Quel est le meilleur PER du marché en 2024 ? Lancé en 2019, le PER (Plan d'Épargne Retraite) a déjà séduit plus de 7 millions de Français. Un succès qui s'explique notamment par l'avantage fiscal non négligeable qu'il confère : les versements que vous y effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un certain plafond. Vous pouvez ainsi profiter d'une économie d'impôt jusqu'à plusieurs milliers d'euros par an pour les plus imposés.
Vous avez jusqu'à fin décembre pour profiter de la défiscalisation lors de la déclaration d'impôt suivante.
Attention, lorsque vous souhaitez ouvrir un PER, vous avez le choix parmi de nombreux contrats. Pourtant, ils sont loin d'être tous équivalents. Certains proposent une gamme très restreinte de choix d'investissement, d'autres vous factureront des frais bien supérieurs.
Opter pour un bon PER peut faire une vraie différence sur plusieurs années. Donc, comment bien choisir votre PER ? Pour vous aider à prendre un choix éclairé, j'ai réalisé un comparatif PER avec une sélection des 10 meilleurs PER du marché. Pour rentrer dans notre sélection des PER, chez S'investir, nous avons effectué une sélection préalable selon 10 critères essentiels :
- la solidité de l’assureur du PER ;
- la fiabilité et la qualité du courtier distribuant le PER ;
- l’accessibilité du contrat (notamment le montant minimum pour y souscrire) ;
- le niveau de frais facturé (frais de gestion et frais de versement notamment) ;
- la possibilité d’une gestion libre pour échapper aux frais parfois colossaux des gestions pilotées ;
- le niveau de rendement et la qualité du fonds euros proposé pour sécuriser une partie de votre capital ;
- le choix et la qualité des placements possibles, appelés Unités de compte, notamment la présence d’ETF ;
- la diversification possible : notamment en SCPI, en Private Equity et en obligations ;
- la qualité du service client ;
- l’ergonomie de la plateforme pour gérer vos investissements au quotidien.
Je vais vous apporter toutes les informations nécessaires pour choisir le contrat qui vous correspond le mieux. Je vous apporterai également mes conseils et mon avis sur chaque Plan Épargne Retraite.
Vous verrez que la plupart des offres citées dans cet article sont proposées par des courtiers en ligne, car il s'agit des distributeurs les plus compétitifs.
↪️ Voici ma sélection des 10 meilleurs PER du marché :
- Linxea Spirit ;
- Linxea Suravenir ;
- Placement-direct ;
- Meilleurtaux Liberté ;
- Caravel ;
- Goodvest ;
- Nalo ;
- Yomoni ;
- Evolution PER ;
- PER MATLA de BoursoBank.
Nous verrons aussi le PER Individuel Carac pour étudier un PER de mutuelle, ainsi que le PER BNP Paribas Multiplacements qui servira de point de comparaison pour les PER des banques traditionnelles de réseau).
Nous verrons aussi le PER de Corum l'Épargne, très différent des autres.
Meilleur PER : les critères de sélection
Commençons par analyser ces contrats sur leur accessibilité :
- ticket d'entrée ;
- gestion en ligne et/ou en agence ;
- année de création de l'intermédiaire ;
- etc.
Vous pouvez au passage télécharger le tableau comparatif complet des meilleurs PER en cliquant ci-dessous :
L'accessibilité des contrats d'épargne retraite
L'année de la création du distributeur
En 1ᵉʳ lieu, regardons l'année de création du distributeur. Il s'agit d'un élément important à prendre en compte, car celui-ci nous permet de déterminer l'expérience du courtier.
D'ailleurs, certains plans retraite affichent des performances extraordinaires les 1ʳᵉˢ années dans le but d'attirer un maximum de nouveaux clients. Puis, la plateforme augmente soudainement les frais et diminue la qualité du service proposé.
Voici les années de création de chaque intermédiaire :
- BNP Paribas, créé en 1822 ;
- MIFAssur en 1865 ;
- Carac, inauguré en 1924 ;
- BoursoBank en 1989 ;
- Placement Direct et Meilleurtaux, fondés en 1999 ;
- Linxea créé en 2001 ;
- Assurance-vie.com (pour le contrat Evolution PER) en 2010 ;
- Corum a été créé en 2011 ;
- Yomoni en 2015 ;
- Nalo fondé en 2017 ;
- Caravel inauguré en 2019 ;
- Goodvest créé en 2020.
BNP Paribas, Carac, Placement Direct, Meilleurtaux et Linxea ont plus de 20 ans d'ancienneté à leur actif.
Le ticket d'entrée des plans retraite
Bonne nouvelle, le ticket d'entrée de tous les PER est plutôt abordable. Pour 1 000 € maximum, vous pouvez ouvrir votre contrat d'épargne retraite. Voici les tickets d'entrée dans l'ordre croissant :
- 30 € pour BNP Paribas ;
- 50 € via Corum PERLife
- 150 € avec BoursoBank ;
- 300 € pour Goodvest ;
- 500 € avec MeilleurTaux, MIF, Linxea Spirit, Caravel, Nalo et Assurancevie.com ;
- 900 € pour Placement Direct ;
- 1 000 € pour Linxea Suravenir, Yomoni et Carac.
La solvabilité de l'assureur des placements retraite
La capacité de paiement de l'assureur est un critère clé à étudier, car il s'agit de la capacité de la compagnie d'assurer à honorer ses engagements vis-à-vis de ses clients. Pour respecter la règlementation et la directive « Solvabilité II », cet indicateur doit être de 100 % minimum.
Toutes les offres présentes dans ce comparatif collaborent avec des assureurs ayant une capacité financière supérieure à 100 %. La plus faible est de 163 % pour la compagnie d'assurance Cardif (BNP Paribas), alors que la plus élevée est de 294 % pour la Carac.
La gestion libre et pilotée des plans d'épargne retraite
L'ensemble des contrats d'épargne retraite sélectionnés s'ouvrent et se gèrent 100 % en ligne. Meilleurtaux, BNP Paribas et Carac ont également des agences dans toute la France où vous pourrez ouvrir votre compte.
Pour la gestion libre et pilotée, tous les contrats proposent ces 2 types d'offres, exceptés :
- Yomoni ;
- Nalo ;
- Goodvest.
En effet, ces derniers ne proposent qu'un service en gestion déléguée.
Si vous êtes prêt à vous former et que vous avez les compétences, je vous recommande de prioriser la gestion libre. Vous limiterez les frais supplémentaires de gestion pilotée, ce qui vous permettra de profiter d'une performance bien meilleure.
Malgré tout, si vous préférez opter pour une gestion sous mandat, je vous invite à ouvrir un compte chez des robo-advisors comme Yomoni ou Nalo, qui proposent d'investir en ETF.
De plus, la garantie des liquidités est de 100 000 € sur un contrat en banque, contre 70 000 € avec un PER assurantiel.
