Mouvement FIRE : Comment prendre sa retraite à 40 ans ?

Comment atteindre l'indépendance financière et prendre sa retraite anticipée (mouvement FIRE). Quels leviers activer ?Comment se générer des revenus passifs ?
Matthieu Louvet
Matthieu Louvet
Retraite anticipée - S'investir
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Le mouvement FIRE (Financial Independance Retire Early) regroupe les personnes voulant prendre leur retraite avant l’âge conventionnel, soit 63 ans en France en moyenne. Et de plus en plus de personnes poursuivent cette quête de l’indépendance financière et de retraite anticipée, car beaucoup refusent d’accepter de devoir attendre la fin de leur vie pour profiter librement de leur temps.

Ce mouvement est encore peu connu en France et est bien plus courant aux États-Unis ou en Allemagne. Il s’agit de préparer votre avenir financier et de comprendre comment vivre de vos revenus d’investissement. Vous devez aussi déterminer combien d’argent vous avez besoin d’investir pour pouvoir maintenir votre style de vie actuel sans avoir besoin de retravailler un jour.

Je vais vous expliquer concrètement comment prendre votre retraite anticipée, quels sont les leviers à activer, quelles sont les solutions à mettre en place pour développer votre patrimoine et atteindre une indépendance financière ? On parlera aussi des limites de ce mouvement, de ses risques et de ses objectifs parfois irréalistes.

Car l’objectif de beaucoup d’adeptes c’est de prendre sa retraite très tôt : à 40 ans, à 35 ans, parfois même à 30 ans. L’objectif est très ambitieux, pour autant, faire partie de ce mouvement ne signifie pas forcément d’arrêter de travailler du jour au lendemain à 30 ans et de vivre uniquement de ses placements pour toujours.

Cet article existe aussi en format vidéo ci-dessous :

Les 4 principaux degrés du mouvement FIRE

Je vais vous présenter les 4 principaux degrés du FIRE afin de vous permettre de déterminer comment vous allez pouvoir profiter de votre argent, prendre votre retraite anticipée et vivre votre liberté financière. Je pense que tout le monde intéressé par ce mouvement va trouver sa place dans un des degrés du FIRE.

1.   Le LEAN FIRE

C’est celui qui va généralement vivre avec très peu, dans un petit appartement, très peu consommer, ne pas faire des dépenses de folie, se contenter de l’essentiel et essayer d’économiser sur tout. Finalement, il va faire très peu de dépenses pour pouvoir prendre sa retraite anticipée le plus tôt possible, même avec un faible revenu de ses investissements.

Exemple d’un LEAN FIRE

Cela dépend des profils, de la ville dans laquelle on habite, si on a des enfants à charge, etc., mais en général, un LEAN FIRE n’a pas besoin de plus que le salaire brut médian, et en France, il est à 2  005 € par mois. Donc dès qu’il aura des revenus de l’ordre de 2  000 € par mois, le LEAN FIRE pourra prendre sa retraite anticipée et vivre de ses investissements.

Par exemple, sur la chaîne Money Academy, on avait interviewé Kenny, 25 ans, qui était vraiment dans l’optique du LEAN FIRE, et il s’était expatrié au Cameroun tout en gardant son poste en France en travaillant à distance.

En vivant au Cameroun, où la vie est beaucoup moins chère, il pouvait, sur 1  900 € de revenu, économiser 85 à 90 % de son salaire tous les mois, soit environ 1  600 à 1 700 € par mois qu’il investissait ensuite pour être LEAN FIRE à 30 ans selon son objectif. Alors, il ne s’est pas expatrié uniquement pour augmenter son épargne, mais c’était clairement un paramètre qui entrait dans l’équation.

Le LEAN FIRE et le frugalisme

Le LEAN FIRE est souvent associé à la philosophie du frugalisme. Les frugalistes sont les personnes qui essaient de ne pas acheter et accumuler des objets, de ne pas consommer toujours plus. Le LEAN FIRE est généralement frugaliste dans le sens où il va essayer d’économiser en n’achetant pas de superflus. Il va vivre avec simplicité en se concentrant sur l’essentiel et va diminuer ses dépenses, son train de vie.

