Les livrets bancaires sont des comptes d’épargne rémunérés dont les fonds sont disponibles à tout moment. Le plus plébiscité par les Français est sans conteste le Livret A. Si ce genre de produit est apprécié des épargnants, est-il pour autant performant ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur ce type de livrets et pourquoi il est recommandé de ne pas y mettre toutes ses économies.
Les Livrets bancaires et les intérêts générés 📊
Les intérêts des livrets bancaires sont versés chaque nouvelle année civile. Ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ils sont calculés à la quinzaine, c’est-à-dire sur les sommes disponibles entre le 1er et le 16 du mois.
👉 Ainsi, pour maximiser vos intérêts, il est préférable de verser votre argent le 14 ou le 15 du mois afin de produire des bénéfices dès le 16.
💡 Il est aussi pertinent de virer des fonds le 30 ou le 31 afin de profiter d’intérêts le 1er du mois suivant. Le principal avantage des livrets résulte du fait qu’il s’agit d’enveloppes très liquides. Autrement dit, l’argent placé génère des intérêts (faibles, certes) disponibles à tout moment. Un virement d’un compte épargne vers un compte courant s’effectue généralement de manière instantanée.
Les différents livrets d’épargne disponibles en France 🇫🇷
Les banques françaises proposent différents livrets bancaires pour épargner votre argent. En fonction de votre situation, certains produits sont plus pertinents que d’autres.
🟥 Le livret A, l’épargne préférée des Français
Le livret A est incontestablement le compte d’épargne le plus connu des Français. Il est destiné à soutenir le logement social HLM en fournissant une ressource financière à bas coût. Il s’adresse à toute personne majeure ou mineure. Un seul Livret A par personne est autorisé.
Le taux du livret A depuis août 2015 était à 0,75 % par an. En février 2023, il est passé à 3 % par an et sera maintenu à ce taux jusqu’au 31 janvier 2025. Depuis, le 1er février 2025, le taux a été abaissé à 2,4 %. Le taux du livret A est fixé par le gouvernement et est susceptible de changer dans le futur. Concernant le plafond, celui-ci s’élève à 22 950 €. Une fois que vous avez atteint cette somme, vous ne pouvez plus mettre d’argent dessus. En revanche, le montant du livret peut augmenter et dépasser ce plafond grâce aux intérêts.
🌱 Le Livret Développement Durable et Solidaire, LDDS
Anciennement nommé le LDD, le LDDS est l’homologue du livret A. Il a pour but d’amener une dimension écologique à l’épargne bancaire. Il s’adresse à tout individu résidant fiscalement en France. Un seul LDDS par personne est autorisé. Si vous êtes mineur, vous devez disposer de revenus personnels et ne plus être rattaché au foyer fiscal de vos parents. Le cas échéant, il n’est pas possible d’ouvrir un LDDS pour ses enfants. Comme pour le livret A, le taux est de 2,4 % par an depuis février 2025. Son plafond est quant à lui à 12 000 €.
👶 Le Livret Jeune pour les 12 à 25 ans
Le livret jeune s’adresse aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Un seul livret jeune par personne est autorisé. Le taux, lui, peut-être un peu plus important que les produits évoqués précédemment. Il ne peut être inférieur à 0,5 % par an, et est librement fixé par les banques. Il est possible d’en trouver chez certaines banques au taux de 1 %. Son plafond est de 1 600 €.
👨👩👧 Le livret d’épargne Populaire ou LEP
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) s’adresse à toute personne domiciliée fiscalement en France, sous condition de revenu comme le montre le tableau ci-dessous.
Un seul LEP est autorisé par personne, avec 2 livrets par foyer fiscal au maximum. Le taux qui était de 1 % par an et passé à 6,1 % en février 2023, pour redescendre à 5 % en février 2024, à 4 % au 1er août 2024 puis à 3,5 % en février 2025 . Son plafond est quant à lui fixé 7 700 €.
🏠 Le Compte Épargne Logement (CEL)
Le CEL, c’est ce produit qu’on vous présente comme un moyen d’épargner pour acheter un logement un jour. Sur le papier, c’est séduisant : un compte souple, disponible, avec un petit coup de pouce sous forme de prêt à taux préférentiel si vous remplissez toutes les cases. Le taux d’intérêt ? 1,50 % par an depuis février 2025, net d’impôt sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux.
👀 Mais soyons honnêtes : à ce niveau de rémunération, vous pouvez clairement trouver mieux ailleurs. Même un bon fonds en euros sur une assurance vie — qu’on peut ouvrir en ligne très facilement aujourd’hui — vous offrira une performance plus élevée, avec des garanties similaires. Et si vous êtes prêt à accepter un peu de volatilité, les ETF ou les SCPI vous permettent de dynamiser bien davantage votre épargne à moyen ou long terme.
Alors oui, le CEL peut convenir si vous avez vraiment un projet immobilier à court terme et que vous ne voulez prendre aucun risque. Mais sinon, ce n’est pas un levier pertinent pour faire fructifier votre argent.🚫
📜 Le Plan Épargne Logement (PEL)
Le PEL, c’est un peu le cousin plus rigide du CEL. Une fois ouvert, vous devez l’alimenter pendant plusieurs années, sans pouvoir toucher à votre argent trop facilement. En échange ? Un taux d’intérêt fixé à 2,25 % brut (environ 1,57 % net) pour les plans récents, et la possibilité de bénéficier d’un prêt immobilier à taux préférentiel… si vous allez jusqu’au bout du dispositif.
