Saviez-vous que si vous pliez 42 fois une feuille de papier, son épaisseur vous permettrait de toucher la Lune ? Cette idée illustre la magie des intérêts composés, un concept clé pour s’enrichir. Préférez-vous 1 million d’euros immédiatement ou 1 centime qui double chaque jour pendant 30 jours ?
Les premiers jours, ce centime ne semble pas intéressant. Mais au bout de 30 jours, vous obtenez 5,3 millions d’euros. C’est l’effet d’une croissance exponentielle, comparable à l’accélération d’un capital initial soumis à des taux d’intérêts réinvestis.
C’est la puissance des intérêts cumulés : préférer un centime qui double tous les jours pendant 30 jours plutôt qu’un million d’euros tout de suite.
Warren Buffett, milliardaire américain, 5e fortune mondiale, investisseur de légende déclara aussi :
Ma richesse vient essentiellement de la combinaison de 3 choses : vivre en Amérique, la chance et les intérêts composés.
Warren Buffett
Vous trouverez la version vidéo de cet article juste ici :
Le principe des intérêts composés
Les intérêts composés se produisent lorsque vos intérêts acquis sont réinvestis pour produire eux-mêmes des intérêts capitalisés. À la différence des intérêts simples, où les gains sont fixes, les intérêts composés créent une dynamique de capitalisation des intérêts qui permet de faire grossir votre montant du capital de manière exponentielle.
Exemple de calcul avec les intérêts cumulés
Si vous placez 1 000 € à un taux annuel de 10 %, la 1re année, vous gagnez 100 €. La 2e année, votre base devient 1 100 €, générant 110 €. Au bout de 10 ans, votre valeur finale atteint 2 593 € grâce à l’effet boule de neige.
Conclusion : vos intérêts produits augmentent chaque année, illustrant le principe de croissance géométrique. Cet effet est encore plus puissant avec des versements réguliers.
Exemple avec les intérêts simples
Si au contraire, vous n’investissez pas ces gains, vous gagnerez seulement des intérêts simples, ce qui peut faire une vraie différence sur le long terme. Une croissance exponentielle plutôt que linéaire change radicalement le résultat final.
Avec des intérêts simples, vos gains restent linéaires. Si vous placez 10 000 € à 10 % par an, vous gagnerez 1 000 € par an, soit 30 000 € après 30 ans. En revanche, avec des intérêts composés, vous obtenez plus de 174 000 €, car vos gains sont constamment capitalisés.
Imaginons deux frères, Dupont et Pondu :
- Dupont investit 10 000 € à 10 % par an dès ses 30 ans.
- Pondu commence 10 ans plus tard avec 15 000 €.
Après 30 ans, Dupont atteint 411 000 €, tandis que Pondu termine avec 237 000 €, bien qu’il ait investi davantage. C’est la puissance du temps couplée aux intérêts composés.
Les 4 facteurs pour exploiter les intérêts cumulés
Pour exploiter au mieux les intérêts cumulés, vous devez jouer sur ces 4 facteurs principaux :
1. Le placement initial du capital
Un capital de départ élevé amplifie l’effet des intérêts composés. Par exemple, 15 000 € à 10 % sur 30 ans génèrent 261 000 €.
2. Les versements réguliers pour investir
Ajouter 150 € par mois à votre investissement initial peut faire passer votre montant total à 573 000 € après 30 ans.
3. La performance annuelle
Une différence de seulement 2 % dans votre taux effectif global (passer de 10 % à 8 %) peut réduire vos gains de 573 000 € à 363 000 €. Attention aux risques, surtout avec des placements à taux variable.
4. La durée de placement
Investir sur 35 ans au lieu de 30 ans transforme 573 000 € en 935 000 €. Le temps est votre meilleur allié pour faire fructifier votre capital.
Vous pouvez télécharger le tableur faire toutes les simulations d’intérêts composés avec votre situation et vos objectifs. Il y a aussi une petite partie sur la fiscalité avec le PEA.
Pour estimer le temps nécessaire pour doubler votre capital initial, utilisez la règle des 72. Divisez 72 par votre taux de rémunération (en pourcentage). Par exemple :
- À 6 %, il faut 12 ans (72 ÷ 6 = 12).
- À 10 %, seulement 7,2 ans.
Les placements pour exploiter les intérêts cumulés
Pour cela, on va chercher un placement performant, aux risques maîtrisés et exploitables sur le long terme.
Si on fait un rapide comparatif entre 4 types de placements (il en existe d’autres, mais je vous ai fait une petite sélection) :
- la Bourse avec les actions ;
- le Crowdfunding en finançant des projets immobiliers par exemple ;
- les SCPI aussi appelés la pierre papier qui permettent d’investir en immobilier de manière passive et diversifiée ;
- le Livret A.
On peut comparer ces 4 placements selon 4 critères :
1. La performance du placement
La performance est très bonne en Bourse et en Crowdfunding, on pourra aller chercher des performances autour de 7 à 12 % par an. Pour les SCPI, on ira plus chercher des performances autour de 5 % nettes de fiscalité.
