L’assurance-vie est sans équivoque l’enveloppe fiscale la plus appréciée des épargnants. Toutefois, elle fait encore l’objet de fausse croyance avec notamment l’idée reçue qu’il n’est pas possible d’avoir plusieurs assurances-vie.
Sachez que cela est inexact ! Il est même recommandé de souscrire à divers contrats de ce type. Vous vous demandez pourquoi ? Eh bien, voyons ensemble les 7 raisons pour lesquelles détenir plusieurs contrats en assurance-vie est intéressant.
1. Avoir plusieurs assurances-vie pour sécuriser son épargne
Si vous avez lu mon article sur pourquoi ouvrir une assurance-vie, vous n’êtes pas sans savoir qu’à partir du moment où vous ouvrez ce genre d’enveloppe fiscale, vous êtes protégé par le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) qui couvre 70 000 € par assureur et par assuré.
Autrement dit, si jamais un de vos assureurs faisait faillite, vous seriez couvert par un fonds de garantie protégeant votre épargne à hauteur de 70 000 €.
À ce stade, vous vous demandez certainement en quoi cela implique d’avoir plusieurs assurances-vie.
La réponse est toute simple : imaginez que vous avez un patrimoine de 100 000 € à placer sur cette enveloppe fiscale. Si vous mettez la totalité sur un même contrat et que votre assureur fait faillite. Vous ne serez couvert qu’à hauteur de 70 000 € et vous perdrez donc les 30 000 € restants.
Tandis que si vous investissez 50 000 € sur un contrat et 50 000 € sur un autre dont l'assureur est différent, c’est l’intégralité de votre capital qui sera sécurisé par le fonds de garantie FGAP.
Ainsi, plus vous avez de contrats d'assureurs différents, plus vous augmentez votre assiette garantie. Par exemple, avec deux contrats d'assureurs différents, vous êtes protégé à hauteur de 140 000 €, avec 3 contrats d'assureurs différents à hauteur de 210 000 €, et ainsi de suite.
2. Optimiser la performance en investissant sur plusieurs fonds euros
Depuis 2022, le fonds euros, qui est le support sécurisé sur lequel vous pouvez investir depuis une assurance-vie, présente des performances à la hausse. En 2023, il a offert un rendement moyen de 2,50%. Les meilleurs fonds euros ont affiché des performances jusqu'à 4% sur l'année.
Avoir plusieurs assurances-vie, vous permet de placer votre argent sur différents fonds euros, optimisant de cette façon la performance globale de votre investissement.
Tous les contrats ne proposent pas les mêmes fonds euros, ainsi :
- Linxea Avenir 2 donne l’accès au fonds euros Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 ;
- BoursoVie aux fonds Eurossima et Euro Exclusif ;
- Bourse Direct Horizon à Eurossima et Nettissima ;
- Linxea Spirit 2 au fonds Nouvelle Génération ;
- Corum Life au fonds euro Corum EuroLife.
3. Diversifier ses investissements avec plusieurs assurances-vie
Tous les contrats ne se valent pas ! En effet, les supports financiers suggérés varient. C’est pourquoi avoir plusieurs assurances-vie offre la possibilité de diversifier ses placements et par extension de maîtriser les risques.
À titre d’exemple, en ouvrant le contrat d’assurance-vie Linxea Avenir 2, vous pourrez investir votre épargne sur des ETF. Tandis que Linxea Spirit 2 vous propose une gamme intéressante de SCPI.
De même, comme je vous le faisais remarquer précédemment, tous les fonds euros ne se valent pas et certains sont plus performants que d’autres.
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4. Préparer sa succession avec l’assurance-vie
Un autre avantage à avoir plusieurs assurances-vie, c’est de pouvoir mieux segmenter la distribution de votre patrimoine entre divers successeurs.
Par exemple, si vous désirez faire hériter des bénéficiaires qui ne sont pas vos enfants, vous pouvez le faire par ce biais afin de simplifier les choses et de diminuer la fiscalité liée à la succession (notamment si les versements effectués sur ledit contrat ont été réalisés avant vos 70 ans).
Cette option vous permet aussi de faire des répartitions inégales entre les différents héritiers. Ainsi, vous pouvez mettre 100 000 € sur une assurance-vie dont le bénéficiaire est X et 60 000 € sur une autre donc le bénéficiaire est Y.
Vous pouvez aussi n'avoir qu'une seule assurance-vie et mentionner sur votre clause bénéficiaire la répartition lors de votre décès : 60% à X et 40% à Y. Avoir plusieurs contrats permet toutefois de mieux segmenter.
↪️ Pensez à lire mon guide sur le fonctionnement de l’assurance-vie pour en savoir plus sur la succession.
5. Avoir plusieurs assurances-vie pour planifier ses projets
Imaginons que vous souhaitiez épargner pour financer l’achat d’une maison, préparer votre retraite et anticiper un voyage à venir. Afin de vous y retrouver, il est préférable de répartir votre argent sur 3 enveloppes différentes. Vous pouvez, par exemple, avoir plusieurs assurances-vie attribuées à chacun de vos projets à moyen ou long terme pour faire fructifier votre argent.
6. Faire jouer la concurrence entre les différents courtiers
Imaginons que vous ayez ouvert un 1er contrat très rapidement afin de profiter de l’antériorité fiscale de l’assurance-vie. Vous avez eu raison de prendre date très tôt. Cela dit, entre-temps, l’offre a évolué et d’autres contrats sont devenus plus compétitifs que ceux que vous détenez.
Dans ce cas, si vous avez un capital non investi, il peut être judicieux de le placer sur un nouveau contrat plus attractif et ainsi d'avoir plusieurs assurances-vie. Ainsi, vous profitez des meilleures offres du marché sans perdre votre antériorité fiscale sur votre ancien contrat.
Par ailleurs, si votre contrat initial a plus de 8 ans et qu’il ne propose plus de bonnes performances ou que les frais sont trop élevés, il peut être opportun de retirer progressivement votre argent par des rachats partiels n'excédant pas 4 600 € de plus-value par an pour une personne et le double pour un couple.
Attention, si vous avez franchi le cap des 70 ans et que vos contrats d'assurance-vie ont été alimentés avant d'atteindre cet âge, vous bénéficiez d'un régime fiscal avantageux en cas de succession. Il est donc intéressant de ne pas les résilier ni de retirer des fonds sans avoir minutieusement analysé l'impact fiscal global sur votre succession.
Conseil de Matthieu
7. Se réserver la possibilité d’un nantissement grâce à l’assurance-vie
Avoir plusieurs assurances-vie peut aussi vous permettre d’utiliser votre épargne logée dans vos contrats d'assurances-vie comme garantie pour un prêt. Ce type de nantissement propose, par exemple, la possibilité d'emprunter avec un apport personnel minimal ou de différer la souscription d'une assurance emprunteur.
C'est pourquoi la détention d'au moins 2 contrats présente un intérêt particulier. En effet, lorsque l'un est immobilisé pendant la durée du prêt, l'autre reste pleinement gérable, offrant ainsi une plus grande flexibilité.
En bref, si vous hésitez encore à avoir plusieurs assurances-vie, sachez que cela offre 7 avantages majeurs :
- mieux sécuriser votre épargne ;
- optimiser la performance du fonds euros ;
- diversifier vos investissements ;
- préparer votre succession ;
- planifier différents projets ;
- profiter des meilleures offres concurrentielles ;
- vous octroyer la possibilité d’un nantissement.
Convaincu ? Il ne vous reste plus qu’à trouver les meilleurs contrats du marché. Pour ce faire, je vous invite à lire mon comparatif des assurances-vie.
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