Alors que la France traverse une période d'incertitude économique, les retraités sont de plus en plus nombreux à constater une érosion inquiétante de leur pouvoir d'achat. En 2023, la pension moyenne versée par la CNAV s'élevait à seulement 814 euros brut par mois, une somme qui peine à suivre l'augmentation galopante des prix. Malgré des revalorisations périodiques, comme celle de 4 % en juillet 2022, ces ajustements restent insuffisants face à une inflation qui dépasse régulièrement les 6 %.
En l'espace de 10 à 15 ans, la situation s'est nettement dégradée, mettant en lumière un écart croissant entre les besoins des retraités et les ressources disponibles. Cette réalité pose la question : comment les retraités français peuvent-ils continuer à vivre décemment dans un contexte où leur pouvoir d'achat ne cesse de diminuer ? Face à cette réalité, il devient urgent d’anticiper et de préparer sa retraite financièrement dès que possible.
Dans cet article, je vous propose 5 conseils essentiels pour anticiper cette phase de la vie et la préparer de manière à garantir un niveau de vie confortable une fois la retraite venue. L’objectif est de pouvoir profiter pleinement de ses vieux jours sans craindre les aléas financiers et les situations de précarité qui malheureusement touchent trop de retraités aujourd’hui.
1. Épargner pour préparer sa retraite financièrement
Mon 1er conseil pour bien préparer sa retraite financièrement est d’épargner, et ce, dès que possible. Idéalement, cette habitude devrait être instaurée dès le début de votre vie active, voire lorsque vous êtes encore étudiant, si vous avez la possibilité de le faire grâce à des petits boulots, par exemple. Soyez la fourmi, pas la cigale.
En commençant tôt, vous adoptez une vision à long terme qui vous permettra d’effectuer les bons placements :
- Pour votre épargne à court terme dite de sécurité, vous aurez le choix entre le livret A, le LDDS ou le LEP (si vous êtes éligibles).
- Pour votre épargne à moyen terme, dite d'objectifs, vous pouvez envisagez une assurance-vie avec un bon fonds euros.
- Pour votre épargne à long terme, il vous faudra penser à investir en Bourse, comme je vous l’expliquerai plus en détail par la suite. Cette stratégie vous fera fructifier votre épargne en tirant parti de l’effet des intérêts composés.
Épargner pour la retraite exige donc de :
- commencer le plus tôt possible ;
- être régulier ;
- avoir une vision long terme ;
- diversifier ses placements.
En fin de compte, une fois que votre épargne de précaution est constituée, la question se pose souvent : où placer le reste de votre épargne pour limiter l’impact de l’inflation et comment le faire fructifier ? Pour sortir de cette impasse, vous avez 2 principales voies qui s'offrent à vous : investir en Bourse et investir en immobilier.
2. Investir en Bourse pour faire fructifier son argent
Mon 2e conseil pour anticiper vos vieux jours est d’investir pour la retraite.
Concentrons-nous d’abord sur l’investissement en Bourse, une stratégie à démarrer dès que possible une fois que vous avez constitué votre épargne de sécurité. Celle-ci correspond généralement à au moins 6 mois de vos dépenses fixes.
Je vous conseille, en fonction de votre âge et de vos objectifs financiers, d’envisager d’investir en Bourse. Pourquoi ? Eh bien, contrairement aux idées reçues, la Bourse représente la meilleure classe d’actif historiquement. Elle vous permet en plus d’investir passivement dans l’économie réelle.
En effet, investir en Bourse ne vous impose pas de faire du stock-picking et d’analyser des données pour choisir vos actions. En achetant des ETF, par exemple, vous ne consacrez que 10 min par mois à vos investissements. Concrètement, les ETF sont des paniers d’actions qui répliquent un indice, offrant ainsi une diversification et une exposition à un large éventail de titres. En choisissant judicieusement les bons ETF et en les plaçant dans les bonnes enveloppes fiscales, vous pourrez faire croître votre capital de manière significative et préparer efficacement votre retraite.
