Avez-vous du mal à maîtriser votre budget ? Êtes-vous une personne qui a le sentiment de vivre au-dessus de ses moyens ? Si vous êtes dans cette situation inconfortable, qu’elle vous stresse et que vous voulez en changer, vous êtes au bon endroit !
Dans cet article, je vais vous expliquer les dangers de ce mode de vie et vous donner plusieurs solutions pour remédier à cela. Bonne lecture !
Vivre au-dessus de ses moyens : définition
Vivre au-dessus de ses moyens veut dire que votre mode de vie est plus coûteux que votre rémunération. Votre budget est déséquilibré, vous multipliez les abonnements (Netflix, Disney +, Amazon prime, etc.) et faites des achats non prioritaires. C’est tous ces éléments qui font que vous êtes dans le rouge. Cette situation n’est pas du tout confortable, vous vivez dans le stress et vous êtes vulnérable au moindre imprévu financier (votre voiture tombe en panne, par exemple).
Je vous propose d’analyser un scénario où une personne fictive s’endette plus qu’elle ne peut se le permettre. David gagne 2 000 € net par mois. Il a une mauvaise gestion financière et des dépenses excessives. Voici ce que cela pourrait donner au niveau de son budget :
| Dépenses | Montants |
|---|---|
| Loyer + charges | 850 € |
| Courses | 300 € |
| Voiture (crédit + essence + assurance) | 350 € |
| Téléphone + abonnement (Netflix, Spotify…) | 80 € |
| Sorties (restaurants, bars, cinéma…) | 400 € |
| Shopping (vêtements, Amazon…) | 200 € |
| Divers imprévus | 120 € |
| Total | 2 300 € |
Chaque mois, David dépense 300 € en plus. Cela le met dans une situation de découvert. S’il continue, au bout d’un an, il aura atteint la somme de 3 600 € de déficit. Ce calcul ne prend pas en compte les intérêts (appelés agios) qu’il doit payer à la banque, car il a dépassé son découvert autorisé de 150 €.
👉 Ce tableau montre que vivre au-dessus de ses moyens, cela ne veut pas forcément dire avoir de belles voitures ou jouir du luxe. C’est souvent un mode de vie légèrement trop cher qui s’accumule tous les mois.
❌ C’est un réel cercle vicieux qui peut avoir de grosses conséquences :
- paiements refusés ;
- cartes rejetées,
- dettes ;
- interdit bancaire ;
- inscription dans les fichiers de la Banque de France ;
- stress permanent ;
- projets impossibles ;
- pas d’épargne.
➕Heureusement, vous pouvez trouver des solutions pour ne plus vivre au-dessus de vos moyens et bien gérer votre argent. Pour cela, je vous invite à lire les deux parties suivantes !
Comprendre ses dépenses pour établir un budget équilibré
💶 Dans un premier temps, il faut que vous compreniez les frais d’un budget.
Les dépenses contraintes qui correspondent à vos obligations : loyers, impôts, abonnements au gaz et à l’électricité. Dans la majorité des cas, ces coûts récurrents, appelés aussi charges fixes, ne peuvent pas être réduits.
Les dépenses courantes font référence à l’alimentation, l’essence, la carte de transports en commun, etc. Ces dernières varient en fonction de votre mode de vie. Elles ne peuvent pas être totalement enlevées, mais peuvent être atténuées dans certains cas.
Les dépenses occasionnelles qui renvoient aux plaisirs et aux loisirs (acheter une nouvelle télévision, une place de cinéma, un restaurant, etc.).
Il est nécessaire de connaître ses dépenses pour ne pas vivre au-dessus de ses moyens. Tous les mois, prenez trente minutes pour analyser vos achats et repérer ce qui pourrait être amélioré. Vous pouvez le faire directement sur votre banque ou sur une application comme Bankin, qui vous aide à gérer votre argent et à atteindre l’équilibre financier.