Le but finalement est de pouvoir vivre de ses revenus d’investissement le plus tôt possible et d’atteindrel’indépendance financière en vivant de peu, avant le FIRE, mais aussi après.

2.   Le BARISTA FIRE

Les personnes en quête du BARISTA FIRE ne veulent pas forcément arrêter de travailler, mais ils souhaitent simplement obtenir plus de sérénité et de sécurité financière grâce à leurs investissements.

Généralement, le but est que leurs investissements couvrent les besoins de base comme le loyer et les courses.C’est tout. Il n’y a alors que peu de marge de manœuvre pour les loisirs, pour les sorties, pour les restaurants, etc. Pour toutes ces dépenses, c’est le travail à côté qui va permettre de les payer.

Par exemple, le BARISTA FIRE va avoir un emploi à temps partiel comme être barista justement, serveur dans un café, ou bien il va développer un business, comme un business en ligne, ou bien il perçoit une petite retraite. Cette autre source de revenus permet de se faire un peu plus plaisir au quotidien et de ne pas simplement survivre au jour le jour.

Pour donner un ordre de grandeur, ça dépend encore une fois évidemment du profil, disons que le BARISTA FIRE a besoin environ de 1 000 € par mois générés par ses investissements pour payer toutes ses charges obligatoires.

Le BARISTA FIRE veut donc une certaine sécurité financière assurée par les revenus de ses placements pour avoir une certaine flexibilité et changer de travail dans le cas où son travail ne lui plaît plus par exemple, ou bien entreprendre, ou bien libérer du temps en passant à temps partiel, etc. Le but n’est plus tellement une retraite anticipée, mais uniquement une vie moins contrainte par le temps et l’argent.

 

3.   Le STANDARD FIRE

C’est la personne qui compte garder le même style de vie et qui ne compte pas quitter son emploi tant que ses investissements ne lui permettent pas de couvrir son style de vie actuel : c’est le STANDARD FIRE. C’est finalement celui dont on parle le plus souvent quand on dit simplement FIRE : prendre sa retraite anticipée dès que l’on est indépendant financièrement, sans changer son style de vie ni son travail pour le moment.

Pour donner un ordre de grandeur, prenons le salaire brut moyen en France : 2 988 € brut par mois, disons donc 3 000 € brut par mois à se verser grâce à ses placements pour être FIRE.

4.   Le FAT FIRE

Le FAT FIRE consiste à obtenir un capital très conséquent de placement pour ensuite pouvoir vivre de manière vraiment confortable, sans avoir à travailler à côté, et même en s’offrant un certain luxe et un style de vie aisé.

Pour donner des ordres de grandeur, l’objectif serait de se verser environ 5 000 € brut par mois pour vivre aisément. On peut évidemment avoir plusieurs niveaux de FAT FIRE. Si le FAT FIRE a des enfants, des personnes à charge, un train de vie très onéreux, s’il vit en plein centre-ville de Paris, s’il veut s’offrir une voiture très chère, alors l’objectif sera bien plus que 5  000 € par mois.

En gros, si vous êtes FAT FIRE, vous vivez confortablement sans emploi, puisque les revenus de vos placements couvrent largement vos dépenses. Le FAT FIRE, c’est réellement le rentier qui vit de ses placements. Évidemment, on parle d’un patrimoine très important et le FAT FIRE n’est pas forcément adapté à tout le monde.

L’indépendance financière et les degrés du FIRE

Finalement, on a parfois en tête que pour être FIRE et obtenir une certaine liberté financière, il faut gagner énormément, il faut un patrimoine très important. Alors, évidemment, un plus gros salaire, cela aide puisqu’on pourra mettre plus de côté pour investir.

Pour autant, le LEAN FIRE et le BARISTA FIRE sont des degrés du FIRE qui vous prouvent le contraire, et qui montrent le chemin pour que tout le monde, avec de la patience, du travail et de la rigueur, puisse prétendre à un certain degré du FIRE.

