Si je pouvais remonter le temps, je me donnerais 9 conseils précis sur l’argent qui m’auraient fait gagner des années et évité de perdre des milliers d’euros. Aujourd’hui, je vais vous les partager : 9 conseils financiers pour investir à 20 ans que j’aurais aimé connaître. Plus tôt vous les appliquez, plus tôt vous changerez votre rapport à l’argent, ferez de meilleurs choix financiers et commencerez à vous enrichir durablement. Mais rassurez-vous, peu importe votre âge, il n’est jamais trop tard pour agir.
Car face au problème des retraites, l’inflation, et l’appauvrissement collectif, avoir une éducation financière est devenu une nécessité. Pourtant, parler d’argent reste tabou. J’ai eu la chance de recevoir une éducation financière très tôt, avec un premier compte-titres ouvert en 2003, il y a plus de 20 ans, alors que j’étais encore mineur, mais tout le monde n’a pas cette chance. Malgré tout, quand j’ai débuté, il y a tellement de choses que j’ignorais sur l’argent et des opportunités que j’ai manquées par manque de connaissance.
Aujourd’hui, après des années d’expérience, notamment comme conseiller en investissements financiers et fondateur du cabinet S’investir Conseil, je suis ici pour vous aider à ne pas répéter les mêmes erreurs.
1. Conseils financiers pour investir à 20 ans : ne financez pas des passifs à crédit
L’erreur numéro 1 de ceux qui débutent dans la vie active, c’est d’acheter des « passifs » à crédit : un téléphone dernier cri, une télévision QLED, ou une voiture neuve, par exemple. Un passif, c’est tout ce qui vous coûte de l’argent sans rien vous rapporter. Et le vrai coût est bien plus lourd que vous ne le pensez.
Un crédit de 10 000 € à 7 % d’intérêts sur 15 ans, ne vous coûte pas 7 % une fois, mais 7 % chaque année sur le montant restant à rembourser. Au total, c’est 6 178 € d’intérêts en plus qu’il faudra rembourser soit 61 % du montant emprunté, et non 7 % !
Pendant ce temps, votre passif aura perdu de la valeur. Par exemple, les voitures neuves perdent en moyenne 20 % de leur valeur dès que vous quittez le concessionnaire, mais votre crédit, lui, restera intact.
« Acheter un passif à crédit, c’est comme creuser un trou dans le sable : plus vous creusez, plus il se remplit. » Malheureusement, certains finissent surendettés, incapables de rembourser leurs crédits, pouvant mener à un fichage à la Banque de France, la saisie de vos biens, une expulsion de votre logement, et même une exclusion sociale.
2. Comprendre que chaque job compte
Qu’il s’agisse d’un petit boulot étudiant, d’un mi-temps, ou de quelques heures par-ci, par-là : vous devez découvrir ce qui vous motive au plus profond de vous — et ce qui vous freine.
Avant d’entreprendre et de lancer mes sociétés, j’étais ingénieur en intelligence artificielle dans une boîte du CAC 40. Avant ça, j’ai aussi été développeur Web en Australie. Pendant mes études, je travaillais tous les étés : dans les champs à castrer du maïs, ou à espouliner de l’ail, ou en usine à la chaîne chez Peugeot. Des jobs qui m’ont appris très tôt la valeur de l’argent et m’ont donné goût à l’indépendance financière.
Ne sous-estimez jamais ce qu’un été dans les champs peut enseigner sur l’effort, la patience et le travail.
3. La règle d’or : le budget excédentaire
C’est l’étape numéro 1 pour bien gérer vos finances personnelles : ayez un budget excédentaire. Ayez plus de revenus que de dépenses. Dépensez moins que ce que vous gagnez pour ne pas vous enfoncer dans un cycle de dettes. Cela paraît simple, mais c’est le pilier sur lequel repose toute votre sécurité et liberté financière.
C’est évidemment important de se faire plaisir, mais votre budget excédentaire va vous permettre de constituer un fonds d’urgence, essentiel pour parer aux coups durs de la vie : une panne de voiture, une urgence médicale, ou la perte d’un emploi. Sans cette sécurité, chaque imprévu devient une crise.