Il existe aussi la méthode 50-30-20 qui sépare votre salaire en trois pourcentages :
- 50 % pour vos besoins non réductibles ;
- 30 % pour vos plaisirs ;
- 20 % pour votre épargne.
👉 Parfois, on ne peut pas respecter à la lettre les pourcentages, vous pouvez l’adapter au départ, la faire évoluer par la suite.
Voici un tableau représentant la situation de Lisa, qui a une rémunération de 2 100 €.
| Dépenses | Montants |
|---|---|
| Loyer + charges | 650 € |
| Courses | 200 € |
| Assurances + téléphones | 50 € |
| Voiture (crédit auto + assurance + essence) | 300 € |
| Sorties | 250 € |
| Abonnements (Netflix, Disney +…) | 50 € |
| Autres loisirs | 200 € |
| Épargne | 400 € |
| Total | 2 100 € |
Voici les dépenses de Lisa :
- 1200 € de besoins ;
- 500 euros de plaisir ;
- 400 euros d’épargne.
Vous pouvez constater que Lisa ne respecte pas à la lettre la règle des 50-30-20
Pour cela, il faudrait : 1050 euros de besoins, 630 euros de plaisirs et 420 euros mis de côté. L’idée est de connaître ses dépenses et de respecter sa ligne financière pour atteindre petit à petit les 20 % d’épargne, voire les dépasser et ne plus jamais vivre au-dessus de ses moyens.
Changer sa manière de penser et épargner
Pour éviter de vivre au-dessus de ses moyens, il faut changer sa manière de penser. Il est crucial de suivre la ligne directrice des millionnaires : ils épargnent et investissent d’abord, puis ils se font plaisir. Les personnes qui vivent au-dessus de leurs moyens font l’inverse : elles consomment puis mettent de l’argent de côté si elles en ont. Pour résumer, il est d’abord essentiel de se payer soi-même !
Il existe beaucoup d’astuces pour économiser son argent comme :
- Apprendre à vivre volontairement en dessous de vos moyens.
- Connaître ses dépenses, ses charges fixes… maîtriser son compte bancaire sur le bout des doigts.
- Faire des virements automatiques dès la réception de votre salaire.
- Ne pas acheter ce que l’on ne peut pas se permettre.
👉 Après avoir compris comment réduire vos coûts, vous allez pouvoir épargner. Reprenons l’exemple de David, qui a compris qu’il dépensait plus que ce qu’il gagnait, qui connaît maintenant ses dépenses et qui a prévu un montant à mettre de côté. Par où va-t-il commencer ? Dans un premier temps, il faut qu’il comprenne les trois types d’épargne dont il a besoin pour ne plus vivre au-dessus de ses moyens.
L’épargne de précaution (épargne à court terme) qui correspond à trois à six mois de dépenses courantes. Pour David, c’est entre 6 000 € et 12 000 € qu’il doit avoir sur un compte qui lui offre une grande liquidité (un livret A, par exemple).
L’épargne à moyen terme qui renvoie à des projets sur cinq ans (maison, voiture, gros voyage…). Pour ce faire, vous pouvez investir votre argent dans des placements à faible risque, tels que les fonds en euros ou des obligations.
L’épargne à long terme qui a pour objectif de faire travailler votre capital. Elle va vous permettre de sécuriser votre avenir financier et de préparer votre retraite. La liquidité n’est pas importante dans ce cas-là, car cet argent n’est pas destiné à être retiré dans l’immédiat.
Vivre au-dessus de ses moyens est un piège qui peut réellement vous ruiner. Si vous ne sortez pas de cette spirale, vous pouvez être amené à faire face à de nombreuses difficultés. Pour éviter cela, il est très important d’apprendre à vivre en dessous de ses capacités financières et il est essentiel de s’éduquer sur le plan monétaire. Pour vous lancer dans cette voie, je vous propose de faire ma Formation Bourse. Cela vous aidera à mieux comprendre l’investissement financier afin de protéger votre avenir et de générer des revenus complémentaires.