Pour le livret A, il a historiquement rapporté moins que l’inflation. Il peut être très bien pour de l’épargne de précaution, mais très limité pour de l’investissement long terme et pour exploiter les intérêts composés. Je ne vous parle même pas du compte courant qui rapporte 0. Faites attention à vos liquidités improductives.
2. Le risque lié à l’investissement
En Bourse, il est important d’apprendre à gérer le risque, c’est également le cas en Crowdfunding. Bien gérer ces placements peut être très intéressant. Les SCPI, elles, sont naturellement un actif plus résilient et moins volatil.
3. La passivité en Bourse
À quel point ces investissements vous demanderont du temps de votre part. On peut investir en Bourse de manière très performante et en y passant que quelques minutes par mois grâce aux ETF. Pour les SCPI, c’est pareil. Le crowdfunding en revanche demandera un peu plus de temps de gestion avec les différentes plateformes et différents projets à bien sélectionner.
crowdfunding par contre demandera un peu plus de temps de gestion avec les différentes plateformes et différents projets à bien sélectionner.
4. La mise en place des placements
Pas évident pour ces 3 investissements, car ils demandent tous des connaissances, une analyse de votre fiscalité, de votre situation, une bonne diversification, etc.
Si ces investissements vous intéressent, je vous mets en description trois articles guides complets dont un sur l’investissement en Bourse, un autre sur les SCPI, et un dernier sur le crowdfunding. De quoi vous aider à apprendre les bases et bien démarrer pour ces 3 investissements. Et si vous vous désirez vraiment posséder des bases solides, je vous invite à regarder du côté de mon programme de formation.
En tout cas, vous avez bien saisi que les intérêts cumulés sont un élément essentiel pour vos investissements. Mais c’est aussi un élément essentiel dans votre vie de tous les jours.
Bourse | Crowdfunding immobilier | SCPI | Livret A | |
Performance | ✅✅✅✅ | ✅✅✅✅ | ✅✅ | ❌ (inférieure à l'inflation) |
Risque | ✅✅ | ✅✅ | ✅✅✅ | ✅✅✅✅ |
Passivité | ✅✅✅✅ | ✅✅✅ | ✅✅✅✅ | ✅✅✅✅ |
Connaissances à acquérir | 📚📚📚 (nécessité de se former) | 📚📚📚 (nécessité de se former) | 📚📚📚 (nécessité de se former) | ✅✅✅✅ (aucune connaissance nécessaire) |
Les intérêts cumulés dans votre vie quotidienne
La plupart d’entre nous aimeraient être en meilleure santé, bénéficier de plus hauts revenus, profiter de meilleures relations sociales, un niveau plus stable de bonheur, ou avoir plus de connaissances. On repousse souvent tout ça à plus tard. Pourtant, des petites actions répétées régulièrement pourraient impacter grandement votre vie sur le long terme.
En fait, les intérêts composés s’appliquent aussi à votre vie au quotidien. Plus ces petites actions sont répétées, plus leurs effets vont se cumuler de façon exponentielle. Si vous vous améliorez d’un petit pourcentage aujourd’hui, un petit pourcentage demain, après-demain, etc., vous verrez des résultats importants au bout de quelques semaines.
En bref, le côté insidieux des intérêts composés est que le début est toujours difficile. On aimerait bien commencer directement vers la fin de la courbe avec une croissance déjà très importante. C’est pour ça que quand il s’agit d’investir, peut-être qu’à l’heure actuelle, vous n’y voyez aucune urgence. Mais croyez-moi, vous serez ravi d’avoir anticipé les choses le plus tôt possible.
Le temps et la régularité sont les clés pour réussir vos investissements. En démarrant tôt et en réinvestissant vos intérêts perçus, vous laissez les mathématiques financières travailler en votre faveur.
Commencez à investir dans des placements performants, comme la Bourse, les SCPI ou le crowdfunding. Profitez des intérêts composés, adoptez une stratégie à long terme et observez vos finances évoluer de manière exponentielle.
Le secret ? Laisser le temps faire son œuvre et alimenter régulièrement votre capital. N’attendez plus, et téléchargez votre outil de simulation d'intérêts composés pour planifier votre réussite financière !
Vous pouvez tester différentes configurations :
- apport initial ;
- versements mensuels ;
- taux annuel attendu ;
- durée d’investissement.
Pour finir, quelques citations sur les intérêts composés :
“Comprendre à la fois la puissance de l'intérêt composé et la difficulté de l'obtenir est le cœur et l'âme de la compréhension de beaucoup de choses.”
Charlie Munger
“Les intérêts composés sont la 8e merveille du monde. Celui qui les comprend s'enrichit, celui qui ne les comprend pas les paie.”
Albert Einstein
Une réponse
cet écrit a ouvert mon esprit sur un point que je n’avais pas poussé en premier lieu.