L’assurance-vie est souvent désignée comme le placement préféré des Français. Outil d’épargne et d’investissement, cette enveloppe est accessible sans limites d’âge. Vous pouvez même en ouvrir une à vos enfants dès leur naissance. Néanmoins, elle a aussi ses détracteurs. À juste titre d’ailleurs ! Eh oui, un contrat mal choisi peut rendre vos investissements peu intéressants.
Alors, comment gérer son assurance-vie ? Quelle stratégie adopter et sur quoi investir ? Dans cet article je vous dévoile tous mes conseils pour optimiser vos placements sur assurance-vie. Je vous montre également comment je pilote moi-même mes propres contrats.
Vous trouverez la version vidéo de cet article juste ici :
Bien gérer son assurance-vie avec la bonne stratégie
Pour la gestion de votre assurance-vie, il existe 2 principaux modes de gestion.
La gestion pilotée de l’assurance-vie
Avec la gestion pilotée, vous confiez votre argent à un gestionnaire qui va tout gérer pour vous, moyennant des frais de gestion en plus.
Ce surplus de frais de gestion peut représenter des sommes très importantes sur le long terme. 2 % de frais peuvent sembler dérisoires a priori, mais sur plusieurs années, cela peut vite représenter un énorme manque à gagner.
Il existe d’ailleurs un grand débat sur les gestionnaires : apportent-ils vraiment une valeur ajoutée qui justifierait ces frais ? J’analysais cela dans la vidéo expliquant comment faire mieux que 94 % des gestionnaires.
Si on rajoute la courbe pour 2 % de frais, sur 40 ans, le manque à gagner est de 250 000 €.
Évidemment, le mieux pour gérer votre assurance-vie est une gestion libre, où vous prenez les meilleures décisions pour votre épargne, sans surplus de frais. Aujourd’hui, tout le monde peut apprendre à bien gérer ses investissements.
La gestion libre de l’assurance-vie
Si vous optez pour ce mode de gestion, c’est vous qui décidez quoi acheter et quand acheter. Vous gérez tout seul vos placements.
Pour la gestion libre, l’assurance-vie vous permettra de mélanger actifs non risqués avec le fonds euros, et actifs risqués : actions, obligations, immobilier papier, etc.
Néanmoins, si rééquilibrage, allocation d’actifs, sécurisation progressive, diversification ne vous parlent pas, ou que vous ne souhaitez pas apprendre à bien piloter vos finances et à bien maîtriser vos émotions vis-à-vis de votre argent, alors une gestion pilotée peut tout à fait être pertinente.
Il peut être judicieux de regarder ce qu’il se fait du côté des assurances-vie pilotées par des robo-advisor, comme Nalo, Yomoni ou Wesave. Ils pourront gérer votre épargne à travers une des stratégies qui a fait ses preuves : la gestion passive via des ETF. Vous paierez autour de 1,6 % de frais par an, ce qui reste faible pour une gestion pilotée.
Conseil de Matthieu
Choisir les bons produits avec son assurance-vie
On me sollicite souvent pour savoir dans quoi placer son argent avec son assurance-vie. Malheureusement, je n’ai pas de réponse générale à apporter.
En effet, tout dépend de vous. Vous devez effectuer un travail en amont pour déterminer votre profil d’investisseur, votre aversion au risque, votre allocation d’actifs. Vous devrez aussi vous demander si vous investissez déjà sur :
- un PEA ;
- un compte-titres ;
- des actions ;
- de l’immobilier.
Vos investissements varient aussi en fonction de votre âge et donc de votre horizon de placement. Par ailleurs, vous devrez vous questionner sur la fiscalité de l’assurance-vie. Cette enveloppe n’est pas nécessairement la plus avantageuse pour vous.
Autrement dit, pour savoir quoi mettre dans votre contrat, vous devez définir au préalable un certain nombre de paramètres.
En fonction des contrats que vous aurez sélectionnés, vous aurez la possibilité d’investir sur des produits financiers tels que :
- le fonds euros ;
- des ETF actions ;
- des ETF obligations ;
- des OPCVM ;
- des SCPI ;
↪️ Pour en savoir plus sur les produits disponibles, pensez à lire mon guide complet sur l’assurance-vie.
Comprendre comment je pilote mon assurance-vie
Sachez tout d’abord que je détiens 4 assurances-vie différentes, chacune ayant une utilité précise.
1. L’assurance-vie AFER
Le 1er contrat que je possède est l’assurance-vie AFER. C’est un très bon contrat, un des plus anciens, et pour moi c’est un des fonds euros les plus solides du marché. Je m’en sers donc principalement pour son fonds euros. C’est un contrat où il est possible de verser 100 % sur fonds euros. Car oui, de plus en plus de contrats vous imposeront sur chaque versement d’investir au moins 30 % en actifs risqués comme en Bourse.
2. L’assurance-vie BoursoVie
Le 2e est le contrat BoursoVie. BoursoBank est ma banque principale (elle fait partie pour moi des meilleures banques) ainsi que mon courtier PEA. Il est très simple pour moi de gérer ce contrat d’assurance-vie, dans la mesure où tout est centralisé.
BoursoVie est aussi un très bon contrat, avec la possibilité de verser 100 % en fonds euros, de bons ETF en unités de compte disponibles, et un retrait prenant 72 heures au maximum. Je m’en sers également pour son fonds euros et pour éventuellement faire des arbitrages en cas de fortes chutes de marchés boursiers.
3. L’assurance-vie Linxea Avenir
Le 3e contrat est Linxea Avenir. C’est certainement un des meilleurs contrats du marché actuellement. En 2020, son fonds euros Opportunités m’a rapporté 2 % de performance. Ce fonds euros impose tout de même le versement d’au moins 50 % en unités de compte. Il y a aussi de très bons ETF disponibles. Je m’en sers aussi pour son fonds euros que je dynamise aussi avec des ETF obligataires, essentiellement des obligations d’États.
4. L’assurance-vie Nalo
Le 4e contrat est un contrat chez Nalo, un robo-advisor. Ici, c’est plus à but expérimental pour pouvoir mieux vous en parler sur S’investir. Je ne l’aurais pas sinon, car je préfère la gestion libre à moindres frais. J’en suis tout de même très content. Nalo fait vraiment de bonnes choses.
↪️ Si vous souhaitez en savoir plus sur les différents contrats d’assurance-vie disponibles, n’hésitez pas à lire mon comparatif assurance-vie 2024.
En bref, vous avez compris, gérer son assurance-vie soi-même est possible et même recommandé. En fonction de votre profil et de vos objectifs, cette enveloppe fiscale présente de belles opportunités, à condition bien entendu de faire les bons choix.
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