Le 1er mars 2026, ce sera la première vague de clôture automatique du PEL. Cela suit la loi du 1er mars 2011 qui oblige les PEL à avoir une durée limitée de 15 ans. Est-ce que la fermeture du PEL vous concerne ? Vous vous posez une multitude de questions et c’est normal. Quels frais de clôture vont arriver ? Que faire une fois la fin du PEL ?
Dans cet article, nous allons ensemble faire le point sur le PEL et voir s’il est intéressant d’ouvrir un nouveau plan. Je vais vous montrer qu’il existe d’autres méthodes pour épargner. L’objectif est que vous ayez le maximum d’informations pour effectuer des choix éclairés pour vos finances. Bonne lecture !
Cet article a une vocation informative et pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital, de liquidité et de variabilité des revenus.
Conseil de Matthieu
Fermeture du PEL : le fonctionnement du Plan Épargne Logement
Les principes du PEL
Le PEL (plan épargne logement) accessible pour tous. Lors de son ouverture, il faut que vous versiez la somme minimale de 225 euros. Le taux de rémunération est aussi fixé à ce moment-là. Il correspond à celui de l’année en cours. À partir du 1er janvier 2026, le taux du PEL est passé à 2 % 📈. En comparatif, il était à 1,75 % en 2025. Ce taux sera le même pour toute la durée de votre PEL.
Son plafond est de 61 200 euros pour les versements. Ce dernier peut être dépassé par les intérêts.
💶 Lorsque vous possédez un PEL, vous vous engagez à mettre chaque année la somme minimale de 540 euros. Au bout de dix ans, vous ne pouvez plus déposer d’argent, mais votre capital continue de fructifier et les intérêts sont appliqués.
Vous recevrez vos gains générés par les placements au 31 décembre de chaque année.
Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEL que vous pouvez cumuler avec un livret A ou un plan d’épargne réglementé.
La loi du 29 décembre 2010
Cette nouvelle réglementation nous informe que les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011 seront fermés automatiquement au bout de 15 ans. Ceux créés avant cette date n’ont pas de durée prédéterminée.
Il existe donc désormais une limite maximale de possession.
Il y a d’ailleurs une période minimale de quatre ans. Vous ne pouvez pas clôturer votre plan avant cette durée.
La clôture automatique du PEL
Au bout des 15 ans, votre PEL est automatiquement transformé en livret d’épargne classique. En général, ce dernier est moins rémunérateur, car le taux est fixé par votre banque. Vous perdez donc votre taux et vos droits à un prêt immobilier.
Le point positif, c’est que vous gagnez en liquidité, car votre argent devient disponible tout de suite.
Est-ce possible de clôturer mon plan avant les quatre ans minimum ? Oui, mais cela sera à votre désavantage, car vous aurez des frais additionnels.
| La période | Le prêt épargne logement | Les intérêts |
|---|---|---|
| Avant 2 ans | ❌ | ✅ En fonction du taux du CEL en vigueur |
| Entre 2 et 3 ans | ❌ | ✅ Conservation du taux de rémunération du PEL |
| Entre 3 et 4 ans | ✅ Mais pas le montant maximum | ✅ Conservation de votre taux pour 3 ans |
| Après 4 ans | ✅ Aucune pénalité | ✅ Aucune pénalité |
Le prêt épargne logement à partir d’un PEL
Pour être éligible à cet emprunt, il faut avoir un PEL depuis quatre ans. Si cette condition est validée, vous pouvez l’utiliser pour faire un prêt épargne logement. Cela concerne exclusivement le domaine de l’habitation. Cet argent peut vous aider à :
- acheter votre résidence principale ;
- construire votre logement (achat du terrain et des travaux de construction) ;
- faire des travaux d’extension, de réparation ou liés à la transition énergétique ;
- acquérir des parts SCPI ;
- financer un local pour une activité professionnelle (comprends aussi la résidence principale).
💶 Le prêt maximal du montant est fixé à 92 000 euros. Son taux est établi dès l’ouverture du plan. Exemple : pour ceux ouverts depuis le 1er janvier 2026, il est de 3,20 %.
