Suis-je riche ? Est-ce que je possède plus que 50 % du patrimoine des Français ? Quelle est la composition de ce patrimoine ? Combien faut-il de patrimoine pour faire partie des plus riches ? Une hausse de 61 %, c’est en tout cas l’impressionnante évolution du patrimoine des Français en 14 ans. Je vous propose de répondre à toutes ces questions dans cet article.
Avant toute chose, comprenez que tous les Français ne sont pas logés à la même enseigne en matière de patrimoine. Et, c’est ce que nous allons voir, en analysant le patrimoine moyen des Français par tranche d’âge, par profession et par lieu de résidence.
Je vais passer au crible avec vous le patrimoine français moyen : sa composition, sa répartition, mais aussi une comparaison avec l’international. Et puis, je vous donnerai 3 conseils majeurs pour augmenter votre patrimoine durablement.
Suis-je riche et quel est le patrimoine des Français ?
Pour savoir si vous êtes riche, vous devez déjà prendre connaissance de la répartition du patrimoine en France.
Je vous dévoile ci-dessous, les derniers chiffres de la Banque de France.
Le patrimoine net moyen des ménages français
En 2023, sachez que le patrimoine net total de tous les ménages en France s’élevait à 14 000 milliards d’euros, soit une augmentation de plus de 61 % en euros courants depuis fin 2009. Si on prend en compte l’inflation, c’est plus de 23 % en euros constants.
Cette augmentation s’explique en partie avec la hausse de l’immobilier que l’on a eu depuis 2009, qui a fait fortement augmenté le patrimoine des Français, qui possède, on le verra ensuite, beaucoup d’immobiliers.
Le patrimoine net moyen d’un ménage en France est de 446 000 €, soit plus de 48 % en euros courants, plus de 13 % en euros constants depuis fin 2009. Voilà pour le patrimoine net moyen.
Le patrimoine net médian des ménages français
Si on prend le patrimoine net médian des ménages, il est de 185 000 €. La moyenne du patrimoine est calculée en divisant la somme totale du patrimoine de tous par le nombre de ménages. Elle peut donc être gonflée par les ménages très, très riches en France. La moyenne est donc 446 000 €, mais la médiane, qui divise la population en 2 moitiés égales, est de 185 000 € par ménage.
Cela offre une meilleure représentation du patrimoine typique des Français. Cela signifie donc que 50 % des ménages français possèdent moins de 185 000 € de patrimoine net et que 50 % en possèdent plus.
Pour répondre à la question « suis-je riche ? », eh bien, sachez qu’aujourd’hui, si votre ménage possède plus de 185 000 € de patrimoine net, vous faites partie des 50 % des Français les plus fortunés.
Je vous parle ici de patrimoine net, c’est-à-dire du patrimoine brut moins vos dettes. Le patrimoine brut correspond à l’ensemble des actifs que vous possédez (avec ou sans dette), tel que le patrimoine immobilier, le patrimoine financier, les actions, ETF, livrets d’épargne, etc.
Conseil de Matthieu
La répartition du patrimoine net par groupe de ménage
Ce graphique montre maintenant la répartition du patrimoine net par groupe de ménage.
Les cases D1 à D5 représentent 50 % des ménages les moins fortunés. On peut voir que ces ménages détiennent 5 % du patrimoine français. Au contraire, on constate que les 10 % les plus fortunés possèdent 54,2 % du patrimoine français.
D’ailleurs, si vous regardez la distribution de ce patrimoine, vous pouvez voir dans quel décile vous vous situez :
- Si vous avez moins de 1 000 € de patrimoine net, vous faites partie des 10 % les moins fortunés des ménages français.
- Pour faire partie des 20 % les moins fortunés, il faut avoir un patrimoine net entre 1 000 € et 10 000 €, et ainsi de suite.
- Pour faire partie des 50 % les plus fortunés, il faut avoir plus de 185 000 €.
- Pour faire partie des 30 % les plus fortunés, il faut avoir un patrimoine net de 408 000 € au moins,
- Pour faire partie des 10 % les plus fortunés, il faut avoir un patrimoine net d’au moins 992 000 €.
Ainsi, vous constatez que le patrimoine net moyen des 10 % les plus fortunés explose, ce qui fait aussi éclater la moyenne du patrimoine net en France comparée à la médiane.
Dans le graphique ci-dessous, vous pouvez voir la moyenne du patrimoine net de chaque décile.
Vous voyez, les 10 % les moins fortunés ont presque 0 € de patrimoine net. On peut même se dire que certains ont un patrimoine net négatif avec les dettes. On remarque ensuite l’évolution de la moyenne du patrimoine net de chaque décile, avec 2 418 000 € de patrimoine net moyen pour les 10 % les plus fortunés en France.
Observons à présent le graphique ci-dessous.
Vous constatez à présent l’évolution de la répartition du patrimoine net moyen des ménages en France depuis 2009. On relève que depuis cette date, les Français se sont enrichis.