Linxea Spirit PER | meilleurtaux Liberté PER | BNP Paribas Multiplacements PER | Evolution PER | Corum PERLife | MIF PER Retraite | PER Placement-direct | Linxea Suravenir PER | PER MATLA | PER Caravel | PER Goodvest | PER Nalo | PER Individuel Carac | PER Yomoni Retraite+ | PER Yomoni | |
Année de création du PER 📆 | 2020 | 2020 | 2020 | 2020 | 2023 | 2021 | 2020 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2022 | 2020 | 2023 | 2023 |
Assureur 🔒 | Spirica
(Crédit Agricole) | Spirica
(Crédit Agricole) | Cardif | Abeille Assurances (ex : Aviva)
(groupe Aéma) | CORUM Life | MIF | SwissLife | Suravenir
(Groupe Arkéa) | Oradéa Vie
(Société Générale Assurances) | Apicil | Generali | Apicil | Carac | Spirica
(filiale du Crédit Agricole) | Suravenir durant la phase de rente seulement
(groupe Arkéa) |
Bancaire ou Assurantiel ? | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | Assurantiel | ↪️ Bancaire
(Crédit Agricole) |
Solvabilité de l'assureur | 178 % | 178 % | 163 % | 181 % | 431 % | 203 % | 215 % | 283 % | 132 % | 165 % | 227 % | 165 % | 294 % | 178 % | 283 % |
Accessible à partir de | 500 € | 500 € | 30 € | 500 € | 50 € | 500 € | 900 € | 1 000 € | 150 €
Il faut être client BoursoBank | 500 € | 300 € | 500 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
Gestion 🧑✈️ | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Mixte 👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Profilée 👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | Pilotée | Pilotée | 👉 Libre
👉 Pilotée | Pilotée | Pilotée |
Disponibilité 🏦 | En ligne | 👉 En ligne
👉 En agence | 👉 En ligne
👉 En agence | En ligne | 👉 En ligne
👉 En agence | 👉 En ligne
👉 En agence | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | En ligne | 👉 En ligne
👉 En agence | En ligne | En ligne
|
✅ Note /5
pour l'accessibilité | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 3,5/5 | 3,5/5 |
Les frais sur les contrats des meilleurs PER
En investissant via un plan d'épargne retraite, vous devez prêter attention aux frais, car ils sont très nombreux. Si vous ne les consultez pas, vous pourriez le payer cher à l'avenir. En effet, des frais trop importants réduisent fortement votre rendement global et ralentissent le mécanisme des intérêts composés.
Au sein d'un PER, vous trouverez 8 types de frais :
- de versements ;
- d'arbitrage pour chaque mouvement interne au contrat ;
- de gestion en fonds euros ;
- de gestion en unités de compte (SCPI, ETF, fonds, titres vifs, etc.) ;
- d'arrérages ;
- supplémentaires en gestion déléguée ;
- des frais de dossier lors de l'adhésion ;
- des frais sur encours de rente.
Concernant les 2 derniers prélèvements, ceux-ci ne s'appliquent qu'à certains contrats retraite.
Les frais sur les versements du plan retraite
Commençons par les frais sur les versements. Aucun contrat ne facture ce type de prélèvements, excepté BNP Paribas qui prélève 2,50 % maximum. C'est sur ce type de critère que l'on constate le manque de compétitivité des établissements bancaires classiques.
En effet, de nos jours, ces dépenses se font de plus en plus rares.
Les frais d'arbitrage du PER
Pareillement, les frais d’arbitrage sont de 0 % pour la majorité des contrats, excepté pour :
- MIF PER Retraite avec 1 % de frais vers le fonds euros ;
- la CARAC avec 1 arbitrage offert par an, puis 1 % de prélèvement ;
- BNP Paribas avec 1 % de frais au maximum.
On remarquera également que Linxea Spirit PER, Linxea Suravenir PER et Meilleurtaux Liberté PER ponctionnent 0,1 % sur les ETF. Ces mêmes contrats facturent 0,60 % sur les titres vifs (c'est-à-dire les actions individuelles).
Les frais des ETF étant très faibles, les courtiers essayent donc de se rémunérer autrement sur ces produits…
Les frais de gestion concernant les fonds euros
Les frais de gestion sur le fonds en euros sont les plus compétitifs pour les contrats :
- PER MATLA ;
- PER Placement-direct ;
- PER Caravel ;
- MIF PER Retraite ;
- Corum PERLife ;
- Evolution PER.
Ils facturent tous 0,60 %, sauf le PER MATLA qui ne prend que 0,50 % sur le fonds en euros.
Puis, viennent les contrats de BNP Paribas avec 0,70 %, le Suravenir PER avec 0,80 %, Nalo avec 0,85 % et Carac avec 0,90 %. Enfin, le fonds euros PER Nouvelle Génération présent chez les contrats Meilleurtaux Liberté PER et Linxea Spirit 2 facturent 2 % de frais au maximum.
Les frais de gestion en unités de compte
Les plans retraite les plus avantageux pour ce type de frais sont :
- Yomoni : 0,30 %
- Goodvest : 0,40 %.
Les dépenses de Yomoni sont particulièrement compétitives, tout simplement, car leur contrat est bancaire (et non assurantiel).
Ensuite, les contrats les mieux lotis sont Meilleurtaux Liberté PER, PER MATLA et Linxea Spirit PER avec 0,50 %. Puis, Placement-direct, Caravel.
Quant à Linxea Suravenir PER, Corum, MIF PER Retraite et Evolution PER, ils ponctionnent des frais de 0,60 % par an. BNP Paribas est légèrement au-dessus avec 0,70 %, Nalo avec 0,85 % et la CARAC est à 0,90 %.
Les frais de gestion supplémentaires pour la gestion pilotée
Pour ce critère, on exclut les 3 contrats proposant uniquement de la gestion pilotée : Nalo, Yomoni et Goodvest.
Tout d'abord, on observe que les contrats de Placement-direct, Corum, Caravel, Evolution PER et BNP Paribas ne facturent pas de frais supplémentaires pour la gestion pilotée. Juste après, on retrouve Linxea Spirit et MIF PER avec 0,20 %, MATLA avec 0,27 %, Linxea Suravenir avec 0,30 % puis la Carac avec 0,50 %.
↪️ Concernant l'offre de Meilleutaux Liberté, les frais dépendent du profil que vous choisissez :
- 0,40 % pour les profils prudent, équilibré et dynamique ;
- 0,50 % pour le profil audacieux.
Les frais d'arrérages propres aux contrats retraite
Avant de comparer les offres, il faut savoir que les frais d'arrérages sont collectés lorsque vous choisissez de toucher une rente viagère régulièrement. À chaque versement effectué, des frais d'arrérages sont prélevés sur votre capital. En quelque sorte, ils correspondent à des prélèvements sur les versements de la rente.
Seulement 3 contrats ne facturent pas ce type de dépenses :
- Linxea Spirit ;
- Linxea Suravenir ;
- MATLA ;
- Yomoni.
Les offres de Meilleurtaux Liberté, Goodvest et Carac ponctionnent 0,50 %, suivis de BNP Paribas et Corum à hauteur de 1 %. En revanche, ces frais montent à 1,50 % pour Nalo et Caravel et à 3 % pour Placement-direct. Évolution a également 3 % de frais d'arrérages, mais prélève en plus 1 % de frais de gestion annuels au maximum.
Les autres frais du plan épargne retraite
Pour terminer cette partie sur les frais, certains courtiers prélèvent des :
- frais associatifs lors de l'adhésion ;
- des frais sur encours de rente.
Les frais associatifs sont présents sur les contrats suivants :
- PER Caravel (8 €) ;
- Linxea Spirit PER et Meilleurtaux Liberté PER (10 €) ;
- BNP Paribas (20 €) ;
- PER Placement-direct (25 €)
- la Carac (20 € ainsi que 0,15 % par an maximum).
Par ailleurs, d'autres offres prélèvent des charges sur l'encours de rente :
- 0,80 % pour Linxea Suravenir PER et Yomoni ;
- 2 % pour Linxea Spirit PER, Meilleurtaux Liberté PER et PER Goodvest.
Concernant les 3 solutions de gestion pilotée, voici ce que l'on obtient pour les dépenses.
- Nalo : de 0,85 % (le profil le plus défensif) à 1,60 % par an (le plus audacieux).
- Goodvest : de 1,50 à 1,70 % tous les ans selon votre profil de risque.
- Yomoni : 1,60 % chaque année.
