Qu’importe l’objectif, bien gérer son argent est l’étape n°1. L’argent n’est pas une fin en soi. Cependant, il permet d’apporter une forme de sécurité et de sérénité. Pour certains, il est même un moyen de devenir libre financièrement en investissant dans la Bourse ou dans l’immobilier, par exemple. L’argent, comme le temps, est une ressource limitée. Il convient donc de l’utiliser à bon escient. Ça n’a l’air de rien à 1re vue, mais cela peut vite être problématique si vous ne savez pas maîtriser vos finances. Vous aurez toujours un sentiment de frustration et l’impression de devoir faire constamment des sacrifices. Vous vous demandez comment reprendre la main sur vos dépenses ? Vous êtes en quête de conseils pour mieux gérer votre budget mensuel ? Alors, découvrez le principe du 50/30/20 et les 6 étapes à mettre en place pour y parvenir.
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1. Gérer son argent pour assurer ses arrières
Bien gérer son argent commence par la constitution d’une épargne de sécurité. Celui-ci correspond généralement à l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses. Cette enveloppe de précaution est essentielle pour éviter de se retrouver endetté ou dans une situation inconfortable. L’objectif est donc que vous puissiez faire face aux aléas de la vie sans que cela ne vous mette dans l’embarras. De la même manière que vous attachez votre ceinture de sécurité quand vous conduisez, vous devez posséder une épargne de précaution pour piloter vos finances. Protéger ses arrières, c’est aussi être couvert par des produits assurantiels. Voiture, logement, santé, vous devez disposer de contrats d’assurance pour vous préserver d’énormes risques financiers.
2. Définir un objectif pour épargner
Pour maîtriser son argent et avoir une bonne gestion financière, il est primordial de définir ses objectifs.
Définir son objectif personnel
Si vous souhaitez arriver à épargner durablement, vous devez savoir pourquoi. C’est en donnant du sens à l’effort que vous réalisez que vous maximisez vos chances de réussite. Si vous ignorez pourquoi vous mettez de côté tous les mois, soyez-en sûr, vous ne le ferez pas, ou très peu. Votre motivation peut être d’être moins stressé vis-à-vis de vos finances. Elle peut aussi résider dans le désir de changer de métier, de partir à la retraite, etc. Qu’importe, ce qui compte, c’est que vous définissiez votre pourquoi !
Trouver son objectif en tant qu’investisseur
Au-delà de l’impact sécurisant que l’épargne peut avoir sur votre vie personnelle, elle est également une des étapes préliminaires pour se mettre à investir. Dès que les gens comprennent la puissance de l’investissement, des intérêts composés et d’une bonne gestion financière, ils reprennent immédiatement le contrôle sur leurs finances.
Beaucoup imaginent qu’il faut des milliers d’euros ou être surqualifié pour gagner en Bourse. Rien n’est plus faux ! Il faut certes des connaissances pour ne pas faire n’importe quoi, mais une simple connexion à internet et de 10 € suffisent pour commencer à investir. C’est pourquoi je pense que si vous souhaitez apprendre à mieux épargner vous devez vous renseigner sur la puissance de l’investissement et des intérêts composés. Vous découvrirez que ça peut radicalement changer votre approche vis-à-vis de l’argent et vous n’allez plus jamais voir vos dépenses de la même manière. Au lieu de gaspiller 50 € dans des futilités, placez-les en Bourse pendant 30 ans. Vous disposerez d’un capital de plus de 100 000 €.
Comprendre l’intérêt de l’investissement en Bourse
Certains diront que l’investissement est une charge inutile. Sachez que c’est l’achat de votre tranquillité future, de revenus à venir et de votre liberté. C’est l’acquisition d’actifs qui travaillent pour vous. En bref, ce sont vos actions présentes qui vous assurent un avenir radieux. De la même manière, un changement radical peut s’opérer si vous comprenez réellement la différence entre un actif et un passif. Un passif est un achat qui vous fait perdre de l’argent. C’est donc une dépense. Par exemple, c’est acheter des cigarettes ou une nouvelle paire de baskets. Pour acheter des passifs, vous devez travailler. Un actif, quant à lui, est un investissement qui vous rapporte de l’argent. C’est comme planter un arbre. Au début, il ne vous rapporte pas grand-chose, mais avec le temps, vous pourrez profiter de son ombre et de ses fruits toute votre vie. Pour acheter des actifs, vous devez travailler, mais ensuite, c’est l’actif qui travaillera pour vous.
Lorsque vous aurez vraiment intégré le pourquoi de l’épargne et le pourquoi de l’investissement, vous verrez que vous allez commencer à épargner beaucoup plus.
"Quelqu'un est assis à l'ombre aujourd'hui parce que quelqu'un a planté un arbre il y a longtemps."
