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Avis sur l’assurance-vie Lucya Cardif

Auteur : Matthieu Louvet

Lucya Cardif est un contrat d’assurance-vie de BNP Paribas, distribué en exclusivité par assurancevie.com. Il s’agit d’une offre multisupport relativement jeune, apparue en 2023. Une offre d’assurance-vie qui marque les grands débuts de Cardif avec des produits 100 % en ligne (la souscription est dématérialisée totalement).

Encore un énième contrat d’assurance-vie ? En vous renseignant sur le contrat Lucya Cardif, vous cherchez à comprendre pourquoi ce dernier est pertinent et quel peut être pour vous son intérêt, ce qui le démarque ? Sachez que les créateurs ont eu en tête l’idée d’avoir un contrat qui se distingue en étant tout simplement le meilleur sur un certain nombre d’items.

Parmi eux, les frais, très faibles, qui, comme vous allez le voir, se limitent à des frais de gestion relativement réduits. C’est aussi sur la diversité des supports disponibles, et leur qualité, qu’un effort a été mené. Le contrat est accessible à partir de 500 € et ensuite à partir de 50 € par mois, ce qui permet de se constituer une assurance-vie même avec un petit budget. Voici mon avis Lucya Cardif complet.

Les chiffres clés de l'assurance-vie Lucya Cardif

Voici des chiffres détaillés pour vous aider à mieux comprendre les caractéristiques ainsi que les performances du contrat d’assurance-vie Lucya Cardif. 

  • Plus de 2 300 supports accessibles dont plus de 1 000 OPCVM et 20 supports immobiliers (OPCI, SC, SCI et SCPI dont 100 % des loyers sont reversés) sont disponibles. Une belle diversification possible. 
  • On retrouve aussi 5 Fonds de Private Equity.
  • Plus de 1 000 titres vifs (seuil d’investissement 3 000 €) et enfin 50 ETF couvrant les principaux indices sont inclus. Une exposition à la Bourse qui peut ainsi être internationale et multi-sectorielle, avec des ETF très variés, et un panier d'actions lui aussi généreux.
  • 2 fonds euros sont proposés : le Fonds Général et le Fonds Euro Private Strategies.
  • Le contrat est accessible dès 500 €.
  • 2 modes de gestion sont proposés (gestion libre ou gestion déléguée).

Lucya Cardif est un contrat d'assurance-vie qui met la barre très haute parmi les offres d'assurance-vie en ligne. Les chiffres permettent de saisir le travail réalisé et la proposition offerte : pouvoir accéder à une grande diversité de produits, le tout simplement, avec des frais faibles.

logo lucya Cardif
Lucya Cardif Assurance vie

Et ensuite, lors de la vie du contrat ? Comment y investir et sur quel rythme ? Tout dépend de votre stratégie, de vos objectifs poursuivis et de votre patrimoine. Mais sachez que l'assurance-vie Lucya Cardif peut très bien s'intégrer dans votre éventail de solutions d'investissement. Car les versements libres sont possibles à tout moment, avec un montant minimum de 500 € (qu’il s’agisse du versement initial à l’ouverture du contrat ou des versements suivants). Les versements réguliers, eux, doivent avoir un montant minimal selon leur fréquence. Mais celui-ci est relativement réduit, ce qui peut vous permettre de vous lancer même avec une petite mise de départ.

Fréquence
Montant minimum
Mensuelle
50 €
Trimestrielle
150 €
Semestrielle
300 €
Annuelle
600 €

Sachez que vous avez la possibilité de changer la fréquence des versements réguliers avant le 15 du mois (pour effet fin du mois). Si la demande intervient ensuite, alors l’effet est reporté au mois suivant.

Attention, il faut un minimum de 3 000 € d’investissement pour les actions/obligations, qui ne sont pas accessibles via la gestion déléguée. A l’exception de cette contrainte, l’absence de montant minimum d’investissement par unité de compte (hors titres vifs vous l'avez compris) est un vrai élément différenciant.