Linxea Spirit PER | Corum PERLife | PER MATLA | meilleurtaux Liberté PER | MIF PER Retraite | Evolution PER | Linxea Suravenir PER | PER Caravel | PER Placement-direct | PER Yomoni Retraite+ | PER Nalo | PER Goodvest | PER Yomoni | PER Individuel Carac | BNP Paribas Multiplacements PER | |
Frais sur les versements 💸 | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 2,50 % maximum |
Frais d'arbitrage 💰 | 0 %
0,10 % sur les ETF 0,60 % sur les titres vifs | 0 % | 0 % | 0 % par internet
0,10 % pour les ETF 0,60 % pour les titres vifs ✅ 2 arbitrages gratuits par an | 1 % vers le fonds euros | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 1 arbitrage gratuit
par an, puis 1 % | 1 % maximum |
Frais de gestion sur le fonds en euros par an 💶 | 2 % maximum | 0,60 % | 0,50 % | 2 % maximum | 0,60 % | 0,60 % | 0,80 % | 0,60 % | 0,60 % | 2 % maximum | 0,85 % | /0,40 %
(Frais sur le fonds obligataire qui remplace le fonds euros) | / | 0,90 % | 0,70 % |
Frais de gestion en unités de compte
par an 🏘️ | 0,50 % | 0 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,85 % | 0,40 % | 0,30 % | 0,90 % | 0,70 % |
Frais supplémentaires de gestion pilotée
par an 🧑💼 | 0,20 % | / | 0,27 % | 👉 0,40 % pour les profils prudent, équilibré et dynamique
👉 0,50 % pour le profil audacieux | 0,20 % | / | 0,30 % | / | / | 0,70 % | 0,55 % | 0,90 % | 1 % | 0,50 % | / |
Frais sur les versements de rente | 0 % | 1 % | / | 0,50 % | 1 % | 3 %
+ 1 % de frais de gestion annuels maximum | / | 1,50 % | 3 % | / | 1,50 % | 0,50 % | / | 0,50 % | 1 % |
➡️ Autres frais / Remarques | ↪️ 10 € de frais associatifs lors de l'adhésion
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % max | Les frais de gestion des fonds sélectionnés
(entre 0,25 % et 1,7 % par an selon la composition du contrat) | / | ↪️ 10 € de frais associatifs lors de l'adhésion
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % max | Gestion pilotée classique avec fonds non ETF par OFI Invest AM | / | Frais sur encours de rente : 0,80 % | 8 € de frais associatifs par an | ↪️ Droit d’entrée à l’association CERENA : 25 €
↪️ Frais sur encours après décès : 0,6 % sur le fonds euros et sur les unités de compte | ↪️ Tout compris : de 1,6 % à 2,2 % par an
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % max | ↪️ Tout compris : 0,85 %/an pour le profil le plus défensif
↪️ Et jusqu'à 1,6 %/an pour le profil le plus offensif | ↪️ Tout compris : 1,5 % à 1,7 % par an
↪️ Frais sur encours de rente : 2 % | ↪️ Tout compris : 1,6 % par an
↪️ Frais sur encours de rente : 0,80 % | ↪️ Droits d'adhésion au GERP Carac : 20 €
↪️ Financement du GERP Carac : 0,15 % par an maximum | Frais d'adhésion à l'UFEP : 20 € |
✅ Note /5
pour les frais | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 2,5/5 | 2/5 |
Les fonds euros présents dans les PER
Désormais, analysons les contrats sur un critère essentiel : la performance du fonds euros. Il s'agit de la partie garantie dans votre PER. Comme vous allez le constater, le rendement peut varier du simple au double selon les distributeurs !
Il faut également savoir que les fonds euros sont surtout composés d'obligations d'États européens. Ces fonds ont perdu en attractivité ces dernières années, car leur rendement n'a fait que diminuer. Toutefois, suite à la remontée des taux d'intérêt en 2022, il a augmenté de nouveau.
La garantie des fonds euros et leurs contraintes
Dans ce comparatif PER, la majorité des contrats vous donnent la possibilité d'investir à 100 % sur un fonds euros, donc de profiter d'un rendement entièrement garanti. Sauf pour 3 offres :
- CORUM PERLife ;
- Caravel ;
- PER Individuel Carac.
Chez CORUM, vous devez placer 75 % en unités de compte. Il s'agit de supports d'investissement comportant un risque de perte en capital. Concernant Caravel et la Carac, vous imposent d'investir au minimum 50 % de votre capital dans ce type de placement.
Par ailleurs, les contrats Meilleurtaux Liberté PER et Linxea Spirit PER ne vous permettent d'investir 5 millions d'euros au maximum sur leur fonds euros.
Pour les offres de Yomoni et Goodvest, celles-ci ne donnent pas la possibilité d'investir en fonds euros. Cela est assez décevant.
La performance des fonds euros sur 1 an
La performance des fonds euros sur 1 an, en l'occurrence celle de 2023 dans ce comparatif, est très variable d'un contrat à l'autre. En effet, voici ce que cela donne comme rendement dans l'ordre croissant :
- 1,50 % pour Nalo ;
- 2 % chez Caravel ;
- 2,48 % concernant BNP Paribas ;
- 2,59 % sur Evolution ;
- 2,65 % chez Linxea Suravenir ;
- 3,13 % pour Meilleurtaux, Yomoni Retraite+ et Linxea Spirit ;
- 3,15 % concernant MIF PER Retraite ;
- 3,50 % et 3,38 % pour les fonds euros de MATLA ;
- 3,60 % sur le contrat Carac ;
- jusqu'à 3,80 % chez Placement-direct.
- 4,45 % pour CORUM PERLife (fonds lancé en octobre 2023).
➡️ Pour comparer sur 1 an, la performance moyenne des fonds euros s'élève à 2,50 % en 2023.
Concernant Placement-direct, cette performance est variable en fonction du pourcentage d'unités de compte que vous avez choisi :
- 1,70 % si vous avez 35 % d'unités de compte ou moins ;
- 2,80 % entre 35 et 55 % de supports risqués ;
- 3,80 % lorsque vous détenez plus de 55 % d'unités de compte (UC).
La performance nette cumulée des fonds euros sur 5 ans
Maintenant que vous connaissez la performance nette sur 1 an, prenons du recul et étudions celle sur 5 ans. À savoir que 3 fonds euros ont moins de 5 années d'ancienneté.
- MATLA de BoursoBank : 5,73 % avec Sécurité Retraite Euro en 3 ans.
- BNP Paribas : 6,13 % avec leur fonds euro Cardif en 3 ans.
- Caravel : 6,81 % avec le fonds euro Apicil Garanti sur 5 ans.
- Linxea Suravenir : 8,17 % grâce au fonds euro Suravenir Rendement en 4 ans ;
- Nalo : 8,18 % de performance sur 5 ans.
- Le PER Nouvelle Génération pour les contrats Linxea Spirit et Meilleurtaux Liberté. La rentabilité du fonds s'élève à 9,01 % sur 4 ans.
- MIF PER Retraite : 10,70 % grâce au fonds euros MIF en 5 années ;
- Placement-direct : 8,20 % (pour 35 % d'UC) et 12,45 % (pour 55 % d'UC) avec le fonds euros Actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine en 5 ans.
➡️ Sur 5 ans, la rentabilité moyenne des fonds euros est de 8,40 %. Tandis qu'elle est de 7 % sur 4 ans et de 5,8 % sur 3 ans. Les meilleurs PER ont affiché des fonds euros sur 5 ans avec plus de 10 % de performance cumulée.
