La règle des 4% : comment vivre de ses revenus passifs en bourse

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La règle des 4% pour vivre de ses revenus passifs en bourse

La règle des 4% : comment vivre de ses revenus passifs en bourse

Comment vivre de ses revenus passifs en bourse ? Si vous avez aujourd’hui 600 000€ investis en bourse, la règle des 4% vous dit que vous pouvez vous pourriez retirer 24 000€ par an, soit 2000€ par mois toute votre vie sans jamais manquer d’argent, et même en augmentant ce montant de 2000€ par mois de l’inflation pour garder le même pouvoir d’achat continuellement. Cette règle va vous aider à vivre de vos investissements.

Alors oui, 600 000€ est une grosse somme. Nous verrons plus loin dans l'article comment obtenir cette somme d'ici quelques années.

Si vous investissez en bourse, en immobilier, ou autre, l'objectif ultime est souvent de vivre de vos investissements et de jouir de votre liberté financière. Dans cet article (que vous trouverez aussi au format vidéo ici), nous verrons ensemble comment la règle des 4% va vous aider à déterminer quand vous pourrez vivre de vos rentes en bourse, sur quels facteurs vous pourrez jouer pour y arriver plus rapidement.
 
Nous verrons quand même les obstacles à résoudre avant de pouvoir vraiment appliquer cette règle et de vivre de vos revenus passifs en bourse.

Table des matières

Comment fonctionne la règle des 4% pour vivre de ses revenus passifs en bourse ?

Si vous vous ĂŞtes intĂ©ressĂ© au mouvement FIRE pour « Financial Independence, Retire Early » (en français “IndĂ©pendance financière, retraite anticipĂ©e”) ou que vous vous ĂŞtes renseignĂ© sur votre libertĂ© financière, vous connaissez sĂ»rement la règle des 4%.

Cette règle suggère que le jour de votre retraite anticipée, si vous ne retirez que 4% par an de votre argent investi en bourse, puis que vous retirez ce même montant tous les ans en l’ajustant de l’inflation, alors il sera très improbable que vous veniez à manquer d’argent un jour.
 
ThĂ©oriquement, vous pourrez donc dĂ©penser ce mĂŞme montant ajustĂ© de l’inflation tous les ans jusqu’à votre mort, sans jamais ĂŞtre Ă  court d’argent. Cette règle pourrait aussi s’appeler la règle des 300. Ainsi, si vous voulez pouvoir retirer 2000€ par mois, il vous faudra alors 2000×300 soit 600 000€ investis en bourse pour pouvoir prendre votre retraite anticipĂ©e.

Et pour obtenir 600 000€ en bourse, ça peut vous prendre moins de temps que vous ne l'imaginez.

La magie des intérêts composés

Connaissez-vous la plus grande force de l’univers, la 8ème merveille du monde selon Einstein ? Les intérêts composés. Cette merveille vous montre comment 1+1 ne fait pas 2, mais 3.

intérets simples vs composés
Intérêts composés vs Intérêts simples

Les intérêts composés sont l'effet boule de neige, qui permet de voir son capital grossir exponentiellement. En réinvestissant tous les gains de nos investissements, ces gains gênèrent des gains à leur tour, qui génèrent ensuite des gains, etc. Pour simuler vos investissements en intérêts composés, vous pouvez télécharger gratuitement mon tableur.

Nous pouvons donc avec les intérêts composés créent différents scénarios d'investissement pour obtenir ces fameux 600 000€ en bourse et se verser ensuite 2000€ par mois à vie.

Quels scénarios pour obtenir 600 000€ en bourse ?

Voici quelques scénarios possibles pour obtenir 600 000€ en bourse. Attention, il s'agit de scénarios théoriques, avec des prévisions de performances de portefeuilles boursiers en se basant sur les performances historiques des marchés. Gardez en tête que les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et qu'il faudra mettre en place une bonne stratégie d'investissement pour mettre toutes les chances de votre côté pour le futur.
 
Voici les différents scénarios expliqués en vidéo (mettez play, la vidéo se positionne directement au bon moment) :
 

Les 6 limites de la règle des 4%

La première limite à cette règle est qu'elle se base sur les performances passées. Or, comme évoqué, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Il faudra donc mettre tout en œuvre pour obtenir les meilleures performances futures pour vos portefeuilles boursiers.
 
La deuxième limite à cette règle est l'inflation, qui n'a pas été pris en compte dans nos calculs, mais qui pourtant joue un rôle dans notre performance réelle.
 
La troisième limite est les impôts, non pris en compte dans nos calculs. Même si pendant toute la phase de capitalisation et d'investissement, il est possible de ne pas avoir à payer d'impôt, lors de la phase de consommation, nous ne pourrons pas y échapper.
 
