Avis Nalo 2022 : le robo-advisor pour les investisseurs 2.0

Avis Nalo 2022 : le robo-advisor pour les investisseurs 2.0

À l’heure du tout numérique, vous vous êtes rendu compte que même votre argent n’échappe pas aux nouvelles technologies. Vous en faites certainement l’expérience régulièrement avec votre compte courant et l’application mobile de votre banque.

Alors pourquoi la gestion de votre épargne ne serait-elle pas concernée par la révolution fintech ? Elle est en fait concernée et au plus haut niveau de la technologie financière grâce aux robo-advisors à qui vous confiez votre épargne en déterminant vos objectifs, votre tolérance au risque, etc, comme vous le faisiez avec votre gestionnaire.

Nalo est un de ces robo-advisors, et pas n’importe lequel. J’ai décidé de voir ce qu’il peut me proposer pour mon épargne. Je partage avec vous, ci-dessous, mon expérience avec Nalo.
Page d'accueil du site de Nalo
Site de Nalo
Table des matières

Qui est Nalo ?

Même si cela n’est pas rare dans le monde de la fintech, il est agréable de le noter : Nalo est une fintech totalement française.

Elle a fait son apparition en 2017… dans le monde de l’assurance-vie. Dès sa page d’ouverture, elle annonce ses intentions : vous offrir une gestion de votre épargne totalement personnalisée, quand beaucoup de robo-advisors offrent des schémas d’investissement liés à votre profil risque.

Comment est-ce que Nalo fonctionne ?

Alors que l’on peut trouver très restrictive l’offre unique d’assurance-vie, Nalo s’en sert d’atout pour appuyer sa volonté de faire fructifier l’épargne des particuliers sans que cela leur demande d’effort ou de crainte.

Le produit proposé est celui de l’assurance-vie en gestion pilotée et repose sur trois facteurs :

  • L’intervention de robo-advisors qui utilisent l’intelligence artificielle pour identifier le type d’investisseur (profil) ou pour optimiser l’épargne placée ;
  • La gestion pilotée, utilisée largement dans les contrats d’assurance-vie classiques, agit ici de la même façon grâce aux conseillers privés expérimentés qui se trouvent derrière Nalo ;
  • Le tout digital, pour toutes les démarches, afin de simplifier les relations et ne pas perdre de temps inutilement.

Les contrats d’assurance-vie étant répartis entre fonds et ETF en unités de compte, lors de la simulation, j’ai obtenu la répartition de mon épargne entre les deux instruments, ainsi que les frais annuels pour chacun et le total annuel de frais pour mon projet.

Des partenaires de qualité

Nalo n’offrant qu’une seule enveloppe possible, elle a choisi de s’associer avec Generali pour supporter ses contrats d’assurance-vie.

En adossant ses contrats à Generali, qui détient ainsi l’épargne des investisseurs, elle fait confiance au 3e assureur européen.

BPIFrance, le Crédit Agricole d’Île-de-France, France Innovation et France FinTech sont les autres partenaires de Nalo.

Elle a également intégré dans son équipe des gestionnaires seniors venus de banques de gestion de patrimoine connues. Ils s’appuient sur des théories développées par des Prix Nobel d’Économie pour développer les stratégies de gestion. Nalo est certes un robo-advisor, mais derrière cette Intelligence Artificielle se trouvent de véritables gestionnaires.

Interface plateforme de Nalo
Exemples de projet

Le robo-advisor Nalo, c’est pour qui ?

Si vous êtes à la recherche d’un produit simple et de confiance pour placer votre épargne sans que cela vous prenne du temps, alors Nalo est peut-être la solution.

Nalo s’adresse à toute personne qui souhaite investir sur du long terme et à partir d’un montant initial de dépôt plutôt faible, puisqu’il faut uniquement 1 000 € pour démarrer. Le robo-advisor vise surtout ceux qui ne connaissent pas suffisamment les marchés financiers et qui préfèrent déléguer la gestion de leurs finances.

Vous aurez aussi la possibilité d'effectuer des dépôts programmés mensuels, modifiables ou pouvant être annulés, dès 50 €.

Pour des projets d’épargne classique, sans promesse de rendements extravagants, le robo-advisor est le gestionnaire qu’il vous faut.