J’apprécie la flexibilité du contrat avec la suspension, la reprise, l’arrêt ou la modification des versements sans frais. Le nombre impressionnant d'UC accessibles aux épargnants n'est pas bridé par des barrières à l'entrée, à l'exception de ces 3 000 € minimum pour les actions.

Lé détail des frais Lucya Cardif

Le contrat Lucya Cardif propose des frais relativement réduits et ne présente ni droit d’entrée ni frais d’arbitrage ni frais de versement (initiaux, libres ou réguliers). En clair, rien à régler pour ouvrir le contrat d’assurance-vie et y verser de l’argent. 

On retrouve toutefois des frais de gestion selon les produits souscrits : 

  • 0,70 % de frais de gestion annuels sur le Fonds général ;
  • 3% maximum sur le Fonds Euro Private Strategies ;
  • 0,50 % de frais de gestion annuels sur les Unités de Compte en gestion libre ;
  • 0,25 % de frais additionnels annuels de gestion déléguée (optionnel).

Il existe également des frais spécifiques sur les SCPI (0,96 % max/an) ou encore des frais de sortie. Ils sont de 2,75 % au sur chaque montant brut de rente versé.

L’ensemble des frais est relativement limité par rapport à d’autres contrats d’assurance-vie. L’absence de frais sur versements et de frais d’arbitrage est un véritable atout. Ils peuvent parfois représenter jusqu’à 2,50 % (frais sur versements) et 0,50 % (frais d’arbitrage) chez la concurrence. Si cela semble classique désormais pour les offres d'assurance-vie en ligne de ne pas avoir de frais d’entrée et de frais d’arbitrage, obtenir un niveau aussi bas sur les frais de gestion reste tout de même peu fréquent. Des frais bas, c’est toujours apprécié et cela contribue au bon fonctionnement de l’assurance-vie, pour obtenir de la performance.

Sachez que le versement initial – et les versements libres – peuvent être effectués par chèque (à l’ordre de Cardif Assurance Vie exclusivement), par virement ou par prélèvement bancaire. Encore une solution qui apporte de la flexibilité et qui vous permet notamment d’investir très vite, 100 % en ligne. Les versements réguliers sont eux effectués uniquement par prélèvement bancaire.

Frais Lucya Cardif
Détails des frais du contrat Lucya Cardif

Les supports du contrat Lucya Cardif

Plongeons dans les détails du contrat d’assurance-vie Lucya Cardif, avec une présentation des supports accessibles. 

Les SCPI

20 fonds immobiliers (dont 6 SCPI) sont intégrés au contrat. Parmi les supports immobiliers hors SCPI, on retrouve plusieurs SCI de Primonial REIM (Cap Santé, Linasens, Primonial Capimmo) et de BNP Paribas REIM (OPCI BNP Paribas Diversipierre et SC Pierre Impact). 

En ce qui concerne les SCPI, il est possible d’accéder à Acimmo Pierre (BNP Paribas REIM), Efimmo (Sofidy), LF Le Grand Paris (La Française AM International), PFO2 (Perial), Primovie (Primonial REIM) et enfin Rivoli Avenir Patrimoine (Amundi Immobilier).

Le choix n’est pas très important, et on ne retrouve pas ici les SCPI que je recommande et qui font partie de ma sélection (voir ma liste des meilleures SCPI). Je trouve que l’assurance-vie est pertinente pour investir en SCPI – et ainsi éviter l’impôt trop punitif pour une détention directe de parts – mais malheureusement, le choix n’est ici pas assez important selon moi. Bon point toutefois, Lucya Cardif reverse 100 % des loyers perçus. Ce n’est pas toujours le cas des autres gestionnaires proposant des SCPI en assurance vie. J'espère que les SCPI accessibles seront plus nombreuses à l'avenir.,

Linxea Spirit 2 est une autre assurance-vie qui mérite votre attention car elle regroupe environ 700 UC dont une quarantaine d’ETF et plus de 30 SCPI. Si vous voulez profiter de l’assurance-vie pour y loger des SCPI, je vous recommande donc de vous intéresser aussi en parallèle à cette offre de Crédit Agricole Spirica. Certes moins fournie en UC, mais plus adaptée selon moi si vous ciblez les SCPI en assurance-vie.