En investissant régulièrement et de manière modeste, vous favorisez la croissance constante de votre épargne, plutôt que de recourir à des sommes importantes de façon irrégulière. Pour réussir cette démarche, une bonne gestion de votre budget s’impose, vous permettant d’allouer un pourcentage adéquat à votre épargne, assurant ainsi sa croissance sur le long terme. La régularité paye toujours.
Pour comprendre ce principe, cela est simple. Imaginez 1 centime qui double sur 30 jours. Au bout de 30 jours, ce centime se sera transformé en 5,3 millions d’euros. Vous ne me croyez pas ? Observez plutôt ce tableau.
C’est ça toute la puissance des intérêts composés et c’est sur ce principe que vous devez vous appuyer pour épargner le plus tôt possible et régulièrement.
Autre exemple, imaginez que vous faites un apport initial de 1 000 € et que vous investissez 100 € par mois pendant 40 ans. Avec un taux de 8 %, cette somme se transformera 344 233 € au bout de 4 décennies, grâce aux intérêts composés.
Bien sûr, si l’univers de la Bourse vous semble encore flou, il est essentiel de vous former avant de vous lancer. Des formations spécifiques pour préparer votre retraite sont disponibles, notamment des programmes axés sur l’investissement en Bourse, comme celui de la LBD. Ces formations vous permettront d’acquérir les connaissances et les compétences nécessaires pour investir de manière éclairée et maximiser le potentiel de votre épargne pour votre retraite.
3. Choisir les bonnes enveloppes fiscales pour optimiser ses gains
Mon 3e conseil essentiel pour une préparation optimale de votre retraite financière consiste à choisir les bonnes enveloppes fiscales pour réaliser vos investissements et placer votre épargne.
En effet, il ne faut pas oublier que les frais et la fiscalité peuvent avoir un impact considérable sur votre épargne. Par exemple, 2 % de frais par an représentent 33 % de performance perdue. De même, 30 % de flat tax sur 100 000 €, correspond à un impôt de 30 000 €. À l’inverse, si vous choisissez la bonne enveloppe fiscale, votre imposition peut tomber à 17,2 % soit 17 200 € sur 100 000 €. La différence est flagrante.
Parmi les options disponibles les plus judicieuses pour optimiser vos gains, 4 se démarquent :
- l’Assurance-Vie (AV) ;
- le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ;
- le Plan d’Épargne Retraite (PER) ;
- le Compte-Titres Ordinaire (CTO).
L’assurance vie pour préparer la retraite
L’assurance-vie représente une option attrayante, le véritable couteau suisse de l'investisseur. Elle offre des avantages fiscaux significatifs tout en permettant d’investir dans des fonds en euros sécurisés ainsi que dans des unités de compte moins risquées.
Avec l’assurance-vie, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt attractifs sur de bons fonds euros, notamment avec des contrats proposant des taux brut autour de 4 %, surpassant ainsi le rendement actuel du livret A.
De plus, cette enveloppe fiscale offre des avantages après 8 ans de détention, tels que des abattements fiscaux sur les plus-values et des avantages successoraux, vous permettant d’être non imposé jusqu’à 152 500 € lors de la transmission à un bénéficiaire.
Cependant, il est important de choisir un bon contrat d’assurance-vie, en évitant les frais élevés appliqués par certaines banques physiques et en privilégiant plutôt les courtiers en ligne.
Le PEA pour préparer sa retraite
Le Plan d’Épargne en Actions, le PEA pour aider à préparer sa retraite constitue une 3e option intéressante pour dynamiser votre épargne en investissant en Bourse.
Le principal avantage du PEA est la fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. En effet, passé ce délai, vos plus-values sont exonérées d’impôts. Autrement dit, vous n’êtes plus redevables des 30 % de flat-tax, mais seulement de 17,2 % de prélèvements sociaux.
Une fois n’est pas coutume, tous les PEA ne se valent pas d’où l’importance de choisir un bon PEA avec un courtier qui propose les meilleurs etf.
À ce stade, vous comprenez que choisir les bonnes enveloppes fiscales pour vos investissements et votre épargne est crucial pour une préparation efficace de votre retraite financière.
