À l’heure du tout numérique, vous vous êtes aperçu que même votre argent n’échappe pas aux nouvelles technologies. Vous en faites certainement l’expérience régulièrement avec votre compte courant et l’application mobile de votre banque.
Alors pourquoi la gestion de votre épargne ne serait-elle pas impactée par la révolution fintech ? Elle est en réalité concernée par la technologie financière grâce aux robo-advisors à qui vous confiez votre épargne. Cela est vrai à partir du moment où vous leur soumettez vos objectifs, votre tolérance au risque, etc., comme vous le faisiez avec votre gestionnaire.
Nalo est un de ces robo-advisors, et pas n’importe lequel. J’ai décidé de voir ce qu’il peut me proposer pour mon épargne. Je partage avec vous mon retour d’expérience.
Nalo : qui est-ce ?
Même si cela n’est pas rare dans le monde de la fintech, il est agréable de le noter : Nalo est une fintech totalement française. Elle a fait son apparition en 2017 dans le monde de l’assurance-vie. Dès sa page d’ouverture, elle annonce ses intentions. Elle vous suggère une gestion de votre épargne totalement personnalisée quand beaucoup de robo-advisors proposent des schémas d’investissement liés à votre profil de risque.
Comment Nalo fonctionne-t-il ?
Il est légitime de trouver très restrictive l’offre unique d’assurance-vie de Nalo. Cependant, elle s’en sert d’atout pour appuyer sa volonté de faire fructifier l’épargne des particuliers sans que cela leur demande d’effort ou de crainte.
Le produit proposé est celui de l’assurance-vie en gestion pilotée et il repose sur trois facteurs :
- l’intervention de robo-advisors qui emploient l’intelligence artificielle pour identifier le type d’investisseur (profil) ou pour optimiser l’épargne placée ;
- la gestion pilotée, usée largement dans les contrats d’assurance-vie classiques, agit ici de la même façon grâce aux conseillers privés expérimentés qui se trouvent derrière Nalo ;
- le tout digital, pour toutes les démarches, afin de simplifier les relations et ne pas perdre de temps inutilement.
Les contrats d’assurance-vie sont distribués entre fonds et ETF en unités de compte. Ainsi, lors de la simulation, j’ai obtenu la répartition de mon épargne entre les deux instruments. Les frais annuels pour chacun et le total annuel du coût de mon projet ont également été déterminés.
Qui sont les partenaires de ce robot-advisor ?
Nalo n’offrant qu’une seule enveloppe possible, elle a choisi de s’associer avec Generali pour supporter ses contrats d’assurance-vie. En lui adossant ses contrats, elle fait confiance au 3e assureur européen. D’ailleurs, BPIFrance, le Crédit Agricole d’Île-de-France, France Innovation et France FinTech sont les autres collaborateurs de ce robot-advisor.
Elle a également intégré dans son équipe des gestionnaires seniors venus de banques de gestion de patrimoine connues. Ces experts de la finance s’appuient sur des théories développées par des prix Nobel d’Économie pour développer leurs stratégies de gestion. Nalo est certes un robo-advisor, mais derrière cette Intelligence Artificielle se trouvent de véritables gestionnaires.
À qui s’adresse le robo-advisor ?
Si vous êtes à la recherche d’un produit simple et de confiance pour placer votre épargne sans que cela vous prenne du temps, alors Nalo est peut-être la solution. Elle s’adresse à toute personne qui souhaite investir sur du long terme. Il suffit d’un montant initial de dépôt plutôt faible, puisqu’il faut uniquement 1 000 € pour démarrer. Ce robo-advisor vise surtout ceux qui ne connaissent pas beaucoup les marchés financiers et qui préfèrent déléguer la gestion de leurs finances.
Vous avez aussi la possibilité d’effectuer des dépôts programmés mensuels, modifiables ou pouvant être annulés, dès 50 €. Pour des projets d’épargne classique, sans promesses de rendements extravagants, le robo-advisor est le gestionnaire qu’il vous faut.
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Nalo tient compte de votre projet et de son échéance pour vous permettre de choisir entre quatre projets :
- « mieux investir » pour optimiser, de court à long terme, votre épargne ;
- « préparer ma retraite » en épargnant en fonction de ses possibilités pour une échéance à court ou long terme ;
- « anticiper ma transmission » pour tenir compte de la fiscalité au mieux dans le cadre d’une donation ou d’une succession ;
- « Épargne de précaution » qui vient en plus de l’épargne placée sur des livrets classiques, en cas de besoin ;
- « MultiProjet » : pour ceux qui en sont au stade de leur vie où il y a besoin d’épargner pour différents projets, en définissant un objectif spécifique par projet à l’intérieur du même contrat d’assurance-vie avec l’éventualité d’arbitrer des fonds, gratuitement, d’un projet à l’autre.
