Avis Ramify : Le test du pro de la gestion pilotée

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De nombreuses fintechs spécialisées dans l’investissement ont émergé ces dernières années, contribuant à moderniser et démocratiser la gestion de patrimoine en France. Entre assurances-vie en ligne, plateformes d’investissement immobilier ou solutions d’épargne digitalisées, l’offre financière s’est considérablement enrichie pour répondre aux nouveaux besoins des épargnants.

Dans ce paysage en pleine évolution, Ramify se distingue par un positionnement plus large qu’un simple robo-advisor traditionnel. La plateforme ne se limite pas à une gestion automatisée standard : elle propose une véritable solution patrimoniale complète combinant gestion pilotée, sélection d’actifs diversifiés (ETF, fonds, private equity) et accompagnement humain personnalisé.

J’ai testé Ramify afin de comprendre concrètement son fonctionnement, d’analyser sa stratégie d’investissement et d’évaluer ses frais. Voici mon retour d’expérience détaillé sur cette fintech française qui ambitionne de rendre la gestion de patrimoine plus accessible, tout en conservant une dimension humaine.

Cet article vise à informer le lecteur sur des thématiques financières. Il ne constitue pas un conseil personnalisé et tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital et de variation des performances.

Conseil de Matthieu

Ramify : ce qu’il faut retenir

Avant d’entrer dans le détail des frais, des performances et des portefeuilles, voici une synthèse rapide de notre avis sur Ramify, avec ses principaux points forts et ses points d’attention.

Points forts	Points d’attention
✅ Aucun frais d’entrée ni frais d’arbitrage	⚠️ Fonds en euros peu performant comparé aux meilleures assurances-vie du marché
✅ Frais globaux compétitifs (environ 1,20 % à 1,70 % tout compris selon le profil)	⚠️ Accompagnement patrimonial plus limité sur l’offre standard (hors Black / Obsidian)
✅ Gestion pilotée principalement via ETF (diversification large et coûts maîtrisés)	⚠️ SCPI avec frais d’entrée (comme partout sur le marché)
✅ Intégration possible d’immobilier (SCPI) et de private equity	⚠️ Performances variables selon le profil de risque choisi
✅ Outil d’optimisation fiscale intégré (assurance-vie / PER)

Qui est Ramify ?

il s’agit d’une Fintech française lancée en 2021 par Olivier Herbout et Samy Ouardini, tous 2 issus du monde de la finance, l’un venant de Goldman Sachs et l’autre d’Oliver Wyman. Leur objectif est le même que celui des plateformes concurrentes telles que Yomoni et Nalo. Ces plateformes cherchent à donner l’accès aux Français au meilleur de ce qu’a à offrir la gestion privée, souvent ressentie comme étant réservée aux nantis.

L’approche de Ramify se différencie toutefois sur plusieurs points structurants. Contrairement aux robo-advisors 100 % automatisés, la plateforme s’inscrit dans une logique de gestion patrimoniale globale combinant allocation pilotée, sélection d’actifs diversifiés et accompagnement humain. Elle se distingue notamment par deux axes majeurs : l’intégration de SCPI au sein des portefeuilles et la possibilité d’investir en Private Equity, deux classes d’actifs traditionnellement moins accessibles via les solutions digitales classiques. À noter que le robo-advisor Artur propose aussi d’investir dans des SCPI, mais dans une approche davantage centrée sur la gestion automatisée.

Le principe de Ramify

C’est avant tout, une plateforme qui propose de gérer l’épargne en offrant conseil et gestion à travers des algorithmes de conseils en investissement et de gestion d’actifs. Il va élaborer pour vous une stratégie d’investissement en fonction de votre profil et de vos objectifs.

La plateforme vous offre de prendre en charge la gestion de votre argent placé dans différents types d’enveloppes :

• l’assurance-vie ;
• le PER Ramify (Plan Épargne Retraite) ;
• le compte à terme ;
• le compte-titres ;
• le PEA Ramify.

L’optimisation fiscale

La plateforme met donc à disposition différentes enveloppes fiscales avec leurs propres spécificités.