Aujourd’hui, je vois beaucoup de gens qui n’ont pas réellement de métier de rêve, qui cherchent encore leurs voies, ou qui sont bloqués dans un travail qui ne leur plait plus. Il est clair que certains sont des FIRE, mais ne le savent pas encore.

Je pense en revanche que la majorité de ceux qui regardent mes vidéos sur YouTube se retrouve dans un des degrés du FIRE. D’ailleurs, n’hésitez pas à me dire dans les commentaires si vous êtes plutôt LEAN, BARISTA, STANDARD ou FAT FIRE. Cela sera vraiment intéressant, je pense, de voir ce qui ressort dans vos réponses.

En revanche, finalement, peu importe le degré de FIRE que vous souhaitez atteindre, les leviers que vous devez actionner pour atteindre cette liberté financière sont les mêmes. Et à mon sens, il faudra piocher des principes des différents degrés du FIRE.

Mouvement Fire
Les différents degrés du FIRE

Les leviers à actionner pour atteindre l’indépendance financière

Parlons d’abord de la règle la plus importante dans le monde du FIRE, la règle des 4 %. Elle suggère que le jour de votre retraite anticipée, si vous retirez uniquement 4 % par an de votre argent investi en Bourse, alors il sera très improbable que vous veniez à manquer d’argent un jour.

Cette règle présente plusieurs limites, notamment la non-prise en compte de l’inflation qui peut s’accélérer, des impôts, la durée de votre retraite anticipée qui peut être assez longue, etc. D’ailleurs, j’ai rédigé un article complet sur comment vivre de ses revenus passifs grâce à la Bourse et sur la règle des 4 %.

Par conséquent, soyons conservateurs et prenons plutôt la règle des 3 % dans la suite pour ne pas parler de chiffres irréalistes.

Maintenant, voyons tous les leviers à appliquer pour devenir FIRE, quelles solutions appliquer concrètement pour être libre financièrement, pour prendre sa retraite anticipée, et comment mettre toutes les chances de son côté.

Savoir pourquoi devenir FIRE

En 1er lieu, vous devez vous demander pourquoi devenir FIRE ? Vous désirez prendre votre retraite anticipée et arrêter de travailler, mais pour faire quoi ensuite ? La retraite anticipée doit avoir un objectif derrière, sinon vous allez très probablement beaucoup vous ennuyer ensuite et vous allez n’être que peu motivé pour y arriver réellement. La réponse à cette question est propre à chacun. Elle vous permettra de mieux comprendre si vous êtes plutôt LEAN, BARISTA, STANDARD ou FAT FIRE.

Faire le point sur sa situation financière

Il y a ensuite 3 questions à vous poser, une fois que vous savez pourquoi vous cherchez le FIRE.

  • Combien vous gagnez ou allez gagner par mois ?
  • Combien vous dépensez par mois ?
  • Combien vous avez déjà mis de côté ?

Déterminer à partir de quand son FIRE est possible

Avec les réponses à toutes ces questions, vous allez pouvoir déterminer quand votre FIRE sera possible. En prenant le tableur FIRE que vous pouvez télécharger gratuitement, vous devez indiquer vos revenus mensuels, donc la réponse à la question « Combien vous gagnez par mois ? ».

Simulation avec le tableur pour déterminer son épargne

Imaginons 2 000 € par mois. Ensuite, vous devez indiquer vos dépenses mensuelles, disons 1 250 € par mois. Le tableur va directement calculer votre taux d’épargne. Dans cet exemple, il est de 37,5 %. Puis, vous devrez indiquer le capital que vous avez déjà, disons 10 000 €.

Simulation avec le tableur pour déterminer le patrimoine visé

Avec ces paramètres, vous épargnez ainsi 750 € par mois qui s’ajoutent mensuellement à votre patrimoine. Ensuite, il va falloir indiquer à quel rendement annuel vous réussissez à faire fructifier votre patrimoine global. Je parle ici de votre patrimoine tout en entier, et non uniquement de votre capital en Bourse. Alors, disons un rendement 4,5 % par an.

