Les cartes bancaires cashback sont-elles vraiment lucratives ?

Avez-vous entendu parler du cashback ? Ces cartes bancaires qui, dès que vous faites un achat, remboursent une partie de vos dépenses quotidiennes. Comment savoir si ce phénomène est vraiment rentable ? Est-ce qu’il offre réellement la possibilité de faire des économies d’achats significatives ?

Dans cet article, je vous propose de tester concrètement le rendement de trois cartes bancaires qui avec cashback. Cela vous permettra d’avoir un ordre d’idées pour effectuer des choix éclairés concernant vos finances. Dans une dernière partie, je vous donnerai mon avis sur les cartes bancaires avec cashback.

Avis carte bancaire cashback : les rendements possibles

Simulation avec Trade Republic 

Commençons par une simulation qui vous permettra d’avoir mon avis sur la carte bancaire cashback de Trade Republic. Pour cet essai, je vais partir sur la somme de 1 500 €, car c’est un budget courant pour un ménage.

Le programme de cashback de Trade Republic se nomme saveback. Il propose de vous rembourser 1 % sur tous vos achats (ce qui est assez rare) dans la limite de 15 euros par mois. Une fois ce montant perçu, vous devrez attendre le mois suivant. Vous avez la possibilité de choisir une carte virtuelle, totalement gratuite et sans condition de revenus. Ou une carte physique classique à 5 €.

En d’autres termes, avec un cashback de 1 %, il faut environ 1 500 € de dépenses mensuelles pour atteindre le plafond de 15 € offert par Trade Republic. Ce qui convient parfaitement à la somme que je vous ai proposée plus haut.

👉 À savoir : pour percevoir ce 1 %, il est nécessaire d’investir au moins 50 € par mois sur Trade Republic.

Concrètement : 

• Vous devez mettre en place un plan d’investissement mensuel de 50 € minimum (généralement sur un ETF ou une action).
• Si vous ne faites pas cela, vous ne touchez pas le saveback.
• Chaque fois que vous effectuez un achat, 1 % est directement investi dans votre plan d’investissement.

En ayant fait 1 500 € d’achat en un mois, vous aurez investi, grâce à votre cashback, 15 € sur votre plan d’investissement. À cela, vous devez ajouter les 50 € que vous devez verser au minimum sur ce compte. Au total, vous aurez investi 65 €. Si vous le faites tous les mois, cela revient à un placement de 180 € grâce à vos dépenses et au cashback sur une année. Sur ce plan d’investissement, vous aurez déboursé 600 € de votre poche (les 50 € par mois) et 180 € de cashback, soit un montant de 780 € !

Pourquoi Trade Republic oblige-t-il à ouvrir un plan d’investissement pour avoir accès au cashback ? C’est une manière d’encourager à épargner régulièrement. Les placements chez Trade Republic correspondent à une vision sur le long terme.

Point intéressant, il n’y a pas de fiscalité sur le cashback perçu. Cependant, au moment de la vente de l’actif, cette dernière sera soumise à la flat tax de 31,4 %.

Simulation avec BoursoBank

Continuons maintenant avec BoursoBank (anciennement Boursorama Banque). Je garde un budget de dépenses de 1 500 € pour vous donner mon avis sur les cartes bancaires avec cashback.

💳 Chez BoursoBank, une seule carte propose du cashback : la carte Ultim Métal. Cette dernière est payante : 9,90 € par mois pour la carte physique et 5,90 € pour la version dématérialisée. C’est un premier paramètre à prendre en compte si vous choisissez cette carte.

En ce qui concerne le pourcentage de remise, il s’élève à 0,2 % sur les paiements en euros et 2 % pour les transactions en devises étrangères. Le plafond mensuel est de 20 € par mois pour les dépenses en euros et 20 € également pour les devises. Vous pouvez avoir alors, si vous cumulez les deux, un total de 40 €. Votre versement se fera automatiquement le mois suivant sur votre compte et non sur une plateforme d’investissement, contrairement à Trade Republic.

Voyons maintenant ce que cela peut vous apporter concrètement. Si vous souhaitez atteindre ce plafond de 40 € par mois, il vous faudra dépenser 10 000 € et 1 000 en devises. Vous pouvez constater que la somme de 10 000 € est énorme et très éloignée de la réalité de nombreux Français. Il est beaucoup plus facile d’atteindre les 1 000 € en devise.