Linxea Spirit PER | meilleurtaux Liberté PER | PER Placement-direct | MIF PER Retraite | PER Yomoni Retraite+ | Linxea Suravenir PER | Evolution PER | Corum PERLife | PER MATLA | PER Individuel Carac | BNP Paribas Multiplacements PER | PER Caravel | PER Nalo | PER Yomoni | PER Goodvest | |
Fonds en euros
(% de garanti et % max de votre épargne pouvant être investie dessus) | ↪️ PER Nouvelle Génération
(garanti à 98 % - 100 % max) | ↪️ PER Nouvelle Génération
(garanti à 98 % - 100 % max) | ↪️ Actif général de SwissLife
Assurance et Patrimoine (garanti à 100 % - 100 % possible mais rendement en fonction du % d'UC) | ↪️ Fonds euros MIF
(garanti à 100 % - 70 % max) | ↪️ PER Nouvelle Génération
(garanti à 98 % - 100 % max) | ↪️ Suravenir Rendement
(garanti à 99,4 % - 100 % max) | ↪️ Abeille RP Garantie Retraite
(garanti à 100 % - 100 % max) | ↪️ Fonds CORUM Euro (garanti à 100 % - 25 % max) | ↪️ Sécurité Retraite Euro
(garanti à 100 % - 40 % max) ↪️ Sécurité Infra Euro Retraite (garanti à 100 % - 60 % max) lancé en septembre 2023 | ↪️ Fonds euros Carac
(garanti à 100 % - 50 % max) | ↪️ Fonds euros Cardif
(garanti à 100 % - 100 % max) | ↪️ Fonds Euro Apicil Garanti
(garanti à 100 % - 50 % max) | ↪️ Fonds Euro Apicil Garanti
(garanti à 100 % - 60 % max) | ❌ Pas de fonds euros | ❌ Pas de fonds euros |
Performance nette du fonds euros en 2023
➡️ 2,50 % en moyenne | 🟢 3,13 % | 🟢 3,13 % | 🟠 1,70 % si part d'UC < 40 %
🟢 2,80 % si 40 % < UC < 60 % 🟢 3,80 % si part d'UC > 60 % | 🟢 3,15 % | 🟢 3,13 % | 🟢 2,65 % | 🟢 2,59 % | 🟢 4,45 %
(lancé en octobre 2023) | 🟢 3,38 %
🟢 3,50 % | 🟢 3,60 % | 🟢 2,48 % | 🟠 2 % | 🟠 1,50 % | / | / |
Contraintes sur le fonds en euros | 5 millions d'euros maximum | 5 millions d'euros maximum | / | Obligation d'investir 30 % en unités de compte minimum | 5 millions d'euros maximum | / | / | 25 % max | 👉 40 % maximum investi sur le fonds euros Sécurité Retraite
👉 1 million d'euros maximum pour Sécurité Infra Euro et 60 % max sur le fonds euros | Obligation d'investir 50 % en unités de compte minimum | / | Obligation d'investir 50 % en unités de compte minimum | / | / | / |
Performance nette cumulée du fonds euros sur 5 ans
(2019 - 2023) ➡️ 8,4 % en moyenne | 🟢 9,01 % en 4 ans
(sur la période 2020-2023) | 🟢 9,01 % en 4 ans
(sur la période 2020-2023) | 🟠 8,20 % pour SwissLife Assurance et Patrimoine
(pour 35 % d'UC) 🟢 12,45 % pour SwissLife Assurance et Patrimoine (pour 55 % d'UC) | 🟢 10,70 % | 🟢 9,01 % en 4 ans
(sur la période 2020-2023) | 🟢 8,17 % (sur la période 2020 - 2023) | 🟢 9,57 % | 🟢 4,45 %
(lancé en octobre 2023) | 🟢 5,73 %
(sur la période 2021 - 2023) 🟢 3,50 % (lancé en septembre 2023) | 🟢 6,10 %
(sur la période 2022 - 2023) | 🟢 6,13 %
(sur la période 2021 - 2023) | 🟠 6,81 % | 🟠 8,18 % | / | / |
✅ Note /5
sur le fonds en euros | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 4/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 1/5 | 1/5 |
Un vaste choix de supports d'investissements sur votre PER
Le nombre d'unités de compte dans le PER
Commençons par analyser le nombre d'unités de compte présentes dans chacune des offres. À savoir que plus leur nombre est élevé, plus vous profiterez d'un choix important pour sélectionner vos supports d'investissements, parmi lesquels on retrouve :
- les ETF ;
- les SCPI ;
- les titres vifs ;
- les fonds de private equity ;
- etc.
Pour chaque contrat, voici le nombre d'unités de compte disponibles :
- Yomoni ne propose que 4 unités de compte (dont 2 fonds de fonds investissant sur 38 ETF) ;
- Corum PER Life en contient 10 ;
- Carac en met 13 à disposition ;
- Goodvest en a 15 ;
- Mifassur vous en offre 26 ;
- BoursoBank vous donne le choix parmi 60 UC ;
- Nalo vous donne le choix parmi 84 unités de compte ;
- BNP Paribas vous donne accès à 96 ;
- Le contrat Evolution PER en contient plus de 110 ;
- Linxea Suravenir en distribue 380 ;
- Caravel met à disposition plus de 700 unités de compte ;
- Meilleurtaux en a 712 ;
- Linxea Spirit en a 790 ;
- Placement-direct vous donne le choix parmi plus de 1 000 unités de compte.
Ainsi, comme vous le constatez, le panel d'unités de compte est très variable selon les contrats. Les plus intéressants d'entre eux bénéficient d'une sélection de plus de 700 supports d'investissements.
On regrettera que les contrats de Yomoni, Carac et Goodvest ne mettent à disposition que très peu d’unités de compte. ❌
Le nombre d'ETF et de titres vifs sur les contrats retraite
Concernant les unités de compte existantes sur le marché, l'un de mes supports d'investissement préféré est les ETF. Ces Fonds d'investissements cotés en Bourse présentent de nombreux avantages dont :
- des frais de gestion réduits (0,30 % par en moyenne) ;
- une gestion très passive ;
- une performance intéressante et fidèle au marché, car ces fonds répliquent un indice boursier ;
- une popularité et une liquidité conséquente.
Dans ce comparatif PER, ce sont les contrats de Caravel (100 ETF), Nalo (84 ETF), et Placement-direct (+50 ETF) qui arrivent en tête du classement. Malheureusement, les contrats de la Carac et Évolution PER ne mettent à disposition aucun ETF : c'est plutôt décevant.
De plus, cela est peu courant à l'heure actuelle, mais vous avez la possibilité d'investir en titres vifs via votre PER. Ces titres financiers sont tout simplement des actions cotées en direct, comme LVMH, Air Liquide, Saint-Gobain, etc. Ici, on retrouve seulement 2 contrats donnant accès aux actions :
- Linxea Spirit avec 118 titres vifs ;
- Meilleurtaux Liberté avec 115 titres.
Pour celles et ceux qui aiment l'immobilier, voyons maintenant ce qu'il en est pour investir en SCPI pour ces contrats d'épargne retraite.
Le nombre de SCPI en plan d'épargne retraite
En plus des ETF, j'apprécie particulièrement une autre unité de compte. J'ai nommé les SCPI : Société Civile de Placement Immobilier.
En règle générale, on retrouve des fonds immobiliers dans les offres PER. Hélas, la majorité d'entre eux sont sous forme de SCI (Société Civile Immobilière) et des SC (Société Civile). Ces types de fonds m'attirent beaucoup moins, car ils présentent moins d'avantages que les SCPI.
Ces derniers sont relativement rares au sein des contrats retraite. Dans notre comparatif PER, seulement 5 d'entre eux en proposent :
- Caravel avec 30 SCPI ;
- Linxea Spirit donne accès à 23 SCPI ;
- Meilleurtaux Liberté comporte 22 SCPI ;
- Linxea Suravenir met à disposition 13 SCPI ;
- Placement-direct en a 12 ;
- MIF PER Retraite avec 3 ;
- Corum PERLife contient aussi 3 SCPI (Corum Origin, Corum XL et Corum Eurion).
De plus, selon les offres disponibles et les assureurs, vous devez savoir que le pourcentage des loyers perçus diffère. Souvent, les assureurs ponctionnent une partie de vos revenus de SCPI. Mais ici, nous avons de la chance, car seul Linxea Suravenir ne reverse que 85 % de ces loyers. Les 4 autres contrats vous redistribuent la totalité des loyers en SCPI.
