Classement des meilleurs fonds euros en 2024

Le fonds euros est le support privilégié pour ceux qui recherchent la sécurité d'un capital garanti, investi de manière prudente. Il ne faut pas pour autant mettre de côté le rendement annuel ! Voici notre sélection avec le classement des meilleurs fonds euros en 2024.
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Matthieu Louvet
Quel est le Meilleur fonds euros pour investir ? S'investir
Table des matières
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L'assurance-vie est l'un des placements préférés des Français pour préparer leur retraite, se constituer un capital ou optimiser leur transmission de patrimoine. Au cœur de ce produit d'épargne se trouvent 2 grandes familles de supports d'investissement : les unités de compte (actions, obligations, SCPI…) qui présentent un risque de perte en capital mais également un potentiel de rendement plus élevé, et les fonds euros au capital garanti et aux rendements plus modérés.

Un fonds euros est adossé à l'actif général d'une compagnie d'assurances. Il est principalement composé d'obligations d'État et privées, complétées par une poche d'actions et d'immobilier. Chaque fonds a sa propre allocation et sa propre stratégie de gestion, ce qui explique les écarts de rendement observés d'un contrat à l'autre. Quelle est la meilleure offre actuelle ? Quel est le meilleur fonds euros ? Voici notre classement 2024.

Les critères pour trouver le meilleur fonds euros

Vous êtes à la recherche du meilleur fonds euros sur lequel investir dans votre contrat d’assurance-vie ? Que vous ayez une stratégie prudente, conservatrice, en misant à 100 % sur les fonds euros ou au contraire l’envie de réaliser une allocation plus équilibrée, il est important de trouver des fonds euros solides. Dans votre quête, je vous propose les critères indispensables

Privilégier un contrat sans frais de versement

Le premier réflexe pour optimiser les rendements de votre épargne est d'opter pour un contrat d'assurance-vie qui n'applique aucun frais sur les versements réalisés sur le fonds euros (en particulier si c'est sur ce support que vous allez miser le plus). 

Ces frais, qui peuvent rapidement être de l'ordre de 0,6 % à 0,9 % (pas pour le versement initial mais pour les versements suivants), viennent en effet grignoter d'entrée de jeu une partie non négligeable de votre mise de départ.

L'un des atouts du fonds euros est son rendement annuel modeste mais pérenne. C'est une solution intéressante pour faire fructifier une partie de son épargne sur le moyen/long terme sans prendre de risques. Mais il faut absolument chasser les coûts dès le départ pour avoir ce bénéfice dans la durée. 

Pensez aussi à éviter les frais propres à la gestion pilotée ou à la gestion sous mandat. Il s'agit d'un mode de gestion avec lequel vous avez un appui de conseillers pour réaliser vos allocations et vos arbitrages (fonds, UC). La gestion sous cette forme est généralement accessible avec un investissement minimal (1 000 à 5 000 €). Une bonne idée, mais concrètement, il faut compter sur des frais de gestion réhaussé de 0,2 % a minima. La surperformance ne permet que très rarement d'absorber ces frais supplémentaires.  

Accorder de l’importance à la performance historique

Rien ne vaut l'examen des rendements passés pour se faire une idée de la qualité d'un fonds euros. Même si les résultats antérieurs ne préjugent pas des performances futures, un fonds ayant historiquement surperformé ses concurrents année après année inspirera logiquement plus confiance.

Cette approche ne doit toutefois pas vous empêcher de profiter d’opportunités, et notamment de l’arrivée de nouveaux fonds euros ! Vous allez le voir dans ma sélection avec le classement du meilleur fonds euros en 2024, je vous propose à la fois des fonds historiques (la performance du contrat Afer est connue depuis 1976) et de nouveaux acteurs, apparus très récemment.

Envisager les fonds euros dynamiques

Vous avez entendu parler des fonds euros pour la sécurité qu’ils proposent en comparaison aux unités de compte (UC) ? En effet, il s’agit d’un argument central, mais si votre appétence au risque est tout de même un peu stimulée, vous pouvez vous tourner vers les fonds euros dits « dynamiques » ou « opportunités ». 