• L’assurance-vie va permettre de bénéficier d’une réduction d’impôts sur les plus-values, les intérêts et les dividendes, puisqu’à partir de 8 années de détention, la fiscalité est avantageuse sur tout retrait effectué.
• Sur un PER, chaque année, il est possible de défiscaliser 10 % de vos revenus grâce aux versements effectués. La contrepartie est qu’il n’est pas possible d’effectuer des retraits de son PER avant sa retraite (sauf sous 6 conditions spécifiques).
• Le PEA, quant à lui, permet d’investir en actions européennes tout en bénéficiant d’une exonération d’impôt sur les plus-values et les dividendes, à condition de conserver le plan pendant au moins 5 ans. Seuls les prélèvements sociaux restent dus, ce qui en fait une enveloppe fiscale très avantageuse pour investir sur les marchés financiers.

Face à la complexité croissante des choix d’investissement, il est souvent difficile de déterminer la solution la plus adaptée à sa situation patrimoniale et fiscale. Ramify adopte ainsi une approche globale en intégrant une analyse fiscale personnalisée dans sa stratégie d’allocation. La plateforme propose notamment une option d’« optimisation Ramify », qui vise à répartir les investissements entre différents supports — comme l’assurance-vie et le PER — afin d’améliorer l’efficacité fiscale en fonction du profil et des objectifs de chaque investisseur. Cette logique s’inscrit dans une démarche patrimoniale complète, combinant gestion pilotée, sélection d’actifs et accompagnement humain.

✅ C’est un de ses points forts, car la fintech est, actuellement, la seule à offrir ce service d’optimisation fiscale.

À noter que même si le PER, l’assurance-vie et le PEA sont 3 enveloppes avantageuses fiscalement, elles ont aussi des inconvénients. Cela concerne notamment des frais de gestion annuels à payer qui viennent dégrader les performances de l’épargnant. Nous reparlerons des frais un peu plus loin dans l’article.

Comment fonctionne Ramify ?

Ramify est donc le mandataire qui va gérer votre épargne à travers une assurance-vie ou un PER en gestion pilotée. Pour cela, Ramify s’appuie sur l’assureur Apicil, grand groupe français mutualiste. Le ticket d’entrée est de 1 000 €. Ensuite, vous pouvez décider de faire des versements mensuels programmés d’un minimum de 100 €, sans frais, ou de faire des versements occasionnels.

Les portefeuilles de Ramify

Vous disposez de 3 portefeuilles différents :

• 1. Portefeuille Essential (à partir de 1 000 €) : il s’agit de l’offre la plus accessible proposée par Ramify. Ce portefeuille est investi via des ETF et permet une diversification sur les actions, les obligations et les fonds en euros, avec une gestion pilotée structurée autour des marchés financiers traditionnels.
• 2. Portefeuille Flagship (à partir de 1 000 €) : cette version intègre une dimension immobilière en complément des marchés financiers. En plus des actions, obligations et fonds en euros, le portefeuille inclut de l’immobilier (notamment via des SCPI), afin d’élargir la diversification patrimoniale.
• 3. Portefeuille Elite (à partir de 10 000 €) : il s’agit de l’offre la plus complète de Ramify. En plus des actions, obligations, fonds en euros et immobilier, ce portefeuille donne accès au private equity, permettant une exposition à des actifs non cotés généralement réservés aux investisseurs plus avertis.

Le fonds euros disponible

Ramify utilise des ETF obligataires et le fonds euros Apicil. La présence de fonds euro permet en effet de garantir le capital placé et de réduire la volatilité du portefeuille.

⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne constituent pas une garantie de rendement.

Le Private Equity et les SCPI en direct

Sur cette plateforme, il est aussi possible d’investir en Private Equity (des actions non cotées en Bourse) et en SCPI en direct, c’est-à-dire sans avoir à les placer dans une assurance-vie ou autre enveloppe fiscale. D’ailleurs, si n’avez pas encore ouvert d’AV, pensez à lire mon comparatif sur les assurances-vie.

