Comment investir après 60 ans ? Quel est le meilleur placement pour un senior de 70 ans ? Existe-t-il des placements sécurisés ? N’est-il pas trop tard pour investir à la retraite ? La réponse à cette dernière question est négative. Cependant, l’investissement après 60 ans s’inscrit dans une logique très différente de celle d’un jeune travailleur. Il ne s’agit plus seulement de faire croître son capital sur plusieurs décennies, mais aussi de protéger son épargne, générer des revenus complémentaires, anticiper les dépenses futures et organiser la transmission de son patrimoine.
Livret A, LDDS, assurance vie, SCPI, PER, PEA ou encore viager : chaque solution possède ses avantages, ses limites et son niveau de risque. Pour un senior, le meilleur placement n’est donc pas forcément le plus rentable, mais celui qui correspond le mieux à sa situation, à ses besoins de liquidité, à sa fiscalité et à ses objectifs familiaux. Ce sont ces éléments que je vais décortiquer dans cet article.
Ce contenu est fourni à des fins exclusivement pédagogiques Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement personnalisé. Tout investissement comporte un risque de perte en capital, pouvant être partielle ou totale.
Conseil de Matthieu
1. L’assurance vie : le meilleur placement pour un senior
Zoom sur l’assurance vie
L’assurance vie est l’un des investissements préférés des Français, notamment parce qu’elle combine souplesse, diversification et transmission du patrimoine. Contrairement à ce que son nom peut laisser penser, il ne s’agit pas uniquement d’un produit lié au décès : c’est avant tout une enveloppe d’épargne qui permet de placer son argent sur différents supports, comme le fonds en euros, généralement plus sécurisé, ou les unités de compte, plus exposées aux marchés financiers. L’épargnant peut effectuer des versements libres ou programmés, récupérer tout ou partie de son capital en cas de besoin, et désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui recevront les sommes au moment du décès.
Les avantages et inconvénients d’une assurance vie pour les seniors
| ✅ Les avantages | ❌ Les inconvénients |
|---|---|
| S’appuyer sur la stabilité du fonds en euros | Une structure de frais parfois multiple |
| Diversifier son épargne sur différents supports (ETF, SCPI, unités de compte…) | Une offre de supports plus ou moins étendue selon les contrats |
| Profiter d’un cadre fiscal attractif après 8 ans de détention | Un cadre successoral moins avantageux pour les versements effectués après 70 ans |
| Conserver une épargne généralement disponible en cas de besoin | Une perte d’antériorité fiscale en cas de rachat total |
| Organiser la transmission de son patrimoine dans un cadre souple | transfert limité entre assureurs |
| Bénéficier d’une garantie des dépôts jusqu’à 70 000 € par assureur | Des possibilités de transfert encore limitées entre assureurs |
| Pouvoir ouvrir un contrat à tout âge | Un risque de perte en capital sur les unités de compte |
| Choisir entre des versements libres ou programmés selon ses objectifs |
L’assurance vie présente de nombreux atouts pour un investissement pour retraité, car elle combine sécurité, souplesse et transmission patrimoniale. Si elle est bien utilisée, elle peut devenir le meilleur placement pour senior. En effet, le fonds en euros permet de rechercher une certaine stabilité, tandis que les unités de compte, ETF ou SCPI offrent des possibilités de diversification selon le profil de risque de l’épargnant. Sa fiscalité s’avère particulièrement attractive après 8 ans de détention, et les sommes restent généralement disponibles en cas de besoin, ce qui en fait une enveloppe plus flexible que d’autres épargnes. L’assurance vie est également un outil intéressant pour organiser la transmission de son patrimoine grâce à la désignation de bénéficiaires.
⚠️ Toutefois, elle doit être choisie avec attention : les frais peuvent varier fortement d’un accord à l’autre, les options de support ne sont pas toujours les mêmes, et les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Pour les seniors, il faut aussi anticiper la fiscalité spécifique des versements réalisés après 70 ans et éviter un rachat total qui ferait perdre l’antériorité du contrat au regard de l’impôt.
