Top 7 des meilleurs comptes à terme

Un compte à terme est un produit d’épargne où vous placez une somme d’argent pour une durée déterminée, en échange d’un taux d’intérêt fixe. Contrairement à un compte d’épargne classique, vous ne pouvez pas retirer votre argent avant la fin du terme sans payer de pénalités.

Vous cherchez à comprendre à quoi sert un compte à terme et comment en choisir un ?

Vous vous demandez quels sont les meilleurs comptes à terme du moment ? Cet article est fait pour vous !

Je vais vous présenter mon top 7 des comptes à terme 2024, en me basant sur des critères précis. Quels sont les avantages et les inconvénients de chaque option ? Par quels intermédiaires passer pour ouvrir un compte à terme ? Je répondrai à toutes ces questions pour vous aider à faire le meilleur choix.

Comment choisir les meilleurs comptes à terme ?

Rappel sur le fonctionnement du compte à terme

Avant de voir en détail quels sont les critères précis qui m’ont servi à établir le classement de mon comparatif des meilleurs comptes à terme (CAT), je tiens à vous faire un petit rappel sur le fonctionnement de ce genre de contrat.

Le compte à terme appartient à la famille des comptes de dépôt à terme, en opposition aux comptes courants ou comptes chèques. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un placement financier à court ou moyen terme, rémunéré et sécurisé. Vous prêtez de l’argent à une banque pour une durée fixe avec un taux d’intérêt connu à l’avance, et vous êtes rémunéré pour cela.

Contrairement au Livret A ou au Livret d’Épargne Populaire, il n’est pas possible d’effectuer des versements réguliers sur le compte à terme. Bien que l’argent ne soit pas vraiment bloqué, un retrait avant la date d’échéance déterminée engendre le plus souvent un délai d’attente de 30 jours.

De plus, un retrait anticipé entraîne des pénalités, généralement sous forme d’une diminution de la rémunération du compte à terme, voire une absence totale de rémunération.

Par ailleurs, sachez qu’il existe plusieurs types de CAT.

1. Le compte à terme à taux fixe dont le taux est connu et fixé à l’avance au moment de la signature du contrat.
2. Le compte à terme à taux progressif dont le taux de rémunération augmente à intervalles réguliers (trimestre, semestre, ou année).
3. Le compte à terme à taux variable dont le taux est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence.
4. Le compte à terme couplé à un autre produit comme le Plan d’Épargne Logement (PEL), par exemple.

D'autre part, le compte à terme peut être détenu par une personne physique ou morale. Il peut également être ouvert en compte joint. Enfin, vous avez aussi la possibilité de posséder autant de CAT que vous le désirez. 

Les critères à regarder pour choisir son compte à terme

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension du fonctionnement des comptes à terme, passons aux critères à considérer pour choisir le meilleur compte à terme.

1. Le montant nécessaire à l’ouverture : certains comptes exigent un dépôt initial minimum, ce qui peut varier considérablement d’un établissement à l’autre.
2. La rémunération du contrat : il est important de comparer les taux fixes, progressifs ou variables pour déterminer le potentiel de gains.
3. La durée du placement : généralement comprise entre 1 mois et 5 ans, la durée doit correspondre à vos objectifs financiers et votre capacité à immobiliser des fonds.
4. Les conditions de déblocage : certaines offres permettent un retrait anticipé sans pénalités, tandis que d’autres imposent des frais en cas de retrait avant terme.

C’est sur la base de ces critères que j’ai évalué les différentes offres disponibles sur le marché et que j’ai établi mon top 5 des meilleurs comptes à terme que vous découvrirez un peu plus loin dans l’article.

Comment sont calculés les intérêts du compte à terme ?

Le montant des intérêts versés sur un compte à terme varie en fonction de 2 critères principaux : la méthode choisie par la banque pour les calculer et les éventuels versements périodiques d’intérêts. Dans tous les cas, le taux est communiqué dès l’ouverture du contrat.

1.   Le taux nominal ou intérêts simples

Le taux nominal est le plus courant. Généralement, la rémunération d’un CAT est calculée sur la base d’intérêts simples, en prenant en compte les jours réels de blocage des fonds. Les intérêts courent du jour effectif du placement jusqu’à la veille de la date d’échéance.

Par exemple, si votre banque propose un compte à terme avec un taux de 1 % pour 20 000 € placés sur 3 mois, le calcul se fera sur la base de 91 jours. La formule utilisée est la suivante :

Intérêts = Montant × (Taux × nombre de jours/365)

Soit un montant d’intérêts = 20 000 × (0,01 × 91/365) = 49,86 euros.

2.   Le taux actuariel ou intérêts composés

Quelques établissements bancaires utilisent le taux actuariel pour calculer la rémunération des comptes à terme. Ce taux prend en compte les intérêts composés. La formule dans ce cas est :

Intérêts = Montant × [(1 + taux) ^ (prorata période) — 1]

Soit un montant d’intérêts = 20 000 × [(1 + 0,01) ^ (91/365) — 1] = 125,21 euros

3.   Le Taux de Rendement Annuel Actuel Brut (TRAAB)

Le TRAAB est un taux représentatif de la rémunération d’un compte à terme. Il permet de comparer différentes offres, qu’il y ait ou non des versements périodiques d’intérêts ou des durées de placement différentes.