La performance des portefeuilles Ramify selon le niveau de risque

Les performances des portefeuilles Ramify varient naturellement en fonction du profil de risque choisi par l’investisseur. Plus l’allocation est dynamique (exposition aux actions plus importante), plus la volatilité peut être élevée, mais le potentiel de rendement également.

Voici le détail des performances nettes observées depuis 2022 pour les portefeuilles Essential, Flagship et Elite en assurance-vie :

Profil de risque	Essential	Flagship	Elite
Prudent (1)	2022 : -8,21 % 2023 : +4,07 % 2024 : +5,03 % 2025: +1,25 %	2022 : -6,03 % 2023 : +5,72 % 2024 : +4,12 % 2025: +3,03 %	2022 : -2,67 % 2023 : +6,60% 2024 : +4,5 % 2025: +3,19 %
Équilibré (5)	2022 : -16,0 % 2023 : +10,71% 2024 : +14,83% 2025: +3,71%	2022 : -8,77 % 2023 : +11,37 % 2024 : +13,99 % 2025: +4,50 %	2022 : -8,08 % 2023 : +11,94% 2024 : +14,66 % 2025: +4,71 %
Audacieux (7)	2022 : -14,96 % 2023 : +14,00 % 2024 : +19,48 % 2025: +4,56 %	2022 : -11,56 % 2023 : +14,27 % 2024 : +19,63 % 2025: +5,05 %	2022 : -10,72 % 2023 : +14,70 % 2024 : +19,76 % 2025: +5,25 %
Dynamique (10)	2022 : -14,91 % 2023 : +18,68 % 2024 : +27,12 % 2025: +5,66 %	2022 : -14,81 % 2023 : +18,68 % 2024 : +27,12% 2025: +5,66 %	2022 : -14,04 % 2023 : +17,55% 2024 : +25,29 % 2025: +5,59 %

⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne constituent pas une garantie de rendement.

Les offres Ramify : Premier, Black et Obsidian

En complément de ses portefeuilles d’investissement, Ramify propose trois offres patrimoniales distinctes, adaptées au niveau d’actifs confiés et au degré d’accompagnement souhaité. Ces formules — Ramify Premier, Ramify Black et Ramify Obsidian — permettent d’accéder à des services progressivement plus personnalisés et haut de gamme.

• Ramify Premier (à partir de 1 000 €) : cette offre inclut une stratégie d’investissement personnalisée, une large gamme de produits (ETF, immobilier, private equity selon le portefeuille), une optimisation fiscale intégrée ainsi qu’un support client dédié. Les frais de gestion annoncés sont compétitifs, autour de 1,4 %.
• Ramify Black (à partir de 100 000 €) : destinée aux patrimoines plus conséquents, cette formule inclut tous les avantages de Ramify Premier, avec en plus un banquier privé dédié, des solutions patrimoniales sur mesure (Luxembourg, crédit Lombard…), une mise en relation avec un réseau d’experts (fiscalistes, comptables…) et des frais préférentiels pouvant descendre à 1,2 %.
• Ramify Obsidian (à partir de 1 000 000 €) : il s’agit de l’offre la plus exclusive de Ramify. Elle comprend tous les avantages de Ramify Black, avec une relation prioritaire et renforcée avec votre banquier privé, un suivi approfondi par l’équipe d’investissement, un accès en avant-première à certains fonds et des frais préférentiels pouvant atteindre 1 %.

Quels sont les frais de Ramify ?

Généralement, les frais sur les assurances-vie sont très élevés chez les courtiers et les banques traditionnelles. C’est habituellement un mille-feuille de frais qui attend l’épargnant : frais de gestion, frais d’arbitrage, frais d’entrée, frais de sortie…

Comme la plupart des robo-advisors, celui-ci met en avant des frais réduits :

Type de frais	Montant affiché	Remarques
Frais de gestion de l’assurance-vie	0,70 % / an	Rémunère l’assureur (Apicil)
Frais de mandat (gestion pilotée)	0,70 % / an	0,50 % / an pour les clients Black
Frais sur versements	0 €	Aucun frais d’entrée
Frais d’arbitrage	0 €	–
Frais propres aux supports d’investissement	~0,30 % / an	Principalement ETF ; variable selon supports
Frais d’entrée sur SCPI	Oui	Concernent les portefeuilles Flagship et Elite (montant non précisé)
Total hors supports	1,40 % / an	1,20 % / an pour les clients Black
Total supports inclus	1,70 % / an	Variable selon supports sélectionnés

Quel est le niveau de sécurité de ce robo-advisor ?