⚠️ L’assurance vie est un placement comportant des risques, notamment de perte en capital pour les supports en unités de compte. Les performances ne sont pas garanties et peuvent évoluer en fonction des conditions de marché.
2. Les SCPI pour la simplicité
Zoom sur les SCPI
🏢 Les SCPI, ou Sociétés Civiles de Placement Immobilier, permettent d’investir dans la pierre sans acheter directement un bien. L’épargnant acquiert des parts d’une entreprise qui détient et gère un parc immobilier composé, selon les cas, de bureaux, commerces, logements, établissements de santé, résidences spécialisées ou locaux d’activité. En contrepartie, il perçoit une quote-part des loyers encaissés, généralement sous forme de revenus réguliers.
Les avantages et les inconvénients des SCPI pour les retraités
| ✅ Les points forts | ❌ Les points faibles |
|---|---|
| Générer des revenus complémentaires réguliers | Loyers non garantis |
| Investir dans l’immobilier sans contrainte de gestion | Une liquidité plus limitée que les placements financiers |
| Diversifier son patrimoine immobilier | Une sensibilité aux cycles du marché immobilier |
| Accéder à l’immobilier avec un ticket d’entrée modéré | Un risque de mauvaise allocation en cas de portefeuille mal construit |
| S’appuyer sur un historique de performance solide | Un rendement variable et non garanti |
| Faciliter la transmission progressive de son patrimoine | Une performance dépendante de la qualité de gestion de la société |
| Mutualiser les risques sur plusieurs biens et locataires | Une fiscalité et des frais parfois élevés |
➕ Les SCPI offrent aux seniors une solution intéressante pour investir dans l’immobilier tout en évitant les contraintes de gestion liées à l’achat d’un bien en direct. Elles permettent de percevoir des revenus complémentaires potentiellement réguliers, de diversifier son patrimoine et d’accéder à un portefeuille immobilier mutualisé avec un ticket d’entrée abordable. Elles peuvent aussi s’intégrer dans une stratégie de succession, notamment grâce à la possibilité de démembrer les parts ou de les transmettre progressivement.
➖ En revanche, ce placement doit être abordé avec prudence : les loyers et le rendement ne sont pas garantis, la valeur des parts peut évoluer à la hausse comme à la baisse, et la revente peut prendre du temps. Les frais, la fiscalité et la qualité de gestion de la société sont également des éléments déterminants à analyser avant d’investir.
👉 Pour préparer sa retraite financièrement, les SCPI peuvent constituer un bon outil de revenus et de diversification et devenir le meilleur placement pour un senior. Cela est possible à condition de les intégrer dans une stratégie patrimoniale équilibrée.
⚠️ L’investissement en SCPI comporte des risques, notamment un risque de perte en capital, de liquidité, de variation des revenus, ainsi qu’un risque lié au contexte économique et immobilier. La diversification ne permet pas d’éliminer ces risques.
3. Les livrets réglementés pour l’épargne de précaution
Le livret A
Zoom sur le livret A
Le Livret A est un produit d’épargne réglementée, accessible à tous, qui permet de placer une partie de son argent dans un cadre simple, sécurisé et totalement liquide. Les fonds déposés restent disponibles à tout moment, sans frais de retrait ni pénalité, ce qui en fait un choix parfait pour conserver une épargne de précaution. Son taux de rémunération est fixé par l’État et ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu ainsi que de prélèvements sociaux. En 2026, son plafond de versement est limité à 22 950 € pour les particuliers, hors intérêts capitalisés. Le livret A est donc l’une des solutions d’épargne pour senior.