Conseil de Matthieu

Le Private Equity

5 fonds de Private Equity (actions non cotées) sont accessibles.

  • Apax Private Equity Opportunities (APEO) – FR0013533619 (Part A)
  • Ardian Access Solution – FR001400AUA7
  • Blackstone European Property Income Fund – FR0014004AW0
  • Eurazeo Private Value Europe – FR0013301553 (Part C) / FR0013301561 (Part D)
  • Isatis Capital Vie & Retraite – FR0013222353

Initialement exclusif aux clients de BNP Paribas Banque Privée, Ardian Access Solution est un nouveau produit d'assurance-vie en unités de compte lié au capital-investissement, lancé par BNP Paribas Cardif et BNP Paribas Banque Privée. Un fonds evergreen qui offre aux investisseurs particuliers l'accès à des opérations généralement réservées aux institutionnels. Intéressant de voir les performances qu'affichera ce nouveau fonds.

Parmi les autres fonds, le fonds Blackstone European Property Income Fund est relativement inédit, proposé uniquement ailleurs avec Cardif Elite Retraite (Cardif Vie). Eurazeo Private Value Europe 3 et Isatis Capital Vie & Retraite sont les fonds les plus communs. On remarque donc un bon équilibre entre nouveauté et stabilité, avec des niveaux de risque variés (de 3 à 7).

Les titres vifs

Vous pouvez investir directement en actions au sein de votre contrat d’assurance-vie Lucya Cardif. Ce sont en tout plus de 1 000 titres qui sont disponibles, et il est possible de vous exposer ainsi à des valeurs françaises, américaines ou encore asiatiques. Une condition est toutefois à respecter : il faut investir au minimum 3 000 € par titre lors du premier achat. On retrouve du Amazon, Apple, Boeing, Carrefour, Danone ou encore Hermes, L'Oréal, Netflix ou Porsche.

C'est ici le coeur du contrat Lucya Cardif. Accéder à autant d'actions et obligations dans l'enveloppe capitalisante qu'est l'assurance-vie est une vraie opportunité.

Les ETF

50 ETF sont présents dans le contrat d’assurance-vie Lucya Cardif. On retrouve une majorité d’ETF Amundi, plusieurs ETF iShares, BNPP ou Xtrackers. Vous pouvez vous exposer grâce à eux au S&P 500, au Nasdaq, au CAC40 ou encore au DAX 30.

J’apprécie la diversité des ETF inclus, car on peut accéder à des ETF immobiliers, des ETF en actions et en obligations, mais aussi des ETF ESG ! 

On y découvre par exemple un ETF CAC 40 par ailleurs éligible au PEA (AMUNDI CAC 40 UCITS ETF ACC), plusieurs ETF S&P 500 dont le Lyxor PEA S&P 500 UCITS ETF — Capi, ou encore un ETF marchés émergents : Amundi PEA MSCI Emerging EMEA ESG Leaders UCITS ETF Acc. Tous ces ETF font d’ailleurs partie de ma sélection des meilleurs ETF PEA.

On retrouve aussi un incontournable, Lucya Cardif référençant plusieurs ETF World, et notamment l’ETF Amundi MSCI World V UCITS (code ISIN LU1781541179). 

Les fonds euros

2 fonds euros sont présents dans le contrat d’assurance-vie Lucya Cardif : le Fonds Général et le Fonds Euro Private Strategies, tous les 2 assurés par Cardif Assurance Vie. Accéder à 2 fonds est toujours une bonne chose, car cela vous permet de faire votre choix entre un fonds plus conservateur, et un second plus risqué (comme cela est aussi possible avec Linxea Avenir 2, Yomoni Vie et Fortuneo Vie). Un autre contrat d’assurance-vie très populaire, Linxea Spirit 2, n’intègre par exemple qu’un seul fonds (le Fonds euro Nouvelle Génération garanti à 98 %).

