Saviez-vous que si vous pliez 42 fois une feuille de papier en 2, l’épaisseur finale du pliage vous permettra de toucher la Lune. Évidemment, en pratique, c’est impossible, mais la théorie l’affirme, c’est mathématique et c’est la magie des intérêts composés.
Préféreriez-vous que je vous donne 1 million d’euros tout de suite ou bien 1 centime qui double chaque jour pendant 30 jours ?
Au bout d’une semaine, le centime doublé quotidiennement ne vous permettra même pas d’acheter une baguette au boulanger. Au bout de 11 jours, la barre des 10 euros est atteinte, 10 000 euros en 21 jours, 167 000 euros au bout de 25 jours, et tout s’accélère très vite sur les 3 derniers jours : 1,3 million, 2,6 millions et 5,3 millions au 30e jour.
C’est la puissance des intérêts cumulés : préférer un centime qui double tous les jours pendant 30 jours plutôt qu’un million d’euros tout de suite.
Warren Buffett, milliardaire américain, 5e fortune mondiale, investisseur de légende déclara aussi :
Ma richesse vient essentiellement de la combinaison de 3 choses : vivre en Amérique, la chance et les intérêts composés.
Vous trouverez la version vidéo de cet article juste ici :
Le principe des intérêts composés
On parle d’intérêts composés lorsque les gains précédents sont utilisés pour produire à leur tour des gains.
Exemple de calcul avec les intérêts cumulés
Si vous investissez 1 000 € sur un placement rapportant 10 % par an, la 1re année, vous toucherez 100 €, 10 % de 1 000 €. La 2e année, si vous laissez tous vos gains investis aussi à 10 % par an pour produire à leur tour des gains, vous toucherez 10 % de 1 100 € cette fois-ci, donc 110 € de gains. La troisième année 121 €, ainsi de suite, et la 10e année 236 € de gains.
Vos gains ne font qu’augmenter d’année en année : c’est l’effet boule de neige grâce à vos intérêts gagnés qui sont ajoutés au capital investi pour produire eux-mêmes des intérêts. On peut qualifier ces gains de « capitalisés ».
Exemple avec les intérêts simples
Si au contraire, vous n’investissez pas ces gains, vous gagnerez seulement des intérêts simples, ce qui peut faire une vraie différence sur le long terme. Une croissance exponentielle plutôt que linéaire change radicalement le résultat final.
C’est dans ce réinvestissement d’intérêts que réside la puissance des intérêts cumulés qui vont faire grossir votre capital exponentiellement avec le temps et où tout va de plus en plus vite, la croissance la plus rapide étant sur les dernières années.
Imaginez 2 frères, Dupont et Pondu. Dupont investit 10 000 € à 10 % par an. Au bout de 10 ans, son frère Pondu voyant que ça fonctionnait bien veut faire pareil et investit lui 15 000 €. 30 ans plus tard, Dupont qui avait investi 10 000 € finit avec 411 000 € et Pondu qui avait investi 15 000 € termine avec 237 000 € presque 2 fois moins.
La puissance des intérêts composés couplée au temps a donné un avantage considérable au premier frère qui a certes investi moins, mais 10 ans plus tôt.
Les 4 facteurs pour exploiter les intérêts cumulés
Pour exploiter au mieux les intérêts cumulés, vous devez jouer sur ces 4 facteurs principaux :
1. Le placement initial du capital
Placer 10 000 € initialement à 10 % par an sur 30 ans générera un capital de 174 000 contre 261 000 € en investissant seulement 5 000 € de plus. Attention, ne placez uniquement de l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre : investir comporte des risques.
2. Les versements réguliers pour investir
Par exemple, si vous versez en plus 150 € par mois, votre capital final sera plus que doublé avec 573 000 €. Mettre en place des versements programmés pour investir régulièrement est une excellente pratique.
3. Les intérêts annuels
Obtenir une performance de 8 % par an plutôt que 10 % par an va largement réduire vos résultats. On passe de 573 000 € à 363 000 €. Attention, ne cherchez pas que la performance. Une performance très élevée va de pair avec des risques trop élevés et parfois inconsidérés. Adaptez votre prise de risque à votre profil.
4. La durée de placement
Investir sur 35 ans au lieu de 30 ans apporte ici des résultats sensiblement différents : on passe de 573 000 € à 935 000 €. Commencez au plus tôt, vous ne le regretterez pas et ne vous arrêtez pas en chemin.
Vous pouvez télécharger le tableur faire toutes les simulations d’intérêts composés avec votre situation et vos objectifs. Il y a aussi une petite partie sur la fiscalité avec le PEA.
Une petite règle au passage pour savoir en combien de temps pour pourrez doubler votre capital grâce aux intérêts cumulés, c’est la règle des 72. Divisez 72 par votre taux de performance annuelle en pourcentage et vous obtiendrez le nombre d’années nécessaire pour doubler votre capital. Je vous mets aussi ce petit calculateur dans le tableur.
Les placements pour exploiter les intérêts cumulés
Pour cela, on va chercher un placement performant, aux risques maîtrisés et exploitables sur le long terme.
