, Private Strategies à 3 %) offre de la flexibilité, même si les contraintes du fonds Private (50 % UC minimum, versements libres uniquement) le rendent complexe.

Les frais restent compétitifs : 0,50 % sur UC, 0,25 % en gestion pilotée, aucun frais de versement ni d’arbitrage. Mais attention : seulement 6 SCPI disponibles et pas d’application mobile. Je mets un petit avertissement ici concernant la complexité d’usage pour les néophytes, qui est remontée par pas mal de clients.

👉 Ce PER s’adresse clairement aux investisseurs expérimentés recherchant une liberté maximale, moins aux débutants qui peuvent être intimidés par le très large choix.

2) Meilleurtaux Liberté PER

À quelques pas de la première place de ce classement des meilleurs PER, Meilleurtaux Liberté PER constitue une alternative quasi-équivalente à Linxea Spirit (le vainqueur) avec un atout en plus : une véritable application mobile. Le contrat partage le même fonds euros Spirica performant (3,13 % en 2024, 11,86 % sur 5 ans) et affiche des frais tout aussi compétitifs.

L’offre d’UC est légèrement moins large (712 UC vs 790) mais compense par 115 titres vifs, 43 ETF, 22 SCPI (100 % des loyers), et surtout un leadership écrasant sur le Private Equity (13 fonds) et l’ISR (155 fonds).

Les avis clients sont exceptionnels et le service client obtient également de très bons retours, parmi les meilleurs du marché. La gestion pilotée, bien que légèrement plus chère que Linxea (0,40-0,50 % selon profil), reste très compétitive.

👉 Pour les investisseurs mobiles privilégiant l’application ou ceux recherchant du Private Equity, Meilleurtaux s’impose devant Linxea. Impossible de se tromper entre ces 2 contrats tant leur offre est vaste, et les frais contenus. Pour vraiment arbitrer finement entre l’un ou l’autre, tout dépend de votre situation personnelle (nous pouvons l’évoquer via S’investir Conseil avec un accompagnement personnalisé).

1) Le Meilleur PER du marché : Linxea Spirit

Le champion incontesté du marché, c’est selon moi Linxea Spirit PER. Ce contrat réalise le quasi sans-faute en combinant l’excellence sur tous les plans : un fonds euros Spirica à 3,13 % qui surperforme la moyenne, 11,86 % cumulés sur 5 ans (meilleure régularité du marché), et des frais imbattables avec seulement 0,50 % sur les UC et 0,20 % en gestion pilotée. Aucun frais sur les versements, aucun frais d’arbitrage sur les ETF, aucun frais de rente : la perfection tarifaire ?

Mais ce qui impressionne vraiment, c’est l’amplitude du choix : 790 UC incluant 118 titres vifs, 39 ETF, 23 SCPI avec 100 % des loyers reversés, et 12 fonds de Private Equity. Cette diversification exceptionnelle s’accompagne d’avis clients solides (4,4/5 sur 848 avis). Le seul regret ? L’absence d’application mobile native.

👉 Pour un investisseur autonome recherchant le meilleur PER du marché tous critères confondus, c’est LE choix évident..

↪️ Voici mon classement des PER, qui reprend l’ensemble des critères exposés pour déterminer la note finale.