En effet, pour les 50 % les moins fortunés, on avait avant 29 000 € de patrimoine net en moyenne en 2009, aujourd’hui on est à 45 000 €. On voit que tous les déciles ont augmenté leur patrimoine moyen net, avec évidemment les 10 % les plus fortunés qui sont passés de 1,5 million à 2,4 millions en moyenne de patrimoine net.
Quel est le patrimoine net des Français selon les revenus, l’âge, le métier et le lieu ?
Si on regarde à présent les données de l’INSEE, dont les dernières datent malheureusement de 2018, on peut avoir une vue du patrimoine des Français en fonction de leurs revenus, de leur âge et de leur catégorie socioprofessionnelle.
Le patrimoine net des Français en fonction des revenus et de l’âge
Regardons à présent quel est le patrimoine des Français en fonction des critères de revenus et d’âge.
On constate que les 20 % des ménages français ayant le moins de revenus disponibles, ont un patrimoine moyen net de 97 000 €, inférieur évidemment à ceux qui ont plus de revenus. Par exemple, ceux qui font partie des 25 % ayant le plus de revenus disponibles ont un patrimoine moyen net de 542 000 €. Cela semble très cohérent.
Ce qui est aussi intéressant à regarder, c’est le patrimoine moyen des Français par tranche d’âge. On relève que les moins de 30 ans ont en moyenne 38 500 € de patrimoine, alors que ceux qui ont entre 60 et 69 ans ont en moyenne un patrimoine net de 315 200 €. C’est l’âge à laquelle d’ailleurs on a le plus de patrimoine en moyenne, même au niveau de la médiane. Cela se comprend, c’est là où on a accumulé le plus de richesse. Et puis, c’est à partir de 70 ans qu’on commence à consommer vraiment son patrimoine, peut-être à donner aussi, à commencer à transmettre à ses enfants, à ses petits-enfants, ou autres.
Si vous voulez savoir où vous situer en termes de patrimoine, il est intéressant de vous comparer dans la bonne classe d’âge. Si vous avez, par exemple, entre 50 et 59 ans, alors les 10 % les moins fortunés dans cette classe d’âge ont moins de 2 900 € de patrimoine net. Si vous voulez faire partie des plus fortunés dans cette classe d’âge, il faut détenir plus de 653 000 € de patrimoine net.
Le patrimoine net des Français en fonction des catégories socioprofessionnelles
Ce qui est aussi très pertinent d’étudier, ce sont les catégories socioprofessionnelles.
Ce sont les agriculteurs qui ont le plus de patrimoine avec en moyenne 774 900 € de patrimoine net. Alors, ça se comprend dans la mesure où les agriculteurs ont souvent des terres agricoles et donc du patrimoine immobilier qui se transmettent de génération en génération. Cependant, la problématique dans cette catégorie socioprofessionnelle reste les revenus. En effet, les agriculteurs ont peut-être beaucoup de patrimoine, mais certains n’ont pas beaucoup de revenus. Pour faire une analyse complète, il faudrait mettre les revenus en perspective.
Vous remarquez qu’on peut avoir beaucoup de revenus, mais très peu de patrimoine et inversement. Vous vous dites peut-être qu’il suffirait qu’un agriculteur vende son patrimoine pour pouvoir vivre décemment, le problème, c’est qu’il s’agit de patrimoine professionnel. Autrement dit, si un agriculteur vend ses terres, il ne peut plus exercer son activité.
Une autre catégorie avec pas mal de patrimoine : les professions libérales. Il y a aussi les cadres, qui pour faire partie des 10 % les plus fortunés, doivent avoir un patrimoine net d’au moins 759 600 €. Ceux qui ont le moins de patrimoine, ce sont les employés, avec 98 000 € de patrimoine net moyen, et les ouvriers non qualifiés, avec 69 500 € de patrimoine net moyen.
Le patrimoine net des Français en fonction du lieu de résidence
Une dernière chose à regarder : la taille de l’unité urbaine de résidence.
Évidemment, ceux qui habitent Paris ont plus de patrimoine que les autres. Je pense que c’est en grande partie dû au fait que les prix de l’immobilier à Paris se sont beaucoup appréciés, ce qui a fait augmenter le patrimoine net des Parisiens qui étaient propriétaires.
On voit, en revanche, qu’il existe une certaine répartition de patrimoine quand la moyenne est à 321 000 € de patrimoine net, mais que la médiane est à 84 100 €. Il y a donc 50 % des Parisiens qui ont moins de 84 100 € de patrimoine net.
Quelle est la composition du patrimoine des Français ?
Regardons à présent comment est géré et de quoi se compose le patrimoine des Français.
La grande partie du patrimoine des Français, c’est en immobilier avec 244 000 € de patrimoine net moyen qui est dans ce secteur.
Ensuite, on a les assurances-vie et retraites, donc les plans épargne retraite, qui représentent 62 000 € du patrimoine net moyen d’un Français. Autre fait très intéressant, on voit que l’on a que 12 000 € en moyenne sur des actions cotées, donc très peu d’investissement en Bourse.