Si on fait un rapide comparatif entre 4 types de placements (il en existe d’autres, mais je vous ai fait une petite sélection) :
- la Bourse avec les actions ;
- le Crowdfunding en finançant des projets immobiliers par exemple ;
- les SCPI aussi appelés la pierre papier qui permettent d’investir en immobilier de manière passive et diversifiée ;
- le Livret A.
On peut comparer ces 4 placements selon 4 critères :
1. La performance du placement
La performance est très bonne en Bourse et en Crowdfunding, on pourra aller chercher des performances autour de 7 à 12 % par an. Pour les SCPI, on ira plus chercher des performances autour de 5 % nettes de fiscalité.
Pour le livret A, il a historiquement rapporté moins que l’inflation. Il peut être très bien pour de l’épargne de précaution, mais très limité pour de l’investissement long terme et pour exploiter les intérêts composés. Je ne vous parle même pas du compte courant qui rapporte 0. Faites attention à vos liquidités improductives.
2. Le risque lié à l’investissement
En Bourse, il est important d’apprendre à gérer le risque, c’est également le cas en Crowdfunding. Bien gérer ces placements peut être très intéressant. Les SCPI, elles, sont naturellement un actif plus résilient et moins volatil.
3. La passivité en Bourse
À quel point ces investissements vous demanderont du temps de votre part. On peut investir en Bourse de manière très performante et en y passant que quelques minutes par mois grâce aux ETF. Pour les SCPI, c’est pareil. Le crowdfunding en revanche demandera un peu plus de temps de gestion avec les différentes plateformes et différents projets à bien sélectionner.
crowdfunding par contre demandera un peu plus de temps de gestion avec les différentes plateformes et différents projets à bien sélectionner.
4. La mise en place des placements
Pas évident pour ces 3 investissements, car ils demandent tous des connaissances, une analyse de votre fiscalité, de votre situation, une bonne diversification, etc.
Si ces investissements vous intéressent, je vous mets en description trois articles guides complets dont un sur l’investissement en Bourse, un autre sur les SCPI, et un dernier sur le crowdfunding. De quoi vous aider à apprendre les bases et bien démarrer pour ces 3 investissements. Et si vous vous désirez vraiment posséder des bases solides, je vous invite à regarder du côté de mon programme de formation.
En tout cas, vous avez bien saisi que les intérêts cumulés sont un élément essentiel pour vos investissements. Mais c’est aussi un élément essentiel dans votre vie de tous les jours.
Bourse | Crowdfunding immobilier | SCPI | Livret A | |
Performance | ✅✅✅✅ | ✅✅✅✅ | ✅✅ | ❌ (inférieure à l'inflation) |
Risque | ✅✅ | ✅✅ | ✅✅✅ | ✅✅✅✅ |
Passivité | ✅✅✅✅ | ✅✅✅ | ✅✅✅✅ | ✅✅✅✅ |
Connaissances à acquérir | 📚📚📚 (nécessité de se former) | 📚📚📚 (nécessité de se former) | 📚📚📚 (nécessité de se former) | ✅✅✅✅ (aucune connaissance nécessaire) |
Les intérêts cumulés dans votre vie quotidienne
La plupart d’entre nous aimeraient être en meilleure santé, bénéficier de plus hauts revenus, profiter de meilleures relations sociales, un niveau plus stable de bonheur, ou avoir plus de connaissances. On repousse souvent tout ça à plus tard. Pourtant, des petites actions répétées régulièrement pourraient impacter grandement votre vie sur le long terme.
En fait, les intérêts composés s’appliquent aussi à votre vie au quotidien. Plus ces petites actions sont répétées, plus leurs effets vont se cumuler de façon exponentielle. Si vous vous améliorez d’un petit pourcentage aujourd’hui, un petit pourcentage demain, après-demain, etc., vous verrez des résultats importants au bout de quelques semaines.
En bref, le côté insidieux des intérêts composés est que le début est toujours difficile. On aimerait bien commencer directement vers la fin de la courbe avec une croissance déjà très importante. C’est pour ça que quand il s’agit d’investir, peut-être qu’à l’heure actuelle, vous n’y voyez aucune urgence. Mais croyez-moi, vous serez ravi d’avoir anticipé les choses le plus tôt possible.
Le temps joue un rôle clé dans les intérêts composés. C’est lui qui permet de les faire croître à tel point qu’au bout d’un certain temps, vous aurez plus d’intérêts générés que de capital investi initialement.
Donc faites tourner la machine le plus tôt possible, le plus longtemps possible, à une vitesse assez élevée et alimentez-la régulièrement. N’hésitez pas à télécharger le tableur utilisé dans cet article des intérêts composés gratuitement.
Quelques citations sur les intérêts composés :
Comprendre à la fois la puissance de l'intérêt composé et la difficulté de l'obtenir est le cœur et l'âme de la compréhension de beaucoup de choses.
« Les intérêts composés sont la 8e merveille du monde. Celui qui les comprend s'enrichit, celui qui ne les comprend pas les paie. »
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>> Lire aussi le guide complet « comment débuter en Bourse ? ».
Un Commentaire
cet écrit a ouvert mon esprit sur un point que je n’avais pas poussé en premier lieu.