Les autres unités de compte présentes dans le PER
Certaines offres vont encore plus loin dans leur offre en ajoutant d'autres types d'unités de compte, en particulier des :
- fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) ;
- fonds de private equity ;
- produits structurés.
Concernant le private equity, Meilleurtaux donne accès à 13 fonds différents et Linxea Spirit en propose 12. Mais BoursoBank, Mifassur et Yomoni PER Retraite+ y donnent aussi accès.
En outre, Linxea Spirit, Linxea Suravenir et BNP Paribas mettent à disposition des produits structurés.
Linxea Spirit PER | meilleurtaux Liberté PER | PER Placement-direct | Linxea Suravenir PER | PER Caravel | PER Yomoni Retraite+ | Corum PERLife | PER Nalo | PER Goodvest | PER Yomoni | MIF PER Retraite | BNP Paribas Multiplacements PER | PER MATLA | Evolution PER | PER Individuel Carac | |
↪️ Nombre d'unités de compte | 790 | 712 | + 1 000 | 380 | + 700
3 plans d'investissement (climat, solidaire, environnement ETF) | Gestion pilotée uniquement 🔒 | 10 | Gestion pilotée uniquement 🔒 | Gestion pilotée uniquement 🔒 | Gestion pilotée uniquement 🔒 | 26 | 98 | 60
(17 en gestion pilotée) | + 110 | 13 |
Nombre d'ETF 😁 | 40 | 43 | + 50 | 47 | 100 | Gestion pilotée uniquement 🔒 | / | Gestion pilotée uniquement 🔒 | Gestion pilotée uniquement 🔒 | Gestion pilotée uniquement 🔒 | 2 | 12 | 0 - 6 fonds indiciels
(17 en gestion pilotée) | / | / |
Nombre de titres vifs 🪙 | 118 | 115 | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / | / |
Nombre de SCPI 🏘️ | 23 | 22 | 12
(investissement en SCPI jusqu'à 40 % maximum) | 13 | 30 | / | 3 | / | / | / | 3 | / | / | / | /
(uniquement 1 SCI) |
Pourcentage des loyers reversés 💯 | 🟢 100 % | 🟢 100 % | 🟢 100 % | 🟠 85 % | 🟢 100 % | / | 🟢 100 % | / | / | / | 🟠 90 % | / | / | / | / |
Autres unités de compte 🧺 | 👉 12 fonds de Private Equity
👉 2 gammes de produits structurés | 👉 155 fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 13 fonds de Private Equity | 👉 Fonds obligataires
👉 Fonds monétaires 👉 Matières premières | 👉 111 fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 1 fonds de Private Equity 👉 Produits structurés | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds obligataires | 👉 Private Equity
👉 Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds immobilier (SC Y Immo) | Uniquement les 3 SCPI Corum & 7 fonds obligataires (dont 5 du groupe CORUM).
Certains fonds sont labellisés ISR. | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds obligataires | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 2 fonds obligataires | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds obligataires | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable)
👉 2 fonds Private Equity | 👉 Produits structurés | 👉 Private Equity
👉 Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds immobilier (2 SCI) | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds obligataires | 👉 Fonds ISR
(Investissement Socialement Responsable) 👉 Fonds thématiques |
Option rééquilibrage automatique 🔄️ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ | ❌ |
✅ Note /5
sur les unités de compte | 5/5 | 5/5 | 4,5/5 | 4/5 | 4/5 | 3,5/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 3/5 | 2,5/5 | 2,5/5 | 2/5 | 1/5 | 0/5 |
Le service client et l'ergonomie des courtiers en PER
L’ergonomie des distributeurs de PER
L'ergonomie des intermédiaires proposant un PER est simple, efficace et agréable à utiliser. On notera que l'interface web de BNP Paribas est plus détaillée que ses concurrents. Concernant l'application mobile, les distributeurs suivants en ont une :
- Meilleurtaux ;
- Placement-direct (via l'application MySwissLife) ;
- Yomoni ;
- Mifassur ;
- BoursoBank.
Linxea met à disposition une application web que vous pouvez télécharger via un lien internet. Une fois l'installation réussie, le fonctionnement est similaire à une application classique.
L’avis des clients détenant un PER
Dans ce comparatif PER, seuls BNP Paribas et assurancevie.com (pour le contrat Évolution) affichent une note inférieure à 4/5. Elles sont respectivement de 2,3/5 et de 2,7/5. Pour trouver l'avis des clients, vous pouvez utiliser directement la notation de Google, ou les sites Trustpilot et avisverifies.com.
Goodvest, Nalo et Meilleurtaux se distinguent avec un résultat de 4,8/5. Placement-direct fait encore mieux avec un score moyen de 4,9/5.
PER Placement-direct | meilleurtaux Liberté PER | PER Nalo | PER Goodvest | Corum PERLife | PER Caravel | PER Yomoni Retraite+ | PER Yomoni | Linxea Spirit PER | Linxea Suravenir PER | PER MATLA | PER Individuel Carac | MIF PER Retraite | Evolution PER | BNP Paribas Multiplacements PER | |
Ergonomie de la plateforme 🖥️ | Simple et agréable | Simple et efficace | Intuitive et agréable | Ergonomique et intuitive | Simple et agréable | Ergonomique et moderne | Très bonne ergonomie et intuitive | Très bonne ergonomie et intuitive | Intuitive et agréable | Intuitive et agréable | Très bonne ergonomie et intuitive | Simple et efficace | Simple et efficace | Simple et efficace | Détaillée et efficace |
Application mobile 📱 | ✅ MySwissLife | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅
(application web) | ✅
(application web) | ✅ | ❌ | ✅ | ❌ | ✅ |
Note des clients
sur 5 | 4,9/5 | 4,8/5 | 4,8/5 | 4,8/5 | 4,6/5 | 4,6/5 | 4,4/5 | 4,4/5 | 4,4/5 | 4,4/5 | 4,2/5 | 4,1/5 | / | 2,7/5 | 2,3/5 |
➡️ Nombre d'avis clients | 271 avis | 11 610 avis | 836 avis | 157 avis | 2 319 avis | 91 avis | 551 avis | 551 avis | 128 avis | 128 avis | 2 002 avis | 1 765 avis | / | 59 avis | 1 866 avis |
✅ Note /5
du service client | 4,9/5 | 4,8/5 | 4,8/5 | 4,8/5 | 4,6/5 | 4,6/5 | 4,4/5 | 4,4/5 | 4,4/5 | 4,4/5 | 4,2/5 | 4,1/5 | 4/5 | 2,7/5 | 2,3/5 |
Mon top 15 des PER
Passons maintenant en revue chaque contrat retraite de ce comparatif PER, avec leurs avantages et inconvénients.
15) PER Individuel Carac
Le contrat PER Individuel Carac obtient la note finale de 2,92/5. Même si le fonds euros a été très performant en 2023 (3,60 %), je regrette :
- qu'il n'y ait que 13 unités de compte (pas d'ETF ni de SCPI) ;
- que l'on ne peut placer 100 % de son épargne en fonds euros (50 % maximum) ;
- l'absence de rééquilibrage automatique ;
- 0,90 % de frais de gestion sur le fonds en euros et sur les unités de compte ;
- les frais d'arbitrage de 1 %, au-delà d'un arbitrage gratuit par an.
14) PER Yomoni Retraite
Le contrat PER Yomoni obtient la note globale de 2,98/5. Voici plusieurs points positifs :
- 1,60 % de frais de gestion tout compris en gestion pilotée, ce qui fait partie des offres les moins chères du marché ;
- avis des clients positifs ;
- 38 ETF disponibles dans ce contrat, même si c'est au travers de 2 fonds de fonds.