Les avantages et les inconvénients du livret A
| ✅ Les avantages | ❌ Les inconvénients |
|---|---|
| Bénéficier d’un capital totalement sécurisé | Un rendement structurellement modeste |
| Disposer d’une épargne immédiatement disponible | Une rémunération qui compense rarement durablement l’inflation |
| Profiter d’une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Un plafond de dépôt limité à 22 950 € hors intérêts |
| Conserver une réserve de précaution pour les imprévus du quotidien | Un placement peu adapté à une logique de valorisation du patrimoine à long terme |
| S’appuyer sur un cadre simple, réglementé et sans frais | Un taux fixé par les pouvoirs publics, sans possibilités d’optimisation |
| Effectuer des versements et retraits librement, selon ses besoins | Un potentiel de performance inférieur à celui d’autres placements patrimoniaux |
| Un rôle essentiellement défensif dans une stratégie patrimoniale |
Le Livret A constitue avant tout une solution d’épargne sans risque pour les seniors. Son principal intérêt réside dans la protection du capital, la disponibilité immédiate des fonds et l’absence totale de fiscalité sur les revenus générés. Il permet ainsi de conserver une réserve de précaution facilement mobilisable pour faire face aux dépenses imprévues, aux frais de santé, aux travaux ou aux besoins de trésorerie du quotidien. Sa simplicité, son cadre réglementé et l’absence de frais en font un placement particulièrement rassurant.
En revanche, le Livret A ne doit pas être considéré comme un outil de valorisation patrimoniale à long terme : son rendement reste limité, son plafond de dépôt est restreint et sa rémunération ne parvient pas toujours à compenser l’inflation.
👉 Le Livret A n’a pas vocation à être le meilleur placement pour senior, mais il joue un rôle essentiel de réserve de sécurité, destinée à faire face aux dépenses imprévues, aux frais de santé, aux travaux ou aux besoins de trésorerie du quotidien.
⚠️ Les livrets bancaires offrent une garantie du capital et une disponibilité des fonds, dans les conditions prévues par l’établissement. Les taux de rémunération peuvent évoluer à tout moment et ne sont pas garantis dans le temps. Le rendement peut être inférieur à l’inflation.
Le LDDS (livret de développement durable et solidaire)
Zoom sur le LDDS
🌱Le LDDS, ou Livret de Développement Durable et Solidaire, est un dispositif d’épargne réglementée qui fonctionne de manière très proche du Livret A. Il permet de placer une partie de son argent dans un cadre sécurisé, liquide et défiscalisé. Les sommes déposées restent disponibles à tout moment, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, et le fonds ne présente pas de risque de perte. Son plafond de versement est fixé à 12 000 €, hors intérêts capitalisés, et son taux est aligné sur celui du Livret A. Depuis le 1er février 2026, il est établi à 1,5 %.
Les avantages et les inconvénients du LDDS
| ✅ Les points forts | ❌ Les points faibles |
|---|---|
| Disposer d’une épargne disponible à tout moment | Un rendement structurellement modeste |
| Profiter d’une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Une rémunération qui compense rarement durablement l’inflation |
| Compléter efficacement un Livret A déjà rempli | Un plafond de dépôt limité à 12 000 € hors intérêts |
| Conserver une réserve de précaution pour les imprévus du quotidien | Un potentiel de performance limité par rapport à d’autres placements patrimoniaux |
| Participer au financement de projets liés au développement durable et à l’économie sociale et solidaire | Un impact écologique difficile à mesurer individuellement |
| S’appuyer sur un cadre simple, réglementé et sans frais | Un placement peu adapté à une stratégie de valorisation à long terme |
| Un taux fixé par les pouvoirs publics, sans possibilités d’optimisation |
Le LDDS ressemble beaucoup au livret A. Tout comme ce dernier, ce n’est pas le meilleur placement pour un senior mais c’est l’une des étapes pour bien investir pour un retraité. Cependant, il peut donc compléter utilement le Livret A afin de constituer une réserve de précaution immédiatement mobilisable, tout en donnant une dimension plus responsable à son épargne, puisque les fonds collectés participent notamment au financement de projets liés au développement durable et à l’économie sociale et solidaire.
⚠️ Les livrets bancaires offrent une garantie du capital et une disponibilité des fonds, dans les conditions prévues par l’établissement. Les taux de rémunération peuvent évoluer à tout moment et ne sont pas garantis dans le temps. Le rendement peut être inférieur à l’inflation.