Puis, le tableur va vous dire à partir de combien de patrimoines vous pourrez être FIRE selon la règle des 4 %, selon la règle des 3 % et selon la règle des 3 % avec une marge de sécurité de 10 %. Le tableur va ainsi vous indiquer à partir de combien de capital vous pourrez vous verser un revenu tous les mois grâce à vos investissements, un revenu du montant de vos dépenses mensuelles afin que votre style de vie soit 100 % payé par vos investissements. Ici, c’est pour obtenir 1 250 € par mois.

Il faut donc ici un patrimoine de 375 000 € minimum avec la règle des 4 %, 500 000 € minimum avec la règle des 3 % et 550 000 € avec la règle des 3 % + une marge de sécurité de 10 %. Soyons conservateurs et retenons plutôt 550 000 €.

Simulation avec le tableur pour déterminer la date de début du FIRE

Enfin, vous allez pouvoir déterminer dans combien de temps vous allez pouvoir être FIRE. En mettant 25 ans, on voit qu’on a un capital de 440 000 €. C’est bon pour la règle des 4 %, mais pas la règle des 3 %. En mettant 30 ans, on valide toutes les règles.

Pour l’utilisation du tableur, il faudra être assez conservateur pour ne pas croire à des simulations irréalistes. Donc, pensez à bien compter toutes vos dépenses dans la ligne « Dépenses mensuelles » : impôts, frais exceptionnels, cadeaux de Noël, etc.

Penser aussi à être assez conservateur sur le rendement annuel du capital : certes, une partie de votre capital va être investi en Bourse, par exemple, mais une autre partie sera en cash, sur Livret A, en obligations, en fonds euros, etc.

Les 3 astuces pour être indépendant financièrement

Je vous dévoile maintenant mes 3 astuces pour devenir FIRE le plus vite possible.

1.   Optimiser ses revenus mensuels

La 1re chose à optimiser est la case « revenus mensuels » : combien vous gagnez tous les mois ? Évidemment, ce sera difficile d’optimiser ce paramètre pour certains. Il existe quand même quelques pistes pour d’autres : renégocier votre salaire, changer d’employeur pour obtenir une meilleure rémunération, changer de métier, commencer un side business, un business à côté de votre travail pour essayer de vous créer un complément de revenu, etc. À vous de voir quelles pistes d’amélioration vous pouvez mettre en place.

Si ici on passe de 2 000 € par mois à 2 500 € par mois, alors on atteint le FIRE le plus contraignant avec la règle des 3 % + la marge de sécurité en 22 ans au lieu de 30 ans. On vient tout de même de gagner 8 ans de FIRE.

2.   Optimiser ses dépenses mensuelles

La 2e chose à optimiser, c’est la case « dépenses mensuelles » : il s’agit donc d’épargner efficacement. Diminuer ses dépenses à un double effet sur votre FIRE :

  1. Vous allez épargner plus, et donc faire grossir votre patrimoine plus rapidement.
  2. Vous allez baisser votre train de vie, donc diminuer les revenus que devront vous donner vos placements, donc abaisser le capital nécessaire pour devenir FIRE, donc abaisser le nombre d’années avant d’être FIRE.

Si on reprend le tableur et qu’on passe de 1 250 € à 1 000 € de dépenses, le patrimoine nécessaire pour être FIRE a bien diminué, et notre capital final a bien augmenté, puisqu’on a plus épargné et investi. On passe ainsi à 16 ans avant d’être FIRE au lieu de 20 ans.

Optimiser le rendement annuel de son capital

Enfin, la dernière chose à optimiser, c’est le rendement annuel de votre capital. Pour cela, vous devez apprendre à bien investir et à faire fructifier votre argent. Dans le monde du FIRE, les deux piliers majeurs d’investissement sont l’immobilier locatif et la Bourse. La Bourse est une superbe idée pour commencer. Vous pouvez investir 100 euros voire 10 euros seulement. Pour débuter, vous avez surtout besoin d’une connexion internet et de connaissances.