Mais ce n’est pas tout : un budget excédentaire, c’est aussi la clé pour investir. C’est cet excédent qui vous permettra de placer votre argent dans des actifs qui rapportent, de faire travailler votre argent pour vous, de vous créer des revenus passifs grâce à votre capital, et de vous construire un avenir où vous ne dépendrez plus uniquement de votre salaire.
Justement, parlons-en au conseil numéro 4 :
4. Exploitez la puissance des intérêts composés
Préféreriez-vous recevoir 1 million d’euros tout de suite ou 1 centime qui double chaque jour pendant 30 jours ? La plupart des gens choisissent le million, mais le centime doublé vous rapporterait plus de 5,3 millions d’euros en 30 jours. C’est la puissance des intérêts cumulés. Tout commence lentement, mais au fil du temps, la croissance s’accélère de manière vertigineuse.
Voici comment ça fonctionne : si vous investissez 10 000 € avec un rendement annuel de 10 %, vous gagnerez 1 000 € la première année. La deuxième année, ces 1 000 € gagnés produiront à leur tour des intérêts, vous apportant 1 100 € de gains, puis 1 210 € la troisième année, et ainsi de suite. La dixième année, ce ne sont plus 1 000 € que vous gagnez chaque année, mais 2 360 €.
Plus tôt vous commencez à investir, plus l’effet des intérêts composés joue en votre faveur. Chaque euro que vous investissez génère des rendements, et ces rendements génèrent à leur tour de nouveaux rendements. C’est un cercle vertueux qui, avec le temps, transforme de petits montants en sommes impressionnantes.
Investissez tôt, réinvestissez vos gains, et laissez le temps faire son travail, et pour cela, voici le 5e conseil :
5. Votre meilleur investissement c’est vous
Le savoir est la seule richesse que personne ne pourra vous prendre. Comme les intérêts composés en Bourse, la connaissance se cumule et crée un effet boule de neige.
Aujourd’hui, nous avons une chance incroyable : Internet est un terrain de jeu infini où tout savoir est à portée de clic. YouTube vous permet d’apprendre une langue, cuisiner, monter des vidéos, bricoler ou gérer vos finances.
Personnellement, j’ai eu un déclic il y a 8 ans. J’ai acheté ma première guitare sans rien y connaître, et à raison d’une heure par jour de guitare pendant 1 mois seulement, je savais mieux jouer de la guitare que 90 % des gens. Et la guitare est un instrument qui peut aller très vite. En maîtrisant quelques accords, vous donnez déjà l’impression de bien jouer.
C’est ce qu’explique Tim Ferriss dans son livre « The 4-Hour Chef » : en consacrant environ 20 heures de pratique, soit environ 45 minutes à 1 heure par jour pendant un mois, on peut maîtriser les bases d’une compétence suffisamment bien pour surpasser 90 % des gens. Cela ne signifie pas atteindre l’expertise, mais plutôt obtenir une maîtrise fonctionnelle et impressionnante en peu de temps.
Et je peux vous assurer qu’en matière d’investissement, être mieux formé que 90 % des gens peut vous donner une énorme longueur d’avance, vous générer des revenus passivement et changer votre avenir financier. Avec quelques principes clés bien maîtrisés, vous pouvez obtenir des résultats impressionnants sur la durée.
Si vous souhaitez vous former sur l’investissement, je vous explique dans ma formation offerte tous ces principes clefs et vous apprends à investir pour assurer votre avenir financier et vous générer des revenus passifs (même en partant de zéro et sans connaissance).
6. Prenez des risques intelligents
Gravir une montagne sans équipement ou rouler en voiture sans ceinture, c’est insensé. Ce genre de risque est inutile, vous serez dans votre zone de danger ou zone de panique. En revanche, prendre des risques intelligents, c’est finalement sortir de sa zone de confort pour se placer dans sa zone de progression.
En investissement, contrairement aux jeux de hasard comme le casino où les probabilités jouent contre nous, l’investissement avec stratégie offre un avantage majeur : les probabilités sont en votre faveur.
La Bourse a rapporté autour de 10 % brute par an, plus précisément 7,1 % de performance nette d’inflation depuis plus de 200 ans. Certes, la Bourse présente des risques à court terme dus à la volatilité des marchés, mais à ce rythme de performance, elle vous permettrait de doubler votre pouvoir d’achat tous les 10 ans.
