Lorsqu’il s’agit de protéger son avenir ou celui de ses proches, beaucoup de personnes hésitent entre l’assurance-vie ou l’assurance décès. Ces 2 produits portent un nom similaire, ce qui entretient une certaine confusion : s’agit-il du même type de contrat ? Permettent-ils tous les 2 d’épargner et de transmettre un capital ? Lequel choisir en fonction de ses besoins ?
En réalité, ces 2 assurances ont des objectifs bien distincts : l’une permet d’investir et de faire fructifier son épargne, tandis que l’autre sert à garantir un capital aux bénéficiaires en cas de décès. Si vous vous demandez quelle est la meilleure option selon votre situation, cet article vous donnera toutes les clés pour comprendre leurs différences et faire un choix éclairé
Assurance-vie ou assurance décès : objectifs et fonctionnement
Lorsqu’il s’agit de protéger son avenir et celui de ses proches, l’assurance-vie et l’assurance décès sont souvent comparées. Pourtant, ces 2 contrats répondent à des objectifs très différents. L’un est un placement financier qui permet de faire fructifier son épargne, tandis que l’autre est un contrat de prévoyance destiné à protéger ses proches en cas de décès. Pour bien choisir, il est essentiel de comprendre leur fonctionnement et leurs avantages respectifs.
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est avant tout un placement financier, conçu pour faire fructifier son épargne à moyen et long terme. En y investissant des fonds, vous avez la possibilité de les retirer de votre vivant, en effectuant des rachats partiels ou totaux selon vos besoins. Ce contrat s’adapte donc aussi bien à la constitution d’un capital qu’à la préparation de la retraite.
L’assurance-vie présente également un avantage en matière de transmission. En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité allégée selon les montants et l’âge des versements. C’est un excellent outil pour anticiper sa succession tout en optimisant les frais de transmission.
Qu’est-ce que l’assurance décès ?
L’assurance décès, quant à elle, est un contrat de prévoyance. Son objectif principal est de garantir le versement d’un capital ou d’une rente aux proches en cas de décès de l’assuré. Contrairement à l’assurance-vie, il ne s’agit pas d’un placement que l’on peut récupérer de son vivant : si aucun décès ne survient pendant la durée du contrat, les sommes versées ne sont pas récupérables.
Ce type d’assurance est particulièrement utile pour protéger financièrement sa famille. Elle permet, par exemple, de couvrir le remboursement d’un prêt immobilier, les frais liés au décès ou encore d’assurer l’avenir des enfants. C’est une solution adaptée aux personnes souhaitant sécuriser l’avenir de leurs proches en cas d’imprévu.
Attention : le principal point faible des assurances décès est qu’elles expirent généralement au 70ᵉ anniversaire de l’assuré. Soyez donc vigilant avant de souscrire ce type de contrat afin d’éviter toute mauvaise surprise.
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Assurance décès ou assurance-vie : les autres points de comparaison
Au-delà de leur objectif principal, l’assurance-vie et l’assurance décès se distinguent également par leur composition, leur rendement, leurs frais, les modalités de versement et de retrait, ainsi que leur fiscalité. Ces éléments sont essentiels pour bien choisir le contrat adapté à vos besoins. Décryptons ces différences en détail.
La composition
L’assurance-vie offre plusieurs compartiments d’investissement, ce qui lui confère une grande souplesse. Vous pouvez y déposer des fonds librement et choisir entre :
- Le fonds en euros qui garantit le capital et offre une rémunération stable, idéale pour les épargnants prudents.
- Les unités de compte (UC) qui sont investies sur des marchés financiers (actions, obligations, ETF, SCPI, etc.), avec un potentiel de rendement plus élevé, mais aussi un risque de perte en capital.
À l’inverse, l’assurance décès fonctionne sur un modèle différent : vous payez des cotisations (ou primes) dont le montant est défini à la souscription. Ces primes varient selon plusieurs critères comme votre âge, votre état de santé, votre situation professionnelle et les garanties choisies. Contrairement à l’assurance-vie, vous ne constituez pas d’épargne : si aucun décès ne survient pendant la durée du contrat (dans le cas d’une assurance temporaire), les sommes versées sont perdues.