Sans stratégie d’investissement, votre portefeuille une fois FIRE va vite s’épuiser si vous y piochez dedans tous les mois. Au contraire, si vous savez optimiser votre capital et vos investissements, vous allez premièrement accélérer votre quête du FIRE et deuxièmement avoir un patrimoine qui continue de grossir même une fois FIRE. C’est l’étape obligée pour tout bon FIRE.

Les 4 limites au mouvement FIRE

C’est très important de prendre en considération ces 4 limites si vous ne voulez pas finir sans capital sur vos différents placements et sans emploi, car vous étiez censé être indépendant financièrement.

1. La difficulté à augmenter son taux d’épargne

La 1re limite, c’est qu’un des 1ers principes pour être FIRE, c’est d’augmenter son taux d’épargne pour pouvoir investir le plus possible. Alors, quand on gagne 5 000 € par mois, c’est assez facile d’épargner 80 % de ses revenus : soit 4 000 € par mois d’épargne et 1000 € de dépenses.

Mais il ne faut pas oublier que le salaire médian net en France est de 1 789 € par mois. Épargner 80 % de 1789 € par mois, c’est vivre avec 350 € par mois. C’est quand même beaucoup plus compliqué.

C’est la 1re limite du FIRE qui demande tout de même des revenus importants, au moins pour le FAT FIRE.

On a parfois l’impression que le mouvement FIRE oublie la situation de la majorité de personnes. Il n’empêche qu’il amène tout de même une certaine motivation et un mouvement d’émancipation, même pour les personnes avec des revenus modestes qui vont plutôt chercher un LEAN FIRE ou un BARISTA FIRE.

2. La volatilité des investissements

La 2de limite du mouvement FIRE est que nos investissements peuvent être volatils, c’est-à-dire qu’ils peuvent perdre de la valeur rapidement. Nous pouvons aussi prendre de mauvaises décisions d’investissement, parfois au pire moment.

C’est pourquoi il faut faire attention, il faut appliquer les bons principes d’investissement, comme la diversification par exemple. Et il ne faut jamais paniquer ou laisser ses émotions entrer dans l’équation. Prévoyez une marge de sécurité dans votre plan de FIRE, puis évidemment une épargne de précaution.

3. La difficulté du frugalisme

La 3e limite du FIRE c’est que le mode de vie imposé par le frugalisme peut rapidement devenir un cauchemar. On voit de temps en temps des reportages sur le mouvement FIRE où un couple se sépare parce que le mari a acheté des radis bio quelques centimes trop chers. Il ne faut pas tomber dans cette caricature et dans le piège de la dictature du taux d’épargne. Le FIRE est une quête de liberté et de diminution des contraintes. Il ne faut pas exiger des règles drastiques où vous allez être mal dans votre peau pendant toute votre quête du FIRE. En plus, le jour où vous serez vraiment FIRE, ça ne mettra pas un terme à cette spirale des économies et vous ne serez surement pas plus heureux.

4. Les cotisations pour la retraite

La 4e limite du FIRE, en tout cas en France, est que si vous ne travaillez plus et touchez uniquement des revenus issus du capital, alors vous ne cotisez plus à la retraite, vous ne validez plus des trimestres. Soyez prudent donc : dans le cas où un jour, vous souhaitez redevenir salarié et prétendre à la retraite par répartition, vous aurez potentiellement beaucoup de trimestres à rattraper.

Dans le même temps, aujourd’hui, se reposer exclusivement sur la retraite prévue par l’État est aussi très dangereux : l’âge de la retraite est de plus en plus repoussé, le système est déséquilibré avec 1,4 actif qui travaille pour un retraité contre 4 actifs par retraités dans les années 60.

Age moyen de départ à la retraite
Age moyen de départ à la retraite
Evolution-ration-actifs-cotisants-retraités
Évolution du ratio actifs cotisants/retraités

En bref, pour votre FIRE, soyez alors plutôt conservateur. Vous verrez que même en devenant conservateur, on peut faire des choses très intéressantes pour son avenir financier.

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