Le fonds euro général Cardif est 100 % garanti en capital (sauf frais de gestion) ce qui apporte une forte sécurité. Si vous recherchez d’ailleurs une sécurité totale, vous avez la possibilité d’investir à 100 % en fonds euros sur cette assurance-vie.

Fonds euros Cardif assurance-vie
Les clases d'actifs du fonds euros Lucya Cardif

La performance est légèrement au-dessus de la moyenne du marché – 3 % net de frais de gestion pour 2023 – avec un vrai regain après plus de 5 années à moins de 2 %. Désormais, la valorisation du fonds se rapproche des 100 milliards d’euros. 

Rendement fonds euros lucya cardif
Rendement historique du fonds euros Lucya Cardif

Le Fonds Euro Private Strategies – garanti lui à 97 % – présente une allocation à 50 % sur le fonds euros de Cardif Assurance vie (dont je viens de parler) et 50 % sur une poche diversifiée composée principalement d’actifs non cotés. BNP Paribas Cardif est d’ailleurs aujourd’hui l’un des principaux investisseurs dans le non coté en France et en Europe.

Composition fonds euro private strategies
Composition du Fonds Euro Private Stratégies

Sachez que la part de la valeur que vous pouvez investir dans les supports en unités de compte doit être a minima 2 fois supérieure à celle affectée au fonds Euro Private Strategies.

Poche de fonds
Nombre de fonds
Infrastructures
9
Dette Privée
7
Private Equity
11
Poche diversifiée euro Private Strategies
Allocations de la poche diversifiée du Fonds Euro Private Stratégies

Les fonds obligataires datés

Un peu plus de 30 fonds d’obligations à échéance sont disponibles et sont particulièrement rémunérateurs. Ainsi, parmi ceux qui attirent mon attention, citons Axiom 2027, Eiffel Rendement 2028, MAM Target 2027 et R-co Target 2027.

Les modes de gestions disponibles

La gestion pilotée de l’assurance vie Lucya Cardif

Avec la gestion pilotée, vous choisissez un gestionnaire parmi une liste agréée par Cardif. Il peut s'agir d'une société de gestion ou d'un conseiller en investissements financiers (CIF). Vous avez la possibilité d'avoir plusieurs poches en gestion déléguée, chacune gérée par un professionnel différent, vous offrant ainsi une diversification supplémentaire.

Pour activer ce mode, vous signez une convention de gestion déléguée avec Cardif. Cette convention délègue à Cardif le pouvoir de sélectionner et d'arbitrer entre les supports en unités de compte, suivant les recommandations du gestionnaire que vous avez choisi. Chaque poche en gestion déléguée doit avoir une valeur minimale de 1 000 € bruts de frais sur versements, bien que certains gestionnaires puissent exiger des seuils plus élevés.

Cardif a la capacité de répartir vos versements, d'utiliser temporairement des supports monétaires d'attente (jusqu'à 3 mois), et d'effectuer des arbitrages entre les supports. Vous ne pouvez pas réaliser d'arbitrages directs dans ce mode, mais vous conservez tous les autres droits liés à votre contrat.

Vous pouvez à tout moment demander un changement de mode de gestion ou résilier la gestion déléguée. En cas de résiliation, vos fonds restent investis selon les dernières conditions jusqu'à nouvelle instruction de votre part, passant par défaut en gestion libre.

La gestion libre de l’assurance vie Lucya Cardif

Dans ce mode, vous avez le contrôle total sur la répartition de vos investissements. Vous pouvez choisir comment répartir vos versements et vos arbitrages entre les fonds euros et les différents supports en unités de compte proposés par le contrat Lucya Cardif. Cette option offre une grande flexibilité et convient aux investisseurs qui souhaitent gérer activement leur portefeuille et prendre leurs propres décisions d'investissement. 