4 Le PEA pour diversifier les placements
Zoom sur le PEA
Le PEA, ou Plan d’Épargne en Actions, est une enveloppe d’investissement destinée à placer son argent principalement sur les marchés actions européens. Il permet d’acheter des actions d’entreprises cotées de l’Union européenne, ainsi que certains fonds éligibles, comme des OPCVM ou des ETF respectant les règles du PEA. Son principal intérêt réside dans son cadre fiscal avantageux : après 5 ans de détention, les gains réalisés peuvent être exonérés d’impôt sur le revenu, tout en restant soumis aux prélèvements sociaux. Le plafond de versement du PEA classique est fixé à 150 000 €. Serait-ce le meilleur placement pour un senior ?
Avantages et inconvénients du PEA pour les retraités
| ✅ Les avantages | ❌ Les inconvénients |
|---|---|
| Bénéficier d’un cadre fiscal avantageux après 5 ans de détention | Une exposition aux fluctuations des marchés financiers |
| Diversifier son patrimoine sur les actions européennes | Un risque de perte en capital en cas de baisse des marchés |
| Rechercher une performance supérieure aux livrets réglementés sur le long terme | Un investissement adapté au long terme |
| Investir progressivement grâce à des versements libres | Un placement moins adapté aux besoins de liquidité immédiate |
| Préparer une éventuelle sortie en rente viagère après plusieurs années de détention | Des prélèvements sociaux toujours dus sur les gains |
| Dynamiser une partie de son patrimoine financier | Une transmission moins avantageuse que l’assurance vie |
| Un niveau de risque à adapter à l’âge, aux revenus et au profil de l’épargnant |
Pour un senior, le PEA peut être un outil intéressant de diversification et de recherche de performance à long terme, à condition d’accepter une part de risque, car les placements en actions peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse.
⚠️ Le PEA permet d’investir sur des supports exposés aux marchés actions, présentant un risque de perte en capital et de volatilité. Les performances ne sont pas garanties. Les avantages fiscaux sont conditionnés au respect de la durée de détention et peuvent évoluer en fonction de la réglementation.
5. Le viager pour optimiser la succession
Définition du viager
🏠 Le viager est une forme de vente immobilière qui permet à un propriétaire, souvent senior, de vendre son logement tout en percevant un capital initial, appelé bouquet, puis une rente versée régulièrement jusqu’à son décès. Dans le cas le plus courant, le viager occupé, l’individu qui vend conserve le droit de demeurer dans son domicile toute sa vie, tandis que l’acheteur devient détenteur du bien mais ne peut pas y habiter immédiatement. Il existe aussi le viager libre, où l’acquéreur peut disposer du logement dès la signature du contrat.
Les avantages et les inconvénients du viager
| ✅ Les points forts | ❌ Les points faibles |
|---|---|
| Transformer un patrimoine immobilier en capital immédiat et en revenus complémentaires | Le bien vendu ne peut en principe plus être transmis aux enfants ou aux héritiers |
| Percevoir un bouquet puis une rente viagère, potentiellement plus favorables à un âge avancé | Une décision patrimoniale lourde et généralement irréversible |
| Continuer à vivre dans son logement dans le cadre d’un viager occupé | Le montant total perçu reste incertain, puisqu’il dépend de la durée de vie du vendeur |
| Améliorer son niveau de vie sans déménager | La rente dépend de la solidité financière et du sérieux de l’acquéreur |
| Réduire une partie des charges et des responsabilités liées à la propriété, selon les clauses prévues au contrat | La répartition des charges, travaux et taxes doit être définie avec précision |
| Monétiser un patrimoine immobilier peu liquide sans recourir à un crédit | La valeur de vente peut être perçue comme moins attractive qu’une vente immobilière classique |
| Bénéficier d’une fiscalité allégée sur la rente viagère selon l’âge | Le mécanisme peut être mal compris ou rejeté par l’entourage familial |
| Adapter sa stratégie patrimoniale à ses besoins de revenus et de maintien à domicile | Le viager reste une opération complexe qui nécessite un accompagnement juridique et patrimonial |
👉 Pour un retraité, le viager peut représenter une solution patrimoniale intéressante lorsqu’il souhaite améliorer son niveau de vie, transformer une partie de sa richesse immobilière en revenus complémentaires et rester chez lui. En contrepartie, il s’agit d’une décision importante, car le bien est vendu définitivement et ne pourra plus être transmis aux héritiers. Pour que le viager soit le meilleur placement pour senior, il faut également bien s’entourer juridiquement.