Que vous optiez pour l’AV, le PEA, le PER ou le CTO, il est primordial de sélectionner les produits et les contrats adaptés à votre situation financière et à vos objectifs de retraite.
Le PER pour sa retraite
Une autre possibilité est d’ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER), une enveloppe fiscale similaire à l’assurance-vie, mais adaptée à la préparation de la retraite.
L’intérêt du PER est qu’il permet de déduire les versements de vos revenus imposables pendant la vie active, offrant ainsi des avantages fiscaux, notamment pour les contribuables soumis à un TMI de 30 %. Néanmoins, si vous faites partie des 50 % de Français non imposables, cette enveloppe fiscale représente peu d’intérêt pour vous.
Les versements de vos revenus imposables sont déductibles jusqu'à un certain montant qui est noté sur la fiche d'imposition de l'année précédente. L'argent placé sur votre PER reste bloqué jusqu'à votre retraite, sauf dans certains cas spécifiques. Pour en savoir plus, je vous invite à lire mon guide sur le PER.
Tout comme pour l’assurance-vie, vous devez veiller à ouvrir un bon PER, en évitant les frais élevés qui pourraient diminuer votre rendement.
Le CTO pour maximiser sa performance
Contrairement aux 3 enveloppes fiscales précédentes, le CTO ne présente pas d’avantages fiscaux. En ouvrant un compte-titres, vous devez vous acquitter des 30 % de flat-tax sur vos plus-values ou selon le barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Cela dit, ce genre de compte vous permet d’élargir votre accès à certains produits financiers tels que les ETF Smart Beta qui sont très performants et peuvent booster vos gains. C’est là tout l’intérêt de détenir un CTO.
4. Investir en immobilier pour la retraite
Mon 4e conseil pour préparer sa retraite financièrement est d’envisager l’investissement en immobilier. Cette stratégie offre plusieurs options intéressantes pour constituer un patrimoine solide en vue de vos vieux jours avec :
- l’achat d’une résidence principale ;
- l’achat de biens pour faire du locatif ;
- l’investissement dans la « pierre papier » (SCPI et crowdfunding).
Acheter une résidence principale pour la retraite
Tout d’abord, vous pouvez envisager l’achat de votre résidence principale. Au-delà de répondre à un besoin fondamental, l’acquisition de votre propre logement constitue un investissement à long terme qui peut s’avérer bénéfique pour votre situation financière future. En effet, le remboursement progressif de votre prêt hypothécaire vous permettra de constituer un capital immobilier tout en vous protégeant contre les fluctuations du marché locatif.
Par ailleurs, l'achat de la résidence principale peut être vu comme un investissement à part entière étant donné que c’est l’un des seuls à ne pas être imposé sur la plus-value à la revente. En ce sens, il est une niche fiscale.
Néanmoins, ce genre d’achat entame votre capacité d’emprunt et peut vous bloquer si vous envisagez d’acquérir des biens pour faire du locatif par la suite. De même, selon votre zone géographique, l’intérêt financier d’acquérir une résidence principale peut varier. Dans certaines régions, le remboursement d’un crédit sera équivalent à celui d’un loyer, mais dans des villes comme Paris, Lyon, ou Bordeaux, où le prix de l’immobilier est très élevé, cela ne sera pas le cas.
Cette option nécessite une vraie réflexion autour de vos projets de vie et de votre profil d’investisseur.
Investir dans l’immobilier locatif pour sa retraite
Une autre option consiste à investir dans des biens immobiliers physiques grâce à l’effet de levier des banques et que vous mettrez en location. L’achat d’appartements, de maisons ou de locaux commerciaux que vous louerez à des tiers peut générer des revenus réguliers et stables, constituant ainsi une source de revenus supplémentaire pour votre retraite.
Cependant, vous vous exposez au marché de l’immobilier et opter pour cette forme d’investissement impose d’avoir des connaissances de base pour bien choisir son projet et s’assurer d’avoir une bonne rentabilité.