APICIL est l’organisme qui centralise les fonds investis à travers la plateforme de gestion Ramify. Il est bon de rappeler qu’APICIL existe depuis 1938 et est un organisme mutualiste dont l’épargne, les services financiers et la retraite sont des spécialités. Les fonds versés par les clients de vont directement chez l’assureur qui se charge de les investir. Ramify possède un agrément en Conseiller en Investissements Financiers — CIF — et est enregistrée comme courtier en assurance de l’ORIAS — Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance. Les régulations de l’Autorité des Marchés Financiers — AMF — et l’ACPR — Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution — encadrent l’activité de la fintech.

Comment ouvrir un compte chez Ramify ?

Comme tous les robo-advisor, l’ouverture de compte est 100 % digitalisée et est très rapide. Tout commence avec quelques questions pour définir votre projet et votre profil de risque.

Vosu êtes ensuite invité à prendre rendez-vous avec un conseiller de chez Ramify.

Quelle est la prise en charge du client chez ce robot-advisor ? 

La plateforme du robo-advisor

La plateforme est plutôt facile d’utilisation et permet de se projeter dans divers scénarios avant de passer à l’ouverture de compte. Le type de projet, le profil risque et le choix de l’enveloppe peuvent être modifiés à tout moment de façon claire, avant de passer à la partie administrative d’ouverture de compte. Bien entendu, il ne s’agit que de simulations, mais qui donnent déjà une bonne idée de ce que pourrait être votre investissement.

L’espace client de Ramify

Là aussi, la clarté et la simplicité de l’espace client sont appréciables. Dès la connexion, vous avez le montant total de vos investissements, avec le montant de défiscalisation lié, si vous avez opté pour un PER. En cliquant sur « Voir le détail », vous aurez accès aux :

• dashboard où la performance de votre investissement est reprise en bref ;
• investissements, avec le détail du portefeuille (voir ci-dessous) ;
• contrats où, en un coup d’œil, vous pouvez avoir une vue d’ensemble sur les contrats que vous avez choisie (assurance-vie, PER, ou une combinaison des 2) ;
• versements qui permettent de gérer le montant de vos versements, ou leur arrêt.

Le service client de ce robo-advisor

Le service client offre plusieurs options pour être contacté :

1. Vous pouvez prendre rendez-vous avec un gestionnaire depuis la plateforme avant d’ouvrir un compte.
2. Vous pouvez prendre rendez-vous depuis votre espace client, une fois votre compte ouvert.
3. Vous avez la possibilité d’utiliser le chatbot pour faire vos demandes.

En bref, Ramify peut donc gérer votre épargne en optimisant votre fiscalité et en vous offrant un éventail d’ETF, mais aussi l’accès à des parts de SCPI ou encore à du Private Equity. La philosophie du robo-advisor intègre gestion passive, diversification, frais minimisés et approche scientifique. Pour finir cet avis Ramify, j’ajouterai qu’il me semble être une très bonne option de placement pour tous ceux qui, grâce à la gestion pilotée, ne souhaitent pas s’occuper eux-mêmes de leurs investissements. À noter que cela peut tout de même être préjudiciable sur le long terme, comme on en discutait dans cet article avis sur les robo-advisor.

Si cela vous intéresse, vous pouvez profiter de 3 mois de gestion offerts et jusqu’à 500 € de frais de gestion offerts avec le code SINVESTIR, ou en cliquant directement sur le bouton ci-dessous.

⚠️ Toute décision d’investissement doit être prise après une analyse personnelle de votre situation financière, de vos objectifs patrimoniaux et de votre profil de risque.