6 Le PER pour commencer juste avant sa retraite
Zoom sur lePER
Le PER (Plan d’Épargne Retraite), est un placement conçu pour préparer sa retraite. Il permet de mettre de l’argent de côté pendant sa vie active, puis de récupérer cette épargne au moment du départ à la retraite, sous forme de capital ou de rente viagère, soit en combinant les deux. Le PER individuel existe depuis le 1er octobre 2019 et remplace progressivement les anciens produits d’épargne retraite, comme le PERP ou le contrat Madelin.
💡L’idée est simple : l’épargnant verse de l’argent sur son PER, cet argent est investi sur différents instruments financiers, puis il est restitué plus tard, généralement à la fin de sa carrière professionnelle. Par défaut, l’épargne est souvent administrée selon une gestion pilotée à horizon retraite : plus la retraite est lointaine, plus le placement peut être dynamique ; plus elle approche, plus l’épargne est orientée vers des supports moins risqués. Est-ce le meilleur placement pour senior ?
Les avantages et l’inconvénient du PER pour les seniors
| ✅ Les avantages | ❌ Les inconvénients |
|---|---|
| Se constituer un complément de revenus à la retraite | Une épargne en principe indisponible jusqu’à la retraite |
| Bénéficier d’un cadre fiscal avantageux à l’entrée | Une fiscalité à anticiper au moment de la sortie |
| Optimiser la transmission de son patrimoine | Des choix d’investissement parfois plus encadrés |
| Sécuriser financièrement ses proches | Un impact possible sur certaines aides ou prestations sociales |
Préparer sa retraite avec le PER peut être pertinent. Si le futur senior est fortement imposé et qu’il souhaite réduire son impôt avant la retraite. C’est notamment intéressant lorsque son taux d’imposition actuel est supérieur à celui qu’il prévoit d’avoir une fois retraité. Dans ce cas, il déduit ses versements à un moment où il paie beaucoup de taxes, puis il récupère son argent plus tard avec une fiscalité potentiellement plus douce.
⚠️ En revanche, il est moins adapté à un senior déjà retraité, ayant peu de revenus ou ayant besoin d’une épargne disponible. Ce n’est donc pas le meilleur placement pour senior mais il a ses avantages.
⚠️ Les unités de compte sont des supports d’investissement investis sur les marchés financiers. Elles présentent un risque de perte en capital et ne bénéficient d’aucune garantie de rendement ou de capital. Leur valeur est susceptible de fluctuer à la hausse comme à la baisse en fonction des conditions de marché.
Choisir le meilleur placement pour un senior dépend avant tout de ses objectifs : sécuriser son épargne, générer des revenus complémentaires, préparer la transmission de son patrimoine ou conserver une réserve disponible en cas d’imprévu. Il n’existe donc pas de solution unique, mais plutôt une combinaison à construire selon l’âge, la situation fiscale, le niveau de richesse, les besoins de liquidité et l’appétence au risque.
Le Livret A et le LDDS jouent un rôle de socle sécurisé, idéal pour l’épargne de précaution. L’assurance vie reste une enveloppe incontournable pour conjuguer souplesse, disponibilité et transmission. Les SCPI peuvent apporter des revenus réguliers, à condition d’accepter une flexibilité plus limitée et un risque immobilier. Le PER peut être pertinent pour les seniors encore fortement imposés avant la retraite, tandis que le PEA s’adresse davantage à ceux qui souhaitent dynamiser une partie de leur capital sur le long terme. Enfin, le viager peut constituer une solution spécifique pour transformer son patrimoine immobilier en revenus tout en restant chez soi.
Pour un retraité, la meilleure stratégie consiste donc souvent à diversifier ses placements, en recherchant un équilibre entre sécurité, rendement, fiscalité et transmission. Pour réussir en investissement, la clé est de s’éduquer. Pour cela, je vous propose de suivre ma Formation Bourse, car il n’est jamais trop tard pour s’occuper de ses finances !
⚠️ Tout investissement comporte un risque de perte en capital, partielle ou totale.
