Livrets bancaires, ce que vous devez savoir pour votre épargne

Les Livrets bancaires et les intérêts générés

Les intérêts des livrets bancaires sont versés chaque nouvelle année civile. Ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ils sont calculés à la quinzaine, c’est-à-dire sur les sommes disponibles entre le 1er et le 16 du mois. Ainsi, pour maximiser vos intérêts, il est préférable de verser votre argent le 14 ou le 15 du mois afin de produire des bénéfices dès le 16. Il est aussi pertinent de virer des fonds le 30 ou le 31 afin de profiter d’intérêts le 1er du mois suivant. Le principal avantage des livrets résulte du fait qu’il s’agit d’enveloppes très liquides. Autrement dit, l’argent placé génère des intérêts (faibles, certes) disponibles à tout moment. Un virement d’un compte épargne vers un compte courant s’effectue généralement de manière instantanée.

Les différents livrets d’épargne disponibles en France

Les banques françaises proposent différents livrets bancaires pour épargner votre argent. En fonction de votre situation, certains produits sont plus pertinents que d’autres.

Le livret A, l’épargne préférée des Français

Le livret A est incontestablement le compte d’épargne le plus connu des Français. Il est destiné à soutenir le logement social HLM en fournissant une ressource financière à bas coût. Il s’adresse à toute personne majeure ou mineure. Un seul Livret A par personne est autorisé. Son taux depuis août 2015 était à 0,75 % par an. En février 2023, il est passé à 3 % par an. Le taux du livret A est fixé par le gouvernement et est susceptible de changer dans le futur. Concernant le plafond, celui-ci s’élève à 22 950 €. Une fois que vous avez atteint cette somme, vous ne pouvez plus mettre d’argent dessus. En revanche, le montant du livret peut augmenter et dépasser ce plafond grâce aux intérêts.

Le Livret Développement Durable et Solidaire, LDDS

Anciennement nommé le LDD, le LDDS est l’homologue du livret A. Il a pour but d’amener une dimension écologique à l’épargne bancaire. Il s’adresse à tout individu résidant fiscalement en France. Un seul LDDS par personne est autorisé. Si vous êtes mineur, vous devez disposer de revenus personnels et ne plus être rattaché au foyer fiscal de vos parents. Le cas échéant, il n’est pas possible d’ouvrir un LDDS pour ses enfants. Comme pour le livret A, le taux est de 3 % par an depuis février 2023. Son plafond est quant à lui à 12 000 €.

Le Livret Jeune pour les 12 à 25 ans

Le livret jeune s’adresse aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Un seul livret jeune par personne est autorisé. Le taux, lui, peut-être un peu plus important que les produits évoqués précédemment. Il ne peut être inférieur à 0,5 % par an, et est librement fixé par les banques. Il est possible d’en trouver chez certaines banques au taux de 1 %. Son plafond est de 1 600 €.

Le livret d’épargne Populaire ou LEP

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) s’adresse à toute personne domiciliée fiscalement en France, sous condition de revenu comme le montre le tableau ci-dessous.

Un seul LEP est autorisé par personne, avec deux LEP par foyer fiscal au maximum. Le taux qui était de 1 % par an et passé à 6,1 % en février 2023. Son plafond est quant à lui fixé 7 700 €.

La diversification de son épargne sur les livrets

Les livrets bancaires et leurs taux bas vous font perdre du pouvoir d’achat tous les ans. En effet, ils rapportent moins que l’inflation. Celle-ci représente la perte du pouvoir d’achat se traduisant par l’augmentation durable et générale des prix. Pour vous donner une idée, en 1975, une baguette coûtait 1 franc. Aujourd’hui, elle coûte environ 0,87 €, soit 5,70 francs. Le taux d’inflation recherché par les banques centrales se situe autour de 2 % par an. À ce taux-là, les prix doublent en 35 ans, ce qui équivaut à +100 % d’augmentation. Pendant ce temps, l’argent placé sur votre livret A a seulement fait +19 %. Vous pensez mettre de côté pour votre retraite, vos projets ou vos enfants ? Sachez que l’argent placé sur vos livrets bancaires est mangé un peu plus chaque année par l’inflation. Il existe des méthodes pour investir afin d’avoir des performances supérieures et donc réellement gagner en pouvoir d’achat.

En bref, avec des taux excédant rarement les 1 % par an, les livrets bancaires rapportent peu. Cependant, ils offrent l’avantage d’être très liquides et donc de vous laisser la liberté de gérer votre argent et d’en disposer rapidement. Ils restent donc nécessaires pour votre épargne de précaution. Si vous ne connaissez pas cette épargne, sachez que chacun doit se la constituer pour se sécuriser financièrement.

Matthieu Louvet