L’ouverture d’un nouveau PEL
Ouvrir un nouveau PEL au bout de 15 ans, c’est possible. Cependant, est-ce une bonne idée ? La réponse est non. ❌
👛 La fiscalité du PEL depuis le 1er mars 2011 est différente pour les prélèvements sociaux.
Avant le 1er mars 2011, le premier prélèvement commençait au dixième anniversaire du plan et continuait tous les ans. Ce dernier pouvait aussi être effectué au moment de sa clôture.
Depuis ce jour, les retenues s’appliquent dès la première année à hauteur de 17,2 % (depuis le 1er janvier 2018).
👮La loi de 2018 vous dessert également en ce qui concerne son aspect financier. Depuis cette date, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux global de 30 % (12,80 % d’impôt sur le revenu et 17,20 % de prélèvements sociaux) dès la première année. De plus, la prime d’état est supprimée pour les PEL ouverts à compter de 2018. Avant cette réglementation, les propriétaires de PEL voyaient leurs intérêts taxés à partir de la treizième année.
Je ne vous conseille pas de souscrire à un nouveau PEL. C’est un plan d’épargne d’un autre temps, peu rentable et trop rigide.
Conseil de Matthieu
Les solutions pour placer son argent après la clôture du PEL
Les livrets
Nous allons parler des livrets bancaires consacrés à l’épargne. Voici leurs points communs :
- Les intérêts sont versés chaque année civile.
- Ils sont exonérés d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Les intérêts sont calculés sur les sommes entre le 1er et le 16 du mois (intérêts cumulés reçus en fin d’année).
- Ils ont une bonne liquidité (il est facile de retirer de l’argent).
Le livret A
C’est l’épargne préférée des Français. L’argent de ces livrets A sert à soutenir le logement social HLM 🏢. Cette solution d’épargne est accessible aux personnes majeures comme aux mineurs. Vous ne pouvez posséder qu’un seul livret A.
Cette méthode est disponible dans tous les établissements bancaires.
La somme initiale à verser est de dix euros. Ce qui rend son ouverture très facile.
Son plafond est de 22 950 euros. À partir de cette somme, vous ne pouvez plus déposer d’argent, mais le montant maximal peut être dépassé par les intérêts.
Le taux du livret A est fixé par le gouvernement (sous conseil de la Banque de France) et est amené à évoluer. Depuis le 1er août 2026, il est à 1,7 %. Il était à 2,4 % depuis le 1er février 2025 📉.
Le livret développement durable et solidaire (LDDS)
🌱Anciennement connu sous le nom de LDD (livret de développement durable), ce procédé est semblable au livret A avec une dimension écologique en plus.
Pour pouvoir ouvrir ce livret, il faut résider fiscalement en France. Pour les personnes mineures, il est obligatoire d’avoir vos propres revenus et de ne plus être rattaché au foyer fiscal de vos parents. Vous ne pouvez donc pas utiliser un livret comme celui-ci pour vos enfants en bas âge. 👶
Vous ne pouvez posséder qu’un seul LDDS. Son taux est de 1,5 % depuis le 1er février 2026 et son plafond est de 12 000 euros. Là encore, les intérêts peuvent dépasser le montant maximal.
Un versement initial de 15 euros vous sera demandé. Ce qui est très accessible.
Le livret jeune
Ce produit est réservé exclusivement aux personnes âgées de 12 à 25 ans. Pour être éligible, il faut résider fiscalement en France et ne pas posséder de livret jeune.
Son taux est fixé librement par les banques. Ce dernier ne peut pas être inférieur à 0,5 % ni en dessous du livret A (actuellement de 1,7 %).
Son versement initial est de dix euros.
Le Livret épargne populaire (LEP)
C’est la Banque de France qui définit le taux du LEP. Pour avoir accès à ce livret, une certaine condition de revenus doit être remplie.
| Quotient familial | Plafond de revenus |
|---|---|
| 1 | 22 823 € |
| 1,5 | 28 918 € |
| 2 | 35 013 € |
| 2,5 | 41 108 € |
| 3 | 47 203 € |
| 3,5 | 53 298 € |
| 4 | 59 393 € |
Il faut également être domicilié en France pour le LEP et ne plus être rattaché au foyer de vos parents.
Il est possible d’avoir deux LEP par foyer fiscal (un par conjoint).
