Dès qu’un acquéreur décide d’acheter un bien immobilier avec un crédit, il est amené à souscrire à une assurance emprunteur. Si celle-ci n’est pas une obligation légale, elle est souvent imposée par les établissements prêteurs. Évidemment, la banque qui finance le projet fait tout pour vous inciter à contracter une assurance de prêt chez elle. Pourtant, vous pouvez choisir vous-même votre assureur. Cela peut vous faire réaliser des économies très importantes.
Avec 450 000 clients et 40 millions d’euros épargnés depuis le début de ce produit, Luko est un assureur emprunteur très compétitif sur le marché.
Cependant, suite à son récent rachat par le groupe Admiral, vous vous demandez sûrement si cette assurtech est fiable ? Vous souhaitez en savoir plus sur les tarifs et les modalités de souscription ? Dans cet avis Luko, je vous explique tout !
Avis Luko : qui est cet assureur emprunteur ?
Inaugurée en 2016 par Raphaël Vullierme et Benoît Bourdel, Luko est une néo-assurance française en ligne à destination des particuliers. Elle est connue pour suggérer une assurance emprunteur à des prix très compétitifs sur le marché tout en offrant les mêmes garanties que les banques.
Récemment, Luko a été racheté par Admiral Group, un assureur britannique qui détient la filiale L'olivier Assurance en France.
Pour un acquéreur de 25 à 45 ans, cette assurance de prêt immobilier permet de réaliser 15 000 € d'économies en moyenne et jusqu'à 50 000 € sur toute la durée du crédit. Cela représente une somme conséquente. En parallèle, vous pouvez trouver d’autres produits assurantiels tels que l'assurance habitation Luko ou l'assurance trottinette Luko. Dans cet avis Luko, j’examine uniquement les prestations en lien avec l’assurance emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur Luko et à quoi ça sert ?
À partir du moment où vous décidez de contracter un crédit immobilier pour devenir propriétaire d’un bien, vous devez souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci conditionne même l’obtention de votre crédit immobilier auprès de votre banque et le déblocage des fonds. En effet, vous devez fournir une attestation d’assurance lors de la signature de votre offre de prêt.
D’un point de vue légal, cette assurance n’est pas obligatoire. Vous pourriez donc emprunter sans avoir à souscrire à ce type de contrat. Cependant, les banques l’exigent afin de se couvrir en cas de difficultés de votre part.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Concrètement, l’assurance emprunteur vous offre une couverture pendant toute la durée de votre prêt. Ainsi, en cas d’accident, de perte d’autonomie ou de décès vous et votre co-emprunteur pourrez continuer à honorer les mensualités de votre crédit. En fonction des options que vous avez signées dans votre contrat, Luko prendra en charge une partie ou l’ensemble de vos mensualités du prêt. Cela est notamment le cas dans les situations suivantes :
- décès de l’un des co-emprunteurs ;
- invalidité permanente totale ou partielle ;
- perte d’autonomie ;
- perte d’emploi .
Les 2 types d’assurances emprunteur existantes
Depuis la loi Lagarde de juillet 2010, pour assurer votre crédit immobilier, vous disposez de 2 possibilités :
- l’assurance de groupe contractée directement dans votre établissement bancaire prêteur ;
- la délégation d’assurance souscrite auprès d’un assureur externe tel que Luko.
Encore une fois, les établissements bancaires continuent de faire pression sur les emprunteurs en les incitant à souscrire à leur propre assurance. Il est souvent difficile pour un particulier de résister à une telle pression. Nombreux sont ceux qui se retrouvent avec l’assurance emprunteur de leur banque. Ils doivent alors payer des mensualités 3 à 4 fois supérieures que celles proposées par des organismes concurrents.
Heureusement pour les emprunteurs, depuis le 28 février 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance de crédit immobilier à tout moment et sans préavis !
À présent que vous avez compris les enjeux de ce changement d’assurance emprunteur, vous désirez sans doute connaître mon avis Luko dans le détail. C’est parti, je vous dévoile tout !
Quelles sont les garanties de l’assurance prêt immobilier Luko ?
D'après la loi, un nouveau contrat d'assurance emprunteur doit respecter au minimum les mêmes garanties que celles exigées par votre établissement bancaire.
Ainsi, l’assurance emprunteur proposée par Luko accorde des garanties similaires à celles de votre banque. En souscrivant un contrat chez Luko, vous pouvez donc bénéficier de votre couverture actuelle ou intégrer de nouvelles options à votre offre.
Les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur Luko
Quel que soit le type de votre contrat, l’assurance de prêt immobilier propose un socle de garanties obligatoires qui concerne :- les décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie ;
- invalidité permanente partielle ou totale ;
- incapacité de travail temporaire.