👉 Sur une année, vous pouvez espérer un cashback de 480 €. Cependant, il faut énormément dépenser ! N’oubliez pas d’enlever au cashback les frais des cartes (9,90 pour la physique et 5,90 pour la carte virtuelle). Avec une personne dépensant 1500 € par mois, vous ne remboursez pas votre carte avec le cashback ! Cette carte est destinée aux voyageurs qui veulent limiter les coûts à l’étranger (assurances voyages, locations de voiture, etc.).

Simulation avec Fortuneo

Le cashback chez Fortuneo reste assez flou. Il n’y a pas de pourcentage annoncé pour tous vos achats, pas de cashback automatique pour toutes vos dépenses. Le système repose sur des programmes partenaires liés à Mastercard. Cela est possible avec quelques cartes Mastercard de Fortuneo (Fosfo, Gold, World Elite). 

Au sein de Fortuneo, le cashback ne s’applique pas automatiquement à l’ensemble des transactions. Il est proposé via les programmes partenaires Mastercard, qui permettent d’obtenir un remboursement partiel de certains achats réalisés chez des commerçants participants, notamment à l’étranger.

Le cashback dépend : 

• de votre carte ; 
• de vos dépenses ;
• et des partenariats de Fortuneo.

💳Le principe est simple : vous réglez avec votre carte chez certains partenaires et une portion du montant est remboursée sur votre compte. Le taux varie selon les enseignes.

Ce cashback est particulièrement pratique pour les paiements à l’étranger. Si vous êtes déjà client et que vous possédez la carte premium Fortuneo, cela peut être intéressant. Si vous venez seulement pour le cashback, cela ne l’est pas !

👉Faisons une simulation sur un touriste qui aurait utilisé les partenaires de Fortuneo pour son voyage. Imaginons que son déplacement lui ait coûté 1 000 €. Sur ce montant, il a dépensé 400 € chez les partenaires avec un avantage de 5 % (les pourcentages se situent souvent entre 3 % et 10 % selon les enseignes). Sur son compte, la somme de 20 € lui est remboursée. Dans cette situation, vous êtes plus sur un bon d’achat qu’un réel cashback ! Il faut également que vous ayez bien en tête que ceci reste une simulation très hypothétique, cela dépend des partenaires du moment et de vos habitudes !

Mon avis sur l’intérêt du cashback

Avec les trois exemples présentés précédemment, vous pouvez constater que toutes les cartes bancaires avec cashback n’ont pas les mêmes conditions. Certaines s’appliquent à tous les paiements, d’autres, uniquement à certains partenaires.

Pour donner mon avis sur les cartes bancaires avec cashback de manière simple et honnête, je dirais que ce n’est pas vraiment une façon de gagner de l’argent, mais plutôt une petite réduction sur des dépenses que l’on aurait faites de toute façon. 💳

Le cashback peut s’avérer avantageux, mais il faut rester réaliste : les montants restent généralement modestes. Dans la plupart des cas, les taux varient entre 0,2 % et 1 % des achats, ce qui correspond à quelques euros par mois pour un utilisateur moyen.

Pour que cela soit intéressant, il est essentiel de prêter attention à deux choses : 

• La cotisation de la carte  (si elle est payante, le cashback doit au minimum couvrir son prix) ;
• Le taux de cashback  (plus le pourcentage est faible, plus il faut dépenser pour que cela devienne lucratif).

Le cashback ne doit pas inciter à consommer davantage. Il est préférable de le considérer comme une petite remise ou un bonus sur des frais déjà prévus.

Mon avis sur les cartes bancaires avec cashback est qu’elles n’enrichissent pas les utilisateurs, mais elles réduisent légèrement le coût de leurs dépenses quotidiennes. Comme toutes questions concernant vos finances, il est important de vous renseigner et de vous éduquer. C’est pour cela que je vous invite à consulter mon comparatif des cartes avec cashback avant de vous lancer. En faisant cela, vous pourrez choisir celle qui sera la plus adaptée à votre profil et à vos achats mensuels.