La formule du TRAAB est :

TRAAB = [(1 + Intérêt/Montant) ^ (365/nombre de jours) — 1]

En reprenant l’exemple précédent, cela donne :

Soit [(1 + 125,21/20 000) ^ (365/91) — 1] ≈ 2,5 %

Ainsi, en fonction de la méthode de calcul choisie par la banque et de la fréquence des versements d’intérêts, la rémunération de votre compte à terme peut varier. Il est donc essentiel de bien comprendre ces mécanismes pour optimiser vos placements et comparer efficacement les différentes offres disponibles sur le marché.

Quelle est la fiscalité du compte à terme ?

La fiscalité des comptes à terme en France dépend principalement du régime d’imposition des intérêts générés. Les intérêts perçus sur un compte à terme sont soumis à l’impôt sur le revenu (IR). Ils peuvent être imposés selon 2 régimes :

1.   Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU)

Depuis janvier 2018, le PFU, également connu sous le nom de « flat tax », s’applique automatiquement aux intérêts perçus sur les comptes à terme. Ce taux unique comprend un prélèvement de 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux, ce qui représente un total de 30 %.

Sachez que si vous ne faites aucune démarche pour choisir votre fiscalité, le PFU est la fiscalité définie par défaut. Elle sera alors directement prélevée à la source. Par exemple, si vous avez généré 1 000 € d'intérêts en 2024, vous ne percevrez en réalité que 700 € (1 000 – 30 % de PFU). 

Si cette fiscalité ne vous convient pas, vous pouvez cocher sur votre déclaration la case 2OP pour choisir le barème progressif de l'IR pour l'année suivante. 

2.   Option pour le Barème Progressif de l’IR

Il est possible de choisir d’être imposé selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Dans ce cas, les intérêts sont ajoutés aux autres revenus du contribuable et sont soumis au barème progressif de l’IR. Vous pouvez aussi déduire la CSG à hauteur de 6,8 %. 

Quels sont les avantages et les inconvénients du compte à terme ?

À présent, voyons ensemble quels sont les avantages et les inconvénients du compte à terme.

Les avantages du CAT

Du côté positif, le compte à terme est souvent perçu comme un placement sécurisé, similaire au Livret A, au LEP (Livret d’Épargne Populaire) ou au Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).

Contrairement aux investissements boursiers, l’argent placé sur un CAT n’est pas exposé aux fluctuations des marchés financiers. Il s’agit d’un placement à capital garanti, ce qui signifie que vous ne risquez pas de perdre la somme initialement investie. Cette sécurité est particulièrement appréciée par ceux qui recherchent une stabilité et une prévisibilité dans leurs investissements, sans prendre de risques liés aux fluctuations du marché.

Autre atout : l'absence de frais associés à ce type de compte (sauf les pénalités en cas de retraits anticipés).

Vous avez également la possibilité de négocier la durée du placement et les conditions de retrait anticipé, offrant ainsi une certaine flexibilité selon vos besoins.

Selon les contrats, les plafonds sont plus élevés que ceux du livret A, voire illimités. Dans tous les cas, comme vous pouvez détenir plusieurs contrats, cela n'est pas un obstacle. 

Les inconvénients du CAT

Cependant, il existe quelques inconvénients à prendre en compte : le principal désavantage est que les rendements du compte à terme sont souvent modestes (compris entre 2 % et 4 % actuellement).

Si vous recherchez un rendement plus élevé pour votre épargne à moyen terme, il existe d’autres solutions à considérer, telles que l’investissement dans un bon fonds euro via une assurance vie. Actuellement, les taux rémunérateurs de ces fonds peuvent dépasser 4 % comme sur Placement-direct Euro +, alors que les rémunérations des comptes à terme sont souvent inférieures à 4 % et parfois même inférieures à 2 %.

D’autre part, l’immobilisation des fonds sur une période prédéfinie peut être contraignante. Contrairement à des produits comme le Livret A, vous ne pouvez pas effectuer de dépôts réguliers ni retirer votre argent sans attendre la fin de la période convenue, sous peine de pénalités.

Ce compte n’offre pas d’avantage fiscal pour votre épargne à moyen terme, comme cela est le cas sur une assurance-vie, par exemple.

Quel est mon classement des 5 meilleurs comptes à terme ?

1. Placement-direct

Le compte à terme Placement-direct propose des taux d’intérêt compétitifs qui varient en fonction de la durée du placement :

• 2,80 % pour 1 an ou 5 ans ;
• Entre 2,60 % et 2,70 % pour pour une période de 2 à 4 ans.

Le montant minimum de placement est de 10 000 €, avec un plafond élevé pouvant atteindre 10 millions d’euros.

Les intérêts sont versés à l’échéance du contrat, offrant ainsi une capitalisation efficace des gains.