On voit aussi du patrimoine professionnel, 42 000 € avec du patrimoine professionnel et financier et 26 000 € avec du patrimoine professionnel non financier.
On relève également 5 590 € en dépôt. On en avait parlé dans l’article sur la crise de l’épargne. Les Français ont beaucoup de liquidité, parfois qui ne rapportent rien et qui sont juste exposés à l’inflation, et ça, c’est quand même assez dommage. Ce qui manque un petit peu en France, c’est la culture de l’investissement, notamment l’investissement en Bourse. On est très immobilier, mais c’est regrettable, car la Bourse est aujourd’hui très accessible et elle demeure l'investissement le plus performant et le plus passif historiquement.
D’ailleurs, si on compare pour l’ensemble des ménages, on remarque que :
- 62 % du patrimoine correspond à de l’immobilier ;
- 21 % à du patrimoine financier ;
- 11 % à du patrimoine professionnel ;
- 6 % à du patrimoine résiduel (les œuvres d’art, les montres de luxe, les voitures, etc.).
Si on regarde à présent la composition du patrimoine des 1 % les mieux dotés, on constate que :
- 36 % du patrimoine correspond à de l’immobilier ;
- 27 % à du patrimoine financier ;
- 34 % à du patrimoine professionnel ;
- 3 % à du patrimoine résiduel.
Quel est le patrimoine des Français à l’échelle mondiale ?
Comparons maintenant la situation des Français par rapport aux autres pays dans le monde en ce qui concerne leur situation patrimoniale. D’après le Global Wealth Report 2023 de l’UBS, la France se situe à la 12e position en termes de patrimoine moyen par adulte, avec en moyenne (et c’est en dollars) par adulte, 312 230 dollars.
Juste devant la France qui se trouve en 12e position, nous avons la Belgique et les Pays-Bas, et dans le top 3, nous retrouvons Hong Kong, les États-Unis et la Suisse, grande gagnante de ce classement.
En termes de patrimoine médian cette fois-ci, la France est 10e avec 133 000 dollars de patrimoine net médian. C’est la Belgique qui occupe la 1re position, avec peut-être une meilleure répartition du patrimoine en Belgique. En revanche, la Suisse et surtout les États-Unis perdent des places.
On relève donc qu’il existe probablement beaucoup plus d’inégalités. D’ailleurs, ces inégalités peuvent être mesurées avec le coefficient de Gini et la courbe de Lorenz.
La distribution des revenus est parfaitement égalitaire, si tous les ménages reçoivent les mêmes revenus. En revanche, cela devient parfaitement inégalitaire si dans la société considérée, un ménage accapare les revenus.
Ce sont des outils statistiques pour mesurer et analyser les inégalités de distribution de patrimoine dans une société. Une valeur de zéro pour le coefficient de Gini indique une égalité parfaite, et une valeur de 1 indique une inégalité parfaite.
Pour le coefficient de Gini, qui traduit donc les inégalités en termes de patrimoine, on constate dans le tableau ci-dessous que la France tourne autour de 0,70 depuis les années 2000. On peut observer les pays les plus inégalitaires en termes de répartition de patrimoine tels que le Brésil, l’Inde à 0,82, les États-Unis avec 0,83.
On peut voir aussi dans ce tableau quelle est la part détenue par les 1 % avec le plus de patrimoine. En France, les 1 % les plus fortunés possèdent 21 % du patrimoine net, alors qu’au Brésil, c’est 48 %, soit presque 50 % du patrimoine qui est détenu par les 1 % les plus fortunés au Brésil. Aux États-Unis, c’est 34 %, et en Inde, c’est 41 %.
Concernant maintenant le nombre de millionnaires en dollars américains, sachez que la France se situe à la 3e position des pays abritant le plus de millionnaires, juste derrière la Chine et les USA, et devant donc le Japon et l’Allemagne. La France compte donc environ 2,8 millions de millionnaires.
Selon ce rapport sur la richesse mondiale de l’UBS, ce chiffre représente les individus en France dont la valeur nette de patrimoine, incluant les financiers et non financiers moins les dettes, dépasse 1 million de dollars. Et on s’attend même à 4 millions de millionnaires en France d’ici 2027.
En bref, l’objectif de cet article était avant tout d’analyser en profondeur le patrimoine des Français et sa répartition de manière pédagogique. Sachez que chacun avance à son propre rythme, et qu’il existe de nombreux facteurs à prendre en considération, comme l’héritage, le contexte socio-économique de départ, et même parfois la chance. Pour terminer, je tiens à vous donner mes 3 conseils pour développer votre patrimoine :
- Augmentez votre épargne. C’est plus facile à dire qu’à faire, mais analysez vos dépenses et essayez d’augmenter vos revenus en renégociant votre salaire, par exemple.
- Investissez régulièrement une partie de votre épargne. Vous pourriez être très surpris par les résultats que même quelques dizaines d’euros par mois peuvent générer au fil du temps avec les intérêts composés.
- Commencez à investir le plus tôt possible pour profiter de la puissance des intérêts composés. Le facteur temps est très important.
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