Prendre des risques peut aussi être d’entreprendre. Lancer une entreprise peut être l’expérience la plus enrichissante de votre vie. Je n’ai jamais autant appris qu’en entreprenant en créant « S’Investir » et « S’investir Conseil“. Alors que ce soit une startup, une entreprise de services, ou une boutique, entreprendre vous permet de tester, d’apprendre vite, et d’en vivre si ça fonctionne.
Évidemment, tout n’est pas rose dans l’entrepreneuriat, il existe quand même beaucoup d’entreprises qui ne survivent pas au bout de 3 ans et notamment dans les micro-entreprises où plus de 50 % d’entre elles ne passent pas la troisième année.
7. Ayez des actifs qui travaillent pour vous
Très probablement, vous allez passer la majorité de votre vie à devoir travailler pour gagner de l’argent. Pourquoi ne pas générer des revenus complémentaires grâce à des placements financiers ? Ne pas dépendre uniquement de votre temps ou de votre énergie, mais avoir des actifs qui génèrent des revenus de façon passive.
L'épargne ne se limite pas au Livret A. Même un investissement de 100 € par mois peut suffire à créer une habitude et une discipline pour vous mettre sur la bonne voie.
Par exemple, avec un investissement de 5 € par jour, soit 150 € par mois pendant 30 ans à 10 % par an, cela donne un capital final de 309 426 €. Pendant 10 ans de plus, cela donne un capital final de 832 552 €.
Imaginez avoir un placement vous rapportant 500 € / 1 000 € ou 1 500 € par mois de revenus complémentaires. Avec le temps, ces revenus peuvent compléter votre salaire et vous donner plus de liberté sur votre temps. Évidemment, ça demandera de l’épargne à investir. Je vous en parle en détail dans ma formation offerte.
N'attendez pas d’avoir une fortune pour commencer. Commencez dès que possible, même avec des petites sommes.
Le regret numéro 1 des personnes qu’on accompagne chez S’investir est de ne pas avoir commencé plus tôt. En ayant par exemple investi seulement 10 ans plus tôt en Bourse, les résultats peuvent être très significatifs, avec deux fois plus de capital final.
8. Attention aux frais composés
Prenez l’habitude de bien vous renseigner sur les supports dans lesquels vous investissez et notamment sur les frais, qui grèvent fortement votre performance. Votre banquier ou votre conseiller financier traditionnel vous vendra très probablement une assurance-vie ou des placements avec des frais exorbitants.
C’est comme ça que ça a commencé pour moins dans la banque de mon village, avec des produits très chargés en frais. Et évidemment, les performances n’étaient pas du tout au rendez-vous.
Tout comme les intérêts composés, les frais se composent. Payer 3 % de frais par an en investissant 50 000 € sur 30 ans, c’est passé à côté de 250 000 € de gains, c’est énorme ! C’est 57 % de vos gains partis en fumée dans les frais.
Faites donc attention aux frais composés. Les frais peuvent ruiner vos performances plus vite que vous ne le pensez.
9. L’argent d’aujourd’hui vaut plus que celui de demain
La valeur de votre argent diminue jour après jour. L’inflation grignote progressivement votre pouvoir d’achat. Ce que vous pouvez acheter avec 1 000 € aujourd’hui coûtera peut-être 1 200 €, 1 500 €, voire 2 000 € dans quelques années. C’est pourquoi laisser son argent dormir sur un compte épargne peu rémunérateur est une stratégie perdante, et à coup sûr ! C’est très risqué de faire ça.
Chaque euro placé stratégiquement aujourd’hui travaille pour vous et prend de la valeur, tandis que chaque euro laissé à l’inaction se déprécie. Par exemple, si vous gardez 10 000 € sur un livret à 1 % d’intérêt annuel alors que l’inflation est à 5 %, vous perdez 4 % de pouvoir d’achat chaque année. En 10 ans, vous aurez perdu près d’un tiers de la valeur réelle de votre argent.
De l'argent qui dort est de l’argent qui meurt.
Si vous avez envie de commencer à investir avec stratégie, je vous livre ma méthode pas à pas dans ma formation offerte qui est toujours disponible pour apprendre à investir et construire votre portefeuille pour vous enrichir durablement grâce à la Bourse.