Classement	Contrat PER	Atouts / Limites	Note Globale
1	Linxea Spirit PER	✅ Accessible dès 500 €, en gestion libre et pilotée ✅ Frais très compétitifs ✅ Possibilité d’investir 100 % sur le fonds euros ✅ Fonds euros très performant ✅ Près de 800 unités de compte disponible ✅ 100 % des loyers reversés pour les SCPI ✅ 12 fonds de Private Equity ✅ Versements programmés sur ETF ❌ Pas d’application mobile disponible	4.88
2	Meilleurtaux Liberté PER	✅ Accessible dès 500 € ✅ Frais très compétitifs (0,50 % sur les unités de compte) ✅ Fonds euro performant (3,13 % en 2023) ✅ Plus de 700 unités de compte ✅ 100 % des loyers reversés en SCPI ❌ Les frais de gestion pilotée sont plus élevés que chez la concurrence	4.86
3	Lucya Cardif	✅ Accessible à partir de 500 € ✅ Plus de 2300 UC ✅ Plus de 50 ETF ✅ Bonification de 1 % sur le Fonds Général ✅ Un des meilleurs contrats pour ETF ou 100% fonds euros ❌ Peu de choix de SCPI ❌ Contrat récent, possibilité d’évoluer en mal ❌ Attention, pas d’ETF Russell 2000 ni Emerging Markets (sauf ISR)	4.6
4	PER Placement-direct	✅ Accessible dès 500 € ✅ Frais de 0,60 % ✅ Fonds euro performant : jusqu’à 3,05 % en 2022, pour 55 % d’unités de compte ✅ Plus de 1 000 unités de compte ✅ 100 % des loyers reversés en SCPI ❌ On ne peut investir que 40 % de son épargne en SCPI	4.48
5	Suravenir PER	✅ Accessible dès 1 000 € ✅ Fonds euro performant et possibilité d’investir dessus à 100 % ✅ Près de 400 unités de compte ✅ 1 fonds de Private Equity ❌ 85 % des loyers reversés en SCPI ❌ Pas d’application mobile disponible	4.38
6	Corum PERLife	✅ Accessible dès 50 € ✅ Aucun frais supplémentaires (autre que les frais liés aux unités de compte, comme pour une souscription en direct) ✅ Gestion libre, profilée (6 formules) ou mixte (libre et profilée) ✅ La garantie décès est gratuite et de 100 % jusqu’à 65 ans ❌ Uniquement des SCPI et des fonds obligataires du groupe Corum, il faudra donc diversifier avec une autre assurance-vie. ❌ Maximum 55% investi en SCPI et max 25% en fonds euros	4.3
7	Fortuneo PER	✅ Accessible dès 100 € ✅ Près de 220 unités de compte ❌ Seulement 4 SCPI disponibles	4.13
8	PER Caravel	✅ Accessible dès 500 € en gestion libre et pilotée ✅ Frais de 0,60 % par an sur le fonds euros et les unités de compte ✅ Plus de 700 unités de compte, dont 100 ETF et 30 SCPI ✅ 100 % des loyers redistribués en SCPI ❌ Fonds euros moins performant que la moyenne ❌ Peu d’ancienneté du distributeur : 2019	4.06
9	PER Yomoni Retraite+	✅ Avis des clients positifs ✅ Multi-actifs possible (Bourse, Private Equity, fonds euros, …) 🟠 1,60 % à 2,2% de frais de gestion tout compris (gestion pilotée) ❌ Choix très restreint d’unités de compte ❌ Pas de gestion libre ❌ 1 seul fonds immo (SC Y Immo)	3.88
10	PER MATLA	✅ Gestion pilotée indicielle la moins chère du marché ✅ Avis clients positifs 🟠 Service client parfois débordé 🟠 Seulement 3 profils en gestion pilotée ❌ Choix très restreint d’unités de compte en gestion libre ❌ Pas de SCPI, juste 2 SCI	3.84
11	PER Nalo	✅ Accessible dès 500 € ✅ 1,60 % de frais tout compris en gestion pilotée ✅ Sécurisation progressive de vos gains ❌ Pas de gestion libre ❌ Possibilité d’investir que dans des ETF ❌ Fonds euro sécurisé mais peu performant ❌ Pas de SCPI	3.56
12	Evolution PER	✅ Accessible dès 500 € ✅ Gestion libre et pilotée ✅ Frais compétitifs ❌ 110 unités de compte, mais aucun ETF ni SCPI ❌ Avis des clients mitigés	3.34
13	PER Goodvest	✅ Accessible dès 300 € en gestion pilotée ✅ Frais tout compris entre 1,50 % et 1,70 % par an ✅ Un PER engagé pour l’environnement ✅ Avis des clients très positifs ❌ Pas de fonds euros ❌ Peu d’ancienneté du distributeur : 2020 ❌ Pas de gestion libre ❌ Seulement 15 unités de compte et pas de SCPI	3.18
14	PER Yomoni Retraite	✅ 1,60 % de frais de gestion tout compris (gestion pilotée) ✅ Avis des clients positifs ❌ PER bancaire, donc pas de fonds euros ❌ Choix très restreint d’unités de compte, pas de SCPI ❌ Le PER bancaire n’apporte pas les avantages de fiscalité et de succession propres au PER assurantiel ❌ Pas de gestion libre	3.06
15	BNP Paribas Multiplacements PER	✅ Accessible dès 30 € ✅ 98 unités de compte dont 12 ETF ❌ Fonds euros performant en 2022, mais décevant sur 5 ans ❌ Frais de versements et frais d’arbitrages conséquents ❌ Avis des clients mitigés ❌ Pas de SCPI disponible ❌ Pas de rééquilibrage automatique	2.98
16	PER Individuel Carac	✅ Fonds euros très perfomant en 2022 ✅ Accessible en gestion libre et pilotée ✅ Ouverture du PER en ligne ou en agence ❌ Impossibilité de placer 100 % en fonds euros ❌ Accessible dès 1 000 € ❌ Seulement 13 unités de compte ❌ Aucun ETF ni SCPI ❌ 0,90 % de frais de gestion en fonds euros et UC ❌ Pas de rééquilibrage automatique	2.82

Le choix de votre contrat PER

Finalement, dans ce comparatif PER, les 2 contrats les plus compétitifs sont : 

• Meilleurtaux Liberté PER ; 
• Linxea Spirit PER. 

Il est assez difficile de départager ces 2 offres, car elles se ressemblent sur de nombreux points : 

• accessibilité dès 500 € ; 
• même assureur (Spirica) ;
• leur fonds euros est similaire (PER Nouvelle Génération).

Même si l’on constate aussi quelques différences :

• les frais supplémentaires de gestion pilotée sont de seulement 0,20 %, contre 0,40 % et 0,50 % pour Meilleurtaux ; 
• les frais d’arrérages sont de 0 % pour Linxea, contre 0,50 % pour Meilleurtaux ; 
• Linxea prélève 2 % de frais sur encours de rente, contre 0 % pour Meilleurtaux ; 
• Linxea donne accès à 790 unités de compte, contre 712 pour Meilleurtaux. 

Si jamais vous n’arrivez toujours pas à vous décider, vous pouvez très bien ouvrir plusieurs PER (un chez chaque courtier), puis garder celui qui vous convient le mieux avec le temps.