Dans cet article, je vous propose d’analyser le patrimoine d’une abonnée de 28 ans qui ambitionne de prendre sa retraite à 50 ans avec 3 000 € de revenus passifs mensuels. Cette jeune ingénieure compte sur ses investissements pour atteindre autour de 1 million d’euros de capital.
Vous vous demandez comment elle peut y parvenir ? Je vous suggère d’y réfléchir ensemble en étudiant son portefeuille actuel, ses stratégies et son patrimoine financier et immobilier. À l’issue de ce constat, je vous dévoilerai des pistes d’amélioration pour optimiser au mieux ses investissements.
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Retraite à 50 ans : le profil d’une ingénieure de 28 ans
L’abonnée qui s’est prêtée au jeu ici a 28 ans et elle est ingénieure en recherche et développement. Aujourd’hui, elle gagne autour de 37 000 € net par an. Son patrimoine brut s’élève à 176 000 €. Elle est propriétaire d’une résidence principale avec un crédit en cours. Son patrimoine net est donc de 32 000 €.
Les objectifs de Bgirlinbourse
L’objectif de notre abonnée est d’atteindre l’indépendance financière et, idéalement, prendre une retraite à 50 ans avec des revenus passifs de 3 000 €.
Elle aimerait accumuler une somme conséquente sur son PEA afin de pouvoir la vendre d’ici 20 à 30 ans, soit pour en profiter pleinement, soit pour réinvestir dans une assurance-vie en vue de sa succession. Ainsi, elle bénéficiera des avantages fiscaux de l’assurance-vie pour les versements effectués avant l’âge de 70 ans.
Elle a réellement commencé à investir en Bourse, à la fois sur PEA, CTO, et 2 assurances-vie, fin juin 2023, donc cela reste assez récent.
Le patrimoine global d’une personne ciblant une retraite à 50 ans
En ce qui concerne son patrimoine global, elle dispose d’une modeste somme d’argent en livret, soit 5 000 €. Cela me semble insuffisant pour une épargne de précaution. Cette abonnée gagnerait en sérénité à l’accroître davantage.
Elle détient 8 000 € sur son PEA et 2 400 € sur un compte titre. À mon avis, il serait judicieux de privilégier davantage le PEA au début.
Par ailleurs, elle possède des unités de compte sur une assurance vie ainsi qu’un montant modeste en fonds euros.
Sa résidence principale, qui représente une part significative de son patrimoine, est également à prendre en considération.
Elle a aussi quelques parts en SCPI, de l’épargne salariale et des actions dans le cadre de l’actionnariat salarié. En ce qui concerne son immobilier, elle a un crédit en cours, avec un solde restant à payer de 144 000 €.
La répartition du patrimoine de Bgirlinbourse
Si l’on examine la répartition de son patrimoine, la résidence principale domine largement, représentant 87 % de son patrimoine brut.
En excluant cette part et en examinant le reste, on constate que :
- le PEA représente 46 % ;
- les livrets 28 % ;
- le compte titre et l’assurance-vie se partagent le reste.
En termes de grandes catégories, l’immobilier prédomine, tandis que les placements financiers ne totalisent actuellement que 17 000 €.
Étant donné son profil jeune, il me semble judicieux de mettre l’accent sur les investissements et les placements financiers maintenant qu’elle possède de l’immobilier et qu’elle a également une dette associée.
Ce qu’il faudrait envisager, c’est d’ajouter une classe dédiée aux placements financiers, symbolisée par ce bâton bleu ci-dessous, en plus d’une certaine liquidité disponible.
Le détail des finances personnelles de Bgirlinbourse
En ce qui concerne ses finances personnelles, elle perçoit 2 900 € nets par mois, auxquels s’ajoute un bonus de 9 % du salaire annuel brut, reçu en une seule fois en début d’année. Cela équivaut à 251 € par mois lorsqu’on le lisse.
En termes de dépenses, elle n’a pas de loyer, étant donné qu’elle occupe sa résidence principale. Cependant, elle rembourse un crédit de 610 € par mois.
En dehors de cela, ses frais semblent être assez normaux, incluant les charges de l’appartement qui sont relativement élevées. Ses dépenses fixes avoisinent les 1 459 € par mois.
En ce qui concerne les dépenses courantes telles que l’habillement, le transport, les loisirs, les vacances et la santé, elles totalisent 438 € par mois.