Nalo tient également compte de la situation personnelle et patrimoniale (dettes, nombre d’enfants, propriétaire, etc.).
Selon que vous êtes plus ou moins sensible à un secteur d’activité, vous pourrez choisir d’allouer votre épargne de la manière suivante :
- sans liens à l’immobilier, si votre patrimoine préexistant en est déjà chargé ;
- classique avec un investissement en ETF diversifié ;
- écologique grâce à des ETF constitués d’entreprises soucieuses de l’environnement et des pratiques sociales ;
- Complémentaire au PEA avec des actifs non français ou européens.
Quelles sont les fonctionnalités de Nalo ?
Avec un site web clair et direct, Nalo présente un simulateur en ligne simple d’utilisation afin que vous puissiez bien définir vos attentes et objectifs.
Un simulateur simple et clair
Renseignez les informations nécessaires pour obtenir une simulation selon votre projet, à savoir :
- votre âge et votre situation maritale ;
- le nombre de personnes à charge ;
- vos revenus mensuels nets ou annuels bruts ;
- la composition de votre patrimoine immobilier et mobilier.
En fonction de vos réponses et de votre projet, Nalo vous permet de préciser le montant à épargner en versements programmés (modifiables ou annulables) et sur la durée. Puis, le robo-advisor vous propose un portefeuille fictif pour vous donner une idée de ce que serait votre projet. Vous pouvez faire autant de simulations que vous souhaitez.
La plateforme web du robo-advisor
Au-delà de la possibilité de faire une simulation à chaque page, chaque onglet que vous sélectionnez vous communique une information directe. Il n’est pas nécessaire de parcourir tout le site pour trouver ce que vous cherchez. En ce sens, il est accessible à tout utilisateur. Les sceptiques et les curieux seront rassurés en y dénichant toutes les informations utiles.
Depuis l’espace client de Nalo, vous bénéficiez d’un aperçu sur vos projets et leur progression. Vous disposez notamment des données suivantes :
- le solde total ;
- les plus et les moins-values à la date du jour ;
- le total des versements effectués jusqu’à présent ;
- le montant éventuel des retraits ;
- l’échéance de votre projet et de sa composition ;
- la stratégie adoptée sur ce portefeuille (répartition entre actions, ETF et obligations) selon votre profil ;
- le montant du prochain versement (sans préciser, hélas, ni la date ni la fréquence).
Par ailleurs, une projection de votre épargne vous permet en glissant le curseur sur la courbe, d’obtenir, à la date où le curseur se trouve le montant :
- en scénario favorable ;
- en scénario défavorable ;
- en scénario moyen ;
- des versements faits à la date pointée par le curseur.
En vous rendant sur l’onglet « Activités », vous disposerez du détail des mouvements sur votre compte, tels que :
- le paiement annuel de frais de gestion (en début d’année) ;
- les divers versements de dividendes.
De façon générale, la plateforme vous permet de gérer votre épargne comme vous l’entendez. Elle vous octroie le droit de :
- créer un nouveau projet ;
- transférer de l’argent d’un projet à l’autre ;
- changer les bénéficiaires de votre contrat, puisqu’il s’agit d’un contrat assurance-vie avant tout ;
- modifier le compte bancaire depuis lequel sont effectués les dépôts d’argent sur votre compte Nalo.
L’application mobile Nalo
Je m’attendais à une application mobile à la hauteur de la part de cette fintech, mais hélas, elle est inexistante. L’addition d’un tel outil à la gestion de son épargne serait définitivement appréciée.
Quels sont les frais et les tarifs de Nalo ?
Les contrats d’assurance-vie ne sont pas vraiment connus pour être abordables en termes de frais. Mais l’ouverture de ce produit d’épargne à la fintech et le tout digital changent la donne à ce sujet.
Nalo se targue de frais très limités, voire nuls dont :
- 0 € de frais d’entrée ;
- 0 € de frais de dépôt ;
- 0 € de frais de sortie ;
- 0 € de frais d’arbitrage ;
- des frais sur les parts variables en fonction des performances et pouvant osciller entre 0,85 % et 1,65 %.
Les frais payés incluent le pilotage sur mesure du portefeuille. Ils comportent également la sécurisation de l’investissement de façon progressive et la possibilité d’avoir une épargne « MultiProjet » pour une offre personnalisée optimisée.