Toutefois, le plan retraite de Yomoni est bancaire, donc vous ne retrouverez pas de fonds euros. En plus des 2 fonds de fonds, vous n'aurez accès qu'à 2 supports obligataires. Le choix des unités de compte est donc très restreint et vous ne pourrez investir qu'en gestion pilotée.
Il faut également savoir que le PER bancaire n'apporte pas les avantages fiscaux ni de succession propres au PER assurantiel.
13) PER BNP Paribas Multiplacements
À la 13ᵉ place, on se retrouve avec le contrat PER de BNP Paribas, avec un résultat de 3,06/5. En effet, ce courtier est le seul à facturer des frais de versements et d'arbitrage. Enfin, les avis des clients sont très mitigés avec une note de 2,3/5.
Donc, je déconseille de choisir ce contrat qui montre le « retard » des établissements physiques comparés aux courtiers en ligne.
12) PER Goodvest
Le PER Goodvest atteint le score de 3,16/5. Accessible dès 300 € en gestion pilotée, ce contrat engagé pour l'environnement prélève des frais entre 1,50 et 1,70 % par an (selon votre profil de risque). L'avis des investisseurs est également très positif avec une note de 4,8/5.
Par ailleurs, tout comme Yomoni, ce contrat retraite ne propose pas de fonds euros ; et l'on a seulement accès à 15 unités de compte, dont 6 ETF. Le distributeur a été créé en 2020, donc il s'agit d'un acteur de la finance très récent.
11) Évolution PER
Évolution PER se retrouve avec une note finale de 3,54/5. Bien que ce contrat ait des frais très compétitifs et qu'il soit accessible dès 500 €, je trouve cela décevant qu'il n'y ait aucun ETF ni SCPI dans cette offre. Les avis des investisseurs sont également mitigés (2,7/5).
10) PER Nalo
Ce contrat retraite termine à la 10ᵉ position avec une note de 3,56/5. Étant le principal concurrent de Yomoni, les 2 courtiers offrent des avantages assez similaires. Par exemple, les frais s'élèvent aussi à 1,60 % tout compris.
En revanche, le PER Nalo se distingue avec un ticket d'entrée à 500 € (contre 1 000 € pour Yomoni). Les unités de compte sont également plus nombreuses avec 84 supports.
Ces derniers sont tous des ETF, donc vous ne trouverez pas de SCPI. Néanmoins, je regrette que le fonds euros soit moins performant que la moyenne.
9) PER Yomoni Retraite+
Le contrat PER Yomoni Retraite+ finit à la 9ᵉ place avec un score de 3,88/5. Ici, il s'agit d'un PER assurantiel en gestion pilotée. Il a pour avantage majeur de proposer plusieurs classes d'actifs : bourse, private equity, fonds euros, etc.
Toutefois, les frais de gestion tout compris sont assez chers : 1,60 à 2,20 % selon le profil que vous choisissez. Je constate aussi que le choix d'unités de compte est très restreint et qu'on ne peut investir que sur 1 seul fonds immo (le SC Y Immo).
8) PER MATLA de BoursoBank
Le PER MATLA de BoursoBank arrive à la 8ᵉ place avec une note totale de 3,94/5. Il s'agit de l'offre avec la gestion pilotée indicielle la moins chère du marché. Mais, cela arrive parfois que le service client du courtier soit débordé. On notera également qu'il n'existe que 3 profils en gestion pilotée.
De plus, le choix des unités de compte est restreint en gestion libre et vous ne pourrez pas investir en SCPI (seulement 2 SCI).
7) PER Caravel
Le contrat PER Caravel reçoit la note finale de 4,02/5. J'apprécie plusieurs éléments sur cette offre :
- le ticket d'entrée est à 500 € en gestion libre et pilotée ;
- les frais sont compétitifs avec 0,60 % par an sur le fonds euros et les unités de compte ;
- l'offre des supports d'investissements est vaste avec 700 unités dont 100 ETF et 30 SCPI ;
- 100 % des loyers sont reversés en SCPI.
En revanche, le fonds euros Apicil Garanti est moins performant que la moyenne (6,81 % sur 5 ans) et la création du distributeur remonte à 2019.
6) MIF PER Retraite
MIF PER Retraite décroche la note de 4,20/5. Ce plan retraite est accessible en gestion libre et pilotée dès 500 € et vous avez la possibilité de l'ouvrir en ligne ou en agence. Le fonds euros MIF est également très performant : 3,15 % en 2023 et 10,70 % sur les 5 dernières années.
En revanche, je suis déçu que l'on ait accès uniquement à 26 unités de compte, dont 2 ETF et 3 SCPI. Vous êtes également contraint d'investir 30 % en unités de compte au minimum. Enfin, vous n'aurez que 90 % des loyers reversés en SCPI.
5) Corum PERLife
Corum PERLife reçoit la note finale de 4,32/5 et termine à la 5ᵉ position. Ce contrat d'épargne est accessible dès 50 € avec une gestion libre, profilée, mixte ou pilotée. J'apprécie que la garantie décès soit gratuite et de 100 % jusqu'à 65 ans (puis dégressive jusqu'à 75 ans).
Néanmoins, avec cette offre, vous ne trouverez que des SCPI et des fonds obligataires du groupe Corum. Il faudra donc que vous diversifiiez avec un autre PER. En outre, vous ne pouvez investir que 55 % de votre capital en SCPI et seulement 25 % en fonds euros.
4) Suravenir PER
Suravenir PER obtient le score de 4,38/5. Mon seul regret sur ce contrat est le pourcentage des loyers reversés en SCPI : il n'est que de 85 %. À savoir que le ticket d'entrée est relativement élevé avec 1 000 €.
Toutefois, le fonds euros Suravenir Rendement a proposé une performance de 2,65 % en 2023 et de 8,17 % sur les 4 dernières années. On retrouve également 380 unités de compte, dont 47 ETF et 13 SCPI, ainsi qu'un fonds de private equity.
3) PER Placement-direct
En bas du podium, on retrouve le contrat PER Placement-direct avec un score de 4,58/5. Accessible dès 500 € en gestion libre et pilotée, proposant des frais très compétitifs (0,60 % par an), cette offre a beaucoup d'avantages. Le fonds euros a une performance qui monte même jusqu'à 4 % en 2023 (pour 55 % d'unités de compte).
Le panel de supports d'investissement est très large avec plus de 1 000 unités et les loyers de SCPI sont reversés à 100 %. En revanche, vous ne pourrez investir que 40 % au maximum de votre épargne dans ce type de fonds immobiliers.
2) Meilleurtaux Liberté PER
Meilleurtaux Liberté PER se classe en 2ᵉ position de ce comparatif PER, avec un score de 4,86/5. Voici tous les points positifs de cette offre :
- un fonds euros très performant (3,13 % en 2023) ;
- des frais très avantageux avec 0,50 % sur les unités de compte ;
- plus de 700 unités de compte disponibles dont 43 ETF, 22 SCPI et 115 titres vifs ;
- 100 % des loyers reversés en SCPI ;
- 13 fonds de private equity ;
- note des clients très positif (4,8/5).
Ce contrat a 2 inconvénients :
- les frais de gestion pilotée sont plus élevés que chez la concurrence (jusqu'à 0,50 %) ;
- les prélèvements sur les encours de rente s'élèvent à 2 % maximum.
1) Le Meilleur PER du marché : Linxea Spirit
Ce contrat de Linxea décroche la première place avec une note de 4,88/5 et est pour moi le meilleur PER du marché. Les avantages de celui-ci sont multiples :
- accessibilité dès 500 € en gestion libre et pilotée ;
- des frais très compétitifs ;
- un fonds euros très performant (9,01 % sur 4 ans) ;
- près de 800 unités de compte présentes ;
- 100 % des loyers reversés pour les SCPI ;
- 12 fonds de private equity disponibles.
En inconvénient, je note que les frais sur encours de rente s'élèvent à 2 % maximum.