3. Traquer ses dépenses est une étape obligée
La gestion de son épargne est une question de réflexe. Très souvent, les habitudes deviennent des automatismes. Pour savoir où part son argent, il est nécessaire de filtrer ses dépenses, au moins pendant un mois pour prendre conscience de sa situation. À l’issue de ces 30 jours, étudiez vos finances et votre mode de consommation. Vous pouvez le faire via l’application de votre banque en ligne ou avec l’application Bankin ».
Cette étape vous permet de mettre en lumière les frais inutiles et les abonnements dont vous ne vous servez plus. L’analyse de votre budget vous donne matière à optimiser voire à épargner quelques dizaines d’euros en plus par mois. Et maintenant, vous le savez, sur le long terme, ces euros investis peuvent représenter des sommes conséquentes.
Dans « La vérité sur ce qui nous motive », Daniel Pink explique qu’une véritable motivation saine et une vraie satisfaction passent :
- soit par l’augmentation de notre autonomie et de notre liberté ;
- soit par le développement de notre maîtrise, de nos connaissances et de nos compétences ;
- soit par une finalité, un sens aux choses.
Servez-vous de ces éléments pour filtrer vos dépenses.
Par exemple, l’abonnement à la salle de sport vous permet d’investir sur vous en vous rendant plus performant et productif. Cela accroît donc votre maîtrise et devient par conséquent une dépense utile. À l’inverse, si la dépense n’augmente ni votre autonomie, ni votre liberté, ni vos compétences, alors elle est inutile.
4. Faire de l’épargne une priorité
Entre l’inflation, la surexposition à la publicité et la consommation de masse, votre argent disparaît de votre compte très rapidement.
Une excellente pratique que tout le monde va vous répéter quand on parle de ce sujet, c’est de ne pas épargner l’argent qui reste après avoir dépensé, mais de dépenser ce qui reste après avoir épargné.
C’est là toute la subtilité : vous devez faire de l’épargne une priorité. Elle doit être perçue comme obligatoire. C’est une facture pour votre avenir. Et, je préfère largement payer mon avenir que ma facture de gaz. Ma technique personnelle consiste à mettre en place des virements automatiques au début du mois. Cela me permet d’épargner et d’investir automatiquement un certain pourcentage de mes revenus. En procédant ainsi, aucune négociation n’est possible et la tentation de tout cramer dès la réception de son salaire est écartée. Ce dispositif correspond parfaitement avec la stratégie 50/30/20.
5. Mettre en place la stratégie 50/30/20
Bien gérer son argent, c’est 90 % de discipline. Pour avoir cette rigueur, il faut se créer des objectifs. Ceux-ci peuvent être chiffrés en pourcentage pour créer une stratégie d’épargne efficace. Si vous vous fixez comme but d’épargner 20 % de vos salaires tous les mois et que vos revenus augmentent, alors votre épargne croît aussi. Trop de personnes tombent dans le piège d’augmenter leur niveau de vie dès qu’ils gagnent plus d’argent. C’est pourquoi il vaut mieux raisonner en termes de pourcentage. La stratégie 50/30/20 est une représentation simplissime de la répartition de votre argent chaque mois :
- 50 % représentent vos besoins (logement, nourriture, électricité, etc.) ;
- 30 % représentent vos envies (restaurants, loisirs, plaisirs, etc.) ;
- 20 % représentent votre épargne et vos investissements, en commençant évidemment par l’épargne de précaution, et en faisant de cette épargne une priorité.
Il ne s’agit pas ici d’effectuer un budget rigide dans un tableau Excel pour chacune de vos dépenses. Vous ne l’appliquerez pas de toute façon. Non, l’idée est que vous ayez une référence d’ordre général dans la gestion de votre argent. La stratégie du 50/30/20 offre une ligne directrice qui est adaptable en fonction du profil de chacun. Cependant, quelle que soit votre situation, il est important de conserver 20 % en épargne minimum, voire d’augmenter ce pourcentage progressivement avec le temps.
6. Avoir une stratégie d’investissement intelligente
Vous l’avez compris, le but de l’investissement est d’acheter des actifs qui vont nous rapporter de l’argent dans l’avenir. L’investissement en Bourse est l’un des plus rémunérateurs du 20ᵉ siècle, mais aussi un des plus passifs. La Bourse ne demande vraiment pas beaucoup de temps de gestion. Personnellement, ça me prend une dizaine de minutes par mois.
En bref, ce type de placement est accessible à tous dans la mesure où l’investissement de départ est relativement faible. En effet, 10 € suffisent pour se lancer. En revanche, investir en Bourse exige des connaissances. Pour réussir, vous devez vous former. Une bonne stratégie peut rapporter beaucoup d’argent. Elle permet de se créer un revenu passif, et de protéger son capital à long terme. Le but est donc d’investir intelligemment avec des méthodes qui fonctionnent et qui sont appuyées par la science et les études. Il ne s’agit pas d’acheter la dernière action à la mode. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à télécharger gratuitement mon livre « La Bourse avec bon sens».
Matthieu Louvet
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