Mais entre nous, ce n’est pas le PEL qui va vous permettre de battre l’inflation ou de vous constituer un vrai patrimoine. Avec des fonds euros qui tournent entre 2,5 et 3,5 %, et surtout la possibilité d’investir en ETF pour du long terme avec des perspectives de rendement nettement supérieures, le PEL paraît bien peu attrayant aujourd’hui.
⛔ C’est un produit d’un autre temps. Rigide, peu rentable, pas adapté à une stratégie patrimoniale moderne. À moins d’avoir ouvert un vieux PEL à un taux canon il y a plus de dix ans, autant passer votre chemin.
💥 Le livret boosté, l’effet vitrine bancaire
Ah, le fameux livret boosté. Vous avez sans doute déjà vu passer ces publicités tapageuses : « 5 % pendant 4 mois », « jusqu’à 10 000 € », etc. Sur le papier, c’est alléchant. En pratique ? Du marketing, surtout.
⚠️ Ces livrets sont des produits non réglementés, totalement laissés à l’appréciation des banques. L’idée, c’est d’attirer votre argent avec un taux temporairement élevé, souvent limité à quelques milliers d’euros et sur une courte période. Puis, une fois l’effet d’appel passé, vous vous retrouvez avec un taux standard ridiculement bas, souvent entre 0,5 % et 1 %. Et bien sûr, les intérêts sont soumis à 30 % de prélèvements fiscaux via la flat tax.
Autrement dit : beaucoup de bruit pour pas grand-chose. À moins de jongler en permanence entre les offres et d’être très organisé, ce n’est ni une stratégie d’investissement, ni une épargne de précaution solide. Vous feriez bien mieux de poser ces mêmes fonds sur un livret A pour la sécurité, ou de les faire travailler via une assurance vie multi-support ou une PEA.
🚀 Tableau comparatif livret bancaire
| 🏦 Livret | 📈 Taux (juin 2025) | 💰 Plafond | 🧾 Fiscalité | ✅ Conditions | 🔍 Notre avis |
|---|---|---|---|---|---|
| 🟥 Livret A | 2,4 % | 22 950 € | Exonéré impôt & prélèvements | Pour tous, un par personne | 🟢 Bon support d’épargne de sécurité |
| 🌱 LDDS | 2,4 % | 12 000 € | Exonéré impôt & prélèvements | Résident fiscal FR, un seul par personne | 🟢 Complément écologique au livret A |
| 👶 Livret Jeune | Environ 1 % | 1 600 € | Exonéré impôt & prélèvements | 12–25 ans, résident en France | 🟡 Intéressant mais plafonné |
| 👨👩👧 LEP | 3,5 % | 7 700 € | Exonéré impôt & prélèvements | Sous conditions de revenu | 🟢 Rentable si vous y avez droit |
| 🏠 CEL | 2 % net (soumis prélèv.) | 15 300 € | Prélèvements sociaux | Accessible à tous | 🔴 Trop faible, préférez fonds euros/ETF |
| 📜 PEL (post-2024) | 2,25 % brut (≈1,57 % net) | 61 200 € | Imposable après 12 ans | Engagement sur la durée, versements réguliers | 🔴 Peu rentable, rigide, à éviter |
| 💥 Livret boosté | 4–5 % promo, puis < 1 % | 10 à 50 000 € (souvent) | Flat tax 30 % | Offre temporaire, conditions commerciales | 🟠 Marketing pur, à manier avec précaution |
La diversification de son épargne sur les livrets
Les livrets bancaires et leurs taux bas vous font perdre du pouvoir d’achat tous les ans. En effet, ils rapportent moins que l’inflation. Celle-ci représente la perte du pouvoir d’achat se traduisant par l’augmentation durable et générale des prix. Pour vous donner une idée, en 1975, une baguette coûtait 1 franc. Aujourd’hui, elle coûte environ 0,87 €, soit 5,70 francs. Le taux d’inflation recherché par les banques centrales se situe autour de 2 % par an. À ce taux-là, les prix doublent en 35 ans, ce qui équivaut à +100 % d’augmentation.🔥
👉 Pendant ce temps, l’argent placé sur votre livret A a seulement fait +19 %. Vous pensez mettre de côté pour votre retraite, vos projets ou vos enfants ? Sachez que l’argent placé sur vos livrets bancaires est mangé un peu plus chaque année par l’inflation. Il existe des méthodes pour investir afin d’avoir des performances supérieures et donc réellement gagner en pouvoir d’achat.
📌 En bref, avec des taux excédant rarement les 1 % par an, les livrets bancaires rapportent peu. Cependant, ils offrent l’avantage d’être très liquides et donc de vous laisser la liberté de gérer votre argent et d’en disposer rapidement. Ils restent donc nécessaires pour votre épargne de précaution. Si vous ne connaissez pas cette épargne, sachez que chacun doit se la constituer pour se sécuriser financièrement. Envie d’aller plus loin ? Téléchargez mon ebook offert !
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Une réponse
Super intéressant, je cherchais ce genre d’infos sur les livrets bancaires, merci !