Il n’est pas rare de se retrouver avec une somme importante en sa possession. Les raisons peuvent être diverses : héritage, succession, donation, vente de sa maison… Après avoir obtenu cette somme, vous vous posez une multitude de questions. Que faire de cette somme pour en tirer le meilleur parti ? Est-ce qu’il est intéressant de rembourser son crédit immobilier par anticipation grâce à ce montant ? Existe-t-il des conditions à cette anticipation ?
Dans ce texte, je vais vous expliquer comment fonctionne le remboursement anticipé d’un prêt immobilier. Je vous démontrerai dans une seconde partie que ce n’est pas une manière d’utiliser votre argent.
Cet article vise à informer le lecteur sur des thématiques financières. Il ne constitue pas un conseil personnalisé et tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital et de variation des performances.
Conseil de Matthieu
Rembourser son crédit immobilier par anticipation : le fonctionnement
Rembourser son crédit immobilier par anticipation est possible selon le code de la consommation. Cependant, il peut exister une réglementation dans votre établissement financier. Parfois, il y a une clause qui interdit le remboursement égal ou inférieur à 10 % du montant initial (sauf si c’est pour s’acquitter de la somme complète).
👉 Ce type de restitution s’appelle « un remboursement par anticipation ». Grâce à cela, vous faites baisser le coût global du prêt immobilier et vous optimisez votre crédit immobilier. En effet, vous payez moins d’intérêts, car votre emprunt aura duré moins longtemps.
Deux possibilités s’offrent alors à vous :
- Vous remboursez la totalité (c’est le cas notamment lors d’un rachat de crédit).
- Vous avancez une partie de la somme restante.
En optant pour un remboursement partiel de votre emprunt, deux choix s’offrent à vous :
- Soit, vous conservez les mêmes mensualités et vous clôturez votre crédit immobilier plus tôt. En faisant cela, vous payez moins d’intérêt au total, le coût de votre emprunt sera donc plus faible.
- Soit, vous réduisez vos mensualités en gardant la durée de remboursement identique. Cela peut vous permettre d’utiliser l’argent économisé pour d’autres dépenses.
Cela va donc dépendre de votre stratégie de remboursement de votre prêt.
✅ Il n’est pas compliqué de faire cette demande de remboursement auprès de votre établissement financier. Il vous suffit de soumettre une requête écrite. Dès la réception de votre sollicitation, votre banque est tenue de vous transmettre une estimation chiffrée des frais que vous allez devoir payer pour ce remboursement.
Voici les renseignements que votre établissement bancaire doit vous donner :
- Avant le 1er juillet 2016 :
- Vous devez envoyer une demande écrite.
- La banque vous répondra dans les meilleurs délais.
- Le calcul des frais encourus peut être facturé.
- Après le 1er juillet 2016 :
- Vous soumettez une demande écrite.
- Votre établissement doit vous répondre dès la réception de votre message.
- Cette estimation des indemnités à payer est gratuite.
Vous pouvez transmettre une demande sur un support papier ou sur votre espace personnel en ligne.
📋La gestion de votre emprunt immobilier est très importante pour la stabilité de vos finances. Il est très essentiel de se renseigner et de s’éduquer sur l’immobilier avant d’investir. Rembourser son crédit immobilier par anticipation peut vous faire économiser de l’argent sur votre crédit immobilier. Cependant, il faut bien prendre en compte les pénalités du remboursement anticipé. Dans la prochaine partie, je vais vous montrer que ne pas rembourser son crédit par anticipation peut être plus bénéfique pour vous.
Réduire la durée de son prêt n’est pas une bonne idée
Imaginons la situation suivante : vous êtes l’heureux propriétaire d’une belle somme grâce à un héritage ou à une donation. Vous vous demandez quelle est la meilleure manière de tirer profit de celle-ci. Je vais vous montrer dans cette partie que rembourser son crédit immobilier par anticipation est une erreur.
Dans ce cas-là, il est préférable d’investir l’argent que vous venez de recevoir. 📈En les investissant bien, ils peuvent vous générer des taux de rendement de 5, 6, voire 7 %. Si votre crédit immobilier est bas (1, 2, 3 %), cela vous laissera les moyens de payer votre crédit et de vous enrichir.
Si votre emprunt est de 3 %, avec un investissement qui vous rapporte 5 %, vous allez voir votre richesse augmenter de 2 %. Vous serez donc gagnant !
⚠️ Les données présentées sont fournies à titre indicatif et ne garantissent pas les performances futures.
Cet enrichissement peut vous apporter deux choses :
- Votre placement vous permet de constituer une épargne qui peut vous servir d’apport pour un nouveau crédit, par exemple.
- Placer cette somme est intéressant en cas de problèmes financiers. Selon le placement, cet investissement peut être liquide et vous assurez la possibilité de l’utiliser facilement.
💸 Il faut que vous ayez bien en tête que, pour rembourser son crédit immobilier par anticipation, vous allez devoir payer des frais. Ces indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont des pénalités décidées au moment de la signature. Il est possible de les négocier lors de l’ouverture du contrat. Selon votre engagement avec votre banque, il est envisageable de ne plus avoir de frais passé un délai.
Ces indemnités sont encadrées, elles ne peuvent pas dépasser six mois d’intérêt sur la somme déjà remboursée (ou sur le montant apporté si vous ne soldez pas votre crédit) et 3 % du capital restant.
Voici l’exemple de David : il lui faut encore débourser 100 000 euros pour son emprunt immobilier. Il obtient, grâce à une donation, 50 000 euros. Avec cette dernière, il va pouvoir rembourser partiellement son crédit :
- 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée : 50 000 × 3 % × 6/12 = 750 euros.
- 3 % du capital restant dû : 100 000 ×3 % = 3 000 euros.
Le montant pris en compte est le plus faible. David va donc devoir payer 750 euros de pénalités.
🏦 Dans l’imaginaire collectif, la dette est considérée comme un fardeau ou un élément négatif, qu’il faut vite évacuer. C’est pour cela que beaucoup de personnes cherchent un amortissement anticipé. C’est une vision qu’il vous faut abandonner si vous voulez investir votre argent avec raison. Il ne faut pas avoir peur d’un crédit, si vous vous éduquez financièrement et si vous utilisez des outils comme un simulateur de crédit, vous pourrez maîtriser vos dépenses.
Malgré vos connaissances, un investissement comporte toujours un risque. Il faut être conscient de cela avant de se lancer dans des placements financiers.
Rembourser son crédit immobilier par anticipation est une erreur pour un investisseur. Il est essentiel de comprendre qu’une somme vous apportera plus en la plaçant. Pour cela, il faut s’éduquer financièrement avant de se lancer.
⚠️ Toute décision d’investissement doit être prise après une analyse personnelle de votre situation financière, de vos objectifs patrimoniaux et de votre profil de risque. Je vous encourage à tirer parti de notre savoir-faire en faisant appel à notre cabinet « S’investir Conseil », qui offre un soutien sur mesure.
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