En clair, si vous ne voulez pas avoir une approche trop sécuritaire (ça va un temps le ceinture et bretelles) les fonds euros dynamique comportent une poche d'unités de compte pouvant aller jusqu'à 30% de leur allocation, ce qui leur permet d'afficher des rendements supérieurs en contrepartie d'une prise de risque plus importante (mais somme toute maîtrisée).

Pour ceux qui sont moins averse aux risques c'est une bonne option.

Les fonds euros à suivre en 2024

1. Les fonds Euro Nouvelle Génération ) de Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 fait partie des contrats incontournables en assurance-vie. Autant le dire d’emblée, cette offre d’assurance-vie est considérée par beaucoup comme la meilleure du marché, avec des prestations haut de gamme, et des frais relativement bas. C’est également mon avis. J’ai d’ailleurs déjà eu l’occasion de le détailler avec mon article complet avis Linxea Spirit 2.

L’atout principal de Linxea Spirit 2, c’est avant tout sa polyvalence, avec la possibilité d’utiliser les stratégies d’allocation selon vos besoins avec une grande variété en ce qui concerne les unités de compte. La gestion multipoche accessible permet de combiner gestion libre et pilotée, pour avoir un contrat qui est exactement comme vous le souhaitez. A votre main. 

Les atouts de Linxea Spirit 2
Les atouts de Linxea Spirit 2

Les fonds euros du contrat Linxea Spirit 2 

Pour les épargnants qui veulent la sécurité de leur capital, Linxea propose un fonds euros baptisé Euro Nouvelle Génération. Celui-ci constitue un placement de défense idéal pour sécuriser une partie de votre épargne. Le capital placé est garanti à hauteur de 98 %. Le risque en capital de 2 % permet à Spirica d’assurer une gestion de vos investissements plus dynamique et diversifiée, pour aller chercher un rendement supérieur aux niveaux traditionnels. Et ça marche ! En 2023, le rendement net a été de 3,13 %.

En plus du fonds Euro Nouvelle Génération, on trouve aussi le fonds Croissance Allocation Long Terme (CALT). Son capital garanti est limité à hauteur de 80 % à échéance (8 ans), ce qui permet une gestion plus dynamique et des performances potentiellement plus élevées. Spirica propose une gestion diversifiée à travers des classes d’actifs risquées comme le Private Equity ou l’immobilier pour optimiser la recherche de performance. En 2022, le rendement était de – 7,76 %, mais de 4,88 % en 2021 !

Meilleur fonds euros
Allocation cible fonds euros Croissance Allocation Long Terme

Les frais

Le contrat Linxea Spirit 2 est accessible dès 500 €, avec des versements libres ensuite dès 100 €. Il est aussi possible de programmer des versements, là encore avec la somme de 100 € par mois. Pas de frais de dossier, pas de frais de versement, pas de frais d’arbitrage, pas de frais d’entrée, le contrat se veut très accessible.

Les frais de gestion pour le fonds Euro Nouvelle Génération sont de 2 % maximum. Pour Croissance Allocation Long Terme, les frais oscillent entre 1 et 10 % en cas de performance positive.

La gestion pilotée est, elle, accessible à partir de 1 000 €, avec des frais de 0,20 %  pour la gestion des UC chez Otea Capital, soit un total de 0,7 % par an. Avec Yomoni, les frais supplémentaires sont de 1,10 %, soit un total cumulé de 1,60 % par an. Comme je l'ai évoqué précédemment, cela amène à un total élevé, qu'il n'est pas toujours possible de compenser avec le rendement net. 

Les supports (SCPI, SCI, OPCI, FCPR, etc.) peuvent supporter des frais qui leur sont propres. 

La gestion du contrat

Les frais réduits vous attirent mais vous avez peur de vous perdre avec plus de 700 supports disponibles en UC en plus des fonds euros ? Pas de panique, vous pouvez utiliser la gestion libre avec des conseils ou la gestion pilotée.