En résumé, elle gagne 3 150 € net par mois, a des dépenses contraintes de 1 452 € par mois, ce qui lui laisse un reste à vivre de 1 692 €. Ses dépenses courantes s’élèvent à 438 €, lui permettant une capacité d’épargne de 1 254 € par mois, soit 15 000 € par an.
Sa gestion financière est plutôt bien maîtrisée. On prend souvent comme référence la règle des 50-30-20, avec un maximum de 50 % pour les dépenses obligatoires, 30 % pour les dépenses courantes, et au moins 20 % pour l’épargne.
Elle se situe à 46 % pour les dépenses contraintes, 14 % pour les dépenses courantes, et atteint 40 % pour l’épargne.
C’est une excellente gestion, surtout considérant que plus les revenus augmentent, plus il est facile d’épargner davantage, contrairement aux dépenses contraintes qui peuvent représenter une part moins importante des revenus.
Les portefeuilles financiers de Bgirlinbourse
Les investissements en Bourse
Les ETF
En ce qui concerne ses portefeuilles financiers, examinons ce qu’elle détient dans son PEA, ses assurances vie et son compte titre.
En termes d’ETF et de fonds de placement, elle investit seulement 1 736 €, avec une répartition assez diversifiée.
Parmi les ETF, on trouve ceux liés au CAC 40, à l’Asie, au S&P 500, à la santé, au Nasdaq 100, ainsi que des fonds Amundi cherchant à surperformer le S&P 500.
Toutefois, notons que les fonds essayant de surpasser le S&P 500 peuvent parfois sous-performer, comme on le voit dans son cas. Les ETF thématiques, tels que ceux sur l’Inde, l’Amérique latine, l’eau, et la transition climatique, peuvent être risqués, car prédire la surperformance d’une thématique est complexe.
Si l’on regarde au global, son portefeuille est très diversifié avec plusieurs ETF. Cependant, pour les 1 736 € investis, il pourrait être plus simple et plus optimisé, surtout en mettant l’accent sur le PEA.
Les SCPI
En ce qui concerne les SCPI, elle détient Immorente et LF Grand Paris Patrimoine. Cependant, ces SCPI, axées sur le marché parisien, pourraient subir des défis, notamment avec le contexte économique et la crise de l’immobilier actuel. D’autres opportunités pourraient être envisagées pour constituer un portefeuille de SCPI.
Les Actions
En ce qui concerne son PEA et son compte titre, elle pratique le stock picking avec un portefeuille d’actions peu diversifié et déséquilibré.
Les 3 principales entreprises (LVMH, Kenview, L’Oréal) représentent 65 % du portefeuille. Il serait judicieux de diversifier davantage, surtout en considérant des Small Caps où les opportunités de stock picking peuvent être plus fructueuses.
Globalement, il y a matière à optimiser son portefeuille boursier pour atteindre son objectif de retraite à 50 ans. La stratégie ETF, surtout pour ceux qui n’ont pas le temps de s’engager pleinement dans le stock picking, peut être une option très performante. Cela permet de tirer parti des marchés efficients avec des ETF tout en cherchant des opportunités de croissance avec des Small Caps.
Par rapport à son portefeuille financier global de 16 000 €, elle a sélectionné des courtiers tels que Bourse Direct, Trade Republic, Linxea, et BoursoBank, ce qui semble être un choix solide.
Investissement en immobilier physique
En ce qui concerne son investissement immobilier, il s’agit d’une résidence principale acquise au prix tout compris de 146 000 €, avec un TAEG de 1,37 %. Ce taux annuel effectif global inclut tous les coûts, y compris l’assurance emprunteur. Notons que son taux de 1,37 % est plus bas que les taux actuels du marché, soulignant le fait qu’elle a investi il y a 3 ans.
Grâce à notre simulateur de crédit immobilier, nous pouvons déterminer le coût global de son prêt.
En reprenant ses paramètres, soit 185 000 € empruntés à un taux de 1,37 % sur 25 ans, le coût total de son prêt s’élèvera à environ 33 000 € en intérêts.
Si l’on considère les taux actuels autour de 4 %, le coût total du prêt serait aujourd’hui d’environ 107 000 €.
Cela met en évidence la différence significative dans le contexte des taux entre le moment de son emprunt et les conditions actuelles. Les nouveaux emprunteurs espèrent souvent pouvoir refinancer leur crédit immobilier dans quelques années pour réduire le coût global de leur prêt.