Avec les impôts et l'inflation, nous pouvons donc recalculer nos scénarios.Voici les nouveaux scénarios expliqués en vidéo (mettez play, la vidéo se positionne directement au bon moment) :
 
 
La quatrième limite est votre durée de retraite. La règle avait été inventée à la base par William Bengen qui avait montré qu’un portefeuille équilibré avait 0% de chance de s’épuiser sur 30 ans. Cependant, si vous êtes adepte du mouvement FIRE, vous ne voudriez probablement pas vivre de vos rentes pendant seulement 30 ans, mais plutôt prendre votre retraite à 40 ans et profiter de vos rentes 40 ans, 50 ans. Aussi, votre durée de vie est imprévisible, et vous ne pouvez pas prendre le risque de ne plus avoir d’argent à 70 ans.
 
La cinquième limite est que cette règle présuppose que nous tenions notre plan à la lettre, et que nous ne paniquerons pas. Allez-vous tenir bon et ne pas paniquer au prochain krach financier faisant baisser votre portefeuille de -30%, -40% voire -50% ?
 

Vivre de ses revenus passifs en bourse avec la règle des 4% : ce qu'il se serait passé historiquement

Grâce aux données historiques, il est possible de voir ce qu'il se serait passé pour une personne décidant de vivre de ses revenus passifs en bourse avec xxx xxx€ investis, telle année, et à tel âge. Le site engaging-data permet de faire ces simulations.
 
Par exemple, voici ce qui se serait passé pour une personne décidant de vivre de la bourse à partir de 1977, avec un portefeuille de 600 000$ investis à 80% en actions et à 20% en obligations, et retirant 2000$ par mois de son portefeuille :
retraite 40 ans avec un portefeuille boursier

40 ans plus tard, le portefeuille de cette personne serait à 2,37 millions de dollars (même en ayant retiré 2000$ par mois. Il s'agit ici d'une période plutôt favorable.

En prenant les même paramètre mais en débutant sa retraite en 1973, son portefeuille n'aurait pas tenu 40 ans mais 35 ans avant qu'il ne tombe à zéro.

retraite 40 ans avec un portefeuille boursier en 1973

Les premières années de votre retraite sont déterminantes dans la réussite ou non du plan. Sur l'image ci-dessus, la personne a pris sa retraite en 1973, donc a commencé à retirer 2000$ par mois, l'année d'un krach boursier lié au premier choc pétrolier. Retirer de l'argent de son portefeuille après une forte chute des marchés est souvent le pire moment. Ceci n'a donc pas profité au portefeuille, qui a tenu bon pendant 35 ans, puis qui a fini par s'épuiser.

Le site engaging-data permet de simuler ces scénarios sur les données historiques depuis 1871 en fonction de l'année où vous commencez à vivre de la bourse. Ainsi, prendre sa retraite avec un portefeuille de 600 000$ investis à 80% en actions et 20% en obligations, retirer 2000$ par mois, et en profiter pendant au moins 30 ans aurait fonctionné 96,6% du temps. Ce scénario n'aurait pas fonctionné pour les années 1965, 1966, 1968 et 1969. Tout se serait bien passé pour les autres années de 1871 à 1989.

scenario 3

Dans un peu plus de 50% des cas, la performance du portefeuille a même pris de porter sa valeur à plus d'un million de $, tout en ayant consommé 2000$ par mois.

Conclusion sur la règle des 4% et la possibilité de vivre de la bourse

La règle des 4% est plus un point de référence à calculer pour se donner un ordre de grandeur du montant investis dans notre portefeuille pour pouvoir en vivre, qu'une règle à appliquer à la lettre. Cette règle a de nombreuses limites car beaucoup de paramètres entrent en jeu. Il ne faudra donc pas baser son avenir financier sur cette règle. D'ailleurs, si vous souhaitez être plus prudent, vous pouvez plutôt tabler sur 3,5% ou 3% plutôt que 4%. Il existe d'ailleurs des méthodes pour maximiser vos chances de réussite de votre plan et de ne pas simplement se contenter de cette règle arbitraire. J'en parle en détails dans ma formation pour ceux qui sont intéressés.

Alors même si vivre de ses revenus passifs en bourse n’est pas assuré par la règle des 4%, l’investissement en bourse reste pour moi une opportunité à ne pas manquer pour son patrimoine et son avenir financier, et un des meilleurs moyens d’exploiter la puissance des intérêts composés.

"Celui qui comprend les intérêts composés les gagne, celui qui ne les comprend pas les paie"

Einstein

Merci d'avoir lu mon article. Vous pouvez partager votre avis sur cette règle dans l'espace commentaire. Prenez soin de vous et de votre épargne, à la prochaine,

Matthieu.

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