Commençons par la gestion libre. Si vous n’avez pas besoin d’aide, vous pouvez faire vous même vos allocations, avec vos connaissances. C’est le cas par exemple si vous voulez miser exclusivement sur le fonds euros. Mais si vous avez besoin d’un petit coup de pouce, Linxea a présélectionné une gamme de « Fonds Stars » parmi les supports disponibles. Les Allocations Stars Linxea sont des allocations clés en main, qui s'adaptent aux différents profils de risque.

Vous pouvez choisir parmi 4 profils de risque (défensif, équilibré, dynamique ou offensif) et suivre l’allocation qui est recommandée. La présentation du niveau de risque est claire, et la répartition recommandée vous permet de faire des choix en toute conscience. 

En ce qui concerne la gestion pilotée, vous pouvez déléguer totalement la gestion financière de votre contrat et suivre les allocations selon le profil de risque que vous fixez. Mais avec des frais !

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Assurance-vie / PER

Le meilleur courtier assurance-vie et PER selon S’investir.

2. Le fonds SwissLife Euro de Placement-direct Euro +

Placement-direct Euro+ est un contrat d’assurance vie relativement jeune – apparu en 2023 – qui a le mérite de proposer une offre simple. En effet, il n’est possible d’y investir qu’en fonds  euros à capital garanti. Il s’agit bien d’un contrat mono-support, assez rare de nos jours, car cela fait maintenant plusieurs années que les assureurs privilégient les offres multisupports.

Détails du fonds SwissLife Euro de Placement-direct Euro +
Détails du fonds SwissLife Euro de Placement-direct Euro +

Le fonds euros du contrat Placement-direct Euro +

Allons directement à l’essentiel, les supports d’investissement du contrat Euro + sont relativement limités. En effet, un seul support est accessible : le fonds SwissLife Euro +. Impossible d’avoir des unités de comptes sur ce contrat d’assurance-vie.

Ce contrat de support est structuré avec 65 % en obligations notées en moyenne BB. Lancé alors que le rendement des obligations était bien plus élevé que lors des 10 dernières années, suite à l’augmentation des taux directeurs de la banque centrale européenne (BCE), le contrat bénéficie d’une très bonne performance sur son premier exercice. Le rendement net en 2023 était de 4,10 % avec un capital garanti à tout moment.

Selon moi, il faut voir ce contrat comme un fonds obligataire daté qui génère des rendements importants, avec un capital garanti, ce qui promet de belles performances. Mais attention à la tenue dans le temps. La performance pourrait ne pas être la même au fil des années. Placement-direct.fr envisage de réaliser des investissements vers le marché primaire des émissions obligataires pour augmenter encore l’attractivité de ce contrat. Je vous l’explique en détail dans mon article avis sur Placement-direct Euro +.

Les frais

Du côté des frais, notons l’absence totale de frais à l’entrée et sur les versements. Seuls des frais annuels de gestion sur le fonds euros sont exigés,  à hauteur de 0,6 %. Comptez tout de même la somme de 7 € comme droit d’entrée à l’association AGIS. De quoi s’agit-il ? Le contrat est un contrat collectif qui est souscrit auprès de SwissLife Assurance & Patrimoine par une association, en l'occurrence AGIS.

Ainsi, pour pouvoir accéder à l’offre, une cotisation initiale est demandée à chaque membre lors de l’adhésion. A régler une seule fois seulement. 

Frais fonds euros du contrat Placement-direct Euro +
Crise de l’épargne — Les produits de taux

La gestion du contrat

Le contrat d’assurance-vie Placement-direct Euro + étant un contrat monosupport, il ne propose qu'un seul mode de gestion : la gestion libre. À vous de souscrire de gérer votre contrat en ligne. Vous pouvez effectuer vous-même les versements ponctuels, programmer des versements et même des retraits partiels. La gestion en ligne est accessible à la plupart des souscripteurs sauf exception (mineurs, majeurs protégés, co-souscripteurs, personnes âgées de plus de 80 ans et personnes résidant hors de France).