Nalo tient compte de votre projet et de son échéance et vous offre de choisir entre quatre projets :

  • « Mieux investir » pour optimiser, de court à long terme, votre épargne,
  • « Préparer ma retraite » en épargnant en fonction de ses possibilités pour une échéance à court ou long terme,
  • « Anticiper ma transmission » pour tenir compte de la fiscalité au mieux dans le cadre d’une donation, ou d’une succession et
  • « Épargne de précaution » qui vient en plus de l’épargne placée sur des livrets classiques, en cas de besoin.
  • « MultiProjet » : pour ceux qui sont au stade de leur vie où il y a besoin d’épargner pour différents projets, en définissant un objectif spécifique par projet à l’intérieur du même contrat d’assurance-vie avec possibilité d'arbitrer des fonds, gratuitement, d’un projet à l’autre.

Nalo tient également compte de la situation personnelle et patrimoniale (dettes, nombre d’enfants, propriétaire, etc.).

Les projets chez le robo-advisor Nalo
Les différents projets possibles avec le robo-advisor Nalo

Selon que vous êtes plus ou moins sensible à un secteur d’activité, vous pourrez choisir comment allouer votre épargne :

  • Sans lien à l’immobilier, si votre patrimoine préexistant en est déjà chargé,
  • Classique avec un investissement en ETF diversifié,
  • Écologique grâce à des ETF constitués d’entreprises soucieuses de l’environnement et des pratiques sociales,
  • Complémentaire au PEA avec des actifs non français ou européens.
ETF Nalo composition
Exemple d'allocation possible

Les fonctionnalités proposées

Avec un site web simple et direct, Nalo offre un simulateur en ligne facile à utiliser afin que vous puissiez bien définir vos attentes et objectifs.

Un simulateur simple et clair

Renseignez les informations nécessaires pour obtenir une simulation selon votre projet :

  • Âge et situation maritale,
  • Nombre de personnes à charge,
  • Revenus mensuels nets ou annuels bruts
  • Composition de votre patrimoine immobilier et mobilier.

En fonction de vos réponses et de votre choix de projet, Nalo vous permet de préciser le montant que vous souhaitez épargner en versements programmés (modifiables ou annulables) et sur la durée. Puis le robo-advisor vous propose un portefeuille fictif pour vous donner une idée de ce que serait votre projet.

Vous pouvez faire autant de simulations que vous souhaitez.

La plateforme web

Au-delà de la possibilité de faire une simulation à chaque page, chaque onglet que vous sélectionnez vous donne une information directe. Il n’y a pas lieu de visiter tout le site pour, éventuellement, ne pas trouver ce que vous cherchez.

On peut donc dire qu’il est accessible à tout utilisateur. Les sceptiques et les curieux seront rassurés en y trouvant toutes les informations utiles et nécessaires :).

Évolution performance NALO
Évolution de votre projet

Sur l’Espace Client Nalo, en un coup d’œil vous avez le solde de votre compte, un aperçu sur vos projets et leur progression :

  • Solde total,

  • Plus et moins-values à ce jour,

  • Total des versements effectués jusqu’à présent,

  • Montant éventuel des retraits,

  • Échéance de votre projet et sa composition,

  • Stratégie adoptée sur ce portefeuille (répartition entre actions, ETF et obligations) selon votre profil,

  • Montant du prochain versement (sans préciser, hélas, ni la date ni la fréquence).

Une projection de votre épargne vous permet en glissant le curseur sur la courbe, d’obtenir, à la date où le curseur se trouve le montant:

  • En scénario favorable,

  • En scénario défavorable,

  • En scénario moyen,

  • Des versements faits à la date pointée par le curseur.

 

En vous rendant sur « Activités », vous aurez le détail de ce qu’il se passe sur votre compte :

  • Paiement annuel de frais de gestion (en début d’année),

  • Les divers versements de dividendes.

De façon générale, la plateforme vous permet de gérer votre épargne comme vous l’entendez :

  • Créer un nouveau projet,

  • Transférer de l’argent d’un projet à l’autre,

  • Changer les bénéficiaires de votre contrat, puisqu’il s’agit d'un contrat assurance-vie avant tout,

  • Ou encore changer le compte bancaire depuis lequel sont effectués les dépôts d’argent sur votre compte Nalo.

Nalo, a-t-il une application mobile ?

Je m’attendais à une application mobile à la hauteur de la part de cette fintech.

Hélas, à ce jour Nalo n’a pas d’application mobile. L’addition d'un tel outil à la gestion de son épargne serait définitivement appréciée.

Frais et tarifs de Nalo

Les contrats d’assurance-vie ne sont pas vraiment connus pour être abordables en termes de frais. Mais l’ouverture de ce produit d’épargne à la fintech et le tout-digital changent la donne à ce sujet.

Nalo se targuent de frais très limités, voire nuls :

  • Frais d’entrée : 0 €,
  • Frais de dépôt : 0 €,
  • Frais de sortie : 0 €,
  • Frais d’arbitrage : 0 €,
  • Frais sur les parts : sont fonction des performances plus ou moins importantes ; de 0,85 % à 1,65 %, dont 0,85 % de frais de gestion propre à l'assurance-vie, jusqu'à 0,55 % de frais de mandat de gestion et 0,25 % de frais liés aux ETF.