C’est le mode que je vous recommande. Je vous préconise de faire l’effort de connaître les supports, de définir votre stratégie pour être acteur de votre contrat d’assurance-vie. La gestion pilotée peut sembler attrayante, mais elle induit des frais qui vont directement altérer la performance du produit. 

Ce que je pense du contrat Lucya Cardif

Avec l’assurance-vie Lucya Cardif, Cardif et Assurancevie.com proposent un contrat parmi les plus intéressants du marché, qui se démarque par sa facilité de souscription et son accessibilité. J’apprécie le niveau relativement faible des frais, qui permet d’accéder à ce qui se fait actuellement de moins cher. 

C’est aussi la large sélection d’actions et d’ETF qui me poussent à vous recommander de vous intéresser à cette assurance-vie. La présence de 2 fonds euro est aussi un vrai bonus, avec la possibilité si vous le souhaitez de vous exposer à 100 % en fonds euros pour une sécurité totale.

Le contrat est jeune mais est largement sécurisé par la solidité de l’assureur qui est à la manœuvre. Je le recommande donc pour vous lancer dans l’investissement en Bourse au travers de votre assurance-vie et pour pouvoir avoir une enveloppe relativement polyvalente, pour vous exposer aussi aux ETF et SCPI, simplement. Lucya Cardif est selon moi l'assurance vie idéale pour investir en fonds euros, en ETF et détenir des actions, mais si vous visez plus précisément l'investissement SCPI ou Private Equity, je vous recommande de vous orienter plutôt vers Linxea Spirit 2. 

FAQ

Nous répondons à vos questions les plus fréquentes !

Le contrat Lucya Cardif se distingue car sa structure de frais est particulièrement compétitive, avec une absence totale de frais sur versement et d’arbitrage, et des frais de gestion annuels sur unités de compte limités à 0,50 %. Cette tarification permet de maximiser leurs rendements. De plus, Lucya Cardif offre une gamme exceptionnellement large d’unités de compte, comprenant 2 300 options dont 50 trackers (ETF), 20 fonds immobiliers, et 1 000 titres vifs. Cette diversité permet de construire un portefeuille sur mesure. Le contrat est également soutenu par la solidité financière de BNP Paribas Cardif, un des assureurs les plus robustes d’Europe.

Lucya Cardif propose 2 fonds euros distincts, chacun avec ses propres caractéristiques. Le premier, le fonds Euro Général, est accessible sans contrainte particulière et offre une garantie à 100% du capital. Il s’agit d’une option sécurisée pour les épargnants recherchant la stabilité. Le second, le fonds Euro Private Strategies, présente un profil plus dynamique. Il est garanti à 97% mais requiert que l’investisseur place le double du montant en unités de compte. Cette condition vise à équilibrer le portefeuille entre sécurité et performance potentielle. Les 2 fonds ont affiché un rendement net identique de 3% en 2023, ce qui est compétitif sur le marché actuel.

L’ouverture d’un contrat Lucya Cardif est conçue pour être accessible et attractive pour un large éventail d’épargnants. Le ticket d’entrée est fixé à un versement initial minimum de 500 €, ce qui le rend abordable pour de nombreux investisseurs. La souscription se fait exclusivement en ligne via la plateforme d’Assurancevie.com, le distributeur exclusif de ce contrat. Cette approche digitale s’inscrit dans la tendance actuelle de simplification et de dématérialisation des services financiers. Pour être éligible, il faut être majeur et avoir le statut de résident fiscal français.

2 réponses

  1. Bonjour,
    Il y a des frais de sortie ?: 2,75% sur rente versée ( cest ecrit) et 3 % des montants scpi desinvestis. Pas compris.
    Les rachats ponctuels sont limités ? En rente obligatoirement ?.
    Merci pour votre travail.👍

    1. Bonjour, non les achats ponctuels ne sont pas limités. Pour les frais sur rente, ils sont de 2,75% point final. Il y a une erreur je transmets l’information 😉

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