3. Le fonds général et le fonds Euro Private Strategies de Lucya Cardif

Encore un contrat d’assurance-vie relativement jeune, apparu en 2023, mais qui se distingue cette fois de Placement-direct Euro + par la diversité des supports disponibles. Ici, il n’est pas question de se contenter d’un fonds euros et d’un contrat mono-support. Au contraire, on peut accéder à 2 fonds et à plus de 2 300 supports d’investissement !

Les fonds euros du contrat Lucya Cardif

Avec 2300 supports accessibles, l’offre Lucya Cardif se démarque clairement de la concurrence, avec un très large éventail de supports possibles. L’objectif ? La diversification. C’est sur ce point que ce contrat se démarque, en étant celui qui permet un choix de support le plus complet, avec dans le détail 1 000 OPCVM, 20 supports immobiliers (OPCI,SC, SCI et SCPI dont 100% des loyers sont reversés), 5 fonds de Private Equity, plus de 1 000 titres vifs (avec un seuil investissement de 3 000 €) et 50 ETF couvrant les principaux indices. Les autres acteurs sont littéralement assommés par cette diversité. Mais revenons sur ce qui nous intéresse dans cet article, les fonds euros.

Du côté des fonds euros, on retrouve un fonds euro classique (Fonds général) et un plus dynamique (Fonds Euro Private Strategies). Il est possible d’investir à 100 % sur le premier nommé, pour se constituer une poche sécuritaire, celui-ci étant garanti. Il ne faut pas s’attendre en conséquence à une rémunération élevée. Celle-ci est dans la moyenne du marché, à 3 % en 2023.

De son côté, le fonds Euro Private Strategies propose une garantie du capital à hauteur de 97 %, avec la promesse d’un rendement plus élevé. En 2023, ce n’était pas le cas, avec 3 % nets de frais de gestion.

Mais dans la durée, on peut attendre des performances meilleures. Assurancevie.com est présent en France sur le marché du courtage en ligne d’assurance-vie depuis 2010. Intégrée au groupe JDHM Vie, la société bénéficie directement d'une forte connaissance en matière d’instruments financiers. On retrouve des partenaires solides dans les différents contrats proposés, ce qui à mon avis va amener dans la durée à d’excellentes performances sur ce fond neuro dynamique.

Composition du fonds Euro Private Strategies de Lucya Cardif
Composition du fonds Euro Private Strategies de Lucya Cardif

Sachez si ce fond vous intéresse qu’il existe une contrainte : pour tout investissement qui y est réalisé, le double doit être investi sur des supports en unités de compte. Impossible de faire une allocation à 100 % sur les fonds. 

Les frais

Pas de frais sur versements et pas de frais d’arbitrage pour le contrat d’assurance-vie 100 % ligne de BNP Paribas. En revanche, il faut compter comme pour la plupart des autres contrats, des frais de gestion annuelle en gestion libre sur les unités de compte à hauteur de 0,50 %. Et pour les fonds, les frais de gestion sont le point négatif. 0,7 % / an sur Fonds général (ce qui reste réduit) mais jusqu'à 3 % / an sur Euro Private Strategies !

La gestion du contrat

Vous pouvez choisir la gestion libre ou au contraire opter pour la gestion déléguée. 3 orientations sont proposées avec Lucya Cardif : modérée, équilibrée ou dynamique, correspondant à différents niveaux de prise de risque.

Des frais annuels supplémentaires de 0,25 % sont appliqués sur les unités de compte en gestion déléguée, en contrepartie de ce service de gestion externalisé. La gestion déléguée est accessible à partir d'un investissement initial de 5 000 €.

Vous pouvez largement vous en passer, même si le double de la somme investie sur le fonds doit l'être en UC. Je vous recommande d'effectuer vous-même vos allocations en suivant les recommandations données selon votre profil. Pour une stratégie plus complète, vous pouvez faire appel à un CGP-CIF

 

4. Les fonds euros Suravenir  de Linxea Avenir 2

Le contrat d’assurance vie fonds euros Linxea Avenir 2 permet d’investir dans 2 fonds : Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunité 2. 2 fonds avec des garanties en capital élevées. Il est aussi possible d’accéder à plus de 600 supports en unités de compte.