Les garanties facultatives de l’assurance emprunteur Luko
Il existe d’autres garanties pouvant être intégrées à votre contrat d’assurance emprunteur. Bien qu’elles soient facultatives, il est recommandé de les intégrer à votre contrat. Il s’agit notamment des garanties :- perte d’emploi ;
- incapacité de travail partielle ;
- invalidité permanente et partielle ;
- invalidité professionnelle ;
- maladies non objectivables (états dépressifs, fatigue chronique, burn-out, maladies psychosomatiques, sciatiques, hernies, etc.).
Combien coûte l’assurance emprunteur Luko ?
Le coût de votre assurance emprunteur varie en fonction de divers paramètres tels que :
- le type de contrat choisi (assurance groupe ou contrat individuel) ;
- le nombre de garanties sélectionnées ;
- le type de prêt (durée, montant, finalité, etc.) ;
- l’âge et l’état de santé des emprunteurs ;
- l’activité professionnelle des assurés ;
- la pratique de sports extrêmes.
Pour en savoir plus, le site de Luko met à disposition un simulateur vous permettant d’avoir une vague idée du montant de vos cotisations mensuelles en passant par lui.
À titre d’exemple, dans le cas présenté ci-dessous, l’emprunteur et le co-emprunteur ont contracté un crédit immobilier de 300 000 € pour leur résidence principale et une assurance de prêt auprès du Crédit Agricole. Chaque mois, ils dépensent 109,84 € d’assurance. En effectuant une demande de devis sur Luko, ils devraient débourser 24,19 € par mois pour une couverture équivalente. Sur 25 ans, la durée du crédit, ils auront payé 7257 € à Luko contre 32 952 € au Crédit Agricole. Ils ont donc la possibilité d’économiser 26 695 €. Cette différence est conséquente !
Comment résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier ?
Maintenant que vous avez compris la puissance de cette néo-assurance, vous souhaitez certainement savoir comment résilier votre contrat actuel. Comme je vous l’indiquais précédemment, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans préavis. Cette loi favorise largement les délégations d’assurance telles que Luko.
Même si cette loi octroie davantage de liberté pour les emprunteurs, il convient tout de même de respecter certains critères. Par exemple, vous êtes contraints de souscrire à un contrat dont les garanties sont au minimum similaires aux précédentes.
D’autre part, afin de simplifier la mobilité, l’établissement prêteur doit fournir une fiche standardisée (FSI) aux emprunteurs. Ce document indique notamment le montant et la durée du crédit, les garanties comprises, la quotité assurée, le taux appliqué et le coût total de l’assurance. Ce document permet donc de vérifier que les garanties de l’ancien et du nouveau contrat sont bien équivalentes.
Afin de pouvoir résilier votre ancien contrat, vous devez donc impérativement avoir souscrit à un nouveau. Ainsi, l’établissement bancaire dispose de 10 jours pour examiner les garanties du nouvel assureur et accepter la délégation d’assurance.
En passant par le néo-assureur Luko, vous n’avez presque rien à faire. En effet, Luko se charge d’envoyer les courriers de résiliation et assume l’ensemble des démarches administratives liées à ce changement d’assurance de prêt.
Comment prendre une assurance emprunteur chez Luko ?
Pour souscrire à un contrat d’assurance emprunteur Luko, c’est très simple. Toute la démarche s’effectue de manière dématérialisée. Par ailleurs, comme je vous le précisai précédemment, Luko s’engage à s’occuper de résilier votre assurance actuelle.
Afin d’ouvrir un contrat chez Luko, il vous suffit de cliquer sur le lien ci-dessous, de sélectionner l’onglet « prêt immobilier ».
Vous devez ensuite préciser si votre requête concerne une nouvelle demande d’emprunt ou si vous souhaitez changer l’assurance d’un crédit en cours.
Pour affiner votre demande, vous devez compléter un formulaire avec vos données exactes.
Dans un 1er temps, il faut indiquer la nature de votre contrat d’assurance-emprunteur actuel. Dans mon exemple, il s’agit de la banque.
Puis, vous êtes invité à indiquer l’adresse de la résidence principale concernée par la demande de crédit et l’assurance de prêt.
Ensuite, vous devez préciser si l’assurance vous concerne uniquement ou si elle implique un co-emprunteur. Dans mon exemple, il s’agit de cette dernière option.
Vous devez alors renseigner votre identité et éventuellement celle du co-emprunteur.
Puis, vous devez préciser si vous fumez ou non. Dans mon exemple, les 2 emprunteurs sont non-fumeurs.
Après, Luko vous demande d’indiquer le nombre de parts de votre prêt. Ici, les 2 emprunteurs assument des parts équivalentes, soit 50 % chacun.
Après avoir renseigné l’ensemble de ces données, Luko soumet une offre précise qui inclut les mêmes garanties que l’assureur actuel.