De même, vous faites une croix sur la passivité, car gérer des biens en location exige de s’occuper de travaux de rénovations et d’entretien, de gérer des locataires, etc. Si vous êtes dans l’optique d’investir pour votre retraite, mais sans que cela ne vous prenne trop de temps, je vous conseille la « pierre papier » ou la Bourse comme je l'évoquais précédemment.
Investir dans la pierre papier pour préparer sa retraite
Une autre alternative intéressante est d’investir dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou le crowdfunding immobilier. Ces véhicules d’investissement permettent de bénéficier des avantages de l’immobilier locatif sans avoir à gérer directement les biens. En effet, en investissant dans des parts de ces sociétés, vous pouvez diversifier votre portefeuille immobilier et bénéficier d’une gestion professionnelle actifs des, tout en percevant des revenus réguliers.
Les SCPI peuvent être logées dans des enveloppes fiscales intéressantes telles que l’assurance-vie. Quant au projet de crowdfunding, ils peuvent être placés dans certains PEA, offrant une fiscalité optimisée.
Autre avantage, le ticket d’entrée est accessible. Parfois 100 € suffisent pour investir, ce qui n’est clairement pas le cas avec l’immobilier physique.
Bien entendu, pour profiter d’une bonne rentabilité, il convient de savoir sélectionner les meilleures SCPI du marché ou les bons projets de crowdfunding immobilier.
5. Anticiper ses nouvelles dépenses pour bien vivre à la retraite
Mon 5e et dernier conseil pour une préparation efficace de votre retraite financière consiste à anticiper vos nouvelles dépenses. Comme évoqué dans l’introduction, le passage à la retraite entraîne généralement une baisse significative des revenus, ce qui peut impacter votre pouvoir d’achat et votre qualité de vie. C’est pourquoi il est essentiel de commencer à préparer sa retraite financièrement le plus tôt possible, afin de disposer d’un capital suffisamment conséquent pour compenser cette perte de revenus.
L’anticipation des nouvelles dépenses liées à la retraite est également cruciale. En tant que senior, votre mode de vie et vos postes de dépenses évoluent. Par exemple, vous aurez probablement plus de temps libre, ce qui peut entraîner une augmentation des dépenses de loisirs, comme les voyages, les sorties au restaurant ou au musée.
Par ailleurs, il est important d’anticiper les éventuels problèmes de santé qui peuvent survenir avec l’âge, nécessitant parfois des soins spécifiques ou une perte d’autonomie entraînant des frais supplémentaires pour des soins à domicile ou en maison de retraite (souvent très onéreuse).
En anticipant ces dépenses, vous pouvez ajuster votre budget et votre épargne en conséquence. Assurez-vous d’avoir une couverture mutuelle adéquate pour faire face aux frais de santé et d’avoir une épargne suffisante pour ne pas dépendre financièrement de vos enfants à l’avenir.
Pour préserver votre capital santé et limiter les dépenses de santé à long terme, maintenez une bonne hygiène de vie en pratiquant du sport, en surveillant votre alimentation, en évitant de fumer et en limitant votre consommation d’alcool. Investir dans votre santé dès maintenant peut vous aider à réduire ce poste de dépenses à l’avenir et à profiter pleinement de votre retraite en pleine forme.
Conseil de Matthieu
En bref, préparer sa retraite financièrement nécessite une approche réfléchie et proactive. Les conseils présentés dans cet article sont autant de leviers pour assurer votre sécurité financière une fois à la retraite.
Pour rappel, il s’agit de :
- épargner régulièrement, le plus tôt possible et sur le long terme ;
- investir en Bourse avec des ETF ;
- choisir les enveloppes fiscales les plus avantageuses ;
- investir dans l’immobilier (physique ou « pierre-papier ») ;
- anticiper vos dépenses pour la retraite ;
- prendre soin de sa santé pour limiter les frais de santé à long terme et vieillir en forme.
Si vous souhaitez aller plus loin dans vos connaissances financières et obtenir les meilleurs conseils d’investissement, n’hésitez pas à suivre notre formation offerte en cliquant sur l’onglet ci-dessous.