Les fonds euros du contrat Linxea Avenir 2

Linxea Avenir 2 Propose un nombre de supports relativement comparable à Linxea Spirit 2, avec ici 600 supports qui couvrent tous les niveaux de risques, qu’il s’agisse des OPCVM, de l’immobilier ou des ETF. 

En ce qui concerne en particulier les fonds euros, 2 sont accessibles.

  • Suravenir Rendement 2 : avec sa garantie en capital de 99,4 %, il s’agit du fonds qui privilégie la sécurité et la récurrence du rendement. L'allocation des actifs est majoritairement obligataire.
  • Suravenir Opportunités 2 : avec une garantie en capital à 97 %, ce fonds propose une approche plus dynamique. La composition est à dominante immobilière.

Le fonds Suravenir Opportunités 2 permet d'investir 100 % de son épargne sur un support garanti en capital. Il peut être alimenté par des versements initiaux, libres complémentaires ou des versements programmés, sans obligation d'investir dans des supports risqués en parallèle.

Rendement fonds euros Suravenir
Rendement fonds euros Suravenir

Suravenir Rendement 2 nécessite de combiner fonds euros et unités de compte risquées. Un maximum de 70 % peut être investi sur ce fonds euros, le solde de 30 % minimum devant être placé sur des unités de compte.

Les frais

Intéressons-nous au détail des frais. Comme sur les autres contrats que nous avons présentés dans ce classement des meilleurs fonds euros en 2024, pas de frais de dossier, pas de frais de versement ni de frais d’arbitrage. On note également l’absence de frais d’entrée sur les unités de compte.

En revanche, il faut s’attendre à des frais de gestion. En ce qui concerne les unités de compte, ils sont de 0,6 %, additionnés de 0,2 % supplémentaires si vous choisissez la gestion pilotée. En ce qui concerne les fonds, les frais sont de 0,6 % / an pour Suravenir Rendement 2 comme Suravenir Opportunités 2.

La gestion du contrat

Le contrat d'assurance-vie Linxea Avenir 2 vous offre le choix entre 2 modes de gestion distincts pour vos investissements.

La gestion libre vous garantit une totale autonomie. Vous sélectionnez vous-même les supports (fonds euros, OPCVM, SCPI, etc.) sur lesquels investir parmi toute la gamme présente dans le contrat. Des conseillers en investissement financier restent à votre disposition gratuitement pour vous guider dans vos choix.

Vous pouvez également opter pour la gestion pilotée avec des allocations en portefeuille cohérentes avec votre profil de risque et vos objectifs de performance. 

Vous pouvez passer librement et sans frais d'un mode de gestion à l'autre quand vous le souhaitez. Vous pouvez également combiner gestion libre et pilotée en investissant en parallèle sur certains supports éligibles tout en déléguant une partie. Je le répète, attention aux frais. Avec 0,2 % en plus pour cette gestion des UC, vous allez rogner votre rendement de manière durable. Misez plutôt sur le développement de vos connaissances et suivez notre formation gratuite pour monter en compétence sur l'assurance-vie et plus globalement le sujet de vos finances. 

Linxea vous propose actuellement des opportunités de rendement particulièrement attractives sur Linxea Avenir 2. Vous pourrez viser un rendement net de frais de gestion de 4,50 % en 2024 sur le fonds euros Suravenir Opportunités 2 grâce à la prime exceptionnelle de +2 % nets qui viendra majorer le taux de base. Valable pour tous les versements (initiaux ou complémentaires) que vous effectuerez entre le 27 janvier et le 31 décembre 2024 sur ce même fonds.

5. Le Fonds Garanti en euros AFER

Le Fonds Garanti en euros proposé par l’Association Française d’Épargne et de Retraite (AFER) vous apporte une sécurité totale. Il est logique de le faire apparaître dans notre classement des meilleurs fonds euros en 2024, car il offre de très bons rendements… et un historique puissant, depuis sa création en 1976 !