Le rendement
L’assurance-vie est un véritable outil de placement qui permet de faire fructifier son épargne selon la durée et les supports choisis :
- En fonds en euros : environ 2 % par an, avec une sécurité totale du capital.
- En fonds obligataires : entre 3 et 4 %, en fonction des conditions de marché.
- En fonds en actions : possibilité de rendement supérieur à 6 à 10 %, mais avec un risque plus élevé.
En revanche, l’assurance décès ne génère aucun rendement. Les cotisations versées servent uniquement à garantir un capital aux bénéficiaires en cas de décès. Ce capital est fixé au moment de la souscription et ne varie pas selon l’évolution des marchés financiers.
Les frais
L’assurance-vie comprend plusieurs frais à anticiper :
- Frais de gestion : entre 2 % et 4 % des sommes investies, parfois dégressifs selon le montant.
- Frais d’entrée et de versement : appliqués par certains contrats, à éviter autant que possible.
- Frais d’arbitrage : si vous changez la répartition de vos placements en unités de compte.
En comparaison, l’assurance décès est moins coûteuse, mais son prix varie selon l’âge et le capital garanti. Par exemple :
- Pour un capital décès de 15 000 €, une personne de 30 ans paiera environ 2 € par mois.
- Pour le même montant, une personne de 60 ans devra payer 15 à 20 € par mois.
Les versements et les retraits
L’assurance-vie offre une grande souplesse :
- Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés selon vos capacités d’épargne.
- Les fonds sont disponibles à tout moment, bien qu’il soit conseillé de ne pas retirer trop tôt, surtout en cas de baisse des marchés financiers.
L’assurance décès, elle, ne permet aucun retrait des sommes versées. Elle se décline en 2 formes :
- L’assurance décès temporaire : valable sur une durée déterminée ; si l’assuré est encore en vie à l’échéance, les cotisations sont perdues.
- L’assurance décès vie entière : le capital est versé aux bénéficiaires au décès de l’assuré, sous forme de capital unique, de rente ou de rente viagère différée, selon les modalités prévues au contrat.
La fiscalité
L’assurance-vie et l’assurance décès sont souvent comparées, mais leur fiscalité en cas de décès diffère.
En effet, l’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux pour la transmission du capital. Les bénéficiaires désignés profitent :
- d’un abattement de 152 500 € par personne pour les primes versées avant 70 ans, avec une taxation de 20 % jusqu'à 852 500 €, puis 31,25 % au-delà.
- d'un abattement unique de 30 500 € après 70 ans, mais les intérêts restent exonérés d'impôt.
L’assurance décès, en principe, n’est pas soumise aux droits de succession. Toutefois, les cotisations versées après 70 ans sont réintégrées dans la succession et soumises à l’imposition classique. Pour les sommes versées avant 70 ans, un abattement de 152 500 € par bénéficiaire s’applique, puis une taxation de 20 % au-delà.
Ainsi, l’assurance-vie offre une fiscalité plus souple et avantageuse, notamment pour les bénéficiaires éloignés du défunt, qui, en dehors de ce cadre, seraient lourdement taxés par la succession.
Le bilan du match
Assurance-vie | Assurance décès | |
Objectif principal | Épargne et transmission | Protection des proches |
Durée du contrat | Pas de limite | Durée définie |
Rendement moyen | 2 à 6 % selon les supports | Aucun rendement, prime fixe |
Fiscalité en cas de décès |
| Exonération des droits de succssion |
Disponibilité des fonds | Retrait possible avec un petit délai | Non, capital versé uniquement en cas de décès |
En bref, l’assurance-vie et l’assurance décès répondent à des besoins très différents : l’assurance-vie est un outil d’épargne et d’investissement, idéal pour préparer ses projets et optimiser sa succession, tandis que l’assurance décès est un contrat de prévoyance, conçu pour garantir un capital à ses proches en cas de décès. Si vous souhaitez faire fructifier votre épargne avec une certaine souplesse, l’assurance-vie constitue une solution avantageuse, notamment grâce à ses bénéfices fiscaux après 8 ans. Elle se révèle également plus intéressante qu’une assurance décès si votre priorité est d’assurer la sécurité financière de votre famille en cas d’imprévu, offrant ainsi une protection durable et flexible.
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