Ce produit d’épargne réglementé est cumulable avec le livret A et le LLDS. Son plafond est de 10 000 euros (hors intérêts). Son taux est de 2,7 % actuellement (janvier 2026). Vous n’avez pas de durée imposée.
Un versement initial de 30 euros vous sera demandé.
Le compte épargne logement (CEL)
Le CEL est fait pour acheter un logement. Il peut être cumulé avec un PEL à condition qu’ils soient tous les deux rattachés à la même banque.
Contrairement aux livrets vus précédemment, le CEL est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux global de 30 %. Cela comprend les impôts sur le revenu (12,80 %) et les prélèvements sociaux (17,20 %). Cette imposition a pour base les intérêts.💰
Depuis le 1er février, le taux du prêt est de 3 %.
Je ne vous conseille pas d’investir dans un CEL à part si vous avez un projet immobilier à court terme et que vous ne voulez pas prendre de risques.
Conseil de Matthieu
Le plan épargne retraite (PER)
Le PER est, comme son nom l’indique, un produit pour préparer sa retraite. Les sommes de votre plan sont déductibles de votre revenu imposable, mais limité par un plafond.
Ce plan est avantageux pour ceux qui ont un taux marginal d’imposition de 30 % et pour les travailleurs indépendants. Si vous n’êtes pas imposable, il ne sera pas intéressant pour votre fiscalité.
Votre argent sera retenu jusqu’à votre retraite. Est-il possible de le débloquer avant ? Oui, mais sous certaines conditions :
- décès du conjoint ;
- invalidité du titulaire, de son époux ou de son épouse ou de l’un de ses enfants ;
- arrêt d’une activité suite à une liquidation ;
- fin des droits allocations chômage ;
- surendettement.
👉À la fin de votre carrière, il existe deux façons d’utiliser cette épargne. Soit sous forme de rente avec des revenus qui vous sont versés régulièrement. Soit en capital avec un retrait total ou partiel de la somme (sur une ou plusieurs années).
Bien choisir son PER est important pour en tirer le meilleur !
Les assurances vie
Souscrire à une assurance vie, c’est signer un contrat. Son avantage est de fonctionner en vase clos. Cela veut dire que vous êtes imposé seulement lorsque vous retirez de l’argent et sur vos plus-values.
Deuxième bénéfice, vous pouvez effectuer des retraits à tout moment.
Troisième point positif, au bout de huit ans, il y a un abattement fiscal.
Le dernier aspect très intéressant est pour les successions. Toutes les sommes versées avant vos 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 000 euros !
➕ Bien choisir son assurance vie est donc essentiel !
Avec les assurances vie, vous investissez dans deux éléments :
- les fonds euros ;
- un placement capital garanti (avec une couverture de 97 ou 98 %) ;
- Avantages : sûreté et, dans certains cas, supériorité des rendements par rapport au Livret A ;
- les unités de compte.
Les sociétés civils de placement immobilier (SCPI)
🏠Une société civile de placement immobilier permet d’investir dans la pierre de manière passive (SCPI). En effet, les organismes cherchent un bien, l’achètent, font les travaux et le gèrent pour vous. C’est donc une solution peu chronophage. Vous percevez vos loyers chaque trimestre.
Les rendements sont généralement stables (actuellement, les taux d’intérêt annuels se situent à 7 %).
👉 Même si vos investissements sont diversifiés, il y a toujours un risque.
À la fermeture de votre PEL, je ne vous conseille pas d’en ouvrir un autre. Ce dernier est peu rentable et trop rigide. Il est à éviter ! Je ne vous recommande pas non plus les CEL. Les livrets bancaires vous rapporteront peu. Cependant, ils sont nécessaires pour vous constituer votre épargne de précaution. En effet, leur liquidité vous permet d’utiliser rapidement et simplement l’argent versé dessus. Pour les PER, les assurances vie ou les SCPI il faut se renseigner, effectuer les bons choix et ils pourront être des atouts importants. Vous voulez en apprendre davantage pour épargner passivement ? Inscrivez vous à ma formation en Bourse !
⚠️ Toute décision d’investissement doit être prise après une analyse personnelle de votre situation financière, de vos objectifs patrimoniaux et de votre profil de risque.