La projection patrimoniale pour atteindre 3 000 € mensuels de revenus passifs
La question est de savoir si Bgirlinbourse pourra atteindre ses objectifs, c’est-à-dire 1 million d’euros de patrimoine et 3 000 € par mois de revenus passifs pour partir à la retraite à 50 ans.
Avec 1 million d’euros de patrimoine, elle pourrait envisager des placements à rendement, tels que des SCPI ou des obligations, en fonction du contexte du marché. Cependant, cela dépend également de sa stratégie d’utilisation de son portefeuille boursier, un point que nous allons approfondir.
Un million d’euros peut être assez confortable pour générer des revenus mensuels de 2 000 à 3000 €, en tenant compte de la fiscalité et d’autres considérations. Relevons qu’elle détient actuellement des SCPI avec un taux prévisionnel brut de 4 %, des fonds en euros d’assurance vie à 2 %, des unités de compte sur le PEA à 7 %, et de l’argent en livret à 2 %. Ces taux sont conservateurs, ajustés pour l’
Lorsqu’on parle de rendement en Bourse, un taux de 5 % semble conservateur, historiquement la Bourse a plutôt rapporté autour de 7 % net d’inflation. Cependant, adopter une telle approche est crucial pour anticiper le pire scénario que le meilleur.
Cela permet de mieux se préparer et d’ajuster la stratégie en conséquence, en évitant les surprises désagréables.
J’ai effectué une projection patrimoniale sur la période allant de ses 28 ans actuels jusqu'à sa retraite à 50 ans.
En investissant 70 % de son épargne chaque année, j’ai adopté une approche conservatrice en laissant 30 % en dehors des investissements, qui pourrait être utilisée ailleurs ou en fonction des aléas financiers.
Les allocations annuelles sont de 10 % sur des SCPI, 2 % sur des fonds en euros, 65 % en Bourse, 3 % sur des livrets, et 20 % sur un PER, une option fiscalement avantageuse.
Concernant le PER, étant donné sa tranche marginale d’imposition actuelle à 30 %, il peut être une enveloppe fiscale intéressante, surtout avec une éventuelle augmentation de ses revenus dans le temps, pouvant la faire passer à une TMI de 41 %. Le PER offre une optimisation fiscale significative, comme vous pouvez le lire dans mon comparatif sur le PER.
Pour son patrimoine immobilier net actuel d’environ 9 000 €, j’ai pris en compte le remboursement de son emprunt, aboutissant à un capital final de 796 000 € pour sa retraite à 50 ans.
Cependant, pour atteindre son objectif de 1 million d’euros, une amélioration supplémentaire, notamment au niveau des SCPI, pourrait être nécessaire.
Obtenir un taux de rendement de 5 % sur les SCPI pourrait contribuer à cela, ainsi que d’autres optimisations sur l’assurance vie, le PEA, et des stratégies plus agressives.
Il est important de rester motivé et de considérer les possibilités d’optimisation des placements financiers, l’utilisation du PER, et la gestion fiscale. Cela pourrait mettre toutes les chances de son côté pour atteindre ses objectifs.
C’est ainsi que se termine l’étude de cas de cette abonnée dans sa quête de revenus passifs pour une retraite à 50 ans. Si cette démarche vous intéresse, il vous suffit de remplir le formulaire de demande d’analyse de patrimoine.
En attendant, continuez à lire et à vous instruire sur la Bourse pour investir avec bon sens. D’ailleurs, si vous ne l’avez pas encore fait, pensez à suivre ma formation offerte en cliquant sur l’onglet ci-dessous.
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Je préconise d’éviter de se verser des revenus par les dividendes, car cela peut ne pas être fiscalement optimal. En effet, il est plus profitable de vendre une partie du patrimoine, étant donné que l’imposition ne s’applique que sur la partie des intérêts retirés, contrairement aux dividendes où l’imposition est sur l’ensemble du capital. Les ETF capitalisants peuvent également être une stratégie fiscalement avantageuse.
Aucun secteur n’est vraiment sûr en Bourse. Certains peuvent être plus défensifs que d’autres, mais la véritable sécurité réside dans une bonne diversification. Une diversification non seulement en actions, mais aussi en classes d’actifs, avec une attention particulière à ne pas se limiter aux actions en Bourse. Il est important d’explorer d’autres options telles que les obligations et les SCPI.