↪️ Voici mon classement des PER, qui reprend l'ensemble des critères exposés pour déterminer la note finale :
Linxea Spirit PER | meilleurtaux Liberté PER | PER Placement-direct | Linxea Suravenir PER | Corum PERLife | MIF PER Retraite | PER Caravel | PER MATLA | PER Yomoni Retraite+ | PER Nalo | Evolution PER | PER Goodvest | BNP Paribas Multiplacements PER | PER Yomoni | PER Individuel Carac | |
Autres services 🧺 | 👉 Assurance-vie
👉 SCPI 👉 Private Equity 👉 Produits structurés 👉 Fonds datés à échéance 👉 PEA assurantiel | 👉 PEA
👉 Assurance-vie 👉 SCPI 👉 FIP/FCPI | 👉 Assurance-vie | 👉 Assurance-vie
👉 SCPI 👉 Private Equity 👉 Produits structurés 👉 Fonds datés à échéance 👉 PEA assurantiel | 👉 Assurance-vie
👉 SCPI 👉 Contrat de capitalisation | 👉 Assurance-vie
👉 Prévoyance | / | 👉 CTO
👉 PEA 👉 Assurance-vie 👉 Banque | 👉 CTO
👉 PEA 👉 Private Equity 👉 Assurance-vie 👉 Assurance-vie ESG | 👉 Assurance-vie | 👉 Assurance-vie
👉 PEA assurantiel 👉 Contrat de capitalisation 👉 SCPI | 👉 Assurance-vie | 👉 Tous les services d'une banque classique | 👉 CTO
👉 PEA 👉 Private Equity 👉 Assurance-vie 👉 Assurance-vie ESG | 👉 Assurance-vie |
💡 Particularités | ✅ Accessible dès 500 €, en gestion libre et pilotée
✅ Frais très compétitifs ✅ Possibilité d'investir 100 % sur le fonds euros ✅ Fonds euros performant en 2023 (3,13 %) et 9,01 % sur la période 2020 - 2023 ✅ Près de 800 unités de compte disponible ✅ 100 % des loyers reversés pour les SCPI ✅ 12 fonds de Private Equity 🟠 Une application web est disponible sur mobile | ✅ Accessible dès 500 €
✅ Frais très compétitifs (0,50 % sur les unités de compte) ✅ Fonds euros performant en 2023 (3,13 %) et 9,01 % sur la période 2020 - 2023 ✅ Plus de 700 unités de compte ✅ 100 % des loyers reversés en SCPI ❌ Les frais de gestion pilotée sont plus élevés que chez la concurrence | ✅ Accessible dès 500 €
✅ Frais de 0,60 % ✅ Performance du fonds euros dynamique très intéressante (jusqu'à 12,45 % sur 5 ans) ✅ Plus de 1 000 unités de compte ✅ 100 % des loyers reversés en SCPI ❌ On ne peut investir que 40 % de son épargne en SCPI | ✅ Accessible dès 1 000 €
✅ Fonds euro performant et possibilité d'investir dessus à 100 % (8,17 % sur la période 2020 - 2023) ✅ Près de 400 unités de compte ✅ 1 fonds de Private Equity 🟠 Une application web est disponible sur mobile ❌ 85 % des loyers reversés en SCPI | ✅ Accessible dès 50 €
✅ Aucuns frais supplémentaires (autres que les frais liés aux unités de compte, comme pour une souscription en direct) ✅ Gestion libre, profilée (6 formules) ou mixte (libre et profilée) ou pilotée ✅ La garantie décès est gratuite et de 100 % jusqu'à 65 ans, puis dégressive jusqu'à 75 ans ❌ Uniquement des SCPI et des fonds obligataires du groupe Corum, il faudra donc diversifier avec un autre PER. ❌ Maximum 55 % investi en SCPI et max 25 % en fonds euros | ✅ Fonds euros très performant (10,70 % sur 5 ans)
✅ Accessible en gestion libre et pilotée ✅ Ouverture du PER en ligne ou en agence ❌ Impossibilité de placer 100 % en fonds euros ❌ Seulement 26 unités de compte ❌ Seulement 2 ETF ❌ Seulement 3 SCPI ❌ 90% des loyers reversés en SCPI ❌ Gestion pilotée classique OPCVM | ✅ Accessible dès 500 € en gestion libre et pilotée
✅ Frais de 0,60 % par an sur le fonds euros et les unités de compte ✅ Plus de 700 unités de compte, dont 100 ETF et 30 SCPI ✅ 100 % des loyers redistribués en SCPI ❌ Fonds euros moins performant que la moyenne (6,81 % sur 5 ans) ❌ Peu d'ancienneté du distributeur : 2019 | ✅ Gestion pilotée indicielle la moins chère du marché
✅ Avis clients positifs ✅ 2 fonds euros disponibles et performants (jusqu'à 3,50 % en 2023) 🟠 Service client parfois débordé 🟠 Seulement 3 profils en gestion pilotée ❌ Choix très restreint d'unités de compte en gestion libre ❌ Pas de SCPI, juste 2 SCI | ✅ Avis des clients positifs
✅ Multi-actifs possible (Bourse, Private Equity, fonds euros, ...) ✅ Fonds euros performant en 2023 (3,13 %) et 9,01 % sur la période 2020 - 2023 🟠 1,60 % à 2,2% de frais de gestion tout compris (gestion pilotée) ❌ Choix très restreint d'unités de compte ❌ Pas de gestion libre ❌ 1 seul fonds immo (SC Y Immo) | ✅ Accessible dès 500 €
✅ 1,60 % de frais tout compris en gestion pilotée ✅ Sécurisation progressive de vos gains ❌ Pas de gestion libre ❌ Possibilité d'investir que dans des ETF ❌ Fonds euro sécurisé mais peu performant ❌ Pas de SCPI | ✅ Accessible dès 500 €
✅ Gestion libre et pilotée ✅ Frais compétitifs ✅ Fonds euros performant avec un rendement de 9,57 % sur 5 ans ❌ 110 unités de compte, mais aucun ETF ni SCPI ❌ Avis des clients mitigés | ✅ Accessible dès 300 € en gestion pilotée
✅ Frais tout compris entre 1,50 % et 1,70 % par an ✅ Un PER engagé pour l'environnement ✅ Avis des clients très positifs ❌ Pas de fonds euros ❌ Peu d'ancienneté du distributeur : 2020 ❌ Pas de gestion libre ❌ Seulement 15 unités de compte et pas de SCPI | ✅ Accessible dès 30 €
✅ 98 unités de compte dont 12 ETF ✅ Fonds euros performant en 2023 avec 2,48 % ❌ Frais de versements et frais d'arbitrages conséquents ❌ Avis des clients mitigés ❌ Pas de SCPI disponible ❌ Pas de rééquilibrage automatique | ✅ 1,60 % de frais de gestion tout compris (gestion pilotée)
✅ Avis des clients positifs ❌ PER bancaire, donc pas de fonds euros ❌ Choix très restreint d'unités de compte, pas de SCPI ❌ Le PER bancaire n'apporte pas les avantages de fiscalité et de succession propres au PER assurantiel ❌ Pas de gestion libre | ✅ Fonds euros très perfomant avec 3,60 % en 2023
✅ Accessible en gestion libre et pilotée ✅ Ouverture du PER en ligne ou en agence ❌ Impossibilité de placer 100 % en fonds euros ❌ Accessible dès 1 000 € ❌ Seulement 13 unités de compte ❌ Aucun ETF ni SCPI ❌ 0,90 % de frais de gestion en fonds euros et UC ❌ Pas de rééquilibrage automatique |
✅ Note /5
globale | 4,88/5 | 4,86/5 | 4,58/5 | 4,38/5 | 4,32/5 | 4,20/5 | 4,02/5 | 3,94/5 | 3,88/5 | 3,56/5 | 3,54/5 | 3,16/5 | 3,06/5 | 2,98/5 | 2,92/5 |
Le choix de votre contrat PER
Finalement, dans ce comparatif PER, les 2 contrats les plus compétitifs sont :
- Meilleurtaux Liberté PER ;
- Linxea Spirit PER.