Le fonds euros du contrat multi-support Afer

Le Fonds Garanti en euros du contrat collectif d'assurance vie multisupport Afer est à dominante obligataire. Avec 40 % d’obligations d’états et assimilés, 15,5 % d’obligations du secteur financier et 14,9 % d’obligations d’entreprise, la répartition par classe d’actifs est clairement orientée vers les obligations. On retrouve aussi un peu plus de 8 % d'immobilier et 7 % d’actions. 

Composition du Fonds Garanti en euros AFER
Composition du Fonds Garanti en euros AFER

Le Fonds Garanti est un véritable paquebot de l’assurance-vie, avec environ 40 milliards d’euros d’encours. Cette lourdeur commence un peu à se ressentir, avec des performances qui s’étiolent. Ainsi, le rendement annuel était de 2,22 % seulement en 2023, en remontée depuis le point bas atteint en 2020 et 2021 à 1,70 %. Peut-on s’attendre à une nouvelle hausse ? On l’espère, mais les arrivées à échéance d’obligations et les tombées de coupons encore peu élevés risquent de peser.

Evolution du rendement fonds euros du contrat multi-support Afer

Pour autant, ce fonds reste très attractif.  Il faut toutefois rester attentif aux évolutions prévues du côté de l’Afer, qui a annoncé songer au lancement d’un nouveau contrat à destination des jeunes actifs. Une rupture majeure, alors que le nouveau contrat « permettra également aux adhérents actuels de profiter de son dynamisme au sein du même canton euro ». 

En parallèle du Fonds Garanti en euros, le contrat multisupport de l’Afer permet d’accéder à des supports de diversification (comme Afer Sfer, Afer Patrimoine) ou encore des supports thématiques pour viser des secteurs géographiques ou des classes d’actifs (Afer Actions Monde, Afer Premium, Afer Actions Environnement)

Les frais

L'un des points forts majeurs du contrat AFER réside dans la modicité de ses frais, parmi les plus bas du marché. Que ce soit sur les versements, la gestion annuelle ou les arbitrages gratuits et illimités, vous optimisez réellement vos rendements !

  • Frais de versement sur le Fonds Garanti en euros : 0,5 % du montant de chaque versement.
  • Frais de gestion sur le Fonds Garanti en euros : 0,475 % / an de l’épargne constituée après affectation de la participation aux bénéfices.
  • Aucuns frais sur versement sur les supports en unités de compte en gestion libre et en gestion sous mandat.
  • Frais de gestion sur les supports en unités de compte : 0,475 % par an de l’épargne constituée (en gestion libre) et 0,725 % par an de l’épargne constituée (en gestion sous mandat).

La gestion du contrat

Vous pouvez sélectionner librement les investissements sur lesquels vous souhaitez investir (gestion libre) ou déléguer les choix d'investissement à Abeille Vie et Abeille Epargne Retraite (gestion sous mandat). Si vous choisissez la seconde option, les frais de gestion sont augmentés de 2,5 %. Votre rendement va en prendre un coup.

FondsAssureurVersement initialFrais sur versementFrais de gestionPourcentage UC obligatoire
Nouvelle GénérationCrédit Agricole Spirica500 €0 %2% / an Aucun
Croissance Allocation Long TermeCrédit Agricole Spirica500 €0 %1 % à 10 % / an25 %
SwissLife Euro +SwissLife Assurance & Patrimoine500 €0 %0,6 % / anAucun
Private StrategiesBNP Paribas Cardif, en exclusivité chez500 €0 %jusqu’à 3 %Le double de la somme investie sur le fonds doit l'être en UC
Fonds généralBNP Paribas Cardif500 €0 %0,7 % / anAucun
Suravenir Opportunités 2Suravenir100 €0 %0,6 % / anAucun
Suravenir Rendement 2Suravenir100 €0 %0,6 % / an30 %
Fonds GarantiABEILLE Assurances, gestion par OFI Asset Management100 €0,5 %0,475 % / anAucun

La recommandation S'investir, c'est de s'orienter vers le contrat d’assurance-vie Linxea Spirit 2 qui est un contrat complet, et qui permet d’accéder à 2 fonds que nous jugeons actuellement les meilleurs fonds euros en 2024 : le fonds euros Nouvelle Génération et le fonds euros Croissance Allocation Long Terme.

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