2. BoursoBank

Le compte à terme BoursoBank offre une solution attrayante avec un taux de rémunération compétitif de 3 %, valable pour une durée de 1 an à 18 mois.

Ce compte requiert un dépôt minimum de 5 000 €, sans plafond maximum, ce qui en fait une option flexible pour différents profils d’épargnants.

Les intérêts sont capitalisés et versés à l’échéance du contrat.

❌ Toutefois, l’ouverture d’un compte bancaire chez BoursoBank est obligatoire pour pouvoir souscrire à ce compte à terme.

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3. Ramify

Le compte à terme Ramify se distingue par sa flexibilité de durée, proposant des taux d’intérêt attractifs ajustés en fonction de la période choisie :

• 3,71 % pour 3 mois ;
• 3,74 % pour 6 mois ;
• 3,51 % pour 1 an ;
• 2,24 % pour 2 ans ;
• 2,20 % pour 3 ans.

❌ Ce compte requiert un dépôt minimum substantiel de 100 000 €, sans plafond maximum de dépôt. Les intérêts sont versés à l’échéance du contrat, permettant une capitalisation optimale des gains.

4. Distingo

Le compte à terme Distingo est conçu pour une durée spécifique d’un an, sans autres options de durée disponible.

Il offre un taux de rémunération attractif de 3,50 %.

Le dépôt minimum requis est de 1 000 €, avec un plafond fixé à 100 000 €. Les intérêts sont versés à l’échéance du contrat, ce qui favorise une croissance optimisée des fonds.

❌ Cependant, l’ouverture d’un Livret d’Épargne Distingo est nécessaire pour souscrire à ce compte à terme, ce qui constitue une exigence à prendre en compte.

5. Monabanq

Le Compte à Terme Monabanq propose une gamme de durées de placement allant de 1 à 5 ans, avec des taux de rémunération compétitifs ajustés selon la durée choisie :

• 2,10 % pour 1 an ;
• 2,40 % pour 2 ans ;
• 2,60 % pour 3 ans ;
• 3,10 % pour 4 ans ;
• 3,80 % pour 5 ans.

Le montant minimum de dépôt est de 3 000 €, avec un plafond fixé à 25 000 €. Les intérêts sont versés à l’échéance du contrat, permettant une capitalisation efficace des gains.

❌ Toutefois, l’ouverture d’un compte bancaire chez Monabanq est nécessaire pour pouvoir souscrire à ce compte à terme.

6. Raisin

Le compte à terme Raisin propose des offres compétitives grâce à son partenariat avec plusieurs banques européennes. Les taux varient en fonction de la durée du placement, allant jusqu'à ​3,60% sur 1 an avec Privatbanka.

Il n'y a pas de frais de gestion, et le montant minimum de dépôt dépend de la banque choisie, mais peut être aussi bas que 1 000 €. Les intérêts sont versés à l’échéance.

7. Klarna

Le compte à terme Klarna propose des taux intéressants jusqu'à 2,90 % pour une durée de 1 an. Aucun frais de gestion n'est appliqué, et les dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 € par la garantie des dépôts suédoise. La souscription est entièrement digitale et les intérêts sont versés à l’échéance.

En bref, voici le tableau récapitulatif des 5 meilleurs comptes à terme que j’ai sélectionnés.

	Placement-direct	BoursoBank	Ramify	Dinstingo	Monabanq	Raisin	Klarna
Durée du contrat	1 à 5 ans	1 à 18 mois	3 mois à 3 ans	1 an	1 à 5 ans	1 à 5 ans	6 mois à 4 ans
Taux d'intérêt	2,80 % pour 1 an et 5 ans ; Entre 2,60 % et 2,70 % pour pour une période de 2 à 4 ans.	3 %	3,71 % pour 3 mois ; 3,74 % pour 6 mois ; 3,51 % pour 1 an ; 2,24 % pour 2 ans ; 2,20 % pour 3 ans.	3,50 %	2,10 % pour 1 an ; 2,40 % pour 2 ans ; 2,60 % pour 3 ans ; 3,10 % pour 4 ans ; 3,80 % pour 5 ans.	jusqu'à ​3,60% sur 1 an avec Privatbanka	jusqu'à 2,90 % sur 1 an
Montant minimum	10 000 €	5 000 €	100 000 €	1 000 €	3 000 €	Dépend de la banque choisie	1 €
Plafond	10 M€			100 000 €	25 000 €		500 000 €
Intérêts versés à l'échéance
Conditions particulières		L'ouverture d'un compte courant BoursoBank est obligatoire	Le versement minimum de 100 000 €	L'ouverture d'un livret d'épargne Distingo obligatoire	L'ouverture d'un compte bancaire Monabanq

Le CAT peut être intéressant pour les épargnants à la recherche d’un placement sans risque sur un horizon à moyen terme. Cela étant, je pense qu’il existe des alternatives plus rémunératrices, comme le bon fond euros d’une assurance-vie par exemple. Dans tous les cas, si vous faites le choix d’ouvrir un CAT, je vous recommande ceux de Placement-direct et BoursoBank.

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