Les intérêts générés par les livrets bancaires

Les intérêts de ces livrets bancaires sont versés au tout début de l'année qui démarre et sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Les intérêts sont calculés à la quinzaine, c’est-à-dire que le calcul des intérêts prend en compte uniquement les sommes présentes en début de chaque quinzaine : soit le 1^er du mois, soit le 16 du mois.

Ainsi, si vous souhaitez maximiser vos intérêts, il est préférable de verser votre argent le 14 ou le 15 du mois pour produire des intérêts dès le 16, ou bien de verser votre argent le 30 ou le 31 pour produire des intérêts dès le 1^er du mois suivant.

Les livrets bancaires sont des enveloppes très liquides. C'est là le principal avantage de ces livrets : l’argent placé va vous rapporter des intérêts (faibles, certes) tout en étant disponible à tout moment. Un virement d'un livret vers votre compte courant dans la même banque s'effectue en général très rapidement.

Le livret A

Commençons par le livret le plus connu, le livret A.

Le livret A est destiné à soutenir le logement social HLM en fournissant une ressource financière à bas coût. Il s'adresse à toute personne majeure ou mineure. Un seul Livret A par personne est autorisé.

Son taux depuis août 2015 était à 0.75% par an. Depuis février 2020, il est passé à 0.5% par an. Le taux du livret A est fixé par le gouvernement et est susceptible de changer dans le futur.

Concernant le plafond, celui-ci s'élève à 22 950€. Une fois que vous avez versé 22 950€, vous ne pouvez plus mettre d'argent dessus. Par contre, grâce aux intérêts, le montant du livret peut augmenter et dépasser ce plafond.

Le LDDS

L’homologue du livret A est le LDDS, ex LDD, Livret Développement Durable et Solidaire. Il a pour but d’amener une dimension écologique à l'épargne bancaire. Il s'adresse à toute personne résidant fiscalement en France. Un seul LDDS par personne est autorisé.

Si vous êtes mineur, vous devez disposer de revenu personnel et ne plus être rattaché au foyer fiscal de vos parents. Donc, il ne sera pas possible d’ouvrir un LDDS pour les enfants rattachés au foyer fiscal des parents.

Au niveau du taux, comme pour le livret A depuis février 2020, il est à 0,5% par an. Son plafond est quant à lui à 12 000€.

Le livret Jeune

Le Livret Jeune s'adresse aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Un seul Livret Jeune par personne est autorisé.

Le taux, lui, peut-être un peu plus important que les livrets évoqués précédemment. Il ne peut être inférieur à faire à 0.5% par an, et est librement fixé par les banques. Il est possible d’en trouver chez certaines banques au taux de 1%. Son plafond est de 1 600€.

Le livret d’épargne Populaire

Le livret d’épargne Populaire (LEP) s'adresse à toute personne domiciliée fiscalement en France, sous condition de revenu. Le tableau ci-dessous

Un seul LEP est autorisé par personne, avec deux LEP par foyer fiscal au maximum. Le taux lui est de 1% par an, meilleur que les précédents livrets évoqués. Son plafond est lui à 7 700 €.

Bilan sur les livrets bancaires

Les livrets bancaires rapportent peu, les taux ne dépassent pas 1% par an… L’avantage de ces livrets est qu’ils sont très liquides (autrement dit, l’argent peut être récupéré très rapidement). Ils sont donc nécessaires pour votre épargne de précaution (ou épargne de sécurité). Si vous ne connaissez pas cette épargne, sachez que chacun doit se la constituer pour se sécuriser financièrement.

Ne pas placer toute son épargne sur les livrets bancaires

Les livrets bancaires et leurs taux bas vous font perdre du pouvoir d’achat tous les ans. En effet, ils rapportent moins que l’inflation.

L’inflation est la perte du pouvoir d'achat se traduisant par l’augmentation durable et générale des prix. Pour vous donner une idée, en 1975, une baguette coutait 1 franc. Aujourd’hui, elle coûte environ 0.87€, soit 5,70francs.

Le taux d’inflation recherché par les banques centrales se situe autour de 2% par an. À ce taux-là, les prix doublent en 35 ans, soit +100% d’augmentation. Pendant ce temps, l’argent placé sur votre livret A a seulement fait +19%.

Vous pensez mettre de côté pour votre retraite, pour vos projets, pour vos enfants, mais l’argent placé sur vos livrets bancaires est mangé un peu plus tous les ans par l’inflation.

Il existe des méthodes pour investir afin d'avoir des performances supérieures à l’inflation et donc réellement gagner en pouvoir d’achat.