Les frais payés incluent la gestion (pilotage) sur mesure du portefeuille, la sécurisation de l’investissement de façon progressive, la possibilité d’avoir une épargne « MultiProjet » pour une offre personnalisée optimisée.

  • Le projet « Épargne de précaution » a des frais spécifiques et uniques limités à 1,16 % par an.

Des frais si réduits sur une assurance-vie sont possibles, car toute la partie administrative passe par la dématérialisation. Les portefeuilles sont gérés de façon automatique grâce à l’intervention du robo-advisor. La composition essentiellement en ETF des portefeuilles allège aussi les frais puisque ce sont des supports connus pour avoir des frais très réduits.

Fiabilité et sécurité de Nalo

Parce que je fais régulièrement référence au robo-advisor et à la dématérialisation de la gestion de votre argent depuis le début de cet article, vous devez sûrement vous demander combien Nalo est fiable et sécurisé.

Fiabilité

Même si Nalo est un robo-advisor et donc une intelligence artificielle – IA -, derrière cela se trouve toute une équipe de conseillers en gestion seniors qui suivent en permanence les investissements, comme le ferait votre gestionnaire dans votre banque physique.

  • Garantie des dépôts : Nalo s’est adossée à Generali, grand assureur européen. Cela garantit le sérieux certes, mais aussi la solidité financière de la compagnie d’assurance. À travers ce partenariat, tout investisseur est garanti que ses dépôts sont soumis à la protection du Fonds de Garantie des Assurances de Personnes – FGAP – jusqu’à un montant de 70 000 €, par personne, quel que soit le nombre de portefeuilles détenus. Ceci protège donc vos dépôts d’une éventuelle faillite de Generali.
  • Garantie du capital : Sur les fonds investis en fonds euro, le capital est garanti au moins à hauteur des sommes versées. Sur les fonds investis en ETF, les sommes investies ne peuvent pas être garanties puisque liées aux variations des marchés financiers.

Sécurité

D’un point de vue technique, Nalo a fait appel à des protocoles de cryptage et de sécurisation des transactions financières parmi les meilleurs sur le marché.

D’un point de vue financier, Nalo est immatriculée à l’ORIAS, est membre de l’ANACOFI – Association Nationale des Conseils Financiers. Elle est régulée par l’ACPR – Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – et supervisée par l’AMF.

Avantages – Inconvénients

 

Avantages de Nalo

  • Gestion pilotée unique par projet,
  • Frais de gestion très faibles,
  • Contrat garanti par Generali,
  • Optimisation des allocations par robo-advisor,
  • Investissement sécurisé progressivement,
  • Choix large d’investissements,
  • Fonds disponibles en 72 h après réception d’un courrier en AR,
  • 100 % digital,
  • Service Client très efficace, professionnel et compétent.

Inconvénients de Nalo

  • Manque de recul (trop récent) pour donner un avis de performance,
  • 1 000 € en ticket d’entrée peut sembler trop élevé pour certains,
  • À l’issue d’un rachat partiel, s’il reste 1 000 € + 12 % d’encours, vous devez effectuer un rachat total qui entraîne la fermeture du contrat d’assurance-vie,
  • Les frais peuvent être importants sur le long-terme face à une gestion libre. On en discutait dans cet article.

Les avis sur le service client de Nalo

Un bon test pour le service client est de regarder les avis en ligne.

Tous les avis s’accordent sur disponibilité, compétence et expertise des gestionnaires. Leur réactivité permet de revoir les besoins avec justesse. Et tout cela avec une touche humaine de qualité et une maîtrise certaine de la finance.

Le service Client est joignable par téléphone (option rappel disponible), e-mail, chatbot et FAQ très fournie.

Mon avis sur Nalo

Je me joins à l’ensemble des avis sur Nalo.

Elle s’adresse au grand public qui souhaite placer son argent selon ses objectifs propres. À travers ses divers portefeuilles et en tenant compte des objectifs de chacun, c’est ce que Nalo offre. Que vous soyez plutôt orienté vers l’investissement « vert » ou pas, Nalo vous propose un profil d’investissement personnalisé.

Diversification géographique NALO
Exemple d'exposition géographique
Encore jeune, Nalo ne peut pas donner suffisamment d’informations sur ses performances passées pour prouver ses performances. Cependant, ses récompenses et les divers avis commencent à en faire un gage de compétence dans le domaine de la gestion par robo-advisor.
 
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