L’estimation était de 24,19 €. Après avoir indiqué les données exactes, le montant s’élève à 28,58 €. Cela reste tout de même très avantageux en comparaison des 109,84 € payés par les emprunteurs de mon exemple au Crédit Agricole.
Avant de valider la souscription et de poursuivre la démarche, vous devez vérifier les garanties incluses dans cette offre. Dans ce cas, elles englobent les garanties minimales demandées par le Crédit Agricole comme le montre le document ci-dessous.
Évidemment, vous pouvez enrichir votre couverture si vous le désirez.
À l’issue de cette saisie, Luko génère un contrat. Vous accédez alors à la fiche standardisée et aux conditions générales de vente qu’il convient de lire et de vérifier.
Après validation, un mail vous est envoyé. Il vous permet de créer votre espace personnel et de poursuivre la démarche de souscription. Vous êtes ainsi invité à transmettre un questionnaire de santé (à remplir en ligne), votre offre de prêt et votre tableau d’amortissement et la copie de votre carte d’identité.
S’il y a un co-emprunteur, il devra en faire de même depuis son espace personnel. Luko se charge de vérifier les données et l’authenticité de ces documents. Une fois qu’ils sont validés, vous pouvez signer le contrat et procéder à la résiliation de votre ancienne assurance emprunteur. Dès que tout est terminé, votre couverture prend effet.
L’application mobile Luko est-elle pratique ?
À partir du moment où vous avez effectué votre demande d’adhésion et que vous avez créé votre espace client, vous pouvez accéder à l’application mobile Luko. Pour cela, il vous suffit de la télécharger et de vous connecter avec vos identifiants.
L’application est ergonomique et donc très facile d’utilisation. Depuis cette interface, vous pouvez suivre l’état de votre dossier de souscription. Vous avez également la possibilité d’accéder à vos contrats et de les gérer comme vous le désirez. Vous pouvez suivre vos cotisations mensuelles et vos prélèvements. Vous avez également la possibilité de joindre le service client.
Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance prêt immobilier Luko ?
L’assurance emprunteur Luko rassemble un certain nombre d’atouts et de points faibles. Dans cet avis Luko, je les ai regroupés dans le tableau ci-dessous.
Avantages | Inconvénients |
Présent sur le marché des assurances depuis 2016 👍 | Une assurance emprunteur qui est moins compétitive après 45 ans 🧑🦳 |
Plus de 40 millions d'euros déjà économisés depuis le début 💶 | Le rachat récent de Luko Par Admiral Group pourrait générer une légère réorganisation au sein de l’assurtech |
Des prix très compétitifs qui permettent la réalisation de belles économies (entre 15 k € et 50 k €) pour les 25 à 45 ans 💸 | / |
La possibilité de personnaliser son contrat 📝 | / |
Une adhésion 100 % dématérialisée et rapide 💻 | / |
Le fait que Luko que s’occupe de tout pour résilier votre ancien contrat 📁 | / |
Un bon service client ☎️ | / |
En bref, la situation économique de Luko se stabilise et peut perdurer grâce à son intégration très récente au sein du groupe Admiral. Mon avis sur Luko est donc positif. C’est une assurance emprunteur qui vous permet d’effectuer des économies conséquentes sur votre prêt. La facilité de la souscription demeure également un point très favorable. Si vous souhaitez en savoir plus pour économiser davantage votre argent, pensez à lire l’article “économiser beaucoup d’argent : 25 conseils redoutables”.
Luko vient tout juste de rejoindre le groupe Admiral. Celui-ci compte plus de 9 millions de clients dans le monde, une position solide et établie sur le marché en Europe et une forte stabilité financière. En rejoignant Admiral, Luko devrait pouvoir se développer davantage grâce à l’aide financière du groupe anglais.
Oui, Luko propose une assurance PNO ou « propriétaire non occupant » à destination des propriétaires d’un bien qui n’est pas leur résidence principale.
L’assurance GLI permet aux investisseurs immobiliers d’être couverts en cas de locataires mauvais payeurs. En souscrivant à cette assurance, Luko prend en charge vos loyers et vos charges impayés en fonction des termes indiqués dans le contrat. Chez Luko, celle-ci équivaut généralement à 2,55 % du loyer charges comprises.
En souscrivant à l’assurance emprunteur de Luko, les assurés s’engagent à signaler toutes modifications significatives qui pourraient impliquer une modification des risques à couvrir. Il s’agit notamment des changements d’emploi, des cessations d’activités, d’un déménagement à l’étranger, de la pratique d’un sport extrême ou de se mettre à fumer.
Luko garde son identité de marque et va continuer à se développer, en conservant son indépendance ! L’assurtech français garde les mêmes priorités : offrir une assurance transparente, efficace, au bon prix, au plus grand nombre.