Il est assez difficile de départager ces 2 offres, car elles se ressemblent sur de nombreux points :
- accessibilité dès 500 € ;
- même assureur (Spirica) ;
- leur fonds euros est similaire (PER Nouvelle Génération).
Même si l'on constate aussi quelques différences :
- les frais supplémentaires de gestion pilotée sont de seulement 0,20 %, contre 0,40 % et 0,50 % pour Meilleurtaux ;
- les frais d'arrérages sont de 0 % pour Linxea, contre 0,50 % pour Meilleurtaux ;
- Linxea prélève 2 % de frais sur encours de rente, contre 0 % pour Meilleurtaux ;
- Linxea donne accès à 790 unités de compte, contre 712 pour Meilleurtaux.
Si jamais vous n'arrivez toujours pas à vous décider, vous pouvez très bien ouvrir plusieurs PER (un chez chaque courtier), puis garder celui qui vous convient le mieux avec le temps.
Voici les critères essentiels qui permettent de reconnaître un contrat retraite de bonne qualité :
- un assureur sérieux avec une bonne solvabilité (100 % et plus) ;
- un fonds euros qui performe mieux que la moyenne (2,50 % en 2023) ;
- les frais les plus faibles possibles : 0,50 à 0,60 % de frais de gestion sur les fonds euros et les unités de compte ;
- un large panel d'unités de compte (plusieurs centaines) ;
- des avis clients positifs avec une note globale de 4/5 minimums ;
- une plateforme ergonomique.
En 2023, les meilleurs fonds euros classiques ont rapporté jusqu'à 3,13 % et les fonds euros dynamiques (avec unités de compte) jusqu'à 4,00 %.
Concernant les unités de compte, la performance est très variable selon les supports que vous choisissez.
Les frais de gestion sur les fonds euros s'élèvent à 0,60 % par an pour les meilleurs contrats. Concernant les frais de gestion en unités de compte, cela descend même jusqu'à 0,50 %.
De plus, les bons contrats d'épargne retraite ne facturent pas de frais de versements ni de frais d'arbitrage.
Dans ce comparatif PER, après comparaison de 11 contrats sur 30 critères, les 2 meilleurs contrats retraite sont :
- Placement Meilleurtaux Liberté PER ;
- PER Linxea Spirit.
On remarque que les contrats de Meilleurtaux et de Linxea sont assez similaires. Il est donc assez difficile de les départager, car ces offres sont toutes les 2 de très bonne qualité. Elles sont accessibles à partir de 500 € et proposent d'investir sur le même fonds euros : PER Nouvelle Génération.
Toutefois, on remarque que :
- Meilleurtaux facture plus de frais de gestion pilotée et d'arrérages ;
- Linxea prélève davantage de frais sur encours de rente, mais propose 80 unités de compte supplémentaires.
Si jamais vous n'arrivez toujours pas à vous décider, vous pouvez très bien ouvrir plusieurs PER (un chez chaque courtier), puis garder le contrat qui vous convient le mieux avec le temps.
En règle générale, les contrats proposés par les établissements classiques comme Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Société Générale et BNP Paribas comportent plus de frais que les autres. Les fonctionnalités et le choix d'unités de compte sont restreints. D'où l'intérêt de se tourner vers des courtiers en ligne qui sont bien plus compétitifs.
Le meilleur PER est le Linxea Spirit PER d'après mes critères et mon comparatif complet. Libre à vous de sélectionner le PER qui correspond le mieux à vos propres critères et à vos objectifs.
Vous devez choisir le PER qui correspond le mieux à vos attentes de placements et à vos objectifs financiers. En plus de cela, vous devez analyser les frais, le service client, l'ergonomie et les autres critères présents dans ce comparatif.
9 commentaires
Bonjour Matthieu, merci pour cet article très complet. Je tiens à préciser que le contrat Matla PER ne facture pas de frais sur arrérages de rente. Bonne continuation !
Bonjour Emmanuel, effectivement, merci pour la précision, je vais corriger tout ça !
Bonjour Matthieu,
Sans réponse de votre part sur Youtube, je me permets de réitérer ma question ici. Je souhaite ouvrir un PER avant l’échéance du 20 décembre mais je suis surpris de ne pas voir le PER de Ramify dans votre classement.
Pouvez-vous m’en expliquer la raison ? Mon choix se portant initialement sur ce contrat, je me demande s’il y a un loup dont je n’aurai pas connaissance. Merci.
Bonjour David, nous allons rajouter le PER de Ramify effectivement, c’est un oubli. C’est un très bon contrat PER en effet.
Bonjour Matthieu,
Voilà plusieurs jours que j’ai lu et analysé tous vos articles avec attention. Avantages, inconvenients, frais, comparatifs, tout y est donc mille merci pour tout cela !
Néanmoins, sur la base de ces informations, j’ai fait mes calculs sur un exemple type :
==> Un placement de 5000 sur un PER pour 30 ans de durée, sur la base d’une fiscalité à 30% implique :
. Un gain cumulé de 5475 € (comptant sur les intérêts composés), base 2.5% de renta
. Des frais de gestion cumulés de 1500 €, base 1% de frais/an sur le capital de départ
. Des pertes potentiels vis à vis des rentabilités dans le choix des placements par rapport à des produits de renta 8-10% d’environ 2100 € sur 30 ans, base de différentiel 2% (en prenant une base de 70% du capital puisque je n’aurais placé que 3500 à 30% d’imposition)
–> Résultat : 1800 € bruts de gain soit 1500 € nets sur 30 ans en considérant une fiscalité de sortie de 17 % (ce qui est optimiste).
==> Un placement de 3500 euros (puisque 1500 payé aux impots) induira quant à lui 4200 € bruts de gains (considérant placement à 4%), soit 2940 € nets sur 30 ans avec une imposition de sortie de 30%.
CONCLUSION : Je ne parviens pas à démontrer que le PER est rentable pour une imposition de 30% au départ. Il semble l’être à partir de 41% mais ce n’est pas flagrant. Ma question est donc :
Y a t il une erreur dans mes calculs, ou bien est ce la réalité des PER ?
Merci par avance
Florent
Bonjour Florent,
Je n’obtiens pas les mêmes résultats que vous. Les frais de 1%/an sont plutôt à mettre à 0,5% pour les bons PER. Je ne compte pas les frais des placements car dans d’autres enveloppes, ils sont aussi présents. Les frais ne sont pas sur le capital de départ mais sur le capital courant chaque année. Les pertes potentiels que vous indiquez pourraient très bien avoir lieu dans d’autres enveloppes fiscales. Pour moi, il faut les retirer de l’équation. Enfin, la renta attendue me paraît très faible : 2,5%. Le PER étant un placement tunnel, il faut aller chercher de la performance. Je mettrais au moins 5%/an. Avec ces paramètres, le PER fait gagner 11 626€de gain pour 5000 € investis. J’ai développé un simulateur complet dans le programme LBD si vous êtes membre.
(Je tiens à votre disposition le fichier des calculs)
J’ai du mal à comprendre comment le PER linxea peut finir premier avec un tel taux de frais sur l’encours de rente… Sauf erreur de ma part, il vaut mieux avoir des frais d’arrerage sur la rente plutôt que des frais sur l’encours non?
Bonjour Sébastien, c’est vrai pour les frais d’arrérage. Mais de toute manière, je ne conseille absolument pas de faire un retrait via rente. Il est préférable de retirer ce dont on a besoin à sa retraite. A ce moment, les frais sur l’encours ne seront plus à prendre en compte dans l’évaluation du meilleur PER