Le projet « Épargne de précaution » a des frais spécifiques et uniques limités à 1,16 % par an. Des frais si réduits sur une assurance-vie sont possibles, car toute la partie administrative passe par la dématérialisation. Les portefeuilles sont gérés de façon automatique grâce à l’intervention du robo-advisor. La composition essentiellement en ETF des portefeuilles allège aussi les frais puisque ce sont des supports connus pour avoir des frais très réduits.
Nalo est-elle fiable ?
La question de la fiabilité de ce robo-advisor vous taraude depuis un moment. Alors, voici à présent ce que je pense de Nalo sur ce point.
Ce robo-advisor est une intelligence artificielle, ce qui implique qu’une équipe entière de conseillers en gestion seniors se trouvent derrière lui. Autrement dit, ce sont ces personnes qui suivent vos investissements, comme le ferait votre gestionnaire dans votre banque physique.
Du côté de la garantie des dépôts, Nalo s’est adossée à Generali, grand assureur européen. Cela est gage de sérieux certes, mais aussi de la solidité financière de la compagnie d’assurance. À travers ce partenariat, tout investisseur est assuré que ses dépôts sont soumis à la protection du Fonds de Garantie des Assurances de Personnes – FGAP – jusqu’à un montant de 70 000 €, par personne, quel que soit le nombre de portefeuilles détenus. Ceci protège donc vos dépôts d’une éventuelle faillite de Generali.
Quant à la garantie du capital, il est garanti au moins à la hauteur des sommes versées sur les fonds investis en fonds euro. Sur les fonds investis en ETF, les sommes engagées ne peuvent pas être garanties puisque liées aux variations des marchés financiers.
D’autre part, la sûreté de la plateforme est techniquement exécutée par des protocoles de cryptage et de sécurisation des transactions financières parmi les meilleurs sur le marché.
Enfin, d’un point de vue financier, Nalo est immatriculée à l’ORIAS, est membre de l’ANACOFI – Association Nationale des Conseils Financiers. Elle est régulée par l’ACPR – Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – et supervisée par l’AMF.
Quels sont les avantages et les inconvénients de Nalo ?
Nalo présente de nombreux atouts, parmi lesquels :
- la gestion pilotée unique par projet ;
- les frais de gestion très faibles ;
- le contrat garanti par Generali ;
- l’optimisation des allocations par robo-advisor ;
- l’investissement sécurisé progressivement ;
- le choix large d’investissements ;
- le fonds disponible en 72 h après réception d’un courrier en AR ;
- le 100 % digital ;
- le service client très efficace, professionnel et compétent.
Évidemment, ce robo-advisor est perfectible dans la mesure où il possède aussi des inconvénients tels que :
- le manque de recul (trop récent) pour donner un avis de performance ;
- le fait que 1 000 € en ticket d’entrée puissent sembler trop élevés pour certains ;
- à l’issue d’un rachat partiel, s’il reste 1 000 € + 12 % d’encours, vous devez effectuer un rachat total qui entraîne la fermeture du contrat d’assurance-vie ;
- les frais peuvent être importants sur le long terme face à une gestion libre.
Que vaut le service client de Nalo ?
Un bon test pour le service client est de regarder les avis en ligne. Tous s’accordent sur la disponibilité, la compétence et l’expertise des gestionnaires. Leur réactivité permet de revoir les besoins avec justesse. À cela s’ajoutent la dimension humaine et la maîtrise des finances des personnes qui vous répondent. Le service client est joignable par téléphone (option rappel disponible), e-mail, chatbot et il dispose d’une FAQ très fournie.
Quel est mon avis sur Nalo ?
Je me joins à l’ensemble des avis sur Nalo. Elle s’adresse au grand public qui souhaite placer son argent selon ses objectifs propres. À travers ses divers portefeuilles et en tenant compte des objectifs de chacun, c’est ce que Nalooffre. Que vous soyez plutôt orienté vers l’investissement « vert » ou pas, elle vous propose un profil d’investissement personnalisé.
Encore jeune, Nalo ne peut pas donner suffisamment d’informations sur ses performances passées pour prouver son efficience. Cependant, ses récompenses et les divers avis commencent à en faire un gage de compétence dans le domaine de la gestion par robo-advisor.
En bref, l’offre de Nalo est une excellente alternative pour :
- les épargnants avertis ou désireux d’apprendre et d’aller plus loin ;
- apprendre à investir en bourse soi-même ;
- pour économiser des frais qui peuvent coûter très cher sur le long terme ;
- pour se créer un portefeuille vraiment sur mesure ;
- etc.
Pour aller plus loin, je vous invite à lire le guide de l’investissement en Bourse qui vous expliquera comment débuter dans le monde des finances. Vous verrez que la gestion passive a rendu accessible à tout particulier